「信用卡分期」是很常見的購物方式之一，不過前提是必須要有一張信用卡。在台灣還有將近800萬的成年人沒有信用卡，針對沒有信用卡的族群，有業者推出在國外蔚為風潮的「無卡分期」購物模式，搶食無卡族群的龐大商機。本篇針對號稱台灣第一家，推出無卡分期購物的「樂分期」做介紹，5分鐘帶你瞭解「樂分期」，在申請與購物上的所有大小事。
一、樂分期是什麼？
介紹「樂分期」之前，我們要先瞭解什麼是「無卡分期」。顧名思義就是不需要信用卡，就能分期付款買東西；而且還可以先帶走商品，之後再慢慢分期還款。因為這個特色，「無卡分期」的英文簡稱為BNPL（Buy Now, Pay Later），中文意思為「先買後付款」。
因為台灣還有將近1/3的成年人沒有信用卡，所以針對無信用卡族群的購物需求，國內業者相繼成立無卡分期的購物平台，其中「樂分期」為「廿一世紀數位科技」於2015年所成立，號稱是全台灣第一家無卡分期的購物平台。
台灣沒有信卡的人，以學生族群佔大多數；而樂分期因為推出較早，具有一定的制度與規模，所以在學生族群中有一定的市占率，因此目前樂分期的主要客群以學生為主。
二、樂分期的主要業務有哪些？
- 樂分期購物
- 樂分期目前並未與其他家電商合作，所以只能在自家線上平台購買商品。商品價格皆已包含手續費，而分期利率則依期數有所不同：
(1)6~12期0手續費
(2)15期以上收取商品價格2.3%的手續費
(3)21期以上收取商品價格8.2%的手續費
(4)24期以上收取商品價格11%的手續費
樂分期平台上的商品價格，因為已經包含了購物手續費，所以一般來說其商品價格，大多高出市場價格不少；此外，分期利率隨著期數越多而越高，所以在購買商品前，須再次精算與衡量。 - 樂分期借款
- 樂分期平台上，也可以申請貸款，其利率、額度與方案如以下所述。
(1)手機借款（最高額度6萬，利率16%）
(2)機車貸款（最高額度13萬，利率16%）
(3)汽車貸款（額度與利率，視條件不同而定）
(4)二胎房貸（額度與利率，視條件不同而定）
根據以上貸款條件來看，貸款利率以政府法定利率上限為準，與其他申請管道相似的貸款方案相比，利率較高而且額度較少。
三、樂分期的申辦流程有哪些？
樂分期目前只開放年滿20歲的本國國民申請，其申請條件與流程如以下說明。
- 申請條件
- 符合以下申請資格者，即可備妥相關資料進行申請。其所需文件如以下所列：
(1)學生身分
◎身分證正反面
◎學生證正反面（需蓋註冊章），或在學證明、學費繳款單收據
(2)軍人身分
◎身分證正反面
◎軍人證正反面
◎近3個月薪餉條，或薪轉存摺封面與近3個月薪轉頁面
(3)上班族身分
◎身分證正反面
◎薪轉存摺封面與近3個月薪轉頁面，或個人勞保投保資料 - 申請流程
- (1)樂分期購物
若只是單純購物的人，在首次購物時須進行以下的申請步驟：
◎官網填寫基本資料
◎下單想分期的商品
◎樂分期審核通過後
◎即可等待商品送達
(2)樂分期借款
手機借款與機車貸款，可以直接在官網或下載APP進行填表申請；汽車貸款與二胎房貸則只限於官網填單申請。其申請流程大約有以下3個步驟：
◎APP或官網填寫基本申請資料
◎貸款審核，待核准後即通知對保
◎對保後進行簽約，最快可當天撥款四、樂分期注意事項有哪些？
樂分期對於無信用卡族群來說，是非常便利的分期購物方式。但是越簡單的方法，越是要注意使用上的眉角。以下2點是樂分期在使用上，需要注意的地方。
- 商品價格已含手續費
- 樂分期平台上的商品價格，都已經先加入一定比例的手續費，所以價格大多高於市價，因此在下單前需多方比較後，再來決定是否購買。
- 貸款方案的利率較高
- 樂分期平台上的貸款方案，相較於其他貸款管道的類似方案，額度較少而且利率較高。以融資公司的機車貸款來說，其利率、額度與樂分期的差異，如下表所示：
機車貸款管道 融資公司
機車貸款樂分期
機車貸款利率 13%~15.75% 16% 額度 最高30萬 最高13萬 五、樂分期與其他無卡分期平台的比較
以下將樂分期，依手續費用、繳款方式、商品通路、平台特色等，與其他常見的無卡分期平台，整理成一張表格來做比較：
分期平台 樂分期 GO分期 MY分期 17分期 zingala 銀角零卡
手續費用 已含於商品總價 已含於商品總價 已含於商品總價 已含於商品總價 已含於商品總價 繳款方式 手機條碼
超商繳款超商繳款
ATM轉帳超商繳款
ATM轉帳超商繳款 超商繳款
網銀轉帳
ATM轉帳商品通路 限於自身
線上商城線上商城
實體店面限於自身
線上商城限於自身
線上商城線上商城
東森購物
Momo購物
Yahoo購物
實體店家平台特色 審核快速
繳費便利
市占率高實體店面
到貨快速審核快速
可代尋商品流行於學生族群 AI智慧審核
特約商家多元
繳款方式多樣依上列的表格來看，可以知道各平台之間的差異其實並不大，因此可以選擇符合自己習慣的平台，來挑選與購買商品。
六、樂分期常見Q&A
- Q樂分期貸款好借嗎？
- A因為審核寬鬆，所以申請樂分期貸款並不會太困難。不過須提醒的是，樂分期的貸款利率較高，因此須謹慎衡量後再來考慮是否申請。
- Q樂分期貸款不過怎麼辦？
- A台灣貸款管道多元，其實在申請樂分期貸款前，就可以先向大型融資公司或銀行詢問。尤其是大型的融資公司規模與銀行相當，貸款審核寬鬆，可以利用手上既有的資源，向融資公司申請手機貸款、機車貸款、汽車貸款與二胎房貸，都會有相當高的過件機率。
- Q樂分期無卡分期好過嗎？
- A樂分期主要客群為沒有信用卡的人，因此條件審核寬鬆，只要信用狀況沒有重大瑕疵，都有一定申請過件的機會。
- Q樂分期無卡分期申請沒過會影響信用嗎？
- A樂分期無卡分期購物，性質上屬於小額信用貸款。若是申請沒過，會在貸款方留下紀錄，建議不要在申請沒過後，馬上又遞件申請。因為短期多次申請，貸款方依然不會給予過件；另一方面也會再增添一筆沒過件的紀錄，反而不利於無卡分期的申請。
無卡分期雖然比信用卡分期還來得方便，但是切記！越是便利的消費方式，越容易讓人在花費上無所節制。另外，無卡分期的商品售價，通常比市價都要高，而且分期的期數越多，手續費的利率則越驚人。因此建議，選擇無卡分期前需要謹慎考慮後，再決定是否下單。