汽車貸款被退件有哪些原因?

汽車貸款被退件有哪些原因? 一次告訴你汽車貸款的潛規則

汽車貸款隨著申請管道的不同,核貸成功的機率也不太一樣。因為銀行與融資公司各有注重的條件項目,而這其中還暗藏許多的潛規則。不過別擔心,本篇文章幫你整理了汽車貸款需要注意與避開的地雷,讓你一次申請汽車貸款就能成功。

1.汽車貸款的申請條件、資料有哪些?

汽車貸款申請條件

 

申請條件

(1)滿20歲以上,未滿65歲

須年滿20歲的中華民國國民,才有申請辦理的資格;若是超過65歲,需要找一位未滿65歲且信用與財力俱佳的保證人

(2)有不可以正常行駛的汽車

融資公司只要求貸款車輛可以正常發動並行駛,對於車齡、廠牌、排氣量等皆無限制;銀行因為考慮到日後車輛的轉手性,所以對於貸款車輛有車齡15年內的限制,超過車齡的上限則會婉拒貸款申請

(3)工作收入穩定

考慮還款能力的問題,貸款方會要求申請人須有一份正當的工作,以及穩定的收入來源。

(4)信用狀況良好

聯徵中心都會有一份個人的信用報告,而信用狀況可以分為三個標準:

200分~800分:本區間稱為實際分數,分數越高代表信用狀況越好。

200分:此稱為固定分數,表示雖然有信用不良的狀況,還能向銀行申請開戶等一般業務,但是要申請貸款或信用卡都會被銀行婉拒。

此次暫時無法評分:表示與銀行往來不夠久或無往來紀錄,讓聯徵中心無法判定你的信用狀況,此一情形也稱為信用小白或信用空白;除此之外,還在學貸繳款期間、債務協商期間、貸款遭到催收、信用卡遭強制停卡等狀況,都屬於暫時無法評分的狀況。

申請資料

  1. 雙證件正反面影本
  2. 汽車行照
  3. 汽車牌照登記書
  4. 薪資轉帳存摺
  5. 其他財力證明(如不動產所有權狀、有價證券)

汽車貸款退件原因

 

2.汽車貸款退件的原因有哪些?

汽車貸款被退件的原因,大概可以歸類為四種類型:

個人因素

(1)信用狀況不佳

信用不佳的狀況包含:信用瑕疵(含貸款與信用卡費遲繳、負債比例超過60%、信用卡繳交最低應繳金額、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環、無擔保品負債大於月薪22倍);信用不良債務協商信用卡遭強制停卡就學貸款6個月未繳變成呆帳)。

以上兩種情形都會被銀行婉拒貸款申請;而融資公司則會視情況,若不是過於嚴重的信用不佳狀況,還是有機會可以核貸成功。

(2)沒有薪轉證明

貸款方為確保借出去的錢可以回收,都會將工作與收入當作貸款申請的基本門檻。假如你的工作是自營商、按件計酬、計程車司機等現金收入者,銀行都會婉拒無薪資轉帳證明的人申請汽車貸款。

融資公司則不需要薪轉證明,只要能提供固定存款的存摺,就能申請辦理

(3)工作收入不穩

通常工作無法做滿6個月,或者是現金收入者,都會被銀行認為工作與收入不穩定的族群,進而婉拒汽車貸款的申請。

(4)公司營運不佳

當任職的公司營運出現了問題,如積欠勞健保或薪資等,也連帶表示你的財務未來也可能出現了狀況,銀行為了降低貸款風險,一樣會婉拒有這種情況的人申請汽車貸款。

車輛因素

(1)無殘值的汽車

若是經過評估後,已無殘餘價值的汽車,銀行與融資公司也會婉拒汽車貸款的申請。

(2)超過3.5噸的貨車

銀行與融資公司都只接受3.5噸以下的車輛,申請汽車貸款。若是3.5噸以上的汽車,可以向特定的融資公司-新鑫股份有限公司申請

(3)銀行不接受超過15年車齡的老車申請汽車貸款

因為考慮到轉手性的問題,銀行不接受超過15年以上的汽車申請貸款;不過融資公司並沒有車齡的限制,只要可以正常發動與行駛就能申請。

法律因素

(1)罰單逾期未繳

法令規定若是有積欠政府費用的情況,名下的汽車是無法買賣、過戶與貸款。因此在申請汽車貸款前,請先繳清政府的罰單、稅金、規費後,再來申辦汽車貸款。

(2)酒駕刑事紀錄

有酒駕或刑事紀錄的人,不論銀行或是融資公司,都無法順利辦理貸款。不過假如酒駕的罰單已經繳清也上過講座課程,在出示相關的證明文件後,融資公司還是有機會過件。

銀行因素

(1)銀行同行照會

向從未往來的A銀行申請汽車貸款,A銀行會先調閱聯徵紀錄,若是對你的信用報告有所疑問,則會再向你有固定來往的B銀行,詢問信用報告上有疑問的部分。

此外,A銀行送件不過,因此改向多家銀行申請貸款,頻繁的申請次數,會讓你的聯徵報告被註記多次的調閱紀錄,反而會使銀行婉拒汽車貸款的申請

(2)銀行內部註記

申請任何貸款前,銀行除了會調閱聯徵紀錄外,也會查詢與你往來的紀錄(包含定存、帳戶狀況、信用卡使用與繳款情形等),若是有信用卡或貸款遲繳等情況,銀行也會將申請的汽車貸款退件。

汽車貸款管道比較

優缺點融資公司銀行民間公司
優點審核寬鬆
風險較低
最高可貸350萬
風險較低
利率較低
(6%~16%)
審核寬鬆
缺點利率稍高
(其實與銀行接近:7%~14%)
審核嚴格風險疑慮
利率超高

 

3.汽車貸款退件常見Q&A

  • Q除了以上的原因會讓汽車貸款申請被退件外,還有其他因素嗎?
  • A還有行照資料不符逾期未驗車等情況,就算申請過件也無法撥款,只能結清所有欠費或驗完車才能拿到所需的資金。
  • Q罰單欠費用汽車貸款的錢來繳行得通嗎?
  • A不行。只要罰單、稅金、規費未繳,就無法辦理貸款,因此請先結清所欠政府的款項後,再來申請汽車貸款。
  • Q我有信用卡循環的狀況,但是銀行還有存款,這樣能申請汽車貸款嗎?
  • A視情況而定。就算銀行還有存款,假如信用卡循環的情形嚴重,銀行會合理懷疑你無法動用存款金額,因此會婉拒汽車貸款的申請;不過,若是向融資公司申請汽車融資,因為融資公司審核寬鬆,還是有機會過件的。

瞭解汽車貸款的申請條件後,只需避開貸款方的潛規則,相信能提高汽車貸款的過件機率。最後提醒你把握以下的原則:維持良好信用與財務狀況不積欠政府費用不同時多家銀行送件申請,相信都能順利申請到心目中理想的汽車貸款。