汽車貸款被退件有哪些原因？ 一次告訴你汽車貸款的潛規則

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汽車貸款隨著申請管道的不同，核貸成功的機率也不太一樣。因為銀行與融資公司各有注重的條件項目，而這其中還暗藏許多的潛規則。不過別擔心，本篇文章幫你整理了汽車貸款需要注意與避開的地雷，讓你一次申請汽車貸款就能成功。

一、汽車貸款的申請條件、資料有哪些？

1.申請條件

（1）滿20歲以上，未滿65歲

須年滿20歲的中華民國國民，才有申請辦理的資格；若是超過65歲，需要找一位未滿65歲且信用與財力俱佳的保證人

（2）有可以正常行駛的汽車

融資公司只要求貸款車輛可以正常發動並行駛，對於車齡、廠牌、排氣量等皆無限制；銀行因為考慮到日後車輛的轉手性，所以對於貸款車輛有車齡15年內的限制，超過車齡的上限則會婉拒貸款申請

（3）工作收入穩定

考慮還款能力的問題，貸款方會要求申請人須有一份正當的工作，以及穩定的收入來源。

（4）信用狀況良好

聯徵中心都會有一份個人的信用報告，而信用狀況可以分為三個標準：

• 200~800分：本區間稱為實際分數，分數越高代表信用狀況越好。
• 200分：此稱為固定分數，表示雖然有信用不良的狀況，還能向銀行申請開戶等一般業務，但是要申請貸款或信用卡都會被銀行婉拒。
• 此次暫時無法評分：表示與銀行往來不夠久或無往來紀錄，讓聯徵中心無法判定你的信用狀況，此一情形也稱為信用小白或信用空白；除此之外，還在學貸繳款期間、債務協商期間、貸款遭到催收、信用卡遭強制停卡等狀況，都屬於暫時無法評分的狀況。

2.申請資料

1. 雙證件正反面影本
2. 汽車行照
3. 汽車牌照登記書
4. 薪資轉帳存摺
5. 其他財力證明（如不動產所有權狀、有價證券）

二、汽車貸款退件的原因有哪些？

汽車貸款被退件的原因，大概可以歸類為四種類型：

1.個人因素

(1)信用狀況不佳

信用不佳的狀況包含：信用瑕疵（含貸款與信用卡費遲繳、負債比例超過60%、信用卡繳交最低應繳金額、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環、無擔保品負債大於月薪22倍）；信用不良（債務協商、信用卡遭強制停卡、就學貸款6個月未繳變成呆帳）。

以上兩種情形都會被銀行婉拒貸款申請；而融資公司則會視情況，若不是過於嚴重的信用不佳狀況，還是有機會可以核貸成功。

(2)沒有薪轉證明

貸款方為確保借出去的錢可以回收，都會將工作與收入當作貸款申請的基本門檻。假如你的工作是自營商、按件計酬、計程車司機等現金收入者，銀行都會婉拒無薪資轉帳證明的人申請汽車貸款。

融資公司則不需要薪轉證明，只要能提供固定存款的存摺，就能申請辦理。

(3)工作收入不穩

通常工作無法做滿6個月，或者是現金收入者，都會被銀行認為工作與收入不穩定的族群，進而婉拒汽車貸款的申請。

(4)公司營運不佳

當任職的公司營運出現了問題，如積欠勞健保或薪資等，也連帶表示你的財務未來也可能出現了狀況，銀行為了降低貸款風險，一樣會婉拒有這種情況的人申請汽車貸款。

2.車輛因素

(1)無殘值的汽車

若是經過評估後，已無殘餘價值的汽車，銀行與融資公司也會婉拒汽車貸款的申請。

(2)超過3.5噸的貨車

銀行與融資公司都只接受3.5噸以下的車輛，申請汽車貸款。若是3.5噸以上的汽車，可以向融資公司申請。

(3)銀行不接受超過15年車齡的老車申請汽車貸款

因為考慮到轉手性的問題，銀行不接受超過15年以上的汽車申請貸款；不過融資公司並沒有車齡的限制，只要可以正常發動與行駛就能申請。

3.法律因素

(1)罰單逾期未繳

法令規定若是有積欠政府費用的情況，名下的汽車是無法買賣、過戶與貸款。因此在申請汽車貸款前，請先繳清政府的罰單、稅金、規費後，再來申辦汽車貸款。

(2)酒駕刑事紀錄

有酒駕或刑事紀錄的人，不論銀行或是融資公司，都無法順利辦理貸款。不過假如酒駕的罰單已經繳清也上過講座課程，在出示相關的證明文件後，融資公司還是有機會過件。

4.銀行因素

(1)銀行同行照會

向從未往來的A銀行申請汽車貸款，A銀行會先調閱聯徵紀錄，若是對你的信用報告有所疑問，則會再向你有固定來往的B銀行，詢問信用報告上有疑問的部分。

此外，A銀行送件不過，因此改向多家銀行申請貸款，頻繁的申請次數，會讓你的聯徵報告被註記多次的調閱紀錄，反而會使銀行婉拒汽車貸款的申請。

(2)銀行內部註記

申請任何貸款前，銀行除了會調閱聯徵紀錄外，也會查詢與你往來的紀錄（包含定存、帳戶狀況、信用卡使用與繳款情形等），若是有信用卡或貸款遲繳等情況，銀行也會將申請的汽車貸款退件。

三、汽車貸款退件常見Q&A

• Q除了以上的原因會讓汽車貸款申請被退件外，還有其他因素嗎？
• 還有行照資料不符、逾期未驗車等情況，就算申請過件也無法撥款，只能結清所有欠費或驗完車才能拿到所需的資金。

• Q罰單欠費用汽車貸款的錢來繳行得通嗎？
• 不行。只要罰單、稅金、規費未繳，就無法辦理貸款，因此請先結清所欠政府的款項後，再來申請汽車貸款。

• Q我有信用卡循環的狀況，但是銀行還有存款，這樣能申請汽車貸款嗎？
• 視情況而定。就算銀行還有存款，假如信用卡循環的情形嚴重，銀行會合理懷疑你無法動用存款金額，因此會婉拒汽車貸款的申請；不過，若是向融資公司申請汽車融資，因為融資公司審核寬鬆，還是有機會過件的。

瞭解汽車貸款的申請條件後，只需避開貸款方的潛規則，相信能提高汽車貸款的過件機率。最後提醒你把握以下的原則：維持良好信用與財務狀況、不積欠政府費用、不同時多家銀行送件申請，相信都能順利申請到心目中理想的汽車貸款。