手頭好緊，這個月的卡費、貸款先不繳或只繳一部分，會怎麼樣嗎？常常沒有按時繳費，可能會產生嚴重的信用瑕疵，影響到未來與銀行的往來，難以申辦信用卡和貸款！
一、什麼是信用瑕疵？有信用瑕疵怎麼辦？
信用瑕疵指的是個人信用評分過低，在總分800分的信用評估分數中，只取得不到500分的低分，這會被金融機構視為高風險族群，難有正常往來。
1.造成信用瑕疵的原因有哪些？
影響信用評分的因素有很多，包括不良的繳款習慣、負債比過高、動用卡循、信用卡預借現金、近期聯徵多查等，都是扣分較重的項目。若曾有過債務協商、銀行呆帳、信用卡強制停卡等情形，也都會上聯徵紀錄，對個人信用造成嚴重影響。
2.信用瑕疵還能申辦信用卡和貸款嗎？
一旦信用產生瑕疵，想向銀行申辦各種貸款，都很有可能被婉拒。此外，由於已經被銀行視作信用不佳的客戶，在信用分數有所提升前，也很難再順利申辦信用卡。
3.信用瑕疵要如何提高信用評分？
想要提高信用分數，可以從以下三種方式著手：
- 按時全額繳款：無論何種貸款，都要養成按時全額繳款的習慣；卡費也要盡量繳清，避免動用循環利息。
- 增加與銀行的正向往來：和銀行培養長期且良好的往來，正常消費還款，並拉長持有信用卡的時間。
- 整合現有債務，降低負債比：負債比太高，可能會讓銀行對客戶的還款能力產生疑問。如能將現有貸款整合成一筆，不僅能減輕還款壓力，也能讓信用分數逐漸回升。
二、我要怎麼查詢聯徵紀錄和信用瑕疵？
許多人是在被銀行婉拒後，才知道原來自己有信用瑕疵的問題。本文整理了5個調閱聯徵報告的方法，讓你輕鬆掌握自己的信用狀態。
1.自然人憑證查詢
可以用自然人憑證在聯徵中心網站查詢信用報告。若沒有自然人憑證，可向各區戶政事務所申辦。
2.行動裝置APP查詢
只要下載「TW投資人行動網」，就能在行動裝置上進行查詢。
3.郵局代收辦理
準備所需資料並填寫申請書，親至郵局儲匯窗口辦理，聯徵中心於次營業日收回處理後，會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。
4.聯徵中心查詢
準備所需資料並填寫申請書，將資料寄至聯徵中心辦理，完成後會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。
5.親赴聯徵中心查詢
準備所需資料並前往聯徵中心申請，辦理等候時間約30分鐘。可委託他人辦理，但受託人須能出示雙方身分證件正本，以及當事人簽章之委託書方能領件。
三、信用瑕疵揭露期間有多久？
如果曾經有過呆帳紀錄、授信異常情形，即便已經償還完畢、取得清償證明，聯徵紀錄也不會馬上消失，在揭露期間內，都還是會留在個人的信用報告上。
| 信用項目 | 揭露期間 |
|---|---|
| 逾期、催收 | 清償日起3年 |
| 呆帳紀錄 | 轉銷日起最長5年 |
| 退票已清償 | 註記日起6個月 |
| 拒絕往來提前解除 | 宣告日或裁定開始日起10年 |
| 更生註記 | 方案履行完畢日起4年 |
| 破產宣告或清算裁定 | 宣告日或裁定開始日起10年 |
| 信用卡停卡 | 發生日起5年 |
| 信用卡停卡後未清償 | 發生日起7年 |
| 信用卡停卡後清償紀錄 | 清償日起6個月，最長不超過停卡發生日起7年 |
| 信用卡催收及呆帳紀錄 | 清償日起6個月 |
| 信用卡呆帳未清償 | 轉銷日起5年 |
| 信用卡循環利息紀錄 | 結帳日起12個月 |
| 其他信用不良紀錄 | 發生日起5年 |
| 聯徵近期查閱 | 查詢日起1年（銀行可見前3個月） |
| 近期增貸 | 撥款日起6個月 |
4.其他關於信用瑕疵的Q&A
- Q信用瑕疵要如何恢復？
- 只要遵守按時全額繳款，不再增加非必要貸款，以降低負債比的原則，信用分數就會慢慢回升，揭露期限後就會恢復正常。
- Q信用瑕疵會一直都存在嗎？需要多久才會消失？
- 信用評分是一種浮動的計分方式，只要過了揭露期限，或是個人的信用狀況有改善，都會讓結果產生變化，不會永久存在。
- Q養信用幫助信用瑕疵是真的嗎？
- 如果你是信用小白，向銀行申辦信用卡固定消費、全額還款，的確能幫助提升信用評分；但若是坊間的「辦貸款養信用」，聲稱只要繳數期就能消除信用瑕疵，就要小心可能是詐騙。
- Q信用卡預借現金償還債務能避免信用瑕疵嗎？
- 信用卡預借現金，只是跟銀行用更高的利率，借一筆錢來償還另外一筆，這樣的方式只會讓銀行對你的還款能力更有疑問，對避免信用瑕疵沒有直接幫助。
- Q配偶信用不良會影響自己申辦貸款嗎？
- 銀行若評估申請人的還款能力有風險，可能就會要求申請人配偶成為連帶保證人；但若配偶的信用不良，對申辦貸款沒有加分效果，銀行仍可能會要求補上其他條件更好的保證人。
個人信用破壞容易養成難，無論是使用信用卡或是申辦貸款，一定都要先衡量自己的還款能力再行動。即便信用有了瑕疵也不用擔心，培養良好的還款習慣、整合貸款降低負債比，就能讓信用分數止跌回升。