信用不良 信用瑕疵

信用瑕疵可以貸款嗎?信用不良多久會恢復?銀行不會告訴你的貸款婉拒原因

手頭好緊,這個月的卡費、貸款先不繳或只繳一部分,會怎麼樣嗎?常常沒有按時繳費,可能會產生嚴重的信用瑕疵,影響到未來與銀行的往來,難以申辦信用卡和貸款!

1.什麼是信用瑕疵?有信用瑕疵怎麼辦?

信用瑕疵指的是個人信用評分過低,在總分800分的信用評估分數中,只取得不到500分的低分,這會被金融機構視為高風險族群,難有正常往來。

(1)造成信用瑕疵的原因有哪些?

影響信用評分的因素有很多,包括不良的繳款習慣、負債比過高、動用卡循、信用卡預借現金、近期聯徵多查等,都是扣分較重的項目。若曾有過債務協商、銀行呆帳、信用卡強制停卡等情形,也都會上聯徵紀錄,對個人信用造成嚴重影響。

(2)信用瑕疵還能申辦信用卡和貸款嗎?

一旦信用產生瑕疵,想向銀行申辦各種貸款,都很有可能被婉拒。此外,由於已經被銀行視作信用不佳的客戶,在信用分數有所提升前,也很難再順利申辦信用卡。

貸款婉拒 信用瑕疵
(3)信用瑕疵要如何提高信用評分?

想要提高信用分數,可以從以下三種方式著手:

  • 按時全額繳款
  • 無論何種貸款,都要養成按時全額繳款的習慣;卡費也要盡量繳清,避免動用循環利息。
  • 增加與銀行的正向往來
  • 和銀行培養長期且良好的往來,正常消費還款,並拉長持有信用卡的時間。
  • 整合現有債務,降低負債比
  • 負債比太高,可能會讓銀行對客戶的還款能力產生疑問。如能將現有貸款整合成一筆,不僅能減輕還款壓力,也能讓信用分數逐漸回升。

聯徵查詢2.我要怎麼查詢聯徵紀錄和信用瑕疵?

許多人是在被銀行婉拒後,才知道原來自己有信用瑕疵的問題。本文整理了6個調閱聯徵報告的方法,讓你輕鬆掌握自己的信用狀態。

  • 自然人憑證查詢
  • 可以用自然人憑證在聯徵中心網站查詢信用報告。若沒有自然人憑證,可向各區戶政事務所申辦。
  • 行動裝置APP查詢
  • 只要下載「TW投資人行動網」,就能在行動裝置上進行查詢。
  • 郵局代收辦理
  • 準備所需資料並填寫申請書,親至郵局儲匯窗口辦理,聯徵中心於次營業日收回處理後,會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。
  • 聯徵中心查詢
  • 準備所需資料並填寫申請書,將資料寄至聯徵中心辦理,完成後會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。
  • 親赴聯徵中心查詢
  • 準備所需資料並前往聯徵中心申請,辦理等候時間約30分鐘。可委託他人辦理,但受託人須能出示雙方身分證件正本,以及當事人簽章之委託書方能領件。

 

3.信用瑕疵揭露期間有多久?

如果曾經有過呆帳紀錄、授信異常情形,即便已經償還完畢、取得清償證明,聯徵紀錄也不會馬上消失,在揭露期間內,都還是會留在個人的信用報告上。

信用不良 揭露

信用項目揭露期間
逾期、催收清償日起3年
呆帳紀錄轉銷日起最長5年
退票已清償註記日起6個月
拒絕往來提前解除宣告日或裁定開始日起10年
更生註記方案履行完畢日起4年
破產宣告或清算裁定宣告日或裁定開始日起10年
信用卡停卡發生日起5年
信用卡停卡後未清償發生日起7年
信用卡停卡後清償紀錄清償日起6個月,
最長不超過停卡發生日起7年
信用卡催收及呆帳紀錄清償日起6個月
信用卡呆帳未清償轉銷日起5年
信用卡循環利息紀錄結帳日起12個月
其他信用不良紀錄發生日起5年
聯徵近期查閱查詢日起1年(銀行可見前3個月)
近期增貸撥款日起6個月

4.其他關於信用瑕疵的Q&A

  • Q信用瑕疵要如何恢復?
  • A只要遵守按時全額繳款,不再增加非必要貸款,以降低負債比的原則,信用分數就會慢慢回升,揭露期限後就會恢復正常。
  • Q信用瑕疵會一直都存在嗎?需要多久才會消失?
  • A信用評分是一種浮動的計分方式,只要過了揭露期限,或是個人的信用狀況有改善,都會讓結果產生變化,不會永久存在。
  • Q養信用幫助信用瑕疵是真的嗎?
  • A如果你是信用小白,向銀行申辦信用卡固定消費、全額還款,的確能幫助提升信用評分;但若是坊間的「辦貸款養信用」,聲稱只要繳數期就能消除信用瑕疵,就要小心可能是詐騙。
  • Q信用卡預借現金償還債務能避免信用瑕疵嗎?
  • A信用卡預借現金,只是跟銀行用更高的利率,借一筆錢來償還另外一筆,這樣的方式只會讓銀行對你的還款能力更有疑問,對避免信用瑕疵沒有直接幫助。
  • Q配偶信用不良會影響自己申辦貸款嗎?
  • A銀行若評估申請人的還款能力有風險,可能就會要求申請人配偶成為連帶保證人;但若配偶的信用不良,對申辦貸款沒有加分效果,銀行仍可能會要求補上其他條件更好的保證人。

個人信用破壞容易養成難,無論是使用信用卡或是申辦貸款,一定都要先衡量自己的還款能力再行動。即便信用有了瑕疵也不用擔心,培養良好的還款習慣、整合貸款降低負債比,就能讓信用分數止跌回升。