二胎房貸是什麼？一篇搞懂2025銀行二胎利率、額度、申請條件，不再跑錯路！

當你需要一筆資金，而房屋是你最有價值的資產時，不妨考慮「二胎房貸」。二胎房貸是什麼？它是在既有房貸之上，再次抵押同一房屋以取得所需資金。如果你正在為急需用錢、貸款難過件所煩惱，這項工具能助你靈活運用資產，擺脫財務困境。透過本篇我們將告訴你如何評估自身條件，選擇合適的利率與申辦管道，助你聰明運用資金，迎刃而解財務難題。

一、2025二胎房貸是什麼？

二胎房貸也是房屋二胎或二順位房貸、是指用已有一胎房貸（購屋貸款）的房子，再次向銀行或其他資金管道抵押借款的貸款方式。簡單來說，就像你的房子已經為第一筆貸款做了擔保，因有另有資金需求再次利用它剩餘的價值，再去申請第二筆擔保貸款。讓你可以在不清償原有房貸的情況下，能夠額外取得一筆資金。申辦二胎房貸後，你將額外取得一筆資金，但也會因「一屋二借」須同時負擔兩筆房貸。申貸前建議先仔細閱讀以下段落，了解二胎房貸的優劣勢與特性。

1.二胎房貸優缺點整理

（1）二胎房貸優點

• 資金額度高：50～500萬。
• 撥款速度快：最快3天撥款入帳。
• 審核較彈性：信用不完美、無薪轉也有機會取得資金。

（2）二胎房貸缺點

• 利率上限高年期短
  二胎房貸利率約在5%～16%之間，年期7～10年，與同為抵押貸款的購屋房貸相比，還款負擔較重。
• 銀行承辦意願較低
  由於二胎房貸的抵押權順位位於第二順位，銀行須承擔較高風險，導致承辦二胎房貸的意願普遍偏低。
• 貸款管道風險不一
  提供二胎房貸產品的管道非常多，若未謹慎挑選申貸機構，容易碰上收費、利率不合理的貸款陷阱。

2.二胎房貸申請條件

想運用二胎房貸取得週轉資金，需要滿足的申請條件有：

1. 年滿18～70歲，且為本國國民。
2. 房屋需為本人或保證人名下，且具備完整產權，且房屋需有可貸空間
3. 須具備穩定工作或收入來源。需提供銀行正式財力證明如：薪轉紀錄、扣繳憑單、勞報異動單等。
4. 銀行會查詢聯徵中心紀錄，若有信用瑕疵（如遲繳、呆帳），可能影響核貸或利率。
5. 銀行會評估你的月收入與總負債比例，通常建議控制在40%以下，以確保還款能力。

3.二胎房貸適合對象

綜合參照上述的貸款特性，我們會將二胎房貸推薦給以下幾個族群：

• 資金需求大：其他貸款如增貸、信貸額度無法滿足需求。
• 急需週轉金：急需用錢，不希望申貸流程過於冗長。
• 整合債務需求：名下有多筆高利率小額債務，想借低還高減負擔。
• 信用、收入難貸款：曾因信用不足、無薪轉遭銀行婉拒貸款。

4.二胎房貸與房屋增貸、信用貸款的比較

透過以下表格我們可以清楚知道，二胎房貸、房屋增貸與信用貸款，作為常見的3種籌錢方法，各自有何長處與短處。

二、二胎房貸銀行利率、額度試算比較

如同前段提到的，提供二胎房貸產品的貸款管道非常多，該找誰申辦最安全、最划算呢？參考接下來有關3大二胎房貸管道的介紹，了解各管道的，你也能安心透過房屋二胎貸款取得所需資金。

1.銀行二胎房貸

• 額度公式：房屋鑑價 × 90% － 一胎房貸設定金額
• 二胎房貸利率：3.5%～16%

銀行因放款保守，二胎房貸的可貸成數較低，若房屋增值的幅度不夠，扣除一胎房貸設定金額後，可貸金額通常落在數十萬，甚至有可能因房屋貸款空間不足遭銀行婉拒申貸。且銀行二胎房貸對於申請人的收入與信用條件，要求最嚴格，儘管利率較低，卻是過件難度最高的二胎房貸管道。

2.融資二胎房貸

• 額度公式：房屋鑑價 × 100% － 一胎房貸剩餘金額
• 二胎房貸利率：7%～14%

上市融資公司的簽約經銷商（如：好事貸）不僅安全性、透明度媲美銀行，可取得的資金額度還更高；只要自己（或保證人）名下有房，有收入來源，就算是信用不佳、無薪轉證明，也有機會透過融資二胎房貸，取得最高500萬元的大額週轉金。

3.民間二胎房貸

• 額度公式：視選擇管道而定
• 二胎房貸利率：12%～30%

代書、代辦、當鋪等民間二胎房貸的申貸資格、放款額度與利率，沒有一個統一的標準，儘管對於收入、信用條件的要求最為寬鬆，卻有著最高的借貸風險，一不小心就可能碰上貸款話術或詐騙；由於沒有特定的監管機構，辦理民間二胎遇到糾紛時，需要花費更多心力維護自己的權益，申貸前務必三思。

各家銀行二胎房貸利率比較表(2025更新)

銀行	二胎房貸利率
國泰世華	3.45%（總費用年百分率3.75%~15.35%）
玉山銀行	3.27%~9.88%起（總費用年百分率3.48%~9.11%）
台新銀行	3.92%~14%（總費用年百分率4.64%~15.04%）
王道銀行	5.31%~16%（總費用年百分率6.58%~18.37%）
永豐銀行	5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%）
遠東商銀	3.5%~10.5%（總費用年百分率3.8%~10.9%）
凱基銀行	2.88%~15.88%（總費用年百分率4.47%~6.49%）
新光銀行	4.13%起（總費用年百分率4.67%起）
陽信銀行	2.02%~3.77%（總費用年百分率4.11%~5.87%）
台中銀行	3.5%起（總費用年百分率3.86%~16%）
三信商銀	3.99%~15%（總費用年百分率4.29%~15.35%）

引用:2025最新銀行二胎房貸利率

三、二胎房貸申請該注意什麼？

充分認識二胎房貸的特性與申貸管道差異後，我們接著為你整理出二胎房貸申請的注意事項與流程，想讓房屋二胎申貸過程更加安全、順利，本段內容請一定要看仔細！

1.二胎房貸申請注意事項

申辦二胎房貸時，需要留意的重點有：

• 還款能力需評估
  由於需同時支付兩筆房貸，申貸前應預先做好月付金試算，確認月負債比（月債務支出／月收入）不會超過50%，讓還款壓力不至於超出負荷，影響生活品質。
• 申貸管道要慎選
  優先選擇銀行、融資公司等方案透明、受法規保障的二胎房貸管道，若貸款業者無商工登記、收費項目繁雜或利率超過法定上限16%，應果斷更換貸款管道。

2.二胎房貸申請流程

二胎房貸的申請流程並不複雜，取得資金前需要完成的步驟有：

• 送件申請：挑選適合自身條件與需求的貸款管道，備妥身分、財力證明、房屋文件，提出二胎房貸申請。
• 等待審核：等待貸款機構審核結果，審核通過會收到核貸條件通知，完成照會後，進入下一步。
• 對保簽約：若同意貸款條件，對保專員會與你約定對保簽約時間，接著完成房屋二順位抵押權設定。
• 撥款入帳：二胎資金入帳時間，會因申貸管道不同有所差異；銀行約須等待1～2週，融資僅需1～2天。

四、影響二胎房貸利率、額度的因素是什麼？

在考慮二胎房貸時，利率是每個借款人都非常關心的問題。但很多人不知道的是，二胎房貸利率、額度其實差很大，而且會受到很多因素影響。如果你想要貸得多利率低，那你一定要搞懂這些關鍵影響因素！

1.影響二胎房貸利率、額度關鍵

• 借款人信用評分
  你的信用評分是影響利率和額度的首要因素。如果你的信用評分較高，貸款機構通常會提供較低的利率和更高的額度；相反，低信用評分可能會導致較高的利率和較低的額度。
• 收入來源與穩定性
  收入越高，代表還款能力越強，銀行風險越低，利率會比較漂亮。銀行會要求提供近半年或一年以上薪資單、扣繳憑單、報稅資料或薪轉紀錄。若是接案工作、自營業者、臨時工，即使收入不低，可能被視為風險較高。
• 房屋市值與重估價格
  房屋的市場價值直接關係到你能獲得的貸款額度。一般來說，貸款額度多以房屋現值為基準來決定，而非購買價。房屋估價越高，可貸額度越大，利率也較有可能較低。
• 一胎房貸餘額
  二胎房貸的風險在於它是第二順位，若一胎房貸餘額高，二胎貸款風險增加，銀行會降低額度或提高利率；但若一胎剩餘本金過高，則會壓縮二胎額度與拉高利率。
• 貸款機構類型
  不同銀行、融資公司、民間貸款公司的二胎利率和可貸額度差很大。銀行審核嚴格，利率相對低且額度保守；融資公司審核彈性較大，利率略高；民間貸款利率最高且風險較大，但額度與條件最寬鬆。

2.2025二胎房貸利率、額度一覽

五、其他二胎房貸的常見Q&A

• Q二胎房貸的的利率為何比較高？
• 房屋二胎貸款的利率之所以比較高，是因為二胎借款的清償順位靠後，如果借款人無法償還貸款，二胎房貸業者只能在第一順位房貸清償後，才有機會回收出借的資金；為了避免錢借出去要不回來，二胎房貸業者多會透過提高貸款利率，平衡自己的放款風險。

• Q二胎房貸會看信用評分嗎？
• 視你申請的管道而定，銀行管道通常會看，若信用條件不完美，二胎房貸高機率無法順利過件；融資、民間管道則較彈性，信用評分不高或曾有瑕疵紀錄，仍有機會核貸取得房屋二胎資金。

• Q哪種房子可以借二胎房貸？
• 所有權完整、屋齡不過高、有貸款空間的房子都可以用來申辦二胎房貸；不過如果你的房子是預售屋、鐵皮屋、合宜住宅，或房屋位於離島、原住民保留地、山坡地保育區，房屋無保存登記、僅有使用權或地上權，會比較難通過貸款審核。

二胎房貸是一種高效的籌措資金方法，適合擁有房產且需要額外資金的人申辦；但因其利率較高，且管道風險不一，申請時須謹慎評估自己的還款能力，與管道的借貸風險，才能安心發揮二胎房貸的各項優勢，渡過財務難關。