汽車貸款好辦嗎?流程及申請條件在這邊!0415

汽車貸款好過嗎?原車融資流程及申請條件在這邊

汽車貸款好過嗎?當你買車時,如果手頭的資金不夠,向銀行申請汽車貸款時有什麼要注意的地方?或者是當你已經有車,但臨時需要一筆資金,你可以向銀行或融資公司申請原車融資汽車增貸汽車轉增貸,這三者的差別又在哪?本篇帶你認識汽車貸款,以及申請條件、申辦流程有哪些,幫助你更快速找到適合你的貸款方案!

1. 汽車貸款的種類

(1) 購車貸款

購車貸款就是買車自備款不足時,透過車商或自行向銀行申請的購車分期貸款,又細分成中古車貸款(二手車貸款)和新車貸款。

  • 新車貸款
  • 也就是購車貸款,通常是買車時辦理的(可能透過車商或自行向銀行申辦),車貸利率和可貸額度都比較優惠,利率大約在2.3%~3.88%、額度約車價的8成至9成,額度和利率,也會因為車子的廠牌和申請人的信用狀況而有不同。
  • 中古車貸款
  • 中古車貸款也可以說是二手車貸款,利率和額度的條件就沒有新車好,貸款利率約3.14%~16%、額度約車價的75成至85成,申請人的信用狀況、車子的廠牌、款式和年份也會影響利率和額度的高低。

(2) 汽車融資

也稱作汽車借貸、汽車借款,意思就是拿你的車子作擔保品,向金融機構或融資公司申請一筆資金,又分成原車融資、汽車增貸/轉增貸和老車貸款。

  • 原車融資
  • 沒有辦過貸款或貸款已經清償完畢的汽車,即可申辦原車融資,利率大約在2.38%~16%,額度最高可到車價的8成。
  • 汽車增貸
  • 車子本身已經有貸款的情況下,再向原機構申請一筆資金,這種情況就稱為汽車增貸,利率及額度會依據車子的殘值及個人狀況來計算。
  • 汽車轉增貸
  • 車子本身已經有貸款的情況下,向另一間金融機構申請一筆較大額的資金,或者爭取降低利率、延長還款期限。
    只不過銀行要求前貸需繳滿12期,且都有正常繳款,才有機會申請。融資公司則僅需繳滿6期的前貸,就可以申請汽車轉增貸,額度最高可以到車價的2.4倍、利率則在7%~14%之間。
  • 老車貸款
  • 銀行車貸最多只承作車齡15年以下老車貸款,且過件率極低,15年以上汽車可向融資公司申辦老車貸款,額度最高30萬元。
車貸種類貸款方式車貸額度車貸利率貸款期限
新車貸款分期付款買新車車價90%2.3%~3.88%7年
中古車貸款貸款購買二手車車價85%3.14%~16%7年
原車融資用沒有貸款的汽車借款車價80%2.38%~16%7年
汽車增貸
(銀行)
向原車貸公司增貸資金車價100%4%~16%7年
汽車轉增貸
(融資公司)
車貸轉至別家貸款公司車價240%7%~14%6年
老車貸款
(融資公司)
車齡15年以上車貸30萬15.75%4年

2. 汽車貸款條件與申請流程

(1) 汽車貸款申請條件

依據車貸管道不同,申請條件也會有些差異,基本條件如下:

1. 年滿20歲
2. 具還款能力
3. 信用正常

※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者;汽車增貸者,前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。

(2) 汽車貸款流程

  • 準備資料
  • .雙證件(身分證、健保卡、駕照等)
    .行照
    .個人財力文件(存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等)
    .加分項目:專業證照、不動產…等
  • 提出申請
  • 找融資公司辦汽車貸款,一定要透過經銷商(經銷商≠代辦)才能辦理,貓起來貸為三大融資公司簽約經銷商,提供免費諮詢服務,不用先簽約、也不會收取額外費用。
    ※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請,恐影響貸款過件率。
  • 審核
  • 除了審核是否過件,也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。
  • 對保
  • 承辦人員會與申請人約對保,並到監理站辦理汽車動保設定,避免貸款期間車子被變賣。
    ※如果是汽車轉增貸,承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額,等到取得清償證明後,再去監理站塗銷及設定。
  • 撥款
  • 完成設定後即可撥款至指定帳戶,銀行約需4~7個工作天,融資公司約2~3天即可拿到資金。
    依據各銀行規定,會收取2,600元~9,000元不等的手續費(含動保設定費),融資公司則是收取3,500元~5,000元的動保設定費。

3. 汽車貸款管道比較

(1) 銀行

銀行車貸利率最低,但審核也是最嚴格的,如果有以下情形,恐怕也沒辦法申請銀行汽車貸款,就算通過審核,車貸額度和利率可能也不如預期。

  • 無正式的財力證明(如薪轉明細、年度扣繳憑單、勞保明細等)
  • 信用評分低於600分以下
  • 收支負債比超過60%
  • 汽車車齡15年以上

(2) 融資公司

裕融企業、中租控股、和潤企業為台灣三大股票上市融資公司,汽車貸款額度最高可以貸到350萬、車價的2.4倍,車貸利率雖然比銀行高一些,大約在7%~14%,但是審核也比銀行寬鬆,例如:

  • 往來存摺也可當財力證明(收入領現金者、計程車司機、家管、外送員也可貸)
  • 信用瑕疵、信用不良仍可申辦
  • 汽車不限車齡、不限廠牌皆可貸

(3) 民間借款

當鋪、代書、代辦這類民間貸款公司,幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借,但是利率相對就會很高,而且大多以「月息」1%、2.5%來混淆申請人,乍看好像很便宜,實際上要乘上12個月,才是一般銀行和融資公司常用的「年息」,也就是12%~30%。

此外,許多不肖業者會趁機剝削借款人,不僅還款規則隨意亂訂,還可能暗藏詐騙陷阱,不注意就很容易吃悶虧,沒借到錢反而賠上一筆。

4. 汽車貸款試算:車貸額度&利率試算

除了新車貸款是直接看售價、老車貸款是看申請人條件之外,其他車貸如:中古車貸款、原車融資和汽車增貸/轉增貸,都是以權威車訊(俗稱天書)的行情表來計算貸款額度。

以下舉例兩款常見汽車車款,在不同車貸管道申辦汽車增貸/轉增貸的車貸額度試算:

汽車廠牌現值銀行
車貸額度
融資公司
車貸額度
M-Benz GLC 250
(2018年)
155萬155萬372萬
Toyota Camry
(2018年)
59萬59萬141.6萬

以M-Benz GLC 250貸款100萬元、分60期本息償還為例:

  • 銀行車貸利率4%,月付金18,417
  • 融資公司車貸利率7%,月付金19,801

不過,申請人的財力和信用分數都會影響車貸利率,想了解不同利率的月付金,可用車貸試算工具或者是加Line諮詢貓起來貸,車貸專員可針對你個人的狀況作更精確的評估。

5. 汽車貸款QA

  • Q1申請汽車貸款的優缺點是什麼?
  • A1汽車貸款的優缺點如下:
    ● 門檻比房貸低,有車就能貸款。
    ● 額度比信貸高,沒有DBR22限制。
    ● 申辦容易且快速,資金3天內到手。
    ● 車貸利率比信貸(2%起)、房貸(1.37%起)高。
  • Q2汽車貸款跟信貸哪個划算?
  • A2你需要考量以下幾點:
    貸款類型汽車貸款信用貸款
    額度
    利率
    過件率
  • Q3公司車可以申請汽車貸款嗎?
  • A3可以。不管是公司車還是計程車,只要車子登記在你的名下,不限廠牌、不限車齡都可申辦汽車貸款。
  • Q4汽車貸款0利率是真的嗎?
  • A4假的。這是業者為了吸引顧客所做的廣告噱頭,實際上只是把利息直接加在車價上,或者是改用「補貼息」之類的費用來跟你收取利息。除了「零利率車貸」,像「低頭款」、「低月付」、「全額貸」、「車貸養信用」等等,也都是常見的車貸陷阱
  • Q5購車貸款尚未繳清,還能辦理汽車貸款嗎?
  • A5可以。只要你的汽車仍有貸款空間、原車貸已繳滿6個月且都有正常繳款,就可以申請汽車貸款。
  • Q6為什麼我的汽車貸款一直被退件?
  • A6融資公司有共用的查詢系統,因此如果你的車貸被退件後,3個月內又再次向別家融資公司申請車貸,除非你有提出更好的財力證明或提供保人,否則基本上都會被婉拒。
  • Q7汽車貸款遲繳怎麼辦?
  • A7車貸過繳款期限,一定要在的15天內繳清欠款,不然會留下信用不良紀錄,甚至車子被拖。

不管是買車要貸款,或者是想把車子拿去抵押借款,建議多多利用月付金試算網站,先了解你每月需繳多少錢、繳多久,貸款方案是否有超出你的能力範圍,畢竟錢借了還是得還,確認自己能夠負擔得起,才是最重要的。