汽車貸款好過嗎?當你買車時，如果手頭的資金不夠，向銀行申請汽車貸款時有什麼要注意的地方？或者是當你已經有車，但臨時需要一筆資金，你可以向銀行或融資公司申請原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸，這三者的差別又在哪？本篇帶你認識汽車貸款，以及申請條件、申辦流程有哪些，幫助你更快速找到適合你的貸款方案！
| 汽車貸款類別 | 汽車貸款以資金用途被分為購車貸款與汽車融資兩種種類。 購車貸款：新車貸款、中古車貸款。 汽車融資：原車融資、汽車增貸、汽車轉增貸、老車貸款。 |
| 汽車貸款額度 | 購車貸款：汽車價值的70~90% 汽車融資：銀行－汽車價值80~100% 融資公司－汽車價值240% |
| 汽車貸款管道 | 銀行：審核較嚴格，大多數為購車貸款，無原車融資。 融資公司：裕融、融資公司、和潤，審核寬鬆、額度較高、過件率高。 當鋪、代辦：審核寬鬆、利率較高，有機會要押車。 |
| 汽車貸款用途 | 因為汽車貸款被分為購車貸款與汽車融資兩種，購車貸款顧名思義就是買車這個行為，而汽車融資大多數是因為周轉不靈有臨時的資金需求會去辦理的。 |
一、汽車貸款是什麼？
汽車貸款通常會分為購車貸款與汽車融資兩種，最大的差異是在於，購車貸款是用於購買車子，不論是新車以及中古車，在購買車子的行為都會稱為購車貸款；汽車融資是以汽車作為擔保品的方式，不論車子是否還有前貸未繳完，只要是以汽車去找錢的方是我們就稱之為汽車融資。
二、 汽車貸款的種類
1. 購車貸款
購車貸款就是買車自備款不足時，透過車商或自行向銀行申請的購車分期貸款，又細分成中古車貸款（二手車貸款）和新車貸款。
- 新車貸款
也就是購車貸款，通常是買車時辦理的（可能透過車商或自行向銀行申辦），車貸利率和可貸額度都比較優惠，利率大約在2.3%~3.88%、額度約車價的8成至9成，額度和利率，也會因為車子的廠牌和申請人的信用狀況而有不同。 - 中古車貸款
中古車貸款也可以說是二手車貸款，利率和額度的條件就沒有新車好，貸款利率約3.14%~16%、額度約車價的75成至85成，申請人的信用狀況、車子的廠牌、款式和年份也會影響利率和額度的高低。
2. 汽車融資
也稱作汽車借貸、汽車借款，意思就是拿你的車子作擔保品，向金融機構或融資公司申請一筆資金，又分成原車融資、汽車增貸／轉增貸和老車貸款。
- 原車融資
沒有辦過貸款或貸款已經清償完畢的汽車，即可申辦原車融資，利率大約在2.38%~16%，額度最高可到車價的8成。 - 汽車增貸
車子本身已經有貸款的情況下，再向原機構申請一筆資金，這種情況就稱為汽車增貸，利率及額度會依據車子的殘值及個人狀況來計算。 - 汽車轉增貸
車子本身已經有貸款的情況下，向另一間金融機構申請一筆較大額的資金，或者爭取降低利率、延長還款期限。只不過銀行要求前貸需繳滿12期，且都有正常繳款，才有機會申請。融資公司則僅需繳滿6期的前貸，就可以申請汽車轉增貸，額度最高可以到車價的2.4倍、利率則在7%~14%之間。 - 老車貸款
銀行車貸最多只承作車齡15年以下汽車貸款，且過件率極低，15年以上老車可向融資公司申辦老車貸款，額度最高30萬元。
| 車貸種類 | 貸款方式 | 車貸額度 | 車貸利率 | 貸款期限 |
|---|---|---|---|---|
| 新車貸款 | 分期付款買新車 | 車價90% | 2.3%~3.88% | 7年 |
| 中古車貸款 | 貸款購買二手車 | 車價85% | 3.14%~16% | 7年 |
| 原車融資 | 用沒有貸款的汽車借款 | 車價80% | 2.38%~16% | 7年 |
| 汽車增貸 （銀行） |
向原車貸公司增貸資金 | 車價100% | 4%~16% | 7年 |
| 汽車轉增貸 （融資公司） |
車貸轉至別家貸款公司 | 車價240% | 7%~14% | 6年 |
| 老車貸款 （融資公司） |
車齡15年以上車貸 | 30萬 | 15.75% | 4年 |
三、 汽車貸款條件與申請流程
1. 汽車貸款申請條件
依據汽車貸款管道不同，申請條件也會有些差異，基本條件如下：
- 年滿20歲
- 具還款能力
- 信用正常
※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者；汽車增貸者，前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。
2. 汽車貸款流程
- 準備資料
．雙證件（身分證、健保卡、駕照等）
．行照
．個人財力文件（存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等）
．加分項目：專業證照、不動產…等
- 提出申請
找融資公司辦汽車貸款，一定要透過經銷商（經銷商≠代辦）才能辦理，貓起來貸為三大融資公司簽約經銷商，提供免費諮詢服務，不用先簽約、也不會收取額外費用。
※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請，恐影響貸款過件率。
- 審核
除了審核是否過件，也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。
- 對保
承辦人員會與申請人約對保，並到監理站辦理汽車動保設定，避免貸款期間車子被變賣。
※如果是汽車轉增貸，承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額，等到取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。
- 撥款
完成設定後即可撥款至指定帳戶，銀行約需4~7個工作天，融資公司約2~3天即可拿到資金。
依據各銀行規定，會收取2,600元~9,000元不等的手續費（含動保設定費），融資公司則是收取3,500元~5,000元的動保設定費。
四、汽車貸款利率
依據汽車貸款方案的不同，汽車貸款利率也會有所差異，其說明如以下所列：
1.購車貸款
- 新車分期
- 汽車貸款利率約在2.3%~3.88%之間。
- 中古車分期
- 汽車貸款利率約在3.99%~12%之間。
2.汽車借款
- 原車融資
銀行汽車借款利率約6%~15.99%；融資公司利率約7%~14%；民間借款利率約12%~30%。 - 汽車轉增貸
銀行與融資公司的汽車轉增貸利率約2.38%~16%之間。
以上影響汽車貸款利率的因素有很多，建議在申請前，須謹慎選擇適合自己條件的方案並精算後，再來考慮是否申請。
附表：汽車貸款利率比較
| 汽車貸款方案 | 汽車貸款利率 | 影響因素 |
|---|---|---|
| 新車分期 | 2.3%~3.88% | 個人信用與財務影響方案條件 |
| 中古車分期 | 3.99%~12% | 有折舊率的影響 |
| 原車融資 | 銀行：6%~15.99% 融資公司：7%~14% |
銀行：15年車齡限制 融資公司：無車齡限制 |
| 汽車轉增貸 | 2.38%~16% | 銀行：原車貸需繳滿12期 融資公司：原車貸需繳滿6~8期 |
五、汽車貸款成數
以購車貸款和汽車借款為區分，其汽車貸款成數如以下所列：
1.購車貸款
- 新車分期
汽車貸款成數約車價的80%。 - 中古車分期
汽車貸款成數約車價的70%~85%之間。
2.汽車借款
- 原車融資
銀行汽車貸款成數約車價100%（有15年車齡限制）；融資公司最高可貸到車價的240%（不限車齡、廠牌）。 - 汽車轉增貸
銀行汽車貸款成數約車價100%（15年車齡限制；原車貸需繳滿12期）；融資公司可貸到車價的240%（不限車齡與廠牌；原車貸需繳滿6~8期）。
以上汽車貸款成數，除了新車分期以外，其餘都會考慮到汽車殘值的因素。換句話說，隨著車齡越老可貸的成數就會越少。
六、汽車貸款額度
以汽車融資貸款來說，銀行與融資公司的汽車貸款額度如以下所說明：
1.銀行汽車貸款額度
依據《權威車訊》評定汽車殘值後，最高可貸到300萬（有15年車齡限制）。
2.融資公司汽車貸款額度
依據《權威車訊》評定汽車殘值後，最高可達350萬（無車齡限制）。
汽車貸款額度與車齡呈現反比，當車齡越高代表汽車殘值越低，可貸的額度也就越少。
七、汽車貸款陷阱
汽車貸款陷阱較為常見的有3種，其說明如以下所列：
1.貸款利率計算混淆
正常的汽車貸款利率都是以「年利率」計算，不過在民間貸款機構中，則是以「月利率」較為常見。二者的差別在於，月利率需再乘以12才是真正的年利率。舉例來說，若是有業者標榜汽車貸款利率只要2.5%，此時須提高警覺，因為這種利率大多為月利率，所以2.5%還要再乘以12個月後，30%才是真正的貸款年利率。而這種高利率貸款並非一般人可以負擔得起。
2.貸款合約敘述繁雜
合約敘述因為涉及到專有名詞，而且細項多樣且繁雜，相信大部分的人多是草草帶過。假如遇上不肖業者，趁機將不合理的條件嵌入備註的小字中，更是讓人防不勝防。因此建議，對於汽車貸款合約的敘述需要仔細研究，若有不清楚的部分，寧願花錢請專業人士來判讀，也不可以抱持著輕忽的心態而簽下合約。
3.貸款收費沒有標準
民間貸款機構因為法律規範尚未完全，所以收費沒有一定的標準。可能在收完手續費後，還要再收一次服務費或是代辦費等。其實這些費用的性質相同，只是變相多收費而已。此外，有些業者還會加收貸款的抽成，讓到手的貸款資金變得更少。因此建議向有制度的銀行或大型融資公司申請，就可以減少變相收費的問題。
以上常見的汽車貸款陷阱，其實只要找正當合法的管道，如銀行或大型融資公司來申請，就能降低被詐騙的機會。
八、 汽車貸款管道比較
1. 銀行
銀行車貸利率最低，但審核也是最嚴格的，如果有以下情形，恐怕也沒辦法申請銀行汽車貸款，就算通過審核，汽車貸款額度和利率可能也不如預期。
- 無正式的財力證明（如薪轉明細、年度扣繳憑單、勞保明細等）
- 信用評分低於600分以下
- 收支負債比超過60%
- 汽車車齡15年以上
2.融資公司
裕融企業、中租控股、和潤企業為台灣三大股票上市融資公司，汽車貸款額度最高可以貸到350萬、車價的2.4倍，車貸利率雖然比銀行高一些，大約在7%~14%，但是審核也比銀行寬鬆，例如：
- 往來存摺也可當財力證明（收入領現金者、計程車司機、家管、外送員也可貸）
- 信用瑕疵、信用不良仍可申辦
- 汽車不限車齡、不限廠牌皆可貸
3.民間借款
當鋪、代書、代辦這類民間貸款公司，幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借，但是利率相對就會很高，而且大多以「月息」1%、2.5%來混淆申請人，乍看好像很便宜，實際上要乘上12個月，才是一般銀行和融資公司常用的「年息」，也就是12%~30%。
此外，許多不肖業者會趁機剝削借款人，不僅還款規則隨意亂訂，還可能暗藏詐騙陷阱，不注意就很容易吃悶虧，沒借到錢反而賠上一筆。
九、 汽車貸款試算：車貸額度＆利率試算
除了新車貸款是直接看售價、老車貸款是看申請人條件之外，其他車貸如：中古車貸款、原車融資和汽車增貸／轉增貸，都是以權威車訊（俗稱天書）的行情表來計算貸款額度。
以下舉例兩款常見汽車車款，在不同車貸管道申辦汽車增貸／轉增貸的車貸額度試算：
| 汽車廠牌 | 現值 | 銀行 車貸額度 |
融資公司 車貸額度 |
|---|---|---|---|
| M-Benz GLC 250 （2018年） |
155萬 | 155萬 | 372萬 |
| Toyota Camry （2018年） |
59萬 | 59萬 | 141.6萬 |
以M-Benz GLC 250貸款100萬元、分60期本息償還為例：
- 銀行車貸利率4%，月付金18,417元
- 融資公司車貸利率7%，月付金19,801元
不過，申請人的財力和信用分數都會影響車貸利率，想了解不同利率的月付金，可用車貸試算工具或者是加Line諮詢貓起來貸，車貸專員可針對你個人的狀況作更精確的評估。
十、 汽車貸款QA
- Q申請汽車貸款的優缺點是什麼？
- 汽車貸款的優缺點如下：
- 門檻比房貸低，有車就能貸款。
- 額度比信貸高，沒有DBR22限制。
- 申辦容易且快速，資金3天內到手。
- 車貸利率比信貸(2%起)、房貸(1.37%起)高。
- Q汽車貸款好過嗎？
- 融資公司汽車貸款的過件門檻已經比信貸低很多了，主要是因為有汽車作為擔保品，在審核上會較信貸或其他銀行貸款容易。
- Q汽車貸款跟信貸哪個划算？
- 你需要考量以下幾點：
貸款類型 汽車貸款 信用貸款 額度 大 小 利率 高 低 過件率 高 低
- Q公司車可以申請汽車貸款嗎？
- 可以。不管是公司車還是計程車，只要車子登記在你的名下，不限廠牌、不限車齡都可申辦汽車貸款。
- Q汽車貸款0利率是真的嗎？
- 假的。這是業者為了吸引顧客所做的廣告噱頭，實際上只是把利息直接加在車價上，或者是改用「補貼息」之類的費用來跟你收取利息。除了「零利率車貸」，像「低頭款」、「低月付」、「全額貸」、「車貸養信用」等等，也都是常見的車貸陷阱。
- Q購車貸款尚未繳清，還能辦理汽車貸款嗎？
- 可以。只要你的汽車仍有貸款空間、原車貸已繳滿6個月且都有正常繳款，就可以申請汽車貸款。
- Q為什麼我的汽車貸款一直被退件？
- 融資公司有共用的查詢系統，因此如果你的車貸被退件後，3個月內又再次向別家融資公司申請車貸，除非你有提出更好的財力證明或提供保人，否則基本上都會被婉拒。
- Q汽車貸款遲繳怎麼辦？
- 車貸過繳款期限，一定要在的15天內繳清欠款，不然會留下信用不良紀錄，甚至車子被拖。
不管是買車要貸款，或者是想把車子拿去抵押借款，建議多多利用月付金試算網站，先了解你每月需繳多少錢、繳多久，貸款方案是否有超出你的能力範圍，畢竟錢借了還是得還，確認自己能夠負擔得起，才是最重要的。