汽車貸款好過嗎?最詳細的汽車貸款懶人包

汽車貸款好過嗎?最完整車貸申請懶人包,資金輕鬆帶回家!

汽車貸款好過嗎?當你買車時,如果手頭的資金不夠,向銀行申請汽車貸款時有什麼要注意的地方?或者是當你已經有車,但臨時需要一筆資金,你可以向銀行或融資公司申請原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸,這三者的差別又在哪?本篇帶你認識汽車貸款,以及申請條件、申辦流程有哪些,幫助你更快速找到適合你的貸款方案!

汽車貸款簡介
汽車貸款類別 汽車貸款以資金用途被分為購車貸款與汽車融資兩種種類。
購車貸款:新車貸款、中古車貸款。
汽車融資:原車融資、汽車增貸、汽車轉增貸、老車貸款。
汽車貸款額度 購車貸款:汽車價值的70~90%
汽車融資:銀行為汽車價值80~100%/融資公司為汽車價值130%
汽車貸款管道 銀行:審核較嚴格,大多數為購車貸款,無原車融資。
融資公司:審核寬鬆、額度較高、過件率高。
當鋪、代辦:審核寬鬆、利率較高,有機會要押車。
汽車貸款用途 因為汽車貸款被分為購車貸款與汽車融資兩種,購車貸款顧名思義就是買車這個行為,而汽車融資大多數是因為周轉不靈有臨時的資金需求會去辦理的。

一、汽車貸款是什麼?

汽車貸款通常會分為購車貸款與汽車融資兩種,最大的差異是在於,購車貸款是用於購買車子,不論是新車以及中古車,在購買車子的行為都會稱為購車貸款;汽車融資是以汽車作為擔保品的方式,不論車子是否還有前貸未繳完,只要是以汽車去找錢的方是我們就稱之為汽車融資。

二、 汽車貸款的種類

1. 購車貸款

購車貸款就是買車自備款不足時,透過車商或自行向銀行申請的購車分期貸款,又細分成中古車貸款(二手車貸款)和新車貸款。

  • 新車貸款
    也就是購車貸款,通常是買車時辦理的(可能透過車商或自行向銀行申辦),車貸利率和可貸額度都比較優惠,利率大約在2.3%~3.88%、額度約車價的8成至9成,額度和利率,也會因為車子的廠牌和申請人的信用狀況而有不同。
  • 中古車貸款
    中古車貸款也可以說是二手車貸款,利率和額度的條件就沒有新車好,貸款利率約3.14%~16%、額度約車價的75成至85成,申請人的信用狀況、車子的廠牌、款式和年份也會影響利率和額度的高低。

2. 汽車融資

也稱作汽車借貸、汽車借款,意思就是拿你的車子作擔保品,向金融機構或融資公司申請一筆資金,又分成原車融資、汽車增貸/轉增貸和老車貸款。

汽車融資種類,原車融資、老車貸款、汽車增貸、汽車轉增貸

  • 原車融資
    沒有辦過貸款或貸款已經清償完畢的汽車,即可申辦原車融資利率大約在2.38%~16%,額度最高可到車價的8成。
  • 汽車增貸
    車子本身已經有貸款的情況下,再向原機構申請一筆資金,這種情況就稱為汽車增貸,利率及額度會依據車子的殘值及個人狀況來計算
  • 汽車轉增貸
    車子本身已經有貸款的情況下,向另一間金融機構申請一筆較大額的資金,或者爭取降低利率、延長還款期限。只不過銀行要求前貸需繳滿12期,且都有正常繳款,才有機會申請。融資公司則僅需繳滿6期的前貸,就可以申請汽車轉增貸,額度最高可以到車價的2.4倍、利率則在7%~14%之間。
  • 老車貸款
    銀行車貸最多只承作車齡15年以下汽車貸款,且過件率極低,15年以上老車可向融資公司申辦老車貸款,額度最高30萬元。
汽車貸款方案表
車貸種類 貸款方式 車貸額度 車貸利率 貸款期限
新車貸款 分期付款買新車 車價90% 2.3%~3.88% 7年
中古車貸款 貸款購買二手車 車價85% 3.14%~16% 7年
原車融資 用沒有貸款的汽車借款 車價80% 2.38%~16% 7年
汽車增貸
(銀行)
向原車貸公司增貸資金 車價100% 4%~16% 7年
汽車轉增貸
(融資公司)
車貸轉至別家貸款公司 車價130% 7%~14% 6年
老車貸款
(融資公司)
車齡15年以上車貸 30萬 15.75% 4年

三、 汽車貸款條件與申請流程

1. 汽車貸款申請條件

依據汽車貸款管道不同,申請條件也會有些差異,基本條件如下:

  • 年滿20歲
  • 具還款能力
  • 信用正常

※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者;汽車增貸者,前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。

2. 汽車貸款流程

(1)準備資料

  • 雙證件(身分證、健保卡、駕照等)
  • 行照
  • 個人財力文件(存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明等)
  • 加分項目:專業證照、不動產等

(2)提出申請

找融資公司辦汽車貸款,一定要透過經銷商(經銷商≠代辦)才能辦理,貓起來貸為三大融資公司簽約經銷商,提供免費諮詢服務,不用先簽約、也不會收取額外費用。
※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請,恐影響貸款過件率。

(3)審核

除了審核是否過件,也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。

(4)對保

承辦人員會與申請人約對保,並到監理站辦理汽車動保設定,避免貸款期間車子被變賣。
※如果是汽車轉增貸,承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額,等到取得清償證明後,再去監理站塗銷及設定。

(5)撥款

完成設定後即可撥款至指定帳戶,銀行約需4~7個工作天,融資公司約2~3天即可拿到資金。

汽車貸款申辦流程及注意事項

四、汽車貸款利率

依據汽車貸款方案的不同,汽車貸款利率也會有所差異,其說明如以下所列:

1.購車貸款

  • 新車分期
    汽車貸款利率約在2.3%~3.88%之間。
  • 中古車分期
    汽車貸款利率約在3.99%~12%之間。

2.汽車借款

  • 原車融資
    銀行汽車借款利率約6%~15.99%;融資公司利率約7%~14%;民間借款利率約12%~30%。
  • 汽車轉增貸
    銀行與融資公司的汽車轉增貸利率約2.38%~16%之間。

以上影響汽車貸款利率的因素有很多,建議在申請前,須謹慎選擇適合自己條件的方案並精算後,再來考慮是否申請。

汽車貸款利率比較
汽車貸款方案 汽車貸款利率 影響因素
新車分期 2.3%~3.88% 個人信用與財務影響方案條件
中古車分期 3.99%~12% 有折舊率的影響
原車融資 銀行:6%~15.99%
融資公司:7%~14%
銀行:15年車齡限制
融資公司:無車齡限制
汽車轉增貸 2.38%~16% 銀行:原車貸需繳滿12期
融資公司:原車貸需繳滿6~8期

五、汽車貸款成數

以購車貸款和汽車借款為區分,其汽車貸款成數如以下所列:

1.購車貸款

  • 新車分期
    汽車貸款成數約車價的80%。
  • 中古車分期
    汽車貸款成數約車價的70%~85%之間。

2.汽車借款

  • 原車融資
    銀行汽車貸款成數約車價100%(有15年車齡限制);融資公司最高可貸到車價的130%(不限車齡、廠牌)。
  • 汽車轉增貸
    銀行汽車貸款成數約車價100%(15年車齡限制;原車貸需繳滿12期);融資公司可貸到車價的130%(不限車齡與廠牌;原車貸需繳滿6~8期)。

以上汽車貸款成數,除了新車分期以外,其餘都會考慮到汽車殘值的因素。換句話說,隨著車齡越老可貸的成數就會越少。

六、汽車貸款額度

以汽車融資貸款來說,銀行與融資公司的汽車貸款額度如以下所說明:

1.銀行汽車貸款額度

依據《權威車訊》評定汽車殘值後,最高可貸到300萬(有15年車齡限制)。

2.融資公司汽車貸款額度

依據《權威車訊》評定汽車殘值後,最高可達350萬(無車齡限制)。汽車貸款額度與車齡呈現反比,當車齡越高代表汽車殘值越低,可貸的額度也就越少。

七、汽車貸款陷阱

汽車貸款陷阱較為常見的有3種,其說明如以下所列:

1.貸款利率計算混淆

正常的汽車貸款利率都是以「年利率」計算,不過在民間貸款機構中,則是以「月利率」較為常見。二者的差別在於,月利率需再乘以12才是真正的年利率。舉例來說,若是有業者標榜汽車貸款利率只要2.5%,此時須提高警覺,因為這種利率大多為月利率,所以2.5%還要再乘以12個月後,30%才是真正的貸款年利率。而這種高利率貸款並非一般人可以負擔得起。

2.貸款合約敘述繁雜

合約敘述因為涉及到專有名詞,而且細項多樣且繁雜,相信大部分的人多是草草帶過。假如遇上不肖業者,趁機將不合理的條件嵌入備註的小字中,更是讓人防不勝防。因此建議,對於汽車貸款合約的敘述需要仔細研究,若有不清楚的部分,寧願花錢請專業人士來判讀,也不可以抱持著輕忽的心態而簽下合約。

3.貸款收費沒有標準

民間貸款機構因為法律規範尚未完全,所以收費沒有一定的標準。可能在收完手續費後,還要再收一次服務費或是代辦費等。其實這些費用的性質相同,只是變相多收費而已。此外,有些業者還會加收貸款的抽成,讓到手的貸款資金變得更少。因此建議向有制度的銀行或大型融資公司申請,就可以減少變相收費的問題。

以上常見的汽車貸款陷阱,其實只要找正當合法的管道,如銀行或大型融資公司來申請,就能降低被詐騙的機會。

八、汽車貸款管道比較

汽車貸款各管道比較

1. 銀行

銀行車貸利率最低,但審核也是最嚴格的,如果有以下情形,恐怕也沒辦法申請銀行汽車貸款,就算通過審核,汽車貸款額度和利率可能也不如預期。

  • 無正式的財力證明(如薪轉明細、年度扣繳憑單、勞保明細等)
  • 信用評分低於600分以下
  • 收支負債比超過60%
  • 汽車車齡15年以上

2.融資公司

台灣三大股票上市融資公司,汽車貸款額度最高可以貸到350萬、車價的2.4倍,車貸利率雖然比銀行高一些,大約在7%~14%,但是審核也比銀行寬鬆,例如:

  • 往來存摺也可當財力證明(收入領現金者、計程車司機、家管、外送員也可貸)
  • 信用瑕疵、信用不良仍可申辦
  • 汽車不限車齡、不限廠牌皆可貸

3.民間借款

當鋪、代書、代辦這類民間貸款公司,幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借,但是利率相對就會很高,而且大多以「月息」1%、2.5%來混淆申請人,乍看好像很便宜,實際上要乘上12個月,才是一般銀行和融資公司常用的「年息」,也就是12%~30%。此外,許多不肖業者會趁機剝削借款人,不僅還款規則隨意亂訂,還可能暗藏詐騙陷阱,不注意就很容易吃悶虧,沒借到錢反而賠上一筆。

九、汽車貸款試算:車貸額度&利率試算

除了新車貸款是直接看售價、老車貸款是看申請人條件之外,其他車貸如:中古車貸款、原車融資和汽車增貸/轉增貸,都是以權威車訊(俗稱天書)的行情表來計算貸款額度。以下舉例兩款常見汽車車款,在不同車貸管道申辦汽車增貸/轉增貸的車貸額度試算:

汽車貸款試算
汽車廠牌 現值 銀行
車貸額度
融資公司
車貸額度
M-Benz GLC 250
(2018年)
155萬 155萬 372萬
Toyota Camry
(2018年)
59萬 59萬 141.6萬

以M-Benz GLC 250貸款100萬元、分60期本息償還為例:

  • 銀行車貸利率4%,月付金18,417元
  • 融資公司車貸利率7%,月付金19,801元

不過,申請人的財力和信用分數都會影響車貸利率,想了解不同利率的月付金,可用車貸試算工具或者是加Line諮詢貓起來貸,車貸專員可針對你個人的狀況作更精確的評估。

十、 汽車貸款QA

  • Q申請汽車貸款的優缺點是什麼?
  • 汽車貸款的優缺點如下:
    1. 門檻比房貸低,有車就能貸款。
    2. 額度比信貸高,沒有DBR22限制。
    3. 申辦容易且快速,資金3天內到手。
    4. 車貸利率比信貸(2%起)、房貸(1.37%起)高。
  • Q汽車貸款好過嗎?
  • 融資公司汽車貸款的過件門檻已經比信貸低很多了,主要是因為有汽車作為擔保品,在審核上會較信貸或其他銀行貸款容易。
  • Q汽車貸款跟信貸哪個划算?
  • 融資汽車貸款的額度較大,會比受到DBR22限制的信用貸款來得高出許多,而且過件率也比較高。但是信貸具備了利率的優勢,利息總和也會比汽車貸款低,如果你是在意總貸款成本的人,選信貸會比較划算。
  • Q公司車可以申請汽車貸款嗎?
  • 可以。不管是公司車還是計程車,只要車子登記在你的名下,不限廠牌、不限車齡都可申辦汽車貸款。
  • Q汽車貸款0利率是真的嗎?
  • 假的。這是業者為了吸引顧客所做的廣告噱頭,實際上只是把利息直接加在車價上,或者是改用「補貼息」之類的費用來跟你收取利息。除了「零利率車貸」,像「低頭款」、「低月付」、「全額貸」、「車貸養信用」等等,也都是常見的車貸陷阱。
  • Q購車貸款尚未繳清,還能辦理汽車貸款嗎?
  • 可以。只要你的汽車仍有貸款空間、原車貸已繳滿6個月且都有正常繳款,就可以申請汽車貸款。
  • Q為什麼我的汽車貸款一直被退件?
  • 融資公司有共用的查詢系統,因此如果你的車貸被退件後,3個月內又再次向別家融資公司申請車貸,除非你有提出更好的財力證明或提供保人,否則基本上都會被婉拒。
  • Q汽車貸款遲繳怎麼辦?
  • 車貸過繳款期限,一定要在的15天內繳清欠款,不然會留下信用不良紀錄,甚至車子被拖。

不管是買車要貸款,或者是想把車子拿去抵押借款,建議多多利用月付金試算網站,先了解你每月需繳多少錢、繳多久,貸款方案是否有超出你的能力範圍,畢竟錢借了還是得還,確認自己能夠負擔得起,才是最重要的。