汽車貸款好辦嗎?流程及申請條件在這邊!0415

汽車貸款好辦嗎?流程及申請條件在這邊(中古車貸款,原車融資,汽車增貸,汽車轉增貸)

當你買車時,如果手頭的資金不夠,如何向銀行申請貸款?又有什麼要注意的地方?或者是當你已經有車,但臨時需要一筆資金,你可以向銀行或融資公司申請原車融資汽車增貸轉增貸,這三者的差別又在哪?本篇帶你認識汽車貸款,以及申請條件、申辦流程有哪些,幫助你更快速找到適合你的貸款方案!

一、汽車貸款的種類

1. 新車貸款

也就是購車貸款,通常是買車時辦理的(可能透過車商或自行向銀行申辦),車貸利率和可貸額度都比較優惠,利率大約在2.8%~5%、額度約車價的8成至9成,額度和利率,也會因為車子的廠牌和申請人的信用狀況而有不同。

2. 中古車貸款

也可以說是二手車貸款,利率和額度的條件就沒有新車好,貸款利率約4%~11%、額度約車價的75成至85成,申請人的信用狀況、車子的廠牌、款式和年份也會影響利率和額度的高低。

3. 原車融資

也稱作汽車借貸、汽車借款,意思就是拿你的車子作擔保品,向金融機構或融資公司申請一筆資金。原車融資的利率較高,大約在6%~12%,額度最高可到車價的8成。

4. 汽車增貸

車子本身已經有貸款的情況下,再向原機構申請一筆資金,這種情況就稱為汽車增貸,利率及額度會依據車子的殘值及個人狀況來計算。

5. 汽車轉增貸

車子本身已經有貸款的情況下,向另一間金融機構申請一筆較大額的資金,或者爭取降低利率、延長還款期限。只不過銀行的方案大同小異,恐怕沒辦法取得讓你滿意的方案,還得多花費時間和金錢在處理轉貸手續,且前貸需繳滿12期,且都有正常繳款,才有機會申請。

融資公司則僅需繳滿6期的前貸,且都有正常繳款,就可以申請汽車轉增貸,額度最高可以到車價的2.2倍、利率則在7%~14%之間。

  新車貸款 中古車貸款 原車貸款 汽車增貸
(銀行)
汽車轉增貸
(融資公司)
額度 汽車鑑價90% 汽車鑑價85% 汽車鑑價80% 汽車鑑價100% 汽車鑑價220%
利率 2.8%~5% 4%~11% 6%~12% 5%~15% 7%~14%
(新車3~4%)
年限 5~ 7年 5~ 7年 5~ 7年 5~ 7年  1~6年

二、汽車貸款的管道

1. 銀行

銀行提供的車貸利率基本上是最低的,因此成為大多數人的首選,不過由於銀行的審核條件較為嚴格,如果有信用不良的紀錄,可能沒辦法申請得到,就算申請到了,額度和利率可能也不如預期。

※銀行核貸的關鍵因素:財力證明(薪轉)、信用評分、負債比。

2. 融資公司

融資公司的利率雖然比銀行高,大約在7%~14%,不過可貸額度較高,最高可以貸到350萬、車價的2.2倍,且審核也較銀行寬鬆,即使是信用有瑕疵的申請人,還是有機會過件。

※找融資公司辦貸款,一定要透過經銷商(經銷商≠代辦)才能辦理。

3. 民間借款

民間借款幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借,但是利率相對就會很高,大約在12%~30%,且還款規則由對方訂,一不小心可能就吃了悶虧,沒借到錢就先賠上一筆。

※有些業者會以「月息」來混淆申請人,月息1%、2.5%乍看好像很便宜,實際上要乘上12個月,才是一般銀行和融資公司常用的「年息」。

三、汽車貸款的申請條件

依據各銀行不同,申請條件也會有些差異,常見的條件有:

1. 年滿20歲
2. 有正當職業且具還款能力
3. 銀行往來信用正常(有卡循、欠款遲繳都會扣分)
4. 車齡限制15年內

※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者;汽車增貸者,前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。

四、汽車貸款的申請流程

1. 準備資料

.雙證件(身分證、健保卡、駕照等)
.行照
.個人財力文件(存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等)
.加分項目:專業證照、不動產…等

2. 提出申請

切勿短時間內申請多家銀行貸款,會影響過件率。

3. 審核

除了審核是否過件,也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。

4. 對保

銀行會與申請人約對保,並到監理站辦理汽車動保設定,避免貸款期間車子被變賣。

※如果是汽車轉增貸,承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額,等到取得清償證明後,再去監理站塗銷及設定。

5. 撥款

從提出申請到完成撥款,大約需要3~5個工作天。

※依據各銀行規定,會收取2,100元~6,900元不等的手續費(含動保設定費)。

 五、汽車貸款的陷阱

1. 零利率車貸不是真的免利息

買車的時候,你可能會遇到有些業者打著「零利率」、「免利息」車貸的口號來吸引消費者,但實際上付款時,卻可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。

也就是說,利息沒有不見,只是換成另一種方式收你錢而已,而且還可能會壓縮到車子的折價空間,因此算下來不見得真的有比較便宜。

假設一輛60萬的車,本來有5萬的折讓空間,但選擇零利率貸款後,折讓空間就減少成1萬,剩下的4萬就先拿去繳利息。

2. 低頭款低月付不是全額給付

而所謂的零/低頭款、低月付專案,通常不包含全額車價,且貸款期數較短,可能當你貸款到期後,還需要一次補足尾款,壓力可能更大。

假設一輛60萬的車,頭款只需繳6萬、月付8, 000元,還款期數36期,繳完車貸還有25萬的尾款要繳。

3. 呼吸專案小心反成肥羊

呼吸專案的意思就是「只要你還會呼吸,就會過件」。但這個就跟民間那種任何人都可以借錢的意思是一樣的,輕鬆過件的背後,可能暗藏著高利率、不合理的收費和還款方式,所以如果遇到業者跟你推銷呼吸專案,千萬要謹慎小心,先搞清楚資金來源是誰?利率和還款方式如何?

不管是買車要貸款,或者是想把車子拿去抵押借款,建議多多利用月付金試算網站,先了解你每月需繳多少錢、繳多久,貸款方案是否有超出你的能力範圍,畢竟錢借了還是得還,確認自己能夠負擔得起,才是最重要的。