對保是什麼? 掌握7大關鍵,讓你安心過件拿到錢

對保是什麼?掌握7大關鍵,讓你安心過件拿到錢_0706

貸款申請上有不少的流程,而「對保」算是貸款流程尾聲中,最重要的步驟之一。有許多民眾因為輕忽了對保的重要性,在簽約後才反悔,反而遭受到無謂的損失。本篇將教你如何掌握對保的7個關鍵,安心貸款、順利拿錢。

一、對保是什麼?

貸款簽約前有一個重要的流程就是「對保」,將二字拆開來看,就是「核對」合約內容;「保護」借貸雙方的權益

什麼是對保?

對保的過程中,貸款方的承辦人員(以下稱為對保人),會與你確認合約的內容:含利率、額度、還款方式、禁止事項與違約金等細項,若雙方確認無誤,就會進入簽約的程序。

二、對保的關鍵有哪些?

對保的關鍵有哪些?

在確認合約的內容後,就會進入簽約的程序,有些關鍵的地方需要特別注意,如以下說明:

1.合約的敘述內容

合約的內容敘述,最容易隱藏讓人忽略的細節,尤其是字體小的敘述,更要仔細研究有沒有不合理的要求與規定,以免落入業者的文字遊戲中。

2.利率的計算方式

除了文字敘述外,數字也是容易一個暗藏陷阱的地方。因為貸款利率有分日利率、月利率、年利率的差別。舉例某貸款月利率1.5%,乍看之下的利率覺得非常低,但是要注意它是以「月利率」計算,因此須12×1.5%=18%,才是真正的年利率,而這樣的利率並非一般人可以負擔的起。

3.綁約的時間限制

貸款合約都會有「綁約期」的限制,若是在綁約期內想做改變,則會被視為違約,也都要付出一筆違約金給貸款方(過了綁約期則無此一問題)。

4.貸款的還款方式

貸款的還款方式有很多種,如本息攤還、本金攤還、繳息不還本等,其中以「繳息不還本」的方式最為不利,因此須留意還款方式是哪一種。

5.貸款的還款年限

貸款的月付金越少,還款時間可能會越長,所以別被低月付金給騙了,而要以精算過後的貸款成本才會比較正確。

6.個人資料需保護

只需填寫基本的貸款資料就好,有一些欄位並不需要太過於仔細填寫,如親人財務狀況等(若親人為保證人時再填寫),避免有洩漏過多個資的疑慮。

7.對保的地點選擇

對保地點的選擇有三種方式:

  • 選擇離家近的地點:選擇離家近的地點進行對保,既可免去舟車勞頓,也能節省寶貴的時間。
  • 親自到貸款處辦理:直接到貸款方的公司所在地進行對保,也是一個可以考慮的方式。
  • 選擇線上對保方式:有些銀行(數位銀行)或貸款公司開放線上對保的方式,只需透過家中網路就能輕鬆進行。

三、對保流程與所需資料有哪些?

對保流程與所需資料有哪些?

1.需要資料

對保須備妥以下的資料,若有保證人也要一併附上。

  • 雙證件正本:借款人(保證人)的身分證+駕照or健保卡。
  • 印章:借款人(保證人)的印章。
  • 其他:依貸款管道的不同,需要的文件也可能有所不同,視管道要求而定。
抵押權設定
不動產貸款因為有一個「抵押權設定」的流程,須到地政事務所辦理,所以在時間上大概要1~3個工作天才能撥款完成。

2.對保流程

只需要以下3個步驟,就能完成對保:

  • 約定好時間與地點
    收到貸款核准的通知後,借貸雙方就可以約好時間與地點進行對保,可約在銀行分行、融資公司或雙方同意之地點。
  • 確認身分合約內容
    借貸雙方碰面後,對保人員會先確認借款人的身分,並進行合約內容的說明,如貸款利率、額度、期限、還款方式等,此時若有疑問則要馬上提出。
  • 合約簽章撥款說明
    借款人對合約的內容沒有疑問後,就可以進行簽約的動作,此時借款人需在合約書上簽名與用印。最後,對保員會說明申請的款項將於何時撥款,並補充貸款其他的注意事項。
貸款簽約前反悔的後果
申請銀行貸款,都會調閱聯徵報告,因此在簽約前反悔,雖然不必付違約金,但是會增加一次聯徵紀錄,聯徵次數若是過多,則會影響往後銀行的貸款申請。

四、對保常見的Q&A

  • Q對保後可以反悔嗎?
  • 看有沒有簽約。以簽約為界線,簽約前在對保時反悔,可能須付給貸款方已經支出的成本,如開辦費、服務費、手續費、徵信費等(視貸款管道而定);若是簽約後才反悔,就要再付一筆違約金給貸款方了。
  • Q對保後多久後可以撥款?
  • 依照貸款機構的不同,撥款的速度也有些差異,如以下說明:
    • 銀行:1~2個工作天即可撥款完成。
    • 融資公司:1~2個工作天即可撥款完成。
    • 民間公司:約在對保當天就能撥款完成。
  • Q對保會有額外的費用嗎?
  • 不會。申請貸款初期,就會收取徵信費、開辦費或服務費等(視申請管道而定);而在對保過程則不會收任何費用,不過若是在對保過程中反悔,已經收取的費用則不會退還。
  • Q哪些貸款方式需要對保?
  • 任何貸款都需要對保。不論是向銀行、融資公司或者民間公司,申請任何貸款都需要對保這個流程。
  • Q銀行與融資公司的對保有什麼不同?
  • 沒有太大差別。基本上對保的流程就是約定時間地點、確認身分、說明合約內容三個步驟,不管是銀行、融資公司都無太大的差別。
  • Q對保後就代表完成貸款了嗎?
  • 以簽約為分界。對保後簽約才算是完成貸款的整個流程;若對保後還沒簽約,此時想取消貸款申請,或是想調整合約內容都還在允許的範圍。

其實,對保的用意主要是再確認一次合約中的資料,看似簡單的動作,卻也隱藏不少的陷阱,所以在對保時,需要仔細比對合約的內容,以免在簽約後,才發現合約與認知上有所落差的情形。