對保是什麼? 掌握7大關鍵,讓你安心過件拿到錢

貸款申請上有不少的流程,而「對保」算是貸款流程尾聲中,最重要的步驟之一。有許多民眾因為輕忽了對保的重要性,在簽約後才反悔,反而遭受到無謂的損失。本篇將教你如何掌握對保的7個關鍵,安心貸款、順利拿錢

1.對保是什麼?

貸款簽約前有一個重要的流程就是「對保」,將二字拆開來看,就是「核」合約內容;「護」借貸雙方的權益。

什麼是對保?

對保的過程中,貸款方的承辦人員(以下稱為對保人),會與你確認合約的內容:含利率、額度、還款方式、禁止事項與違約金等細項,若雙方確認無誤,就會進入簽約的程序。

2.對保的關鍵有哪些?

對保的關鍵有哪些?

在確認合約的內容後,就會進入簽約的程序,有些關鍵的地方需要特別注意,如以下說明:

  • 合約的敘述內容
  • 合約的內容敘述,最容易隱藏讓人忽略的細節,尤其是字體小的敘述,更要仔細研究有沒有不合理的要求與規定,以免落入業者的文字遊戲中。
  • 利率的計算方式
  • 除了文字敘述外,數字也是容易一個暗藏陷阱的地方。因為貸款利率有分日利率月利率年利率的差別。舉例某貸款月利率1.5%,乍看之下的利率覺得非常低,但是要注意它是以「月利率」計算,因此須12×1.5%=18%,才是真正的年利率,而這樣的利率並非一般人可以負擔的起。
  • 綁約的時間限制
  • 貸款合約都會有「綁約期」的限制,若是在綁約期內想做改變,則會被視為違約,也都要付出一筆違約金給貸款方(過了綁約期則無此一問題)。
  • 貸款的還款方式
  • 貸款的還款方式有很多種,如本息攤還本金攤還繳息不還本等,其中以「繳息不還本」的方式最為不利,因此須留意還款方式是哪一種
  • 貸款的還款年限
  • 貸款的月付金越少,還款時間可能會越長,所以別被低月付金給騙了,而要以精算過後的貸款成本才會比較正確。
  • 個人資料需保護
  • 只需填寫基本的貸款資料就好,有一些欄位並不需要太過於仔細填寫,如親人財務狀況等(若親人為保證人時再填寫),避免有洩漏過多個資的疑慮
  • 對保的地點選擇
  • 對保地點的選擇有三種方式:
    選擇離家近的地點
    選擇離家近的地點進行對保,既可免去舟車勞頓,也能節省寶貴的時間。
    親自到貸款處辦理
    直接到貸款方的公司所在地進行對保,也是一個可以考慮的方式。
    選擇線上對保方式
    有些銀行(數位銀行)或貸款公司開放線上對保的方式,只需透過家中網路就能輕鬆進行。

3.對保流程與所需資料有哪些?

對保流程與所需資料有哪些?

  • 需要資料

對保須備妥以下的資料,若有保證人也要一併附上。

  1. 雙證件正本:借款人(保證人)的身分證+駕照or健保卡
  2. 印章:借款人(保證人)的印章。
  3. 其他:依貸款管道的不同,需要的文件也可能有所不同,視管道要求而定。
  • 對保流程

只需要以下3個步驟,就能完成對保:

  1. 約定好時間與地點:收到貸款核准的通知後,借貸雙方就可以約好時間與地點進行對保,可約在銀行分行、融資公司或雙方同意之地點。
  2. 確認身分合約內容:借貸雙方碰面後,對保人員會先確認借款人的身分,並進行合約內容的說明,如貸款利率、額度、期限、還款方式等,此時若有疑問則要馬上提出。
  3. 合約簽章撥款說明:借款人對合約的內容沒有疑問後,就可以進行簽約的動作,此時借款人需在合約書上簽名與用印。最後,對保員會說明申請的款項將於何時撥款,並補充貸款其他的注意事項。

4.對保常見的Q&A

  • Q對保後可以反悔嗎?
  • A看有沒有簽約。以簽約為界線,簽約前在對保時反悔,可能須付給貸款方已經支出的成本,如開辦費、服務費、手續費、徵信費等(視貸款管道而定);若是簽約後才反悔,就要再付一筆違約金給貸款方了。

小提醒申請銀行貸款,都會調閱聯徵報告,因此在簽約前反悔,雖然不必付違約金,但是會增加一次聯徵紀錄,聯徵次數若是過多,則會影響往後銀行的貸款申請

  • Q對保後多久後可以撥款?
  • A依照貸款機構的不同,撥款的速度也有些差異,如以下說明:
    銀行:1~2個工作天即可撥款完成。
    融資公司:1~2個工作天即可撥款完成。
    民間公司:約在對保當天就能撥款完成。

小提醒:不動產貸款因為有一個「抵押權設定」的流程,須到地政事務所辦理,所以在時間上大概要1~3個工作天才能撥款完成。

  • Q對保會有額外的費用嗎?
  • A不會。申請貸款初期,就會收取徵信費、開辦費或服務費等(視申請管道而定);而在對保過程則不會收任何費用,不過若是在對保過程中反悔,已經收取的費用則不會退還。
  • Q哪些貸款方式需要對保?
  • A任何貸款都需要對保。不論是向銀行、融資公司或者民間公司,申請任何貸款都需要對保這個流程。
  • Q對保後就代表完成貸款了嗎?
  • A以簽約為分界。對保後簽約才算是完成貸款的整個流程;若對保後還沒簽約,此時想取消貸款申請,或是想調整合約內容都還在允許的範圍。
  • Q銀行與融資公司的對保有什麼不同?
  • A沒有太大差別基本上對保的流程就是約定時間地點確認身分說明合約內容三個步驟,不管是銀行、融資公司都無太大的差別

其實,對保的用意主要是再確認一次合約中的資料,看似簡單的動作,卻也隱藏不少的陷阱,所以在對保時,需要仔細比對合約的內容,以免在簽約後,才發現合約與認知上有所落差的情形。