汽車貸款利率多少才合理？汽車貸款利率計算非常複雜，不是每個人都能自己試算出正確的利率，因此很難判斷誰的汽車貸款利率是真的，也就容易落入汽車貸款陷阱中。透過本文，可以了解不同種類的汽車貸款利率、影響車貸利率的因素，還教你如何預防在申辦貸款時，掉入車貸陷阱中。
一、汽車貸款利率多少才合理？
汽車貸款利率會因不同的貸款種類、貸款機構，而有不一樣的貸款利率區間，以下針對各種情況來比較汽車貸款利率：
1.購車貸款利率VS汽車借款利率
汽車貸款包含買車時申請的「購車貸款」，和已經有車子並用汽車來借款的「汽車融資」二種，由於購車貸款的資金用途比較單純，不像汽車融資可能是借貸來投資、彌補資金缺口等用途，風險相對較低，因此購車貸款利率最低可到2%；汽車融資利率則最少4%。
2.新車貸款利率VS 中古車貸款利率
買全新的汽車申請新車分期付款，對銀行的風險是最低的，汽車貸款利率約在2.38%~8%之間；買中古車則有掉價的疑慮，因此中古車貸款利率會比較高約3.5%~12%之間。
3.原車融資利率VS 汽車增貸／汽車轉增貸利率
原車融資是指沒有貸款的汽車，可貸空間較大且利率較低，約4%~16%之間；汽車增貸／轉增貸則是原本的汽車貸款還沒還完，就又再借一筆資金，相對風險較大，因此利率也會比較高，約5%~30%之間。
4.銀行汽車貸款利率VS民間汽車貸款利率
幫大家整理出今年度各家貸款機構，最新的「新車分期」與「原車融資」利率，如下表所列：
| 貸款機構 名稱 | 新車分期 利率 | 原車融資 利率 |
|---|---|---|
| 永豐銀行 | 2.38%起 | 2.38%起 |
| 三信銀行 | 2.69%~8% | 4.99%~12% |
| 新光銀行 | 2.8%~6.5% | 4.3%~11% |
| 台新銀行 | 2.88%~16% | 6.5%~12% |
| 陽信銀行 | 3%~16% | 5.88%~16% |
| 融資公司 | 無承辦新車分期 | 7%~14% |
| 當鋪／代書 | 無承辦新車分期 | 10%~30% |
二、影響汽車貸款利率的因素
除了汽車貸款種類和貸款機構會影響利率，申請人的條件也會影響汽車貸款利率，以下說明幾個常見的汽車貸款利率影響因素：
1.收入來源
申辦銀行汽車貸款，一定要提供正式的收入證明文件，例如：薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單等等，如果沒有辦提提供有力的財力證明文件也會影響核貸利率。
2.收支負債比
銀行和融資公司都會計算申請人名下債務占收入的比率，建議負債比不要高於60%，否則不僅拿不到低利率、還可能無法通過貸款審核。
3.信用評分
銀行和融資公司都會參考申請人的信用狀況，也就是聯徵報告，申請銀行汽車貸款，建議信用分數不要低於600分，融資公司則視信用不良嚴重程度作評估。
除了上述情形，你也可以透過提供加分的保證人和其他加分文件，例如：專業證照、不動產所有權狀、有價證券等等，來幫自己爭取更低的汽車貸款利率。
三、汽車貸款利率陷阱有哪些?
各種不同的汽車貸款額度及利率，讓人眼花撩亂，分不清哪種適合自己，甚至因為資訊混亂導致於落入圈套中，以買車貸款陷阱來說，常見的手法有：
1.買車「零頭款」、「低頭款」、「低月付」、「零利率」話術：
這種手法通常用在貸款期數短的方案上，在貸款期滿後會要求你一次補完剩下的尾款，只是將還款壓力往後延而已。
2.「呼吸專案」只要活著就能買車：
這種手法大多伴隨著高利率、高收費、不合理的還款方式，幾乎跟高利貸的手法相去不遠。
而申辦原車融資時，有些車貸業務會刻意用錯誤的算法混淆你，讓你以為汽車貸款利率很低，目的就是為了讓你簽約，最常見的手法就是直接用月付金推算假的汽車貸款利率。
例如：汽車貸款100萬、利率8%、分72期償還的月付金是17,533元，但有些業務可能會直接用利息總支出回推汽車貸款利率，這樣算出來的汽車貸款利率會變成4.3%，看起來比8%還低，但其實是一樣的。
四、汽車貸款利率常見Q&A
- Q汽車貸款有可能零利率嗎？
- 「殺頭的生意有人做，賠錢的生意沒人做」這句話用在任何生意上，都可以成為一個標準答案。在買新車時，業者通常會用汽貸零利率的話術，吸引顧客上門，實際上這些利率費用早已轉嫁在車價上，或者業者會用其他的名目或方式變相收費。
- Q買二手車辦汽車貸款利率多少才合理？
- 二手車貸款就是中古車貸款，汽車貸款利率會比新車高一些，大概是3.5%~12%之間。
- Q汽車貸款利率有分單利跟複利嗎？
- 不管是跟銀行還是融資公司申辦汽車貸款，都是採用複利計算，汽車貸款利率沒有在用單利計算的，如果有車貸業務給你的利率是單利，那代表你的真實利率（也就是複利）至少高出兩倍。
- Q保證人須具備哪些條件，才能幫汽車貸款加分？
-
- 信用狀況良好：信用報告須600分以上，並且不可以有信用瑕疵或信用不良等狀況。
- 財務狀況優秀：可以提供名下不動產所有權狀、其他財力證明，或是提出一定存款的存摺作為佐證。
- Q所謂的財力證明有哪些？
- 大概有以下幾種：薪資轉帳證明、扣繳憑單、存款明細、土地或房屋所有權狀、有價證券（如股票、金融債券）等證明。
- Q車貸利率怎麼算？
- 汽車貸款利率是根據借款人的條件來計算，年利率在2%～16%之間，換算成月利率則是0.16%~1.33%，如果利率超過前述的範圍，那就要小心，你的車貸利率可能是不合理的。
以名下汽車作抵押借款，可以迅速取得資金，是一個解決資金週轉的好方法。雖然汽車貸款利率較高，但相較於銀行信貸仍有許多優點，例如：申請門檻不高、申貸流程簡便、貸款金額較高，也因為這些汽車貸款優點，成為許多貸款者的優先選項。
汽車貸款的陷阱通常暗藏在月付金與利率上，幸好網路上有許多試算工具，讓我們可以輕鬆地掌握，實際的貸款利率與月付金。只要在申請汽車貸款前，利用本文所整理的試算工具進行利率試算，就能避免掉入不肖業者的數字陷阱中。