中古車貸款額度350萬怎麼申請?利率、條件及流程一次看懂

中古車貸350萬怎麼辦?申請條件及流程一次看

中古車價格便宜,是許多小資族的購車首選,有資金需求時,還能申辦中古車貸款,額度最高車價130%、350萬資金輕鬆入袋。想了解中古車貸利率多少?如何申辦?看這篇就知道。

一、中古車貸款是什麼?

中古車就是二手車的意思,只要領過車牌且上路過的汽車都算是中古車,都可申辦汽車融資,而中古車貸款又分成兩種類型:

  • 購車貸款:指名下還沒有車子,貸款的錢是用來購買中古車的。
  • 汽車融資:拿名下的中古車來貸款作資金周轉,又稱原車融資、汽車增貸。

一般購車貸款大多是以銀行為主,因此本文將以中古車原車融資汽車增貸的介紹為主。

新古車貸是什麼?
新古車是指領過牌但沒有真的開過的汽車,通常是車商為了衝業績,先把新車買下來再轉賣的車子。新古車的價格比未掛牌的新車低,但是貸款額度和利率通常比照中古車貸款,因此可能會比全新的汽車差。

二、中古車貸款方案

1.中古車貸款最高貸款金額?

中古車貸款額度從10萬~350萬元不等,可貸額度與中古車價格、貸款人條件、車貸管道息息相關,以下為各管道的中古車貸金額:

各管道中古車貸額度
中古車貸款 銀行 融資公司 當鋪/代書
貸款額度 10萬~300萬 10萬~350萬 10萬~300萬
貸款成數 車價70%~100% 車價130% 車價150%

要注意的是,表格中的車價指的是中古車殘值,而非實際入手價。通常銀行和融資公司都是參考「天書」、「權威車訊」的中古車行情表來估價,不同廠牌、年份出廠的汽車也會有差,且每個月的中古車殘值都可能會有變動,以下舉兩款中古車為例:

中古車價比較表
中古車價格 2010年 2013年 2016年 2019年
TOYOTA ALTIS 19萬元 27萬元 38萬元 48萬元
M-BENZ E-CLASS 53萬元 82萬元 113萬元 177萬元

根據上表,一台2016年出廠的M-BENZ E-CLASS汽車,申請銀行中古車貸款最高可以貸到113萬元、融資公司中古車貸款最高147萬元、民間則是169萬元(但可能須承擔較多風險)。

2.中古車貸款利率大概為多少?

相較於中古車購車貸款,中古車原車融資/汽車增貸的利率會比較高,大約在3.14%~30%之間,還款期數則最多7年,以下提供各車貸管道的中古車貸利率比較、還款期數及月付金試算:

中古車貸款利率比較
中古車貸款 銀行 融資公司 當鋪/代書
貸款利率 3.14%~16% 7%~14% 10%~30%
貸款期數 84期 72期 無上限(還息不還本)
月付金(貸款100萬、分72期本息均攤) 15,256~21,692元 17,049 ~20,606元 18,526 ~30,084元

三、中古車貸款條件有哪些?

只要符合下列條件,即可申辦中古車貸:

  1. 年齡18~65歲
  2. 名下有汽車
  3. 有工作收入
  4. 信用正常

不過,銀行中古車貸款限制較多,如果有以下情形就無法申辦:

  1. 無薪資證明文件(如薪轉明細、薪資單、扣繳憑單等)
  2. 工作收入不穩定(如自營商、保姆、業務、攤販等)
  3. 有信用瑕疵紀錄(如貸款遲繳、使用信用卡循環利息等)
  4. 有信用不良紀錄(如呆帳、債務協商等)
  5. 汽車車齡超過15年

※中古車車齡是指車輛出廠年份,一般銀行只接受年份15年以下的中古車貸款,超過15年可向融資公司申辦老車貸款

另外,只要是跟銀行申辦貸款,銀行都會查你的聯徵紀錄,也就是個人信用報告,只要你的信用評分低於600分就很難通過審核。相比之下,融資公司的中古車貸款就寬鬆許多,只要你的汽車仍有貸款空間,上述情形都還是可以申請車貸。

四、如何申請中古車貸款?

1.中古車貸申請流程?

  • 送件:準備好雙證件影本、行照、牌登及收入證明文件,向貓起來貸提出申請。
  • 審核:融資公司會根據申請人及汽車狀況決定是否核貸及可貸額度、利率。
  • 對保:專人與你約時間簽約對保,並至監理站辦理汽車抵押動保設定。
  • 撥款:動保設定完成後的1~3天即撥款至指定帳戶。

無論是向銀行或融資公司申請中古車貸款,辦理流程都非常簡單,不需要透過代辦也能自己完成步驟,還能省下代辦費用。

※融資公司受限於法規,必須透過經銷商承作中古車貸,直屬經銷商與代辦不同,也不會向客戶收取代辦費用。

2.中古車貸費用有哪些?

中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費,其他費用則因管道不同會有些許差異。

  • 銀行:約2,600~9,000元(含手續費)
  • 融資公司:約3,500~5,000元
  • 民間公司:不一定

要特別注意的是,有些民間貸款公司可能會以各種名義向你收取費用,也可能預收3個月的利息,建議申辦前一定要問清楚。

3.常見的中古車貸陷阱

如果申辦銀行或融資公司以外的車貸管道,一定要特別小心,以下提供幾個常見的中古車貸陷阱:

(1)辦中古車貸養信用

聲稱可透過中古車貸來養信用,騙取借款人支付費用買中古車,事後再稱申請未過來詐取錢財。

(2)辦中古車貸押證件

以方便資料查詢及申辦中古車貸款為由,要求借款人提供證件正本和存摺、印章,事後不僅沒拿到錢,還變成詐騙集團人頭帳戶。

(3)中古車貸款超低利率

車貸業務刻意使用「月利率」或「單利」,讓借款人誤以為車貸利率很低,實際上卻要付出高額利息。

(4)更多貸款詐騙方式

網路上的汽車貸款、小額貸款方式看似簡單並快速,其實中間隱藏了許多的陷阱,了解小額貸款陷阱,避免落入貸款詐騙圈套。

※民間常講的「3分利」是指一個月3%利息,而銀行和融資公司常用的貸款利率是指一年的利息。

真實案例
一名網友申辦中古車貸款,額度33萬、分60期償還、月付金7,744元,業務告知「年單利8.16%」→ 實際試算真實的車貸利率為14.38%,因此該網友總共多繳了61,620元。

五、更多中古車貸款問題

  • Q申請中古車貸款後還能用車嗎?
  • 可以,申請中古車貸款仍然可以繼續使用車輛,不過為了防止申請人在貸款期間變賣、過戶車輛,銀行和融資公司會到監理站作汽車動保設定。
  • Q汽車申請過貸款還能中古車貸嗎?
  • 可以,只要你的汽車仍有貸款空間,還是可以申請中古車貸,不過通常銀行會限制前貸需繳滿1年,且繳款紀錄皆正常才能再貸,而融資公司則是繳滿半年即可申辦。
  • Q剛辦過信用貸款還可以申請中古車貸款嗎?
  • 可以,由於中古車貸款與信貸不同,是屬於有擔保品的貸款,因此即使剛辦完信貸還是可以再申請中古車貸款,但銀行可能會因為申請人為近期增貸而影響貸款利率,融資公司則不影響。
  • Q債務協商還可以辦中古車貸嗎?
  • 不一定,以銀行來說,一旦申請債務協商就不能再申辦任何貸款,但融資公司則會視申請人的財務狀況來決定。如果無法申辦中古車貸,也可考慮申辦其他小額貸款(如:機車貸款、手機貸款和商品分期貸款),詳情請洽貓起來貸。
  • Q申請中古車貸款需要保人嗎?
  • 不需要,只要你的財務和信用狀況都正常,不用提供保證人也可申辦中古車貸款;如果你的條件較差,也可提供信用良好的保人幫自己加分。
  • Q中古車貸遲繳會產生延滯利息嗎?
  • 會的,不同的申貸管道、規定也不一樣,大多都會有3~7天的緩衝期,但仍會影響信用;超過逾期繳款緩衝期間,則會以遲繳天數和車貸餘額來計算滯納金。