中古車價格便宜，是許多小資族的購車首選，有資金需求時，還能申辦中古車貸款，額度最高車價130%、350萬資金輕鬆入袋。想了解中古車貸利率多少？如何申辦？看這篇就知道。
一、中古車貸款是什麼？
中古車就是二手車的意思，只要領過車牌且上路過的汽車都算是中古車，都可申辦汽車融資，而中古車貸款又分成兩種類型：
- 購車貸款：指名下還沒有車子，貸款的錢是用來購買中古車的。
- 汽車融資：拿名下的中古車來貸款作資金周轉，又稱原車融資、汽車增貸。
一般購車貸款大多是以銀行為主，因此本文將以中古車原車融資／汽車增貸的介紹為主。
二、中古車貸款方案
1.中古車貸款最高貸款金額？
中古車貸款額度從10萬~350萬元不等，可貸額度與中古車價格、貸款人條件、車貸管道息息相關，以下為各管道的中古車貸金額：
| 中古車貸款 | 銀行 | 融資公司 | 當鋪／代書 |
|---|---|---|---|
| 貸款額度 | 10萬~300萬 | 10萬~350萬 | 10萬~300萬 |
| 貸款成數 | 車價70%~100% | 車價130% | 車價150% |
要注意的是，表格中的車價指的是中古車殘值，而非實際入手價。通常銀行和融資公司都是參考「天書」、「權威車訊」的中古車行情表來估價，不同廠牌、年份出廠的汽車也會有差，且每個月的中古車殘值都可能會有變動，以下舉兩款中古車為例：
| 中古車價格 | 2010年 | 2013年 | 2016年 | 2019年 |
|---|---|---|---|---|
| TOYOTA ALTIS | 19萬元 | 27萬元 | 10萬元 | 48萬元 |
| M-BENZ E-CLASS | 53萬元 | 82萬元 | 113萬元 | 177萬元 |
根據上表，一台2016年出廠的M-BENZ E-CLASS汽車，申請銀行中古車貸款最高可以貸到113萬元、融資公司中古車貸款最高147萬元、民間則是169萬元（但可能須承擔較多風險）。
2.中古車貸款利率大概為多少？
相較於中古車購車貸款，中古車原車融資／汽車增貸的利率會比較高，大約在3.14%~30%之間，還款期數則最多7年，以下提供各車貸管道的中古車貸利率比較、還款期數及月付金試算：
| 中古車貸款 | 銀行 | 融資公司 | 當鋪／代書 |
|---|---|---|---|
| 貸款利率 | 3.14%~16% | 7%~14% | 10%~30% |
| 貸款期數 | 84期 | 72期 | 無上限（還息不還本） |
| 月付金（貸款100萬、分72期本息均攤） | 15,256~21,692元 | 17,049 ~20,606元 | 18,526 ~30,084元 |
三、中古車貸款條件有哪些？
只要符合下列條件，即可申辦中古車貸：
- 年齡18~65歲
- 名下有汽車
- 有工作收入
- 信用正常
不過，銀行中古車貸款限制較多，如果有以下情形就無法申辦：
- 無薪資證明文件（如薪轉明細、薪資單、扣繳憑單等）
- 工作收入不穩定（如自營商、保姆、業務、攤販等）
- 有信用瑕疵紀錄（如貸款遲繳、使用信用卡循環利息等）
- 有信用不良紀錄（如呆帳、債務協商等）
- 汽車車齡超過15年
※中古車車齡是指車輛出廠年份，一般銀行只接受年份15年以下的中古車貸款，超過15年可向融資公司申辦老車貸款。
另外，只要是跟銀行申辦貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄，也就是個人信用報告，只要你的信用評分低於600分就很難通過審核。相比之下，融資公司的中古車貸款就寬鬆許多，只要你的汽車仍有貸款空間，上述情形都還是可以申請車貸。
四、如何申請中古車貸款？
1.中古車貸申請流程？
- 送件：準備好雙證件影本、行照、牌登及收入證明文件，向貓起來貸提出申請。
- 審核：融資公司會根據申請人及汽車狀況決定是否核貸及可貸額度、利率。
- 對保：專人與你約時間簽約對保，並至監理站辦理汽車抵押動保設定。
- 撥款：動保設定完成後的1~3天即撥款至指定帳戶。
無論是向銀行或融資公司申請中古車貸款，辦理流程都非常簡單，不需要透過代辦也能自己完成步驟，還能省下代辦費用。
※融資公司受限於法規，必須透過經銷商承作中古車貸，直屬經銷商與代辦不同，也不會向客戶收取代辦費用。
2.中古車貸費用有哪些？
中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費，其他費用則因管道不同會有些許差異。
- 銀行：約2,600~9,000元（含手續費）
- 融資公司：約3,500~5,000元
- 民間公司：不一定
要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會以各種名義向你收取費用，也可能預收3個月的利息，建議申辦前一定要問清楚。
3.常見的中古車貸陷阱
如果申辦銀行或融資公司以外的車貸管道，一定要特別小心，以下提供幾個常見的中古車貸陷阱：
（1）辦中古車貸養信用
聲稱可透過中古車貸來養信用，騙取借款人支付費用買中古車，事後再稱申請未過來詐取錢財。
（2）辦中古車貸押證件
以方便資料查詢及申辦中古車貸款為由，要求借款人提供證件正本和存摺、印章，事後不僅沒拿到錢，還變成詐騙集團人頭帳戶。
（3）中古車貸款超低利率
車貸業務刻意使用「月利率」或「單利」，讓借款人誤以為車貸利率很低，實際上卻要付出高額利息。
（4）更多貸款詐騙方式
網路上的汽車貸款、小額貸款方式看似簡單並快速，其實中間隱藏了許多的陷阱，了解小額貸款陷阱，避免落入貸款詐騙圈套。
※民間常講的「3分利」是指一個月3%利息，而銀行和融資公司常用的貸款利率是指一年的利息。
五、更多中古車貸款問題
- Q申請中古車貸款後還能用車嗎？
- 可以，申請中古車貸款仍然可以繼續使用車輛，不過為了防止申請人在貸款期間變賣、過戶車輛，銀行和融資公司會到監理站作汽車動保設定。
- Q汽車申請過貸款還能中古車貸嗎？
- 可以，只要你的汽車仍有貸款空間，還是可以申請中古車貸，不過通常銀行會限制前貸需繳滿1年，且繳款紀錄皆正常才能再貸，而融資公司則是繳滿半年即可申辦。
- Q剛辦過信用貸款還可以申請中古車貸款嗎？
- 可以，由於中古車貸款與信貸不同，是屬於有擔保品的貸款，因此即使剛辦完信貸還是可以再申請中古車貸款，但銀行可能會因為申請人為近期增貸而影響貸款利率，融資公司則不影響。
- Q債務協商還可以辦中古車貸嗎？
- 不一定，以銀行來說，一旦申請債務協商就不能再申辦任何貸款，但融資公司則會視申請人的財務狀況來決定。如果無法申辦中古車貸，也可考慮申辦其他小額貸款（如：機車貸款、手機貸款和商品分期貸款），詳情請洽貓起來貸。
- Q申請中古車貸款需要保人嗎？
- 不需要，只要你的財務和信用狀況都正常，不用提供保證人也可申辦中古車貸款；如果你的條件較差，也可提供信用良好的保人幫自己加分。
- Q中古車貸遲繳會產生延滯利息嗎？
- 會的，不同的申貸管道、規定也不一樣，大多都會有3~7天的緩衝期，但仍會影響信用；超過逾期繳款緩衝期間，則會以遲繳天數和車貸餘額來計算滯納金。