原車融資是什麼?額度、利率與申請方法詳細解說

原車融資是什麼?額度、利率與申請方法詳細解說

汽車除了是方便的代步工具,也能拿來抵押借款、申辦原車融資,輕鬆解決你的資金需求。想知道原車融資額度、利率跟申請條件是什麼?不同車貸管道有什麼差別?一篇帶你搞懂原車融資。

1. 原車融資是什麼?

原車融資是什麼?

原車融資就是拿你現有的汽車作擔保,來向銀行或融資公司申請汽車貸款,也稱作汽車借款、汽車借貸。

  • 汽車貸款的種類有哪些?
  • 汽車貸款又分成兩大類,一種是沒錢買車時申請的購車貸款,例如新車貸款、中古車貸款;另一種是拿名下汽車借一筆資金的汽車融資貸款,一般原車融資是指本身沒有貸款的車輛,如已申請過車貸則稱作汽車增貸。

(1) 原車融資的優點

  • 申請容易

大多數人有資金需求時的首選是信用貸款,但由於信貸屬於無擔保貸款,銀行審核非常嚴格、過件率較低。相較之下,原車融資因為有汽車作擔保品,貸款通過的機率比較高。

  • 額度較高

信用貸款這類無擔保負債的貸款額度,有不得超過借款人月收入22倍的限制,而原車融資貸款額度則是看汽車價值多少,車價越高、可貸金額就越高。

  • 撥款快速

有些人也可能會用房子來貸款取得資金,例如:房屋增貸,但是房屋貸款的申請流程非常複雜也很耗時,通常須等待10~20天才能拿到錢,比起來3天就能撥款的原車融資方便許多。

(2) 原車融資的缺點

  • 利率較高

由於汽車有一落地就掉價的缺點,加上原車融資金額較高、風險也高一些,因此貸款利率會比新車貸款、房屋貸款和信用貸款都還要高。

貸款類型原車融資新車貸款信用貸款房屋貸款
貸款額度汽車殘值80%~240%汽車價值80%~90%月收入22倍房屋殘值85成
貸款利率2.38%~16%2.3%~3.88%2.03%~15.99%1.33%起
申請時間2~3天4~7天7~14天10天起
過件率

2. 有推薦的原車融資管道嗎?

目前銀行、融資公司和民間當鋪、代書都有提供原車融資貸款服務,都各有優缺點,以下簡單介紹各個車貸管道:

(1) 銀行

銀行是所有的原車融資管道裡,貸款利率最低、卻也是最難申請的,為了控管授信風險,銀行對貸款人的條件審核非常嚴格,如果沒有穩定的工作收入、良好的信用評分,或者汽車車齡太老、價值太低,是無法申辦銀行原車融資的。

(2)民間

這邊指的是代書、當鋪、資產管理公司等民間借貸管道,民間原車融資不須條件審核即可立即取得資金,但最大的缺點就是利率太高、詐騙事件太多,因此人人避之唯恐不及。

(3) 融資公司

融資公司又分成股票上市公司與一般公司,股票上市的大型融資公司有中租、裕融、和潤,同時具有銀行高安全性與民間審核寬鬆的優點,且貸款額度也較高,最高可貸到車價的240%,是銀行以外的最佳原車融資管道。

3. 原車融資的貸款額度與成數

原車融資額度比較

原車融資金額多寡,與你的汽車剩餘價值、以及貸款成數息息相關,至於汽車價值多少?無論是銀行、融資公司或是民間借貸,都是根據天書(即權威車訊)的中古車行情表為基準,以下提供幾個常見車款供參考:

  • 豐田Toyota Altis:2017年出廠汽車現值44萬
  • 寶馬BMW 330i M Sport :2018年出廠汽車現值140萬
  • 特斯拉Tesla Model 3:2019年出廠汽車現值113萬

汽車現值每個月可能會有些微變動,如果想了解最新車價,歡迎加LINE洽詢車貸專員。

此外,不同的車貸申請管道,貸款額度和成數也會有些差異:

車貸管道銀行原車融資融資公司原車融資民間原車融資
貸款額度300萬350萬無上限
貸款成數車價80%~100%車價240%車價150%

銀行原車融資金額上限是300萬、融資公司的原車融資金額上限為350萬元,兩者看似差異不大,但實際上貸款成數卻差很多。

舉例來說,一台價值100萬元的賓士(M-Benz)C-ClASS sedan在銀行最多只能貸100萬元,但在融資公司最多卻可以貸到240萬元。

4. 原車融資的貸款利率與期數

原車融資利率比較

每個車貸管道的原車融資利率都不一樣,車貸月付金也會因為原車融資期數長短有差異,以下提供各管道車貸利率、分期期數及月付金試算供參考:

車貸管道銀行原車融資融資公司原車融資民間原車融資
貸款利率2.38%~16%7%~14%7%~30%
貸款期數84期/7年72期/6年無限制
(大多為還息不還本)
月付金試算
(借100萬分6年本息攤還)
14,918~21,692元17,049~20,606元17,049~30,084元

5. 原車融資的申請辦法

(1) 原車融資申請條件是什麼?

車貸管道銀行原車融資融資公司原車融資民間原車融資
申請人條件.20~65歲
.有正當職業
.信用正常(信用分數超過600分)
.20~70歲
.有收入來源
.無刑事前科
條件不拘
汽車條件車齡15年內不限廠牌、車齡不限廠牌、車齡
準備文件.雙證件影本
.薪轉明細
.行照
.雙證件影本
.薪轉明細或常用存摺影本
.行照
不一定

(2) 原車融資辦理流程

  1. 申請:向銀行或融資公司直屬經銷商提出申請並繳交資料。
  2. 審核:評估貸款人是否符合資格並決定貸款額度與利率。
  3. 對保:約定時間簽約對保,並至監理站辦理汽車動保設定作業。
  4. 撥款:銀行約需4~7個工作天、融資公司則約2~3天可完成撥款。

(3) 申請原車融資的注意事項

銀行以外的原車融資管道非常多,當中也有不少不肖業者和詐騙集團充斥其中,以下提供幾個常見的車貸陷阱

  • 「呼吸專案」收費高

呼吸專案的意思就是「只要會呼吸就會過」,正常的貸款公司都會確認貸款人有沒有還款能力,只有高利率、高收費的貸款公司才不挑人,因為它可能光收利息跟手續費就遠超出你的貸款金額。

  • 先簽約再諮詢

辦貸款前想先了解相關資訊、想多問點問題是人之常情,一般的貸款諮詢服務都是免費的,如果遇到車貸業務要求你先簽約、先付費才能諮詢,事後沒有跟他們辦原車融資的話,有很大的機率會要求你支付違約金。

建議你,如果因為信用瑕疵、信用不良無法申請銀行原車融資,可以找股票上市融資公司申辦原車融資,貸款利率與銀行最接近、額度比銀行高,更重要的是比其他民間借貸來得安全有保障。

6. 原車融資常見問題

  • Q1原車融資會看聯徵紀錄嗎?
  • A1會,不管是跟銀行還是融資公司申辦原車融資,都會向聯徵中心調閱你的個人信用報告及信用評分,確認你過去與金融機構的往來紀錄正常。不一樣的是,通常信用評分低於600分就無法申辦銀行車貸,但只要你的信用問題不算太嚴重,仍有機會辦融資公司車貸。
  • Q2原車融資需要提供保人嗎?
  • A2不用,原車融資不需要提供保證人也可申辦,不過如果你的收入或信用條件較差,你可以透過提供保證人的方式,來增加貸款過件率。
  • Q3我已經申請過原車融資,還可以再貸嗎?
  • A3可以,即使你已經申請過原車融資,只要汽車還有貸款空間,就可以向融資公司申請汽車增貸或汽車轉增貸