為什麼貸款要看聯徵紀錄？聯徵紀錄就像是每個人的信用成績單，不論是申請信用卡或貸款，在銀行核貸或核發信用卡前，都會先調閱，並從中判斷客戶的還款風險。那麼，跟融資公司貸款也會有聯徵紀錄嗎？我可以自己查聯徵嗎？接下來就讓我們快速認識聯徵紀錄及如何查詢聯徵吧！
一、聯徵紀錄是什麼？
聯徵紀錄指的就是由個人與各家銀行的往來資料彙整而成的聯徵報告，也稱作個人信用報告。金融機構會將所有的客戶往來資料報送至聯徵中心，未來客戶要跟銀行申請信用卡、辦貸款時，銀行就能向聯徵中心調閱這份報告，以進行精確的風險評估。
1.聯徵中心是什麼樣的單位？
財團法人金融聯合徵信中心是國內唯一一家跨金融機構間的信用報告機構，由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督，屬於公正第三方單位。
2. 聯徵紀錄的內容有哪些？
聯徵紀錄中大致可以分為幾個區塊，分別為借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄及通報紀錄資訊。這些區塊中揭露的訊息，大略有以下幾種：
- 借款資訊
主債務及從債務資訊（含房貸、車貸、信貸、學貸等）借款逾期、催收或呆帳紀錄 - 信用卡資訊
個人持卡紀錄（如張數、持有時間、發卡銀行、額度等）詳細帳款資訊 - 票信資訊
大額存款不足退票紀錄、票據拒絕往來紀錄 - 查詢紀錄
個人被查詢紀錄、通報紀錄資訊、是否被列為警示帳戶、是否為詐騙通報案件 - 信用評分（加查項目）
實際評分：200～800分，分數愈高、信用愈好。
固定評分：200分，有信用不良紀錄。
此次暫時無法評分：代表信用資料不足或信用資料有爭議。
二、為什麼需要聯徵紀錄？
銀行可以透過聯徵紀錄了解客戶的債務多寡及還款狀況，以此來評估借錢給客戶的風險有多大，這不僅會影響貸款過件率，還會影響貸款額度及利率。
1.誰可以查詢聯徵紀錄？融資公司可查聯徵嗎？
只要是聯徵中心的會員機構，都可以直接向聯徵中心提出申請，調閱客戶的個人信用報告，而機構會員包含：本國銀行、外國銀行、證卷商、信用合作社、漁農會信用部、人壽保險公司、信用卡公司等。
融資公司則是自2015年起，聯徵中心才開放大型融資公司可查詢聯徵紀錄。
2.融資公司辦車貸會上聯徵嗎？
基本上不會，跟融資公司辦理汽車貸款或機車貸款，可能會出現的聯徵紀錄分成兩種，一種是貸款公司的聯徵查詢紀錄，另一種是辦貸款後的借款資訊。
當你向融資公司申請汽機車貸款，可選擇由融資公司幫你申請聯徵報告，不過融資公司代理查詢聯徵的紀錄，就會出現在聯徵報告裡面；如果是選擇自己向聯徵中心申請信用報告，並提供給融資公司參考，則不會留下聯徵紀錄。
此外，由於是自行提供聯徵報告給融資公司，因此你跟融資公司的貸款紀錄也不會上聯徵，不需要擔心辦車貸會有聯徵紀錄。
3.如何貸款能不被拉聯徵？
跟銀行申辦信用卡或貸款時，銀行都會調閱聯徵紀錄，而融資公司雖然也會查詢聯徵紀錄，但通常只是當參考資料用，因此即使信用不佳被銀行婉拒，還是有機會申請融資公司車貸。只有民間貸款可以不拉聯徵，但相對地民間借貸風險高、利率也高，因此並不建議。
三、聯徵紀錄怎麼查詢？需要額外費用嗎？
查詢聯徵紀錄的方式有很多種，可以自行上網或臨櫃辦理查詢，也可以線上申請即時審閱，費用部分則是每年都享有一次免費查詢優惠。下面整理了6個查詢聯徵紀錄的方法，您可以視個人需求選擇最方便的管道查詢。
| 申辦管道 | 委託銀行代查 | 自然人憑證查詢 | 手機APP查詢 | 郵局儲匯窗口申請 | 填表郵寄聯徵中心 | 至聯徵中心申請 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 方式 | 親洽／線上 | 線上 | 線上 | 本人親洽 | 郵寄 | 本人親洽／委託辦理 |
| 費用 | 免費 | 每年1次免費，其後每次80元 | 每年1次免費，其後每次80元 | 每年1次免費，其後每次100元 | 每年1次免費，其後每次100元 | 每年1次免費，其後每次100元 |
| 需時 | 5～7個工作天 | 立即 | 立即 | 5～7個工作天 | 5～7個工作天 | 5～7個工作天 |
| 申請辦法 | 當您向銀行申請貸款或信用卡時，就必須簽署一張委託銀行代查聯徵的同意書。線上申請時，則要在網頁上詳閱合約並勾選同意。 | 以自然人憑證登入聯徵中心網站，或是利用金融機構核發的軟體金融憑證查詢。 | 手機下載「TW投資人行動網」APP，申請憑證後就能用手機線上查看。 | 攜帶雙證件至儲匯窗口辦理。 | 填寫相關申請表格後，郵寄至聯徵中心（台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。 | 攜帶雙證件至聯徵中心（台北市中正區重慶南路一段2號16樓）櫃台申請，如為委託辦理，須填具委託書。 |
四、關於聯徵紀錄，你不可不知的Q&A
- Q聯徵紀錄怎麼看？
- 除了本人親自向聯徵中心或郵局提出查詢申請外，也可以透過自然人憑證在聯徵中心的官網和APP進行查詢。
- Q自己查詢聯徵紀錄會影響信用嗎？
- 不會，自行調閱聯徵紀錄不會計入信用評分中。
- Q車貸會有聯徵紀錄嗎？
- 不一定，如果是跟銀行辦車貸，就會有聯徵紀錄；如果是跟融資公司辦車貸，並且選擇自行提供聯徵報告，就不會有聯徵紀錄。
- Q一個月聯徵兩次怎麼辦？
- 聯徵記錄不能重複查詢，但在辦理貸款之前沒先了解基本規則，同時送件銀行與貸款公司，委託公司皆查詢了聯徵紀錄，在後面貸款沒過後才知道是受到聯徵紀錄的影響，聯徵紀錄查詢多次後，只要先休息三個月不查詢紀錄就會消除，但要記得不要在一個月聯徵兩次或以上。
- Q聯徵調閱紀錄要多久才會消除，自己查詢聯徵紀錄會被註記嗎？
- 調閱聯徵紀錄會留存1年，自2016年7月起，金融機構無法查詢個人調閱的聯徵紀錄，這可避免被冒名查詢聯徵紀錄，且每年會有一次免費的聯徵查詢機會，讓你更了解自己的信用狀況。
- Q融資公司會上聯徵嗎？
- 基本上跟融資公司貸款是不會有聯徵紀錄的，但如果出現嚴重的逾期繳款、甚至是呆帳記錄，融資公司內部也有共通的系統，可能會影響你日後向融資公司申辦貸款的成功率，向融資公司辦理機車貸款、汽車貸款、二胎房貸都不用擔心會被聯徵註記，造成銀行貸款不易過關。
- Q自己查聯徵會有紀錄嗎？
- 每個人每年有一次免費查詢聯徵紀錄的機會，且自己查詢聯徵紀錄是不會被金融機構看到的，所以可以透過自行查詢聯徵來了解如何優化自己的信用評分。
- Q欠融資公司錢會上聯徵嗎？
- 不會，融資公司屬於民間機構，不屬於銀行體系，向融資公司借款不會上聯徵紀錄，只有與銀行借款才會提交聯徵。