信貸利率

信用貸款利率是多少?申辦信貸前,你不可不知的利率三件事!

信用貸款利率會影響到申辦後的繳款金額,目前銀行信貸利率大多在1.68%~15.99%之間,利率會受到每個人的狀況不同有所調整,信用貸款是一種不需擔保品,只針對個人職業收入、財力證明和還款能力,並搭配信用評分與聯徵紀錄進行綜合評估的貸款。會影響信貸利率的因素有很多,如果能符合銀行的特定要求,就能取得較佳的利率。

1.信用貸款是什麼?

信用貸款是一種不需擔保品,只針對個人職業收入、財力證明和還款能力,並搭配其信用評分與聯徵紀錄進行綜合評估的貸款。

2.關於信用貸款利率

一般而言,銀行信貸的利率大約落在1.68%~15.99%之間,會因為申辦銀行、申請人財務情況、身份、申貸額度等原因,而有所不同。
信貸利率

(1)會影響利率高低的原因有哪些?

  • 銀行取向
  • 本土大型銀行的貸款方案選擇多、額度利率彈性,中小型銀行近年來則常見較低利率、手續費減免的優惠方案。外商銀行則偏愛具特定身分的優質客群,如滿足條件,也能貸到不錯的利率。
  • 財務情況
  • 若申請人的工作穩定、薪資佳、信用評分高,申請到好利率的機會也會大大提升。此外,信用貸款雖然不需要擔保品,但若能同時附上其他財力證明,例如不動產權狀、投資收入資料等,也有加分的效果。
  • 身份
  • 由於申請人的職業能反映出個人的收入條件及還款能力,因此成為銀行評估是否核給較優方案的標準之一。最受銀行青睞的族群是專業人士,其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工及一般上班族。此外,向有長期往來的銀行申貸,例如薪轉帳戶或信用卡用戶,若繳款狀況一直都很正常、穩定,也有機會取得較優惠的貸款條件。
  • 額度
  • 額度較小的信用貸款,可能會讓銀行認為申請人的還款能力有限,潛在風險較高,因此小額信貸的利率會比一般貸款來得要高一些。

(2)申貸時與利率相關的注意事項

  • 廣告利率
  • 銀行常常會在廣告上刊登看起來漂亮的利率數字,但是它其實只適用於最初的幾期,後面就會以較高的利率計息,甚至高過一段式利率的計息標準。此外,也要留意貸款利率並不等於總費用年百分率,也就是貸款的真正利率數字。
  • 總費用年百分率
  • 在銀行貸款廣告的下方,通常都會註記該貸款方案的總費用年百分率,這是將貸款期間所有成本加總後,再均攤於還款年限中所得出的實質利率。
  • 一段式/分段式利率
  • 一段式利率與分段式利率的計算公式,都是指標利率+加碼利率,只是前者加碼利率固定、月付金變化幅度小,而後者的加碼利率會隨著時間分段而增加,前期的繳款壓力較小,適合初期資金較緊者。

指標利率指的是銀行的「放貸資金成本」,也就是最基礎的利率,由於各銀行的考量因素不同,計算方式也會不太一樣。此外,由於指標利率會隨著央行升降息而產生波動,所以每年的數字也都會稍微有點差異。

而加碼利率,指的就是銀行根據貸款者的信用狀況及其他因素,綜合評估後計算出的上加數額。因此,若有好好維持自己的信用評分,就可能在這個部分取得較佳的利率。和指標利率不同,加碼利率是不會隨著市場情形變化的。
信貸利率

(3)信貸利率多少算合理?

銀行信貸是以個人的信用狀況、工作收入、還款能力及貸款條件等因素進行綜合評估,因此就算是同一個信貸方案,每個人能取得的利率也不盡相同。一般而言,銀行的信貸利率大約落在6~7%上下,只有特定族群有機會獲得更低利率。

3.銀行信貸利率比較與貸款試算

(1)銀行信貸利率比較

下面我們以30萬、5年期為例,整理了幾個銀行信貸申請的利率、開辦費用、最高申請額度及還款年限:

銀行利率開辦費最高額度年限
永豐銀行2.26%~14.50%666元起500萬7年
中國信託2.48%起3,000元起300萬7年
玉山銀行3.95%~14.26%6,000元300萬7年
國泰世華分段式
4.24%~ 15.87%一段式
4.12%~17.40%
9,000元300萬7年
富邦銀行4.25%~14.99%9,000元300萬7年
花旗銀行
(限卡友申請)
3.24%~15.15%5,999元300萬7年
凱基銀行1.58%~15.99%3,000~9,000元800萬7年
滙豐銀行2.3%~15.46%6,000~9,000元500萬7年
王道銀行2.89%起88元500萬7年
聯邦銀行2.5%起2,000~6,000元500萬7年
渣打銀行2.99%起222元350萬7年(綁約18期)
新光銀行2.58% ~10.88%5,000500萬7年

(2)信用貸款計算公式

DBR22

信用貸款和信用卡一樣,都算是無擔保債務,所以同受金管會「個人無擔保債務不得超過平均月收22倍」的限制,也就是我們常聽到的DBR22。不管銀行的廣告額度有多高,最終的額度計算公式都是:

可貸金額上限=月收入×22倍-無擔保負債總額

以下舉一個實際例子作為參考:

  • 實際試算
  • 小峰名下已有35萬卡債和20萬的信貸,月收入3.5萬的他,最高的可貸額度就是3.5萬×22倍-55萬=22萬。(實際額度仍要依銀行評估為準)

4.其他與信貸利率相關的Q&A

  • Q申辦信用貸款要手續費嗎?
  • A基本上每家銀行都會收取3,000~9,000元不等的手續費,但有時也可能會出現免手續費,或是千元以下手續費的特殊優惠。
  • Q信用小白能申請信用貸款嗎?
  • A信貸對個人審核非常嚴格,建議還是先與銀行建立長期且穩定的往來,例如申辦信用卡並正常繳款消費,慢慢培養信用分數,再嘗試貸款較不會失敗。
  • Q信用貸款不過,我要怎麼辦?
  • A若是因個人條件不佳遭銀行婉拒,可以試試以擔保品申請其他貸款,如汽車貸款、機車貸款、二胎房貸等,也都有特定管道,如銀行和融資公司能夠承作。
  • Q信用貸款有綁約,我可以提前清償嗎?
  • A信用貸款都有「限制清償期」的規定,綁約至少12~36個月,在綁約期內想要提前清償貸款,可能必須先付出一筆違約金才能解約還款。你可以試算利息差額是否划算,再作決定。

利率可以說是貸款條件中最重要的指標,會直接影響你的貸款總利息費用,以及每個月需要繳交的月付金額。因此,申貸時一定要仔細評估利率是否合理,並依據自己的還款能力作決定。