信用貸款陷阱有哪些?一篇教你申請安全又合適的信用貸款

信用貸款陷阱

大家都有可能遇到需要資金週轉的時候,但是如何選擇安全又合適的貸款,卻是一門不小的學問。以下這篇文章將會教你,申請信用貸款上應該注意的事項,用5分鐘瞭解信用貸款的所有眉角,讓你有效避開信用貸款陷阱與信用貸款詐騙。

一、信用貸款的申請管道有哪些?

若有信用貸款的需求,貸款方會依個人的信用與財務狀況,作為審核貸款的條件,而常見的申請管道有以下四種:

1.銀行

申請貸款通常會以銀行為首選,因為利率與風險較低;不過銀行審核嚴格,過件的機率不高

2.融資公司

融資公司的貸款審核寬鬆,容易取得所需資金,與銀行相比,反而有許多民眾會考慮向融資公司申請信用貸款。

3.民間公司

民間公司的範圍包含代書、代辦、當鋪等。貸款的審核較銀行與融資公司更為寬鬆,但是相對來說,貸款風險與利率也是所有貸款管道中最高的。

4.線上P2P

P2P是網路借貸平台,借款人與出借人透過P2P為媒介,不用見面就可以談妥金額、利率、還款期限等,省略了銀行、融資公司、代書代辦的中介,可以降低相關的貸款手續費。

信貸申請管道的風險二、信用貸款申請管道的優缺點比較與申辦流程

信用貸款申請管道的優缺點如下表所列:

申請管道 銀行 融資公司 民間公司 P2P
優點  風險低
利率較低(1.69%~15.99)
風險低
審核寬鬆
撥款較快
審核寬鬆
撥款快速
降低手續費
缺點 審核嚴格註1
撥款較慢
利率較高
(利率上限16%與銀行接近)
風險疑慮
利率最高
(18%~36%)
收費無標準
平台若管理不當可能有倒閉風險

註1:銀行貸款審核嚴格,若個人信用報告分數若未達600分以上;或者積欠過卡債;貸款或信用卡費有繳款逾期紀錄;繳交信用卡最低應繳金額;動用信用卡預借現金等情況,銀行都會婉拒信用貸款的申請

申辦流程

  1. 選擇申請管道送件
  2. 貸款機構條件審核
  3. 照會結果簽約對保
  4. 撥款指定銀行帳戶

信用貸款怎麼辦才好過?加減分項一次看!
各管道的信用貸款申請流程,並沒有太大的差別,只需年滿20歲,工作任職滿6個月以上(年收入30萬以上),並附上3個月的薪資轉帳證明,就可以選定管道送件申請。
等待上述的流程完成後,最快數個小時,最慢3~4個工作天,就會通知審核結果,並在簽約對保後,就會將所需的資金,撥款到指定的帳戶。

信用貸款常見陷阱

三、信用貸款的常見陷阱有哪些?

任何借貸行為都有一定的風險,以下列舉有關於信用貸款常見的陷阱:

1.令人心動的廣告利率

貸款方通常會以低利率的貸款,吸引顧客上門詢問,在洽談的過程中會不斷以「低利率」的話術遊說你簽約,等到簽約後才會發現低利率只有前1~2期,或是一開始就用錯誤的利率計算方法,讓你認為取得低利率的貸款,一旦過了優惠期或簽約後,馬上就會調升利率,造成日後沉重的還款壓力。

2.月利率年利率的混淆

貸款月利率只要1.5%~3%,乍看之下的利率著實讓人心動,但是貸款通常是以年利率來計算,因此月利率1.5%~3%換算為年利率應為:(1.5%~3%)*12=18%~36%,這樣的利率不是一般人可以負擔得起。

3.綁約期須支付違約金

貸款都有所謂的「綁約期」,若是資金寬裕時想提早還款,但卻還在綁約期內,此時就要付一筆違約金給貸款方。因此要仔細審視合約中,對於「綁約期」的時效規定,避免一時的不察而付出違約金。

4.各種名目的費用收取

民間公司的貸款收費無一定標準,有可能收完手續費後,再收一筆服務費,其實這兩筆的費用是一樣的,只是變了個名稱向你多收錢而已,所以在申請前要多方比較,選擇正派經營的業者申請較有保障。

5.有銀行貸款申請門路

當有業者說「自己在銀行有熟識的高層,能申請到低利率的貸款」,此時就須要提高警覺,因為銀行作風嚴謹,貸款的作業流程都有相關規範,要拿到條件較好的貸款,只能靠自己的信用與財務狀況,須有一定的水準才有可能。

6.要求提供證件的正本

貸款前要求提供證件正本,或須拿出存摺幫你優化帳戶等,都不是正派經營業者會做的事,因此可以換一家業者諮詢,避免重要證件遭到非法挪用。

這些信用貸款陷阱都是詐騙集團常用的方式,一不注意就容易落入信用貸款詐騙當中。所以只要在申請信用貸款時,掌握以上的說明事項,就能有效避免掉入信用貸款的陷阱中。

另外,因為信用貸款的利率較高、核貸的額度較少,若是有較大的資金週轉需求,可以考慮以下的貸款方案:

(1)機車貸款

銀行目前並未接受一般機車的貸款申請,因此可以將名下機車當作擔保品,向融資公司申請機車貸款,額度最高可到30萬。

(2)汽車貸款

將名下的汽車抵押給銀行或融資公司,以取得一筆資金,也稱為汽車融資借款。需注意的事,銀行不接受超過15年以上的汽車申請,融資公司則無車齡的限制。

(3)二胎房貸

若是名下有一間還在貸款的房子,可以向銀行或融資公司申請二胎房貸。不過銀行審核嚴格,不易申請成功,因此可以考慮向融資公司申請。最高貸款成數為房屋鑑價的120%,額度最高上限為500萬,而貸款利率與銀行接近,是非常建議的貸款方式之一。

四、信用貸款詐騙與注意事項

詐騙集團無所不在,連辦理信用貸款都很容易遇到詐騙,以下整理常見信用貸款詐騙的手法與信用貸款注意事項,務必在申請前提高警覺。

1.信用貸款詐騙手法

(1)申請前須交出證件正本

一旦交出證件正本,就會有被詐騙集團利用為人頭帳戶的風險。

(2)申請前要繳交許多費用

巧立許多收費名目,等到收完費用後即人間蒸發。

(3)廣發簡訊通知貸款通過

一旦上當申請,可能就會背負超高利率的欠款。

(4)申請貸款投資高利商品

如虛擬貨幣、未上市股票、靈骨塔等商品,要求必須先申請貸款來投資,而這種貸款種類通常為高利貸業者所經營。

2.信用貸款注意事項

(1)慎選貸款申請管道

申請信用貸款還是以銀行為首選,若是銀行申請不過,則可以向融資公司申請其他貸款種類,可以降低貸款的風險。

(2)不可多家銀行送件

銀行在貸款審核時,必定會調閱個人聯徵報告,因此短期多家銀行送件,會造成聯徵多查的情形,反而降低過件的機會。

(3)注意合約敘述內容

可以留意是否有提前還款要繳違約金;選擇固定利率較浮動利率為佳等項目,以上在簽約前須確認清楚。

(4)總費用年百分率才是真正利率

總費用年百分率是指,將貸款所需的所有費用加總後,計算出的真實年利率,比起銀行自稱的「貸款年利率」二者有一定落差。

五、信用貸款常見Q&A

  • Q信用貸款的利率大約是多少?
  • 信用貸款的利率會依管道、個人信用與財務的狀況而有所不同,以下將各管道的信用貸款利率製表,提供你參考與比較。
    信用貸款各管道年利率表
    信用貸款管道 信用貸款年利率
    銀行 1.69%~15.99%
    融資公司 最高16%
    代書代辦 最高36%
    線上P2P 最高16%
  • Q銀行信用貸款申請不過,還其他方法嗎?
  • 建議可以向上市櫃的融資公司,申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為上市櫃融資公司規模與銀行相當、受到政府法律的規範、貸款審核較銀行寬鬆、申請流程簡便、可迅速取得所需資金、可貸額度較銀行來得高。由以上的特點來看,是可以考慮的申請方式之一。
  • Q銀行信用貸款可以申辦幾次?
  • 建議三個月內不要送件超過3次。因為申請銀行信用貸款,銀行一定會調閱你的聯徵報告,一旦調閱次數過多,銀行會認為你的財務出現了問題,反而會提高貸款婉拒申請的機率。

當有信用貸款需求時,要以銀行為首要的申請管道,其次才是融資公司。而民間公司借貸方式則有風險上的顧慮,因此並不建議向民間公司申請,避免遇上信用貸款詐騙,與落入不肖業者的信用貸款陷阱中。