信用貸款陷阱有哪些？一篇教你申請安全又合適的信用貸款

大家都有可能遇到需要資金週轉的時候，但是如何選擇安全又合適的貸款，卻是一門不小的學問。以下這篇文章將會教你，申請信用貸款上應該注意的事項，用5分鐘瞭解信用貸款的所有眉角，讓你有效避開信用貸款陷阱與信用貸款詐騙。

一、信用貸款的申請管道有哪些？

若有信用貸款的需求，貸款方會依個人的信用與財務狀況，作為審核貸款的條件，而常見的申請管道有以下四種：

1.銀行

申請貸款通常會以銀行為首選，因為利率與風險較低；不過銀行審核嚴格，過件的機率不高。

2.融資公司

融資公司的貸款審核寬鬆，容易取得所需資金，與銀行相比，反而有許多民眾會考慮向融資公司申請信用貸款。

3.民間公司

民間公司的範圍包含代書、代辦、當鋪等。貸款的審核較銀行與融資公司更為寬鬆，但是相對來說，貸款風險與利率也是所有貸款管道中最高的。

4.線上P2P

P2P是網路借貸平台，借款人與出借人透過P2P為媒介，不用見面就可以談妥金額、利率、還款期限等，省略了銀行、融資公司、代書代辦的中介，可以降低相關的貸款手續費。

二、信用貸款申請管道的優缺點比較與申辦流程

1.信用貸款管道優缺點

信用貸款申請管道的優缺點如下表所列：

2.信用貸款申辦流程

1. 選擇申請管道送件
2. 貸款機構條件審核
3. 照會結果簽約對保
4. 撥款指定銀行帳戶

各管道的信用貸款申請流程，並沒有太大的差別，只需年滿20歲，工作任職滿6個月以上（年收入30萬以上），並附上3個月的薪資轉帳證明，就可以選定管道送件申請。
等待上述的流程完成後，最快數個小時，最慢3~4個工作天，就會通知審核結果，並在簽約對保後，就會將所需的資金，撥款到指定的帳戶。

三、信用貸款的常見陷阱有哪些？

任何借貸行為都有一定的風險，以下列舉有關於信用貸款常見的陷阱：

1.令人心動的廣告利率

貸款方通常會以低利率的貸款，吸引顧客上門詢問，在洽談的過程中會不斷以「低利率」的話術遊說你簽約，等到簽約後才會發現低利率只有前1~2期，或是一開始就用錯誤的利率計算方法，讓你認為取得低利率的貸款，一旦過了優惠期或簽約後，馬上就會調升利率，造成日後沉重的還款壓力。

2.月利率年利率的混淆

貸款月利率只要1.5%~3%，乍看之下的利率著實讓人心動，但是貸款通常是以年利率來計算，因此月利率1.5%~3%換算為年利率應為：（1.5%~3%）*12=18%~36%，這樣的利率不是一般人可以負擔得起。

3.綁約期須支付違約金

貸款都有所謂的「綁約期」，若是資金寬裕時想提早還款，但卻還在綁約期內，此時就要付一筆違約金給貸款方。因此要仔細審視合約中，對於「綁約期」的時效規定，避免一時的不察而付出違約金。

4.各種名目的費用收取

民間公司的貸款收費無一定標準，有可能收完手續費後，再收一筆服務費，其實這兩筆的費用是一樣的，只是變了個名稱向你多收錢而已，所以在申請前要多方比較，選擇正派經營的業者申請較有保障。

5.有銀行貸款申請門路

當有業者說「自己在銀行有熟識的高層，能申請到低利率的貸款」，此時就須要提高警覺，因為銀行作風嚴謹，貸款的作業流程都有相關規範，要拿到條件較好的貸款，只能靠自己的信用與財務狀況，須有一定的水準才有可能。

6.要求提供證件的正本

貸款前要求提供證件正本，或須拿出存摺幫你優化帳戶等，都不是正派經營業者會做的事，因此可以換一家業者諮詢，避免重要證件遭到非法挪用。

這些信用貸款陷阱都是詐騙集團常用的方式，一不注意就容易落入信用貸款詐騙當中。所以只要在申請信用貸款時，掌握以上的說明事項，就能有效避免掉入信用貸款的陷阱中。

另外，因為信用貸款的利率較高、核貸的額度較少，若是有較大的資金週轉需求，可以考慮以下的貸款方案：

（1）機車貸款

銀行目前並未接受一般機車的貸款申請，因此可以將名下機車當作擔保品，向融資公司申請機車貸款，額度最高可到10萬。

（2）汽車貸款

將名下的汽車抵押給銀行或融資公司，以取得一筆資金，也稱為汽車融資借款。需注意的事，銀行不接受超過15年以上的汽車申請，融資公司則無車齡的限制。

（3）二胎房貸

若是名下有一間還在貸款的房子，可以向銀行或融資公司申請二胎房貸。不過銀行審核嚴格，不易申請成功，因此可以考慮向融資公司申請。最高貸款成數為房屋鑑價的120%，額度最高上限為500萬，而貸款利率與銀行接近，是非常建議的貸款方式之一。

四、信用貸款詐騙與注意事項

詐騙集團無所不在，連辦理信用貸款都很容易遇到詐騙，以下整理常見信用貸款詐騙的手法與信用貸款注意事項，務必在申請前提高警覺。

1.信用貸款詐騙手法

（1）申請前須交出證件正本

一旦交出證件正本，就會有被詐騙集團利用為人頭帳戶的風險。

（2）申請前要繳交許多費用

巧立許多收費名目，等到收完費用後即人間蒸發。

（3）廣發簡訊通知貸款通過

一旦上當申請，可能就會背負超高利率的欠款。

（4）申請貸款投資高利商品

如虛擬貨幣、未上市股票、靈骨塔等商品，要求必須先申請貸款來投資，而這種貸款種類通常為高利貸業者所經營。

2.信用貸款注意事項

(1)慎選貸款申請管道

申請信用貸款還是以銀行為首選，若是銀行申請不過，則可以向融資公司申請其他貸款種類，可以降低貸款的風險。

(2)不可多家銀行送件

銀行在貸款審核時，必定會調閱個人聯徵報告，因此短期多家銀行送件，會造成聯徵多查的情形，反而降低過件的機會。

(3)注意合約敘述內容

可以留意是否有提前還款要繳違約金；選擇固定利率較浮動利率為佳等項目，以上在簽約前須確認清楚。

(4)總費用年百分率才是真正利率

總費用年百分率是指，將貸款所需的所有費用加總後，計算出的真實年利率，比起銀行自稱的「貸款年利率」二者有一定落差。

五、信用貸款常見Q&A

• Q信用貸款的利率大約是多少？
• 信用貸款的利率會依管道、個人信用與財務的狀況而有所不同，以下將各管道的信用貸款利率製表，提供你參考與比較。
  信用貸款各管道年利率表

  信用貸款管道	信用貸款年利率
  銀行	1.69%~15.99%
  融資公司	最高16%
  代書代辦	最高36%
  線上P2P	最高16%

• Q銀行信用貸款申請不過，還其他方法嗎？
• 建議可以向上市櫃的融資公司，申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為上市櫃融資公司規模與銀行相當、受到政府法律的規範、貸款審核較銀行寬鬆、申請流程簡便、可迅速取得所需資金、可貸額度較銀行來得高。由以上的特點來看，是可以考慮的申請方式之一。

• Q銀行信用貸款可以申辦幾次？
• 建議三個月內不要送件超過3次。因為申請銀行信用貸款，銀行一定會調閱你的聯徵報告，一旦調閱次數過多，銀行會認為你的財務出現了問題，反而會提高貸款婉拒申請的機率。

當有信用貸款需求時，要以銀行為首要的申請管道，其次才是融資公司。而民間公司借貸方式則有風險上的顧慮，因此並不建議向民間公司申請，避免遇上信用貸款詐騙，與落入不肖業者的信用貸款陷阱中。