信用貸款陷阱

信用貸款陷阱有哪些? 一篇教你申請安全又合適的信用貸款

大家都有可能遇到需要資金週轉的時候,但是如何選擇安全又合適的貸款,卻是一門不小的學問。以下這篇文章將會教你,申請信用貸款上應該注意的事項,用5分鐘瞭解信用貸款的所有眉角。

1.信用貸款的申請管道有哪些?

若有信用貸款的需求,貸款方會依個人的信用與財務狀況,作為審核貸款的條件,而常見的申請管道有以下三種:

  • 銀行
  • 申請貸款通常會以銀行為首選,因為利率與風險較低;不過銀行審核嚴格過件的機率不高
  • 融資公司
  • 融資公司的貸款審核寬鬆,容易取得所需資金,與銀行相比,反而有許多民眾會考慮向融資公司申請信用貸款。
  • 民間公司
  • 民間公司的範圍包含代書、代辦、當鋪等。貸款的審核較銀行與融資公司更為寬鬆,但是相對來說,貸款風險與利率也是所有貸款管道中最高的。
  • 線上P2P
  • P2P是網路借貸平台,借款人與出借人透過P2P為媒介,不用見面就可以談妥金額、利率、還款期限等,省略了銀行、融資公司、代書代辦的中介,可以降低相關的貸款手續費。

信貸申請管道的風險2.信用貸款申請管道的優缺點比較與申辦流程

信用貸款申請管道的優缺點如下表所列:

申請管道銀行融資公司民間公司P2P
優點風險低
利率較低(1.69%~15.99)
風險低
審核寬鬆
撥款較快
審核寬鬆
撥款快速
降低手續費
缺點審核嚴格註1
撥款較慢
利率較高
(利率上限16%與銀行接近)
風險疑慮
利率最高
(18%~36%)
收費無標準
平台若管理不當可能有倒閉風險

註1銀行貸款審核嚴格,若個人信用報告分數若未達600分以上;或者積欠過卡債;貸款或信用卡費有繳款逾期紀錄;繳交信用卡最低應繳金額;動用信用卡預借現金等情況,銀行都會婉拒信用貸款的申請

申辦流程

  1. 選擇申請管道送件
  2. 貸款機構條件審核
  3. 照會結果簽約對保
  4. 撥款指定銀行帳戶

信用貸款怎麼辦才好過?加減分項一次看!各管道的信用貸款申請流程,並沒有太大的差別,只需年滿20歲,工作任職滿6個月以上(年收入30萬以上),並附上3個月的薪資轉帳證明,就可以選定管道送件申請。

等待上述的流程完成後,最快數個小時,最慢3~4個工作天,就會通知審核結果,並在簽約對保後,就會將所需的資金,撥款到指定的帳戶。

信用貸款常見陷阱

3.信用貸款的常見陷阱有哪些?

任何借貸行為都有一定的風險,以下列舉有關於信用貸款常見的陷阱:

  • 令人心動的廣告利率
  • 貸款方通常會以低利率的貸款,吸引顧客上門詢問,在洽談的過程中會不斷以「低利率」的話術遊說你簽約,等到簽約後才會發現低利率只有前1~2期,或是一開始就用錯誤的利率計算方法,讓你認為取得低利率的貸款,一旦過了優惠期或簽約後,馬上就會調升利率,造成日後沉重的還款壓力。
  • 月利率年利率的混淆
  • 貸款月利率只要1.5%~3%,乍看之下的利率著實讓人心動,但是貸款通常是以年利率來計算,因此月利率1.5%~3%換算為年利率應為:(1.5%~3%)*12=18%~36%,這樣的利率不是一般人可以負擔得起。
  • 綁約期須支付違約金
  • 貸款都有所謂的「綁約期」,若是資金寬裕時想提早還款,但卻還在綁約期內,此時就要付一筆違約金給貸款方。因此要仔細審視合約中,對於「綁約期」的時效規定,避免一時的不察而付出違約金。
  • 各種名目的費用收取
  • 民間公司的貸款收費無一定標準,有可能收完手續費後,再收一筆服務費,其實這兩筆的費用是一樣的,只是變了個名稱向你多收錢而已,所以在申請前要多方比較,選擇正派經營的業者申請較有保障。
  • 有銀行貸款申請門路
  • 當有業者說「自己在銀行有熟識的高層,能申請到低利率的貸款」,此時就須要提高警覺,因為銀行作風嚴謹,貸款的作業流程都有相關規範,要拿到條件較好的貸款,只能靠自己的信用與財務狀況,須有一定的水準才有可能。
  • 要求提供證件的正本
  • 貸款前要求提供證件正本,或須拿出存摺幫你優化帳戶等,都不是正派經營業者會做的事,因此可以換一家業者諮詢,避免重要證件遭到非法挪用。

4.信用貸款常見Q&A

  • Q信用貸款的利率大約是多少?
  • A信用貸款的利率會依管道、個人信用與財務的狀況而有所不同,以下將各管道的信用貸款利率製表,提供你參考與比較。
    信用貸款管道信用貸款年利率
    銀行1.69%~15.99%
    融資公司最高16%
    代書代辦最高36%
    線上P2P最高16%
  • Q銀行信用貸款申請不過,還其他方法嗎?
  • A建議可以向上市櫃的融資公司,申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為上市櫃融資公司規模與銀行相當、受到政府法律的規範、貸款審核較銀行寬鬆、申請流程簡便、可迅速取得所需資金、可貸額度較銀行來得高。由以上的特點來看,是可以考慮的申請方式之一。
  • Q銀行信用貸款可以申辦幾次?
  • A建議三個月內不要送件超過3次。因為申請銀行信用貸款,銀行一定會調閱你的聯徵報告,一旦調閱次數過多,銀行會認為你的財務出現了問題,反而會提高貸款婉拒申請的機率。

 

當有信用貸款需求時,要以銀行為首要的申請管道,其次才是融資公司。而民間公司借貸方式則有風險上的顧慮,因此並不建議向民間公司申請信用貸款,避免落入不肖業者的貸款陷阱中。