有勞保就能借?買車找錢是什麼?
你聽過P2P借貸嗎？不用透過銀行，不需要找代辦代書，透過網路就可以快速借到錢，有多餘資金的人，也可以透過平台放款來賺取利息，可以說是一個非常方便的融資方式，但其中卻暗藏著未知風險，貓起來貸帶你認識P2P，知己知彼找到最適合自己的融資方式。
一、P2P平台是什麼？
簡單來說，P2P是一種個人對個人的金融服務，透過網路平台，媒合投資人與借貸人，因為沒有透過銀行等中介機構，所以可以省下中間的利差及成本，貸款利率可望較低，你也可以說P2P是一種金流仲介、信用仲介或資訊仲介。
P2P在歐美地區已發展十餘年，不僅規模穩定，也確實為資金缺乏者帶來希望，但在中國大陸，卻因為平台宣稱保本保息，造成平台極大資金壓力，最後只能黯然倒閉，因此台灣數家P2P業者共同簽屬公約，宣示台灣的P2P平台僅為資訊仲介，不介入信用仲介的部分。
二、P2P的額度與利率
P2P主要是作小額借貸，一般來說借貸額度不會太高，幾乎都在30萬以內，如果有較大額的資金需求，可提供房子做為抵押品，申請「二胎房貸」，但部分平台僅限六都的房子，其他地區的民眾，如果有二胎房貸需求，就得尋求其餘民間貸款的協助。
雖然平台宣稱因去除中介的緣故，貸款利率可以有感下降，但實質上P2P仍是屬於無擔保品的信用貸款，借款利率在2%~20%之間，和銀行一樣，會依照個人的信用狀況來審核，每個平台有自己的信用評等，信用評等越高的人，額度越高、利率越低。
三、P2P借貸平台比較表
目前台灣有20餘家P2P借貸業者，我們從央行《主要國家P2P借貸之發展經驗與借鏡》中整理出其中5家供讀者參考：
| P2P平台名稱 | 上線時間 | 平台介紹 |
|---|---|---|
| 鄉民貸 | 2016年3月 | 1.信用評等分15級，進階會員之貸款債權可分割出售給一般會員。 2.借貸上限50萬元，期限3個月至5年，利率1.8%~16%，手續費3%。 |
| LnB信用市集 | 2016年4月 | 1.純信息仲介，依據申貸人信用評等及貸款期限，提供10%~100%之風險保護機制。 2.借貸上限100萬元，期限1至7年，利率2.5%~16%。 3.與渣打銀行合作，信用評等分10級，客戶若符合該行的申貸資格，平臺於完成「線上視訊認證」後，轉介給渣打銀行，借貸額度最高350萬元。 |
| 台灣資金交易所TFE | 2016年5月 | 標會型 P2P 借貸平台。 募集標會會金分為13、25、37期，每期金額1000至10000元。 |
| 台灣資金交易所TFE | 2017年12月 | 1.強調完全線上貸款，無人化融資平台。 2.與凱基銀行、上海商銀及王道銀行皆有合作。 3.借款期限3 個月至2年。投資人可轉讓債權。 |
| 好企貸P2B | 2018年7月 | 1.由關網資訊成立，臺灣第1家針對小微企業的P2P 借貸平台。 2.借貸最低10萬元，期限3個月至1年，利率4.9%~16% |
每家P2P平台都有自己的偏好客戶，民眾若有借款需求，可先上平台查詢其借款方式、公司運作方法，甚至可以先行詢問再做決定，千萬不要因為急著借錢而匆促下決定。
四、P2P有什麼風險或詐騙陷阱？
因為目前平台無法律規定，全仰仗各平台的自我規範，歐美P2P之所以成功，乃是因為借貸規則清楚，且不做無謂的保證，如大陸許多P2P平台為了搶客，推出保本保息來招攬投資人，卻又因借款人無法還錢，平台需代為償還導致平台瓦解，又或者將貸款項目拆標，一筆借款有多個投資人，債權不清造成爭議，資安也是一大疑慮，如發生駭客入侵，會員資料就可能外流。
五、P2P平台未來的發展與展望
P2P平台嘗試與銀行合作，透過雙方資訊共享，能夠更快審核客戶條件，未來也可望被納入政府機關的監督，盼吸取歐美的成功經驗，避開中國大陸的失敗前例，讓台灣的數位金融產業發展越加蓬勃。
六、除了P2P，有其他小額貸款的方式嗎？
除了P2P平台外，還有2種小額貸款的方式：
1.手機貸款
只要有智慧型手機即可申請，不須扣押手機，可借2-6萬。
2.機車貸款
以名下的機車來做借款，不管有無貸款都能再增貸，目前最高額度可到30萬。
七、關於P2P的常見問題
- QP2P平台受金管會監管嗎？
- 沒有。P2P平台目前沒有主管機關，目前行政院即將成立數位發展部門，P2P業者也希望爭取由數位發展部來管理，帶給客戶更多的保障。
- QP2P平台安全嗎？
- 不一定。因為P2P平台沒有政府管理，只能透過各平台的自律來維護投資人與借款人的權益，目前也有數家P2P與銀行合作，提高借款的安全性，如有資金需求，仍要多方評估再行決定。
- QP2P借貸可以提前還款嗎？
- 可以。部分平台提供提前還款不收違約金的服務，如有多餘資金即可提前還款。
- QP2P借款債務人跑掉怎麼辦？
- 平台有和銀行一樣的催收機制，如果債務人無法還錢，P2P平台就會透過法律方式來追回欠款，所以只要有借錢，一定要記得按時還款。
- Q沒有擔保品也可以借P2P嗎？
- 可以。有小額貸款需求，不需有擔保品也可以借P2P。
- Q債權應歸屬平台還是投資者？
- 要視平台的放款方式而定，部分平台採取集資模式，債權即屬平台所有，部分平台採先放款再集資的方式，債權就會由平台轉移給投資人。
P2P平台是一種新興的借貸與投資方式，在台灣目前仍是發展階段，不管你是有意投資，還是有意透過平台借錢，建議多花些時間做好事前功課，就能盡量避免可能產生的借貸風險。