俗語說「為人作保就是呆」是有幾分道理的,因為一旦擔任保證人後,就必須承擔背負債務的風險。究竟保證人需要承擔什麼樣的風險呢?保證人分為一般保證人與連帶保證人,以下將說明保證人的風險與類型,讓你不會因為一時的不察,而捲入無止盡的債務漩渦中。
一、保證人是什麼?擔任保證人前的原則有哪些?
當借款人的貸款條件不足時,有一位信用與財力俱佳的人願意,在借款人未來可能無力處理債務時,替其償還所餘欠款,此人的角色就是保證人。而保證人的類型又可以分為以下三種:
1.一般保證人
具有「先訴抗辯權」,意思是借款人無法履行清償欠款的責任時,債權人需先向法院聲請拍賣借款人名下的財產,以償還所餘的欠款,若還有未補足的部分,才能向一般保證人求償,債務責任較輕,而且不影響保證人本身的貸款額度(舉例來說,擔任A銀行的保證人,不影響保證人在B銀行本身的貸款)。
保證人法源
2.連帶保證人
沒有「先訴抗辯權」,借款人與保證人的債務責任相同,若是借款人無法履行清償欠款的責任時,由連帶保證人負起全責,因此債務責任最重,而且不管在任何銀行的貸款,擔保金額都會影響保證人的貸款額度。
連帶保證人法源
民法273-1條規定,連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付。
3.共同保證人
由二人以上共同為一位借款人作保,而性質也可分為「一般共同保證人」(具有先訴抗辯權)與「連帶共同保證人」(沒有先訴抗辯權)。
共同保證人法源
影響風險 | 一般保證人 | 連帶保證人 | 共同保證人 |
---|---|---|---|
內容 | 有「先訴抗辯權」,法院須先對借款人求償後,再要求保證人清償剩餘債務。 | 無「先訴抗辯權」,保證人與借款人共同負擔債務,債權人可以同時對二人追討欠款。 | 二人以上一起為一位借款人作保,依性質也可分「一般保證人」與「連帶保證人」二種。 |
責任 | 較輕 | 最重 | 視情況 |
風險 | 較低 | 最高 | 視情況 |
貸款 | 擔任A銀行的保證人,不影響保證人在B銀行本身的貸款。 | 擔保金額都會影響保證人的貸款額度。 | 可能會影響銀行的貸款額度。 |
4.擔任保證人前的3項原則
- 瞭解需要保人的原因
只要申請貸款,並提供足夠的擔保品,銀行是無權要求借款人提供保證人;就算擔保品不足,法律也禁止銀行要求提供連帶保證人。由以上可知,銀行不會無故要求提供保證人,所以在擔任保證人之前,必須瞭解借款人的理由是否正當,避免遭到欺騙而背負債務。 - 瞭解借款人各項條件
借款人若有薪資條件不足、或是信用瑕疵以及超過65歲等問題,銀行才會要求借款人須提供保證人。不過就算有以上的問題,在承諾擔任保證人之前,還是要謹慎評估。 - 選擇「一般保證人」避免「連帶保證人」
因為「先訴抗辯權」的關係,在擔任借款人的貸款保證人之前,建議只可選擇「一般保證人」,以避免沉重的債務壓力上身。
5.擔任車貸保人條件有哪些
保證人須年滿18歲外,也要有以下的條件限制:
- 穩定的工作:保證人的工作與收入最好優於借款人,可以提供6個月以上的薪資轉帳明細,或扣繳憑單來佐證。
- 足夠的財力:保證人若能提供名下財產清單,可以增加銀行核貸成功的機率。
- 信用狀況佳:保證人的信用卡費或貸款都有按時繳款,信用報告的分數在600分以上。
- 負債比正常:保證人須近一年無新增貸款,以及每個月的欠款,不超過月薪的60%(舉例來說:月薪5萬,貸款與卡費就不可以超過5萬x60%=3萬)。
二、增加保證人對貸款的好處有哪些?
增加保證人對於貸款的好處有3點:
1.提高核貸機率
借款人的信用與財力條件不足時,增加保證人可以提高銀行核貸的意願。
2.增加貸款額度
增加條件好的保證人,讓銀行對於申請的貸款,有可能調高貸款的額度。
3.降低貸款利率
借款人的貸款條件若是足夠,增加保證人則有機會拿到較低利率的貸款。
三、擔任保證人有什麼風險?如何撤銷保證人的身分?
擔任保證人的風險約有以下3種:
1.影響自己的財務
若是借款人還不出欠款,保證人須拿出自己的資金代為償還,嚴重時連名下的財產都會被法院查封拍賣。
2.影響自己的貸款
保證人與借款人因為有共同的債務關係,所以銀行會將擔保金額,一併列入貸款額度的計算中,也就是保證人的擔保金額越高,可申請的貸款額度就越少。
3.影響自己的信用
一旦擔任保證人,在信用報告上就會留下紀錄,假如借款人沒有清償債務,保證人的信用分數也會被扣分,進而影響日後與銀行的往來。
如何撤銷保證人的身分
四、保證人常見Q&A
- Q連帶保證人的時效有多長?
- 民法125條規定,債務請求權15年間不行使而消滅,意思是只要超過15年,連帶保證人即不必負擔債務責任。但是,銀行可以透過換證手續,即可延續債權,進而將利息或違約金與本金分開追討。因此即使超過了15年,銀行仍可要求連帶保證人償還利息或違約金。
- Q擔保物提供人算是保證人嗎?
- 算是保證人。舉例來說,A向銀行貸款,B用自己名下的房子作擔保品(B即為擔保物提供人),當A還不出錢,銀行就有權將B 的房子拍賣清償借款(但銀行無權拍賣B名下其他財產,只能處理作為擔保品的這間房子)。
- Q債務人身故後,保證人須償還剩下的債務嗎?
- 須負責。就算債務人死亡,保證人仍須將剩餘的債務清償完成,債權可長達15年。
- Q車貸保人有條件限制嗎?
- 保證人並不是申請貸款的必要條件,通常是因為申請人條件較糟糕,想提高過件率、申請更高的額度、降低利率,會透過提供保人來提高自身條件,而車貸保人條件通常要比申請人好,才會有實質的幫助。
- Q當保證人會影響貸款嗎?
- 會影響的。當保證人是不會影響到目前的貸款的,因為不論是銀行或融資公司在判斷的當下就會先查詢名下的貸款狀況,但若是成功擔任保證人後想要辦理貸款就會有點吃力了,尤其是連帶保證人,因為是連帶保證人所以債務的部分也會占用自身的貸款額度,因此在擔任保證人時要多加注意,才不會影響到自身狀況。
由以上的說明,只有看到保證人要負擔許多的責任,並沒有任何的權利與益處,因此建議在擔任保證人之前,須仔細衡量,並評估借款人假如無力還債的後果,自己是否承擔得起,再來作決定。