在申請新貸款的時候，負債比例是一個很重要的參考指標，銀行會檢視客戶的收入及負債狀況，並搭配信用評分，來決定是否核發貸款以及貸款條件，如果負債比例已經超過60%，通常貸款就不會過了，到底負債比例要怎麼算？負債比太高還可以貸款嗎？關於負債比，一篇通通告訴你。
1.貸款負債比是什麼意思？負債比要怎麼計算？
貸款常說的負債比率，指的是每個月一定要花的錢，佔收入的比例，如果每個月房貸、信貸、信用卡等月付金是2萬元，固定月收入是6萬元，負債比率就是33%，除了貸款之外，銀行在計算負債比時，通常也會考慮生活費，畢竟不希望客戶因貸款生活出現困難，也因如此貸款額度通常都比想像的還低。
除了支出金額佔收入的比率外，還有另外四種計算方式：
| 條件 | 公式 | 定義 | 案例 |
| 總資產負債比率需大於1.5倍 | 總資產負債比 =負債總額 ÷ 資產總額x 100% | 銀行希望借款人具備的貸款條件，主要是透過存款總額去計算你的可貸額度，通常會不希望超過1.5倍。
計算方式是資產總額除負債總額，假如名下總資產是2000萬，總負債是500萬，總資產負債比就是4倍，算是非常安全的範圍，如果總負債來到1500萬，總資產負債比下降到1.33倍，就是危險範圍了。 |
A小姐銀行存款500萬、不動產價值2000萬、手頭股票價值200萬，房屋貸款殘餘額度700萬。
目前看到另一間房產想要購買，因為總負債比不能超過總資產的1.5倍，以A小姐名下總資產2700萬，與剩餘貸款700萬，新屋的貸款需要在1100萬內才能順利申貸。 |
| 月負債比不高於60% | 月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入 | 月負債比 < 60% 是銀行會審核通過的信貸標準，主要是計算每個月的支出是不是在可負擔的範圍內。 | B先生每月薪水 12萬，月負債為6萬，月負債比例為50%，在銀行安全範圍內。 |
| 銀行的DBR 22倍限制 | DBR 22 倍 = 平均月收入 x 22 | DBR 低於 22 倍是金管會所規定的，此一計算公式是針對沒有擔保品的負債。
包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等，這些負債加起來，不能超過月收入的22倍。 |
C小姐每個月收入是5萬元，無擔保負債總計不能超過110萬，雖說上限是22倍，其實在16~18倍以上，申請新貸款就不易過件了。 |
| 資產流動比率需大於600% | 資產流動比=總存款÷月負債x 100% | 銀行希望借款人具備的貸款條件，主要是透過流動存款總額去計算你的可貸額度，通常是去計算你的資產是否可以支撐月負債，當流動比率低於600%，負債比率過高無法貸款。 | D先生名下總存款是100萬，月負債是3萬元，等於可以有33個月不需工作也能正常生活，但如果存款只有10萬，等於只能有3個月不工作。 |
2.銀行會接受的負債比例是多少？
- 安全：40%以下
- 危險：60%左右
- 退件：70%以上
銀行對於客戶條件的審核相當嚴格，通常負債比例在40%以下就算是安全範圍，如果信用沒有太大問題的話，申請新的貸款通常都會過件。
如果負債比來到60%左右，表示每個月光繳交貸款月付金都很吃力，還有生活費需負擔，銀行要慎重評估你的還款能力，如果能提供擔保品(如房子)，過件機會比較高。
如果負債比例已經超過70%，表示幾乎每個月繳款都很困難，銀行絕對不會核發新貸款，要自己想辦法把負債比率降到安全的範圍。
3.負債比過高對申請貸款有什麼影響？
負債比過高可能會產生三個嚴重的後果：
(1)信用評分過低
信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告，綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等，綜合評估後產生200-800分的分數，如果負債太多，信用分數會一直扣分，分數太低在第一關審核就會被退件。
(2)月付金負擔重
負債比率越高，表示名下負債越多，每個月的貸款月付金金額也越高，可以自由運用的錢比較少，生活品質也會大受影響。
(3)想增加新的貸款很困難
銀行希望客戶欠的本金越來越少，不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款，更不希望因為月付金太高造成客戶遲繳或不繳，所以負債比例已經太高的人，幾乎不會再核發新的貸款。
簡單來說，只要負債比太高都很難再向銀行貸款，可能需要透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。
4.要怎麼查詢負債比？有什麼辦法可以降低負債比例？
負債比例自己就可以計算，每個月的貸款月付金，有繳款單據可以計算，收入的部分，銀行只計算有薪資轉帳的部分，或是以去年度的扣繳憑單為準，領現金的族群計算時可以把收入少算20%左右，會比較接近銀行的計算。
而想要降低負債比率，最大的目標就是要減少負債，或是提高收入，提高固定收入較難在短期內達成，因此會把主要目標放在減少負債，最主要減少負債的方式有兩種：
(1)整合負債
所謂的整合負債，指的是申請一筆較大額度、較低利率的貸款，償還數筆低額度高利率的負債，將這些高利率的債務還掉後，月付金有效減少，負債比例也會隨之下降，等負債比率降到60%以內，想要再申貸才會比較有機會通過。
(2)債務協商
債務協商指的是你已無力負擔月付金，希望和銀行討論出一個新的方案，主要可以降低利率，並將所有債務統合成一筆，但債務協商屬於信用不良紀錄，未來想跟銀行貸款，必須等聯徵報告的揭露期過完才有機會。
5.負債比常見問題
- Q負債比過高時，要如何跟銀行申請貸款？
- A最直接的方法就是增加擔保品，或是花一段時間降低負債比，等負債比降到合理範圍內，就能順利跟銀行貸款。
- Q月負債比是什麼？要怎麼計算？
- A月負債比就是每個月的負債比例，包含房貸、車貸、信貸、信用卡等等的應繳金額，佔當月收入的比例，如果月收入5萬，總月付金是3萬，月負債比就是60%。
- Q怎麼計算總資產負債比？
- A總資產負債比的計算公式是資產總額除負債總額。
- Q負債比能降低嗎？債務整合還是債務協商比較好？
- A可以，可以透過提高收入，或是把部分債務先還掉的方式，都能有效降低負債比，透過整合負債的方式比較理想，債務協商會被做特殊註記，未來十年內都無法跟銀行貸款。
- Q找融資公司貸款會看負債比嗎？
- A會參考，但不會作為主要的核貸參考，如果因為負債比太高遭銀行婉拒貸款，歡迎向貓起來貸的專員洽詢。
負債比率會直接關係到銀行貸款是否通過，大部分的民眾都是因為負債比算不過，遭銀行婉拒增貸，相較之下，民間融資公司對於負債比的認定較為寬鬆，即使是自由工作者、股票投資族，甚至家庭主婦，只要能提出收入來源，辦貸款都能順利成功。