負債比過高就不能貸款嗎?!教你用負債比公式算出自己的過件率

負債比過高就不能貸款嗎?!教你用負債比公式算出自己的過件率

在申請新貸款的時候,負債比例是一個很重要的參考指標,銀行會檢視客戶的收入及負債狀況,並搭配信用評分,來決定是否核發貸款以及貸款條件,如果負債比例已經超過60%,通常貸款就不會過了,到底負債比例要怎麼算?負債比太高還可以貸款嗎?關於負債比,一篇通通告訴你。

1.貸款負債比是什麼意思?負債比要怎麼計算?

負債比公式大公開

貸款常說的負債比率,指的是每個月一定要花的錢,佔收入的比例,如果每個月房貸、信貸、信用卡等月付金是2萬元,固定月收入是6萬元,負債比率就是33%,除了貸款之外,銀行在計算負債比時,通常也會考慮生活費,畢竟不希望客戶因貸款生活出現困難,也因如此貸款額度通常都比想像的還低。

除了支出金額佔收入的比率外,還有另外四種計算方式:

條件公式定義案例
總資產負債比率需大於1.5倍總資產負債比 =負債總額 ÷ 資產總額x 100%銀行希望借款人具備的貸款條件,主要是透過存款總額去計算你的可貸額度,通常會不希望超過1.5倍。

計算方式是資產總額除負債總額,假如名下總資產是2000萬,總負債是500萬,總資產負債比就是4倍,算是非常安全的範圍,如果總負債來到1500萬,總資產負債比下降到1.33倍,就是危險範圍了。

A小姐銀行存款500萬、不動產價值2000萬、手頭股票價值200萬,房屋貸款殘餘額度700萬。

目前看到另一間房產想要購買,因為總負債比不能超過總資產的1.5倍,以A小姐名下總資產2700萬,與剩餘貸款700萬,新屋的貸款需要在1100萬內才能順利申貸。

月負債比不高於60%月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入月負債比 < 60% 是銀行會審核通過的信貸標準,主要是計算每個月的支出是不是在可負擔的範圍內。B先生每月薪水 12萬,月負債為6萬,月負債比例為50%,在銀行安全範圍內。
銀行的DBR 22倍限制DBR 22 倍 = 平均月收入 x 22DBR 低於 22 倍是金管會所規定的,此一計算公式是針對沒有擔保品的負債。

包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等,這些負債加起來,不能超過月收入的22倍

C小姐每個月收入是5萬元,無擔保負債總計不能超過110萬,雖說上限是22倍,其實在16~18倍以上,申請新貸款就不易過件了
資產流動比率需大於600%資產流動比=總存款÷月負債x 100%銀行希望借款人具備的貸款條件,主要是透過流動存款總額去計算你的可貸額度,通常是去計算你的資產是否可以支撐月負債,當流動比率低於600%,負債比率過高無法貸款。D先生名下總存款是100萬,月負債是3萬元,等於可以有33個月不需工作也能正常生活,但如果存款只有10萬,等於只能有3個月不工作。

2.銀行會接受的負債比例是多少?

  • 安全:40%以下
  • 危險:60%左右
  • 退件:70%以上

銀行接受的負債比

銀行對於客戶條件的審核相當嚴格,通常負債比例在40%以下就算是安全範圍,如果信用沒有太大問題的話,申請新的貸款通常都會過件。

如果負債比來到60%左右,表示每個月光繳交貸款月付金都很吃力,還有生活費需負擔,銀行要慎重評估你的還款能力,如果能提供擔保品(如房子),過件機會比較高。

如果負債比例已經超過70%,表示幾乎每個月繳款都很困難,銀行絕對不會核發新貸款,要自己想辦法把負債比率降到安全的範圍。

3.負債比過高對申請貸款有什麼影響?

負債比過高可能會產生三個嚴重的後果:

(1)信用評分過低

信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告,綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等,綜合評估後產生200-800分的分數,如果負債太多,信用分數會一直扣分,分數太低在第一關審核就會被退件。

(2)月付金負擔重

負債比率越高,表示名下負債越多,每個月的貸款月付金金額也越高,可以自由運用的錢比較少,生活品質也會大受影響。

(3)想增加新的貸款很困難

銀行希望客戶欠的本金越來越少,不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款,更不希望因為月付金太高造成客戶遲繳或不繳,所以負債比例已經太高的人,幾乎不會再核發新的貸款。

簡單來說,只要負債比太高都很難再向銀行貸款,可能需要透過民間貸款協助,花一段時間重新培養信用,才有辦法再跟銀行貸款。

4.要怎麼查詢負債比?有什麼辦法可以降低負債比例?

降低負債比的2個方式

負債比例自己就可以計算,每個月的貸款月付金,有繳款單據可以計算,收入的部分,銀行只計算有薪資轉帳的部分,或是以去年度的扣繳憑單為準,領現金的族群計算時可以把收入少算20%左右,會比較接近銀行的計算。

而想要降低負債比率,最大的目標就是要減少負債,或是提高收入,提高固定收入較難在短期內達成,因此會把主要目標放在減少負債,最主要減少負債的方式有兩種:

(1)整合負債

所謂的整合負債,指的是申請一筆較大額度、較低利率的貸款,償還數筆低額度高利率的負債,將這些高利率的債務還掉後,月付金有效減少,負債比例也會隨之下降,等負債比率降到60%以內,想要再申貸才會比較有機會通過。

(2)債務協商

債務協商指的是你已無力負擔月付金,希望和銀行討論出一個新的方案,主要可以降低利率,並將所有債務統合成一筆,但債務協商屬於信用不良紀錄,未來想跟銀行貸款,必須等聯徵報告的揭露期過完才有機會。

5.負債比常見問題

  • Q負債比過高時,要如何跟銀行申請貸款?
  • A最直接的方法就是增加擔保品,或是花一段時間降低負債比,等負債比降到合理範圍內,就能順利跟銀行貸款。
  • Q月負債比是什麼?要怎麼計算?
  • A月負債比就是每個月的負債比例,包含房貸、車貸、信貸、信用卡等等的應繳金額,佔當月收入的比例,如果月收入5萬,總月付金是3萬,月負債比就是60%。
  • Q怎麼計算總資產負債比?
  • A總資產負債比的計算公式是資產總額除負債總額。
  • Q負債比能降低嗎?債務整合還是債務協商比較好?
  • A可以,可以透過提高收入,或是把部分債務先還掉的方式,都能有效降低負債比,透過整合負債的方式比較理想,債務協商會被做特殊註記,未來十年內都無法跟銀行貸款。
  • Q找融資公司貸款會看負債比嗎?
  • A會參考,但不會作為主要的核貸參考,如果因為負債比太高遭銀行婉拒貸款,歡迎向貓起來貸的專員洽詢。

負債比率會直接關係到銀行貸款是否通過,大部分的民眾都是因為負債比算不過,遭銀行婉拒增貸,相較之下,民間融資公司對於負債比的認定較為寬鬆,即使是自由工作者、股票投資族,甚至家庭主婦,只要能提出收入來源,辦貸款都能順利成功。