為什麼要做債務整合?債務整合跟債務協商一樣嗎?

為什麼要做債務整合?債務整合跟債務協商一樣嗎?

廣義來說,只要是欠別人的錢,都可以稱之為債務,因為貸款項目的多樣化,許多人名下不會只有一種負債,常見同時有房貸、車貸、信貸及信用卡費等等,當月付金過高時,就會需要用一筆較大資金來把高利率的債務整併,降低月付金,這就是整合負債。

1.整合負債是什麼意思?

整合負債最終的目的,是要降低貸款月付金,最常見的做法是借一筆額度高但利率較低的貸款,還掉數筆額度低但利率高的債務,所以想要整合負債,除非你意外獲得一筆高額收入,否則通常還是需透過貸款的方式來辦理,整合負債不是一個貸款項目,而是貸款用途。

2.整合負債的3個常見方式

整合負債的3個常見方式

整合負債通常需要一筆較大的資金,較常見的貸款方式有這3種:

【房屋貸款】

房屋貸款包含房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等等,都是建立在名下原本就有房屋的前提之下,畢竟如果要買房,還要準備一大筆自備款,哪有多餘的錢來整合負債?

房屋增貸和房屋轉增貸的額度,要看你原本的房貸已還了多少?房子是否還有貸款空間?如果房貸已經還了不少,就能貸款到一大筆金額,整合負債綽綽有餘,如果才剛買房,或是剛過了寬限期還沒開始還本金,幾乎無法順利貸款。

二胎房貸同樣要看房子的貸款空間,銀行額度最高可到房價的9成,實際核准額度大約在50~90萬間,如果是向裕融企業旗下的新鑫公司申請二胎房貸,貸款成數最高可達110%,額度最高500萬,實際核准額度很容易超過100萬。

【汽車貸款】

利用名下的汽車來借款,實際額度要視汽車的廠牌、車齡、前貸餘額、申請人的財務狀況等來決定,貸款成數最高可達車價的240%,額度最高350萬。

【信用貸款】

所謂的信用貸款,就是沒有使用擔保品,以個人的信用來借款,也因為沒有擔保品,銀行須承受的風險較高,所以核貸會更加嚴格,也會以聯徵中心產製的信用報告作為審查信用的基準,貸款額度在1-350萬不等。

3.債務整合的好處與壞處

債務整合的好處

債務整合的好處多多,下面列舉幾項:

  • 月付金降低
  • 最直接的好處,如果月付金沒有減少,你也不會想特地花時間再辦一筆新貸款吧?反而平白增加自己的壓力。
  • 借款對象變少
  • 以前欠3.4家銀行錢,現在債主只剩一家銀行,債務變簡單,不用同時面對3.4個債主催繳。
  • 不會忘記繳款
  • 如果沒有設定自動扣款,筆數太多每個月可能發生遲繳或漏繳,只有一筆貸款只要記一個日期,不容易忘記。
  • 信用評分提高
  • 負債減少的情況下,信用評分會慢慢回升,分數越高越容易跟銀行貸款。

整合負債有這麼多的好處,幾乎找不出缺點,一定要說的話,新的貸款還款年限可能比原本的長,要花更長的時間才能把貸款還完,這也是唯一一個小缺點。

4.債務整合的條件、管道與貸款流程

想要辦理債務整合,通常要符合以下這幾個條件:

  • 信用不能太差
  • 負債比例仍在可以控制的範圍內
  • 有完全行為能力

簡單的說,以債務整合為目的的貸款,是提供債務狀況還沒有很嚴重,且有意願整理名下負債的人來申請。

申請的管道則有這三個:

貸款管道貸款項目
銀行房貸、車貸、信貸、企貸、土貸等
融資公司房貸、車貸、信貸、企貸、機車貸、手機貸等
民間貸款房貸、車貸、信貸、土貸、機車貸、手機貸等

簡易貸款流程如下:

(1)找尋安心的貸款管道詢問

(2)準備資料送件

(3)銀行或貸款公司內部審核

(4)貸款核准,約時間地點簽約

(5)如有提供抵押品,須辦理抵押品擔保設定

(6)款項撥入帳戶

5.債務整合的風險與陷阱

整合債務是好事,但申請的貸款種類及貸款管道分別藏有陷阱,要特別小心:

【貸款種類】

上文說過債務整合是用另外一筆大額度的貸款來整合多筆小額度貸款,所以必須多申請一筆新的貸款,有些貸款公司會替你辦理「債務協商」,此種方式不需要申請新的貸款,是就現有的貸款和銀行討論降低利率的可能,乍聽之下似乎比較好,但債務協商會被做特殊註記,表示此客戶已無力負擔貸款,未來10年內都難以再跟銀行貸款。

【貸款管道】

銀行是正規管道,向銀行貸款可以放心,融資公司的規模有大有小,大到上市的融資公司每年須公開財報供大眾檢視,所以也能放心,其餘管道需特別注意公司的連絡資訊、評價、貸款方式等等是否公開透明,也可以透過網路查詢這家公司的登記資料,貸款較為安心。

6.債務整合跟債務協商的比較

整合負債VS債務協商

債務整合是在還有能力負擔的情況下,申請一筆新的貸款,來償還數筆舊的貸款,因為貸款項目變得簡單,且月付金下降,會讓信用狀況越來越好,信用評分也能緩步回升。

債務協商則是已無能力負擔貸款,向最大債權銀行(就是欠最多錢的銀行)提出協商,希望藉低貸款利率,最大債權銀行會代表其他銀行跟你協商新的還款方案,若協商成立,以後就按照新的方案,固定每月10號還款,債務協商會另外註記於信用報告中,協商期間不會有信用分數,也沒有銀行願意再度放款。

種類債務整合債務協商
方式申請一筆新貸款還掉舊貸款跟銀行協商降低利率
繳款只需繳交新貸款的月付金每月10號繳给最大債權銀行
註記普通貸款註記,仍可與銀行往來特殊註記,數年內無法跟銀行貸款

7.債務整合的常見問題

  • Q什麼情況下無法做債務整合?
  • A如果負債狀況已經很嚴重,月付金已超過收入的60%,通常就難以再申請整合負債的貸款了。
  • Q債務協商跟債務整合一樣嗎?
  • A不一樣,整合會讓信用變好,未來還可以持續跟銀行貸款,協商會使你暫時沒有信用紀錄,短期內無法再跟銀行貸款。
  • Q債務整合有額外手續費嗎?
  • A沒有,辦理債務整合視為一般貸款,申辦就是貸款開辦費,除此之外沒有額外收取的費用,要當心不肖公司以各種名目加收費用。
  • Q信用不好還能債務整合嗎?
  • A可以,但信用較差的人,申請債務整合貸款較不易成功,可以嘗試增加擔保品,或是補上保證人,都有助於提高過件率。
  • Q債務整合後信用分數會變好嗎?
  • A,成功整合債務後,因為負債筆數變少,貸款月付金也下降,信用分數會開始慢慢回升,分數提高後,未來要向銀行貸款會更容易。

整合負債可以幫助你改善目前的債務狀況,讓債務變得更單純、月付金更低,有更多的資金用於日常生活,改善生活品質,好處非常多,如果你最近正為了債務所苦惱,不妨嘗試將債務做整合,可以有效減輕肩上壓力。