信貸申請必看

個人信貸申請必看!掌握4大重點秒過件

有資金需求時,由於不需要提供擔保品,許多人會選擇考慮選擇申辦信用貸款。因此,信用貸款較看重個人條件,審核上較為嚴格,如果信用評分不夠,或是聯徵紀錄不佳,都可能會影響個人信貸申貸的資格和條件。

1.申辦個人信貸的條件有哪些?

信貸申辦基本條件

 

申請信用貸款最基本的條件為:

  • 年滿20歲以上、65歲以下本國籍人民
  • 現職工作任滿1年以上
  • 年收入30萬元以上(即平均月收入2.5萬元)
  • 信用分數600分以上

此外,申請人還要提出金融機構認可之財力證明,以保證自身的還款能力。財力證明文件分為兩種,一種是能夠看出薪資與年所得的收入證明,一種則是能夠看出名下資產的財力證明

可作為收入證明的資料包括:

各類收入證明
● 每月薪資收入類
公司薪轉紀錄
每月薪資單
勞保投保明細

● 年度收入證明類
每月薪資收入類
所得報稅明細
財產清冊
所得清單

● 本行往來紀錄類
申貸本行長期往來存摺紀錄
定存帳戶存摺紀錄

*他行往來紀錄或投資帳戶也可以,只是認列程度沒有本行紀錄來得高喔!

財力資料證明種類

可作為財產證明的資料包括:

各類財產證明
● 不動產證明類
房屋權狀影本
土地權狀影本

● 非正式收入證明類
固定租金收入紀錄
股利收入資料
投資帳戶存摺紀錄

● 其他資產證明類
股票資產明細
境外資產明細
401報表/損益表(自營商)

至於夜市攤商、網拍經營者及SOHO族等,沒有正式收入證明或報稅紀錄的族群,被銀行婉拒的機率大增,不妨考慮以提供擔保品的方式,嘗試其他的貸款管道,例如機車貸款、汽車貸款或二胎房貸等。

貸款不過怎麼辦

2.信用貸款試算

(1)銀行信貸的申貸額度是多少?

根據金管會的規定,個人對全體金融機構的無擔保債務總額,如信用卡或信貸等,不宜超過月薪的22倍──也就是我們常聽到的DBR22倍。也就是說,不管跟哪一間銀行辦信貸,你的額度計算公式就是:

可貸金額上限=月收入 × 22倍-無擔保負債總額

但是,利用這個公式算出來的額度也只能當作參考,因為銀行還會再依據其他的個人條件進行更進一步的評估,才會得出一個精確的數字。

  • 實際試算
  • 月薪4萬元的阿泰想申請信貸,他的最高可貸金額就是4萬×22倍=88萬元
    但若他目前仍有10萬汽車貸款,實際核貸金額就必定低於88萬元。

 

(2)銀行信貸的利率是多少?

一般而言,銀行信貸的利率大約落在1.68%~15.99%之間,會因為你的個人條件,尤其是任職和收入條件而有所變動。最受銀行青睞的族群是專業人士,其後依序是公務人員上市櫃公司或優質企業員工,最後才是一般上班族

此外,關於利率,申貸時還必須特別注意以下幾點:

  • 廣告利率
  • 銀行的廣告利率都相當誘人,甚至比房貸利率要低得多;但是一定要注意,這個利率是否只適用前3期甚至首期,後面的利率會有所不同。
  • 分段式利率
  • 分段式利率可能分成兩段或三段計息,前期利率較低,後期較高。
  • 總費用年百分率
  • 將貸款期間的所有成本,包括多階段利率、開辦費、帳管費等成本加總後,計算得出的年實質利率。

(3)我的信貸月付金是多少?

多數銀行的官方網站裡,都能夠找到信用貸款額度試算的頁面,可以利用試算表單粗略計算,以自己想要申貸的金額、期數及利率而言,每月月付金大概落在多少。

申貸銀行國泰世華銀行
泰幸福信用貸款
中國信託
薪轉超值貸
台新銀行
優質企業貸款
玉山銀行
e指信貸
最高額度300萬元300萬元300萬元300萬元
最長期數84個月(7年)84個月(7年)84個月(7年)84個月(7年)
總費用
年百分率
分段式|4.24~15.87%
一段式|4.12%~17.40%
一段式3.43%起一段式3.58%起一段式3.25%起
相關費用9,000元7,000元9,000元888元起
  • 實際試算
  • 小美想要申貸100萬元,分7年攤還,採分段式利率計算方式,前6期為1.88%,剩餘期數為3.28%。
    因此,小美前6期的月付金為12,715元,剩餘期數則為13,296元。

(4)還款能力計算

還款能力是銀行審核是否放款,以及放款利率多少的重要關鍵之一,主要判斷依據就是月負債比。如果負債比過高,就會被銀行認定為還款能力不佳,因而婉拒貸款申請喔!例如小花的平均月薪為32,000元,學貸和車貸的固定支出為16,000元,則她的負債比就是50%。

(5)我已經有信用貸款,還能夠增貸嗎?

才剛申請信用貸款,馬上就又有資金需求,這時候還能再申請增貸嗎?其實只要滿足相關條件,即便已有信貸,也還是有機會增貸核貸喔!

  • 增貸申請條件
  • 準時還款、信用評分夠
    能提供更多的財力證明
    DBR小於22
    能提供其他的動產/不動產證明
    兩次申貸相隔1年以上
  • 增貸申請管道
  • 原行增貸
    他行增貸

3.信用貸款流程

Step 1 準備資料準備相關財力證明

Step 2 提出申請親洽銀行或線上申請

Step 3 申貸審核銀行審核利率、金額、期數等條件

Step 4 核准對保通過審核並進行對保流程

Step 5 審核通過通知核貸結果

Step 6 申貸核准成功撥款至指定帳戶

4.我的信用貸款不過,到底是為什麼?

由於信用貸款相當看重個人的財力條件,核貸未通過的原因五花八門,這邊整理了一些銀行常見的婉拒原因:

  • 無法提供工作收入證明
  • 現職在職短於1年
  • 負債超過月收入22倍
  • 月負債比超過60%
  • 信用卡預借現金
  • 卡費、貸款遲繳
  • 信用卡循環利息高、次數多
  • 信用卡使用額度高
  • 信用資料不足
  • 信用瑕疵
  • 聯徵被查詢次數多

信貸不過原因

上述這些行為,都會讓信用報告評分降低,甚至影響後續的申貸機會。信用評分最好維持在600分以上,一旦低於400分,就會被視作信用瑕疵。而提升信用評分的方法有很多,慢慢培養信用分數,才能讓信貸通過的機率大增喔!

以下是讓信貸順利通過的5大加分項:

  • 不當信用小白
  • 申辦信用卡,培養信用紀錄
  • 按時還款
  • 卡費、貸款按時還款,繳清全額
  • 提出擔保品
  • 提出土地、房屋等資產作為擔保品
  • 避免聯徵多查
  • 下好離手,近期聯徵紀錄越少越好
  • 控管負債比
  • 合理的負債比才能獲得銀行信任

信貸加分

5.其他信貸常見的Q&A

  • Q我的銀行信貸不過,找代辦比較好嗎?
  • A代辦公司常會收取高額的服務費,且資金來源可能來自民間貸款,建議直接找上市融資公司經銷商辦理,資訊透明安全。
  • Q除了銀行以外,民間貸款也能申辦信貸嗎?
  • A民間貸款大多需要抵押品,如身分證、手機、汽機車等,利率及額度都不受規範,人來就借,存在一定危險性。
  • Q向上市融資公司申請借貸時,會留下聯徵查詢紀錄嗎?
  • A不會。融資公司的貸款條件較為寬鬆,不須經過聯徵查詢,也不會任意調閱聯徵報告。

信貸的眉角多,申辦時一定要仔細留意各種細節,才不會讓權益白白受損。申辦前多比較,選擇最適合自己的方案;申辦時留意合約載明的貸款條件,如額度、利率、期數等;申辦後務必按時還款,以維持良好的信用。