個人信貸申請必看！掌握4大信用貸款條件貸款秒過件

有資金需求時，由於不需要提供擔保品，許多人會選擇考慮選擇申辦信用貸款。因此，信用貸款較看重個人條件，審核上較為嚴格，如果信用評分不夠，或是聯徵紀錄不佳，都可能會影響個人信貸申貸的資格和條件。

一.申辦個人信貸的條件有哪些?

申請個人信貸最基本的條件為：

• 年滿20歲以上、65歲以下本國籍人民
• 現職工作任滿1年以上
• 年收入30萬元以上（即平均月收入2.5萬元）
• 信用分數600分以上

此外，申請人還要提出金融機構認可之財力證明，以保證自身的還款能力。財力證明文件分為兩種，一種是能夠看出薪資與年所得的收入證明，一種則是能夠看出名下資產的財力證明。

可作為收入證明的資料包括：

可作為財產證明的資料包括：

至於夜市攤商、網拍經營者及SOHO族等，沒有正式收入證明或報稅紀錄的族群，被銀行婉拒的機率大增，不妨考慮以提供擔保品的方式，嘗試其他的貸款管道，例如機車貸款、汽車貸款或二胎房貸等。

二.個人信貸試算

1.銀行個人信貸的申貸額度是多少？

根據金管會的規定，個人對全體金融機構的無擔保債務總額，如信用卡或信貸等，不宜超過月薪的22倍──也就是我們常聽到的DBR22倍。也就是說，不管跟哪一間銀行辦信貸，你的額度計算公式就是：

可貸金額上限＝月收入 × 22倍－無擔保負債總額

但是，利用這個公式算出來的額度也只能當作參考，因為銀行還會再依據其他的個人條件進行更進一步的評估，才會得出一個精確的數字。

• 實際試算
• 月薪4萬元的阿泰想申請信貸，他的最高可貸金額就是4萬×22倍=88萬元。
  但若他目前仍有10萬汽車貸款，實際核貸金額就必定低於88萬元。

2.銀行個人信貸的利率是多少？

一般而言，銀行信貸的利率大約落在1.68%～15.99%之間，會因為你的個人條件，尤其是任職和收入條件而有所變動。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工，最後才是一般上班族。

此外，關於利率，申貸時還必須特別注意以下幾點：

• 廣告利率
• 銀行的廣告利率都相當誘人，甚至比房貸利率要低得多；但是一定要注意，這個利率是否只適用前3期甚至首期，後面的利率會有所不同。
• 分段式利率
• 分段式利率可能分成兩段或三段計息，前期利率較低，後期較高。
• 總費用年百分率
• 將貸款期間的所有成本，包括多階段利率、開辦費、帳管費等成本加總後，計算得出的年實質利率。

3.個人信貸月付金是多少？

多數銀行的官方網站裡，都能夠找到信用貸款額度試算的頁面，可以利用試算表單粗略計算，以自己想要申貸的金額、期數及利率而言，每月月付金大概落在多少。

• 實際試算
• 小美想要申貸100萬元，分7年攤還，採分段式利率計算方式，前6期為1.88%，剩餘期數為3.28%。
  因此，小美前6期的月付金為12,715元，剩餘期數則為13,296元。

4.還款能力計算

還款能力是銀行審核是否放款，以及放款利率多少的重要關鍵之一，主要判斷依據就是月負債比。如果負債比過高，就會被銀行認定為還款能力不佳，因而婉拒貸款申請喔！例如小花的平均月薪為32,000元，學貸和車貸的固定支出為16,000元，則她的負債比就是50%。

5.我已經有信用貸款，還能夠增貸嗎？

才剛申請信用貸款，馬上就又有資金需求，這時候還能再申請增貸嗎？其實只要滿足相關條件，即便已有信貸，也還是有機會增貸核貸喔！

• 增貸申請條件
• 準時還款、信用評分夠
  能提供更多的財力證明
  DBR小於22
  能提供其他的動產／不動產證明
  兩次申貸相隔1年以上
• 增貸申請管道
• 原行增貸
  他行增貸

三.個人信貸申請流程

四.我的個人信貸不過，到底是為什麼？

由於個人信貸相當看重財力條件，核貸未通過的原因五花八門，這邊整理了一些銀行常見的婉拒原因：

• 無法提供工作收入證明
• 現職在職短於1年
• 負債超過月收入22倍
• 月負債比超過60%
• 信用卡預借現金
• 卡費、貸款遲繳
• 信用卡循環利息高、次數多
• 信用卡使用額度高
• 信用資料不足
• 信用瑕疵
• 聯徵被查詢次數多

上述這些行為，都會讓信用報告評分降低，甚至影響後續的申貸機會。信用評分最好維持在600分以上，一旦低於400分，就會被視作信用瑕疵。而提升信用評分的方法有很多，慢慢培養信用分數，才能讓信貸通過的機率大增喔！

以下是讓個人信貸順利通過的5大加分項：

• 不當信用小白
• 申辦信用卡，培養信用紀錄
• 按時還款
• 卡費、貸款按時還款，繳清全額
• 提出擔保品
• 提出土地、房屋等資產作為擔保品
• 避免聯徵多查
• 下好離手，近期聯徵紀錄越少越好
• 控管負債比
• 合理的負債比才能獲得銀行信任

五.其他個人信貸常見的Q&A

• Q我沒有財力證明，信貸不過怎麼辦？
• A可以考慮提供抵押品，改申請機車貸款、汽車貸款，或是房屋增貸等。

• Q我的銀行信貸不過，找代辦比較好嗎？
• A代辦公司常會收取高額的服務費，且資金來源可能來自民間貸款，建議直接找上市融資公司經銷商辦理，資訊透明安全。

• Q除了銀行以外，民間貸款也能申辦信貸嗎？
• A民間貸款大多需要抵押品，如身分證、手機、汽機車等，利率及額度都不受規範，人來就借，存在一定危險性。

• Q向上市融資公司申請借貸時，會留下聯徵查詢紀錄嗎？
• A不會。融資公司的貸款條件較為寬鬆，不須經過聯徵查詢，也不會任意調閱聯徵報告。

• Q個人信貸還可以增貸嗎？信貸增貸要怎麼辦理？
• A可以的。已有個人信貸還想要貸款主要是要看信用貸款貸了多久，如果貸款已辦理超過一年，向銀行提出增貸的過件率會比較高，但在貸款一年內想向銀行提出增貸會因為時間過近造成銀行認為有資金上的問題，有所疑慮，通常會建議距離上次信用貸款的申請時間要超過六個月再提出申請。

信貸的眉角多，申辦時一定要仔細留意各種細節，才不會讓權益白白受損。申辦前多比較，選擇最適合自己的方案；申辦時留意合約載明的貸款條件，如額度、利率、期數等；申辦後務必按時還款，以維持良好的信用。