信用空白該如何脫白,3分鐘教你從信用小白蛻變

信用空白該如何脫白,三分鐘教你從信用小白蛻變

信用不好很難跟銀行借錢,沒有信用紀錄也借不到嗎?從來沒跟銀行往來過,到底好還是不好?其實銀行最喜歡的就是有借有還的客戶,沒有過去的紀錄供參考,對銀行來說就增添一分款項收不回來的風險,培養良好的信用紀錄,讓自己從信用小白變身信用大師,無論貸款或辦信用卡都無往不利,透過此文章跟貓起來貸一起養信用,讓自己從信用小白脫白吧。

一、什麼是信用空白哪些人容易變成信用小白?

信用小白是什麼?那些人容易成為信用小白?

銀行認定的信用小白,指的是從來沒有跟銀行辦過信用卡或貸款的人,甚至連存款帳戶都沒有,銀行完全無法得知這個人借了錢會不會準時還?到底有沒有能力償還?信用小白對銀行來說是個未知族群,既想開發又害怕賠錢,又愛又恨,雖然跟銀行辦貸款,銀行會檢視申請人的財力狀況(薪轉證明),但並不代表錢多就會核貸,因為銀行同時也會調閱申請人的信用報告,根據信用報告上的還款紀錄,來判斷申請人未來是否能按時還款。

根據聯徵中心的定義,以下這些情形都會被判定為「信用資料不足」,且無法給予個人信用評分:

  • 授信歷史資料少於3期
  • 近12期之授信餘額皆未大於0
  • 信用卡持卡未滿3個月
  • 近一年之信用卡應繳金額皆未大於0

※授信就是銀行對客戶授予信用,並負擔其風險之業務,包含放款、透支、貼現、保證、承兌等等。

就算你的名下已經有一筆學貸,但如果沒有其他的金融機構往來紀錄,銀行可能也不敢借給你。但是如果學貸有遲繳紀錄,不僅會影響申請人的信用評分、就業機會,保證人的信用評分也會遭受波及喔!

二、造成信用空白的原因

  • 從來沒有跟銀行辦過貸款,含信用貸款、汽車貸款、房屋貸款
  • 名下沒有信用卡
  • 名下雖有信用卡,但已超過一年完全沒有使用
  • 名下僅有就學貸款
  • 近五年內含房屋貸款、信用貸款、保證債務、逾期繳款金額、呆帳欠款金額等,餘額都是0
  • 曾經有信用不良紀錄,繳清後已過了揭露期

上述是常見的信用空白原因,我們可以發現,不一定是完全沒有跟銀行往來過才會造成信用空白,就算有信用卡,長期未使用也會因信用資料不足變成信用空白,曾經有信用不良的紀錄,只要度過揭露期也可以重新培養信用。

三、信用空白/信用小白的壞處?

我們都聽過「有借有還,再借不難」這句話,不管是跟銀行貸款、又或者是刷信用卡,都必須要養成按時繳款的習慣,否則之後當你有資金需求、想跟銀行申請貸款的時候,銀行就可能會因為你的信用紀錄不良,而不肯借錢給你。也許有的人會想,乾脆我都不要辦信用卡、辦貸款,就不會有產生信用不良紀錄的可能,以後萬一真的有資金需求時,就不用怕銀行不借了…錯!

如果你從來不跟銀行往來,信用紀錄一片空白,銀行無從判斷你是否會按時還款,所以一樣不會借錢給你!因此,我們平時就要養好信用,有漂亮的信用紀錄,以後有資金需求的時候,就不用怕銀行不借錢給你。

四、如何判斷信用小白?信用報告是關鍵

用來判斷信用小白的依據就是聯徵中心的「信用報告」,也稱為「聯徵報告」,這份報告中紀錄了每個人跟銀行往來的紀錄,包含貸款、信用卡申請及使用狀況,並綜合這些紀錄,以公平客觀的角度給予一個信用評分,信用分數共有3種模式:

  • 200-800分:實際分數,分數越高表示信用越好
  • 200分:固定評分,表示信用有異常狀態,但還有其他正常的信用交易紀錄
  • 此次暫時無法評分:包含信用資料不足、有信用不良紀錄且目前無正常信用交易、債務協商、僅有學貸等等

聯徵中心是第三方公正單位,也是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構,兼具公營與民營特色的財團法人,更是受世界認可的信用報告機構,是可以信賴的中立單位。

五、如何脫離信用小白?手把手教你培養信用

要如何脫離信用小白?教你累積培養信用

信用小白不容易跟銀行借錢,那麼只要讓自己早日脫白就可以了吧?想要脫白,以下這三個方式較容易成功:

(1)辦一張初階的信用卡:一開始銀行只願意給2萬3萬的額度也沒關係,維持全額繳清的好習慣,未來可以薪資轉帳證明向銀行要求提高額度。

(2)辦理數位帳戶,並正常使用VISA金融卡:VISA金融卡跟信用卡不同,必須帳戶裡有錢才刷得過,可靠好的消費習慣來向銀行爭取辦信用卡或貸款。

(3)買房準備較高的自備款:如果可以準備4成,甚至5成以上,對銀行來說可降低風險,就比較願意貸款給你,有了貸款之後就脫離信用小白了。

有了信用卡或貸款之後,簡單的3招就可以持續累積信用:

(1)信用卡或貸款按時繳

(2)信用卡全額繳清,不要啟動循環利息或分期付款

(3)一年內不再增貸

只要能維持正常繳款,信用分數就能保持在高分,未來想再跟銀行貸款,也會更加容易。

※信用卡不是辦了就可以累積信用,要有使用紀錄和還款紀錄,才會開始累積信用。

此外,也要注意以下事項:

(1)不動用信用卡循環利息(卡循)

(2)不逾期繳款

(3)不使用信用卡預借現金

(4)刷卡金額不超過信用卡額度50%

六、信用空白/信用小白辦貸款的加分項目?

如果你現在正打算要跟銀行辦貸款(房貸/車貸/信貸),已經來不及養信用了,也還是可以透過這些方式來幫自己加分:

  • 提供擔保品:如果你的名下有房產、汽車或機車,可以提供給銀行作為抵押擔保,還是有機會申請貸款。
  • 提供保證人:如果你沒有擔保品可以提供,也可以請名下有房子、信用良好的親友擔任保人,增加核貸的成功率。

不過由於銀行的審核較嚴格,即使你有上述的加分項目,也是有可能無法申請貸款,或者是審核過了,核貸下來的額度和利率不如預期的好,你也可以考慮找融資公司辦理汽車融資(汽車貸款)。如果找融資公司辦汽車貸款,你也可以提供專業證照、勞保明細、扣繳憑單等文件幫自己加分,如果車子本身沒有辦過貸款,也比較有機會申請過件,甚至核貸額度也比較高。

七、信用空白/信用小白銀行不借,如果我找…

1. 民間借貸(當鋪、代書、地下錢莊)好像很好借?

你可能看過這樣的廣告標語「免抵押、免收入證明、來就借」,這種條件不拘、額度沒限制,甚至一通電話就可以借錢的民間借貸,對於急需用錢的人來說,根本是「一大福音」。

但實際上這背後隱藏了許多陷阱,除了不合理的高額利息之外,還會以各種名目跟你收取費用(手續費、代辦費、管理費、服務費…等等),一不小心就落入難以逃出的深淵之中。

2. 代辦貸款公司會比較好過?

代辦通常會告訴你,他們有特別的管道、銀行內線,可以幫你順利通過銀行審核,甚至取得不錯的額度和利率,有的甚至會把你的資料做「大改造」,宣稱這樣能提高你的過件率,只需要花費「一點」代辦費就能辦到。

但其實金管會早就明令約束,銀行不得受理代辦公司轉來的貸款案,並加強稽查銀行行員是否有不法結合代辦業者申請貸款等違法情形。如果透過代辦公司申請貸款,反而更容易被銀行列為拒絕往來戶喔!

更糟糕的狀況是,代辦公司也不見得都是送件到銀行,也可能送到民間私人借貸去,等於你多花了一筆代辦費,換來的卻一樣是高利率、高手續費的民間借款,而且有的代辦公司會要求你先簽約,如果簽了之後想找別人辦,還得賠償一筆高額的費用,得不償失。

3. 融資公司貸款會比較安全?

是的,尤其是股票上市的融資公司(如中租、裕融、和潤)是銀行之外的最佳借貸選擇,因為股票上司公司必須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,比起跟資金來源不明的民間借貸還來得安全可靠,而且放款利率也合乎金管會的規定。 目前融資公司提供的貸款有:

  • 中租控股-企業融資、汽車貸款、機車貸款
  • 裕融企業股份有限公司-汽車貸款、二胎房貸
  • 和潤企業股份有限公司-企業融資、汽車貸款

甚至許多人會任務信用小白就無法向銀行申請貸款,但其實不是信用有漏洞或大問題,時間不急迫的情況下可以先辦信用卡,花3個月養信用,提高貸款機率,要注意的是,可選擇的管道眾多,素質卻參差不齊,就算同一家銀行,不同分行也可能出現不一樣的價格,可先用試算工具計算大概價格,再選擇一家你信任的銀行或貸款公司送件申請。

透過融資公司辦理,一定要透過經銷商(經銷商≠代辦)才能辦理。有的業者會趁機跟你收取手續費、服務費等費用,但實際上正規的汽車貸款,只會跟你收取一筆3,500 ~ 5,000不等的動保設定費(而且這筆費用也是繳給監理站的),還有的業者會要求先簽約才提供諮詢服務,事後可能不想借都不行,因此也要慎選你的貸款公司。

八、信用空白有什麼貸款種類可以選擇?

我們整理一個簡單的貸款種類表格,讓你一眼就能決定要申請什麼貸款:

貸款種類可貸額度貸款利率
信用貸款1-350萬1.68%~15.99%
手機貸款1-5萬16%內
機車貸款5-35萬13%-15.99%
汽車貸款1-350萬7%-14%
二胎房貸30-500萬7%-14%

 

從上表可以發現,擔保品的價值越高,可以貸款的金額也越高,但信用空白的人申請貸款,額度通常會被打折,利率也有機會偏高,這時候可以試著增加一位信用良好的保證人,有助於爭取到較好的條件。

許多人會以為,只要不跟銀行往來,沒有信用紀錄就表示信用良好,這個觀念是錯誤的,沒有紀錄也是屬於高風險族群,有借有還才是銀行最喜歡的客戶類型,就從現在開始,努力培養自己的好信用吧。