信用小白該如何跨出第一步？6方法教你累積信用，脫白其實沒有那麼難！

信用不好很難跟銀行借錢，沒有信用紀錄也借不到嗎？從來沒跟銀行往來過，到底好還是不好？其實銀行最喜歡的就是有借有還的客戶，沒有過去的紀錄供參考，對銀行來說就增添一分款項收不回來的風險，培養良好的信用紀錄，讓自己從信用小白變身信用大師，無論貸款或辦信用卡都無往不利，透過此文章跟貓起來貸一起養信用，讓自己從信用小白脫白吧。

一、什麼是信用空白？哪些人容易變成信用小白？

銀行認定的信用小白，指的是從來沒有跟銀行辦過信用卡或貸款的人，甚至連存款帳戶都沒有，銀行完全無法得知這個人借了錢會不會準時還？到底有沒有能力償還？

信用小白對銀行來說是個未知族群，既想開發又害怕賠錢，又愛又恨，雖然跟銀行辦貸款，銀行會檢視申請人的財力狀況（薪轉證明），但並不代表錢多就會核貸，因為銀行同時也會調閱申請人的信用報告，根據信用報告上的還款紀錄，來判斷申請人未來是否能按時還款。

根據聯徵中心的定義，以下這些情形都會被判定為「信用資料不足」，且無法給予個人信用評分：

1. 授信歷史資料少於3期
2. 近12期之授信餘額皆未大於0
3. 信用卡持卡未滿3個月
4. 近一年之信用卡應繳金額皆未大於0

※授信就是銀行對客戶授予信用，並負擔其風險之業務，包含放款、透支、貼現、保證、承兌等等。

就算你的名下已經有一筆學貸，但如果沒有其他的金融機構往來紀錄，銀行可能也不敢借給你。但是如果學貸有遲繳紀錄，不僅會影響申請人的信用評分、就業機會，保證人的信用評分也會遭受波及喔！

二、造成信用空白的原因

1. 從來沒有跟銀行辦過貸款，含信用貸款、汽車貸款、房屋貸款
2. 名下沒有信用卡
3. 名下雖有信用卡，但已超過一年完全沒有使用
4. 名下僅有就學貸款
5. 近五年內含房屋貸款、信用貸款、保證債務、逾期繳款金額、呆帳欠款金額等，餘額都是0
6. 曾經有信用不良紀錄，繳清後已過了揭露期

上述是常見的信用空白原因，我們可以發現，不一定是完全沒有跟銀行往來過才會造成信用空白，就算有信用卡，長期未使用也會因信用資料不足變成信用空白，曾經有信用不良的紀錄，只要度過揭露期也可以重新培養信用。

三、信用空白／信用小白的壞處？

我們都聽過「有借有還，再借不難」這句話，不管是跟銀行貸款、又或者是刷信用卡，都必須要養成按時繳款的習慣，否則之後當你有資金需求、想跟銀行申請貸款的時候，銀行就可能會因為你的信用紀錄不良，而不肯借錢給你。也許有的人會想，乾脆我都不要辦信用卡、辦貸款，就不會有產生信用不良紀錄的可能，以後萬一真的有資金需求時，就不用怕銀行不借了…錯！

如果你從來不跟銀行往來，信用紀錄一片空白，銀行無從判斷你是否會按時還款，所以一樣不會借錢給你！因此，我們平時就要養好信用，有漂亮的信用紀錄，以後有資金需求的時候，就不用怕銀行不借錢給你。

四、如何判斷信用小白？信用報告是關鍵

用來判斷信用小白的依據就是聯徵中心的「信用報告」，也稱為「聯徵報告」，這份報告中紀錄了每個人跟銀行往來的紀錄，包含貸款、信用卡申請及使用狀況，並綜合這些紀錄，以公平客觀的角度給予一個信用評分，信用分數共有3種模式：

• 200-800分：實際分數，分數越高表示信用越好
• 200分：固定評分，表示信用有異常狀態，但還有其他正常的信用交易紀錄
• 此次暫時無法評分：包含信用資料不足、有信用不良紀錄且目前無正常信用交易、債務協商、僅有學貸等等

聯徵中心是第三方公正單位，也是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，兼具公營與民營特色的財團法人，更是受世界認可的信用報告機構，是可以信賴的中立單位。

五、如何脫離信用小白？手把手教你培養信用

1.信用小白不容易跟銀行借錢，那麼只要讓自己早日脫白就可以了吧？想要脫白，以下這三個方式較容易成功：

• 辦一張初階的信用卡：一開始銀行只願意給2萬3萬的額度也沒關係，維持全額繳清的好習慣，未來可以薪資轉帳證明向銀行要求提高額度。
• 辦理數位帳戶，並正常使用VISA金融卡：VISA金融卡跟信用卡不同，必須帳戶裡有錢才刷得過，可靠好的消費習慣來向銀行爭取辦信用卡或貸款。
• 買房準備較高的自備款：如果可以準備4成，甚至5成以上，對銀行來說可降低風險，就比較願意貸款給你，有了貸款之後就脫離信用小白了。

2.有了信用卡或貸款之後，簡單的3招就可以持續累積信用：

1. 信用卡或貸款按時繳
2. 信用卡全額繳清，不要啟動循環利息或分期付款
3. 一年內不再增貸

只要能維持正常繳款，信用分數就能保持在高分，未來想再跟銀行貸款，也會更加容易。 ※信用卡不是辦了就可以累積信用，要有使用紀錄和還款紀錄，才會開始累積信用。

3.信用卡其他注意事項

1. 不動用信用卡循環利息（卡循）
2. 不逾期繳款
3. 不使用信用卡預借現金
4. 刷卡金額不超過信用卡額度50%

六、信用空白／信用小白辦貸款的加分項目？

如果你現在正打算要跟銀行辦貸款（房貸／車貸／信貸），已經來不及養信用了，也還是可以透過這些方式來幫自己加分：

1.提供擔保品

如果你的名下有房產、汽車或機車，可以提供給銀行作為抵押擔保，還是有機會申請貸款。

2.提供保證人

如果你沒有擔保品可以提供，也可以請名下有房子、信用良好的親友擔任保人，增加核貸的成功率。 不過由於銀行的審核較嚴格，即使你有上述的加分項目，也是有可能無法申請貸款，或者是審核過了，核貸下來的額度和利率不如預期的好，你也可以考慮找融資公司辦理汽車融資（汽車貸款）。

如果找融資公司辦汽車貸款，你也可以提供專業證照、勞保明細、扣繳憑單等文件幫自己加分，如果車子本身沒有辦過貸款，也比較有機會申請過件，甚至核貸額度也比較高。

七、信用空白／信用小白銀行不借，如果我找…

1.民間借貸（當鋪、代書、地下錢莊）好像很好借？

你可能看過這樣的廣告標語「免抵押、免收入證明、來就借」，這種條件不拘、額度沒限制，甚至一通電話就可以借錢的民間借貸，對於急需用錢的人來說，根本是「一大福音」。 但實際上這背後隱藏了許多陷阱，除了不合理的高額利息之外，還會以各種名目跟你收取費用（手續費、代辦費、管理費、服務費…等等），一不小心就落入難以逃出的深淵之中。

2.代辦貸款公司會比較好過？

代辦通常會告訴你，他們有特別的管道、銀行內線，可以幫你順利通過銀行審核，甚至取得不錯的額度和利率，有的甚至會把你的資料做「大改造」，宣稱這樣能提高你的過件率，只需要花費「一點」代辦費就能辦到。

但其實金管會早就明令約束，銀行不得受理代辦公司轉來的貸款案，並加強稽查銀行行員是否有不法結合代辦業者申請貸款等違法情形。如果透過代辦公司申請貸款，反而更容易被銀行列為拒絕往來戶喔！

更糟糕的狀況是，代辦公司也不見得都是送件到銀行，也可能送到民間私人借貸去，等於你多花了一筆代辦費，換來的卻一樣是高利率、高手續費的民間借款，而且有的代辦公司會要求你先簽約，如果簽了之後想找別人辦，還得賠償一筆高額的費用，得不償失。

3.融資公司貸款會比較安全？

是的，尤其是股票上市的融資公司是銀行之外的最佳借貸選擇，因為股票上司公司必須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，比起跟資金來源不明的民間借貸還來得安全可靠，而且放款利率也合乎金管會的規定。

目前融資公司提供的貸款有：企業融資、汽車貸款、機車貸款、二胎房貸等。 甚至許多人會認為信用小白就無法向銀行申請貸款，但其實不是信用有漏洞或大問題，時間不急迫的情況下可以先辦信用卡，花3個月養信用，提高貸款機率，要注意的是，可選擇的管道眾多，素質卻參差不齊，就算同一家銀行，不同分行也可能出現不一樣的價格，可先用試算工具計算大概價格，再選擇一家你信任的銀行或貸款公司送件申請。

辦理融資公司貸款，一定要透過經銷商（經銷商≠代辦）才能辦理。有的業者會趁機跟你收取手續費、服務費等費用，但實際上正規的汽車貸款，只會跟你收取動保設定費（而且這筆費用也是繳給監理站的），還有的業者會要求先簽約才提供諮詢服務，事後可能不想借都不行，因此也要慎選你的貸款公司。

八、信用空白有什麼貸款種類可以選擇？

我們整理一個簡單的貸款種類表格，讓你一眼就能決定要申請什麼貸款：

從上表可以發現，擔保品的價值越高，可以貸款的金額也越高，但信用空白的人申請貸款，額度通常會被打折，利率也有機會偏高，這時候可以試著增加一位信用良好的保證人，有助於爭取到較好的條件。 許多人會以為，只要不跟銀行往來，沒有信用紀錄就表示信用良好，這個觀念是錯誤的，沒有紀錄也是屬於高風險族群，有借有還才是銀行最喜歡的客戶類型，就從現在開始，努力培養自己的好信用吧。