小額信貸方案比較全攻略!小額貸款30萬以下這樣貸

小額貸款方案

許多人在面對緊急資金需求時,第一個想到的就是信貸,因為它的方案彈性,選擇又多,最重要的是審核速度快,可以迅速解決燃眉之急。究竟小額信貸的優缺點有哪些?小額貸款申辦前要注意哪些事項?就讓本文一次告訴你。

一、什麼是小額信貸?沒有工作可以申請嗎?

小額信貸,指的是資金需求在30萬元以下的小額度信用貸款,銀行會依據申請人的職業、收入、資產和負債等情況,並參酌信用評分和聯徵紀錄來判斷是否核貸,以及詳細的貸款條件。

由於資金需求小,小額信貸大多不必經過冗長的審核流程,快則1~3個工作天就可撥款,因此成為許多人補足資金缺口的選擇。然而,小額信貸的利率會比一般信用貸款高出許多,核貸利率大約會落在10%上下。

此外,小額信貸不需要汽機車等擔保品,所以個人的信用報告及工作收入條件,就成為最重要的審核標的,沒有穩定工作收入,或是無法提出收入證明,基本上過件的機率都很低。

二、小額信貸方式有哪些?

目前市面上可以辦理小額信貸的方式,主要有這5種:

1.信用卡預借現金

只要持有信用卡,可以直接持卡到ATM預借現金,或是去電客服辦理,預借現金的額度是信用卡額度的10~20%,意思是如果信用卡額度是3萬元,就可以預借3000~6000元不等的現金。

但要特別注意的是,信用卡預借現金的利息計算方式,是比照信用卡循環來計算,大約在13~16%之間,其實並不低,預借現金雖然很方便,仍要考慮到後續的還款問題,如果還不出來會嚴重影響信用。

2.信用貸款

信用貸款的額度區間在1-350萬之間,如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款,可以透過數位銀行申請,不僅不用特別準備資料,審核也較快速,額度會依個人信用及財務狀況來審核。

3.手機貸款

手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式,只要有智慧型手機,可以抵押手機來借款,但不需要真的留下手機,只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理,依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。

4.機車貸款

只要名下有機車,不限車齡、不論廠牌,GOGORO也可以,機車貸款基本額度可貸10萬,搭配特殊專案,更有機會申請到45~60萬的高額度,遠遠超過機車本身的價值。

5.老車貸款

所謂的老車貸款,指的是汽車車齡超過15年以上的車子,汽車出廠時間越久價值越低,超過15年以上的汽車,在市場上已經沒有價值,申請人須有明確的收入證明,可以申請最高30萬的額度。

可申請小額信貸的方式很多,建議申請人可以檢視自己名下有什麼資產,選擇一項最簡便、最划算的方式來申請小額借款。

三、各類小額信貸的額度/利率/年限

因為擔保品的價值較低,小額信貸的貸款條件比起原車融資、房屋貸款,都會比較差一些,下面以表格整理各種類型小額借款的額度、利率及貸款年限:

小額方案比較表
貸款類型 機車貸款 手機貸款 老車貸款 信用貸款 預借現金
貸款額度 5~30萬 1~5萬 1~3萬 1~350萬 信用卡額度10~20%
貸款利率 最高16% 最高16% 最高16% 2~16% 13~16%
貸款年限 1~5年 2年 1~6年 1~6年 2年

四、申請小額信貸有哪些注意事項?

小額信貸除一般正規管道外,坊間也有許多遊走在灰色地帶的借貸業者,以各種低利率、免審核的優惠條件,誘騙急需資金的民眾上門。他們的話術包括:

1.辦手機/門號換現金

辦個門號、分期買隻手機,就能當場拿到一筆現金,後續再由每月電信帳單攤還就好?小心不只拿不到手機還要持續付出高額電信費用

2.買點數換現金

有些詐騙集團會要求申請者購買遊戲點數,來支付貸款的手續費,卻在拿到點數後就消失得無影無蹤,錢沒借到先被騙一筆。

3.低利率、低月付

小額貸款的放款風險較高,利率通常也會比較高,所以不太可能有低利率又低月付的優惠條件。如果有,很有可能是遇到只繳息不還本的方案,利息滾不停、越繳越多。

4.酌收手續費

一、兩千元的手續費可能感覺不算多,但小額信貸的借款金額通常不高,攤進貸款成本中也是一筆可觀的數字,申辦前一定要仔細算清楚。

五、銀行小額信貸不過的原因有哪些?

銀行小額信貸不需擔保品,所以相當看重個人的信用條件,審核也非常嚴格,如果信用評分不足600分、負債比過高、無法提供薪資證明、工作年資不夠長,都很有可能被銀行婉拒。

其他常見的婉拒原因還包括:

  1. 最近一年內有增貸紀錄
  2. 近期聯徵多查
  3. 信用小白
  4. 資料準備不足
  5. 信用卡循環過高
  6. 貸款或卡費常遲繳或沒繳

如果銀行小額信貸不過,你可以改以提供擔保品的方式取得資金,包括中古車或老車貸款、機車貸款、手機貸款等,對於有信用瑕疵,或因其他原因遭銀行婉拒的申請人而言,是更好的選擇。

小額貸款方式

六、銀行小額信貸不過,我還有其他方法取得資金嗎?

1.中古車貸款

名下如有汽車,就可用來申辦汽車貸款,好處是申貸額度彈性較大,審核條件也比較寬鬆。中古車貸款的額度,會根據車輛的殘值而有所不同,年份越新、購入價格越高的汽車就可能貸到越高的款項

2.老車貸款

由於15年以上的老車已沒有太大殘值,用來向銀行申請貸款,是不會被接受的。但若利用老車向融資公司申請老車貸款,只要能提供工作收入證明,就有機會貸到30萬元。

3.機車貸款

機車貸款適合有5~30萬小額資金需求者,是以名下機車作為擔保品,向融資公司申辦貸款,只要還能騎廠牌、排氣量、車齡都沒有特別限制,Gogoro也能申貸。

4.手機貸款

手機貸款是自智慧型手機普及後,逐漸興起的小額貸款方式之一。申貸時不須真的將手機留下,而是以手機的IEMI碼,也就是手機的身分證號向融資公司申貸。

5.P2P貸款

P2P貸款是以群眾募資的方式,透過雲端平台蒐募投資人的資金,再放貸給有資金需求的借款人。然而由於不受相關法規保護,借貸時可能會遭遇利率、收費不合理,甚至是個資洩漏的問題。

小額貸款種類

 

七、小額貸款找誰辦?小額信貸的申貸管道比較

總體而言,銀行若婉拒你的小額信貸申請,你還是可以透過以上的方式取得資金。但要找誰辦,核貸的機率比較高,可以獲得較好的貸款條件?我們整理了幾個常見的小額信貸申貸管道,並將其優劣製表比較。

小額貸款方案比較表
申辦管道 融資公司 代書代辦 民間當鋪
審核條件 有工作收入無重大信用瑕疵 無一定門檻 無一定門檻
額度利率 額度高利率相對低 無一定限制
代辦費 免代辦費 高額代辦費 無一定標準
抵押品 不需要 可能要求抵押證件和汽機車 可能要求抵押證件和汽機車
潛在風險 超高

小額貸款申辦管道

八、其他中小額借款方案介紹

如果你的資金需求較大,小額借款68萬元的額度還是不夠用,你可以改申辦金額較高的汽車貸款和二胎房貸。

1.中古車貸款

拿名下中古車來貸款,如果車輛本身沒有貸款,可申辦原車融資;車子已有貸款,可申辦汽車增貸/轉增貸,貸款成數最高240%、額度350萬元。

2.二胎房貸

保留原本的房屋貸款,將房子設定第二順位抵押權,申辦第二筆房屋貸款,貸款成數最高110%、額度500萬元
當有緊急需求,申辦小額信貸卻被銀行婉拒時,不妨試著向融資公司申請中古車、機車或手機等小額貸款,彈性補足各種資金的缺口。