在辦理房貸、二胎房貸、信用貸款或汽車貸款時，若您被銀行通知為「警示戶」，極有可能導致申貸遭拒、審核延宕，甚至無法正常使用帳戶。那麼，什麼是警示戶？為什麼會被列入？又該如何避免或解除？
多數人對「警示帳戶」的認知有限，然而實際上，只要將個人存摺、提款卡或帳戶資訊借給他人使用，無論對方是熟人還是不明人士，帳戶都有可能因涉及不明金流或詐騙行為而被金融機構標註為警示戶。一旦遭到警示，不僅會限制資金流動，也將直接影響後續的貸款申請與信用審核。
為了協助您了解警示戶的成因與風險，本文將帶您認識什麼是警示帳戶、為何會被列為警示戶、如何避免，以及若不慎遭列入該如何自救與解除，協助您在辦理貸款時順利通過審核、守護自身財務安全。
一、警示戶是什麼？為什麼會被列為警示帳戶？
2025年3月，金融監督管理委員會公布最新統計，全台警示戶總數已高達 150,928 戶。這個數字背後，並非僅是帳戶異常紀錄，更代表著數十萬人正面臨 帳戶凍結、貸款遭拒、信用受限 等嚴重後果。根據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第3條，警示戶是指個人帳戶因涉嫌詐欺、洗錢、帳戶買賣等不法行為，經法院、地檢署或警方通報後，由金融機構列為異常狀態的帳戶。一旦成為警示戶，你的帳戶將立即被凍結，包括：
- 無法使用提款卡、轉帳功能
- 無法辦理任何類型貸款（房貸、信用貸款、車貸等）
- 無法新開戶或綁定行動支付（如LINE Pay、台灣Pay）
- 信用卡與電子支付也會遭限制
雖然金融聯合徵信中心（JCIC）並非直接設定警示戶的單位，但它負責彙整並揭露由法院、地檢署或警方通報的警示資訊。這些異常紀錄一旦被登載於您的個人信用報告中，將成為銀行在審查房貸、信用貸款、車貸等金融產品時的重要依據。
換句話說，即使您從未有逾期紀錄，也未違約，一旦成為警示戶，就會因「潛在風險」遭到金融機構拒絕往來。對於急需資金週轉、想申請貸款的民眾來說，這無疑是一大警訊。因此，避免成為警示帳戶、或及早解除警示註記，對個人信用與資金規劃至關重要。
二、為什麼會變成警示戶，5大常見原因
成為警示戶的原因多與帳戶異常使用或詐騙相關，以下整理5個常見原因，幫助你了解並避免誤入陷阱：
1.申請貸款遭到詐騙
民眾被低利率、高額度、還款自由、不看信用、來就借給你等話術吸引後，詐騙業者會要求，須交出存摺與提款卡才能申請，一旦交出就會被利用為詐騙的人頭帳戶。
2.謀求工作遭到詐騙
利用民眾急需找工作的心理，要求交出存摺與提款卡等相關證件，謊稱要通過審核後才能上班。
3.租售或出借自身的存摺
隨意租售自身的存摺，就存在被詐騙的風險，因此千萬別因為一時的利益，就將自己的存摺租售給別人，以免淪為詐騙集團的幫兇。此外，礙於人情壓力將存摺借給親友，也是要避免的一種行為，請記住就算無論多信任對方，也不可以將存摺交出。
4.網路購物遭到帳戶凍結
這種情形通常發生在網路購物時，匯款給不知名的賣家，而這位賣家的帳戶已經有問題。因此建議進行網路購物時，以有第三方支付的購物平台進行交易，較能保障自身的權益。
5.不小心將重要文件遺失
丟失物品是大家都會發生的事，但是為了減少這種情況發生的機率，建議將重要的存摺、提款卡、身分證等文件放在家中，需要使用時也要隨身攜帶，不可輕易的讓文件離開自己的視線，若是不幸遺失，則須立即通報掛失。
三、被列為警示戶的影響
一旦被列為警示戶，將對生活與財務造成嚴重影響，以下是常見後果：
1.帳戶功能全面受限
警示戶無法進行提款、轉帳、電子支付或使用信用卡，甚至薪資轉帳可能被退回，造成生活極大不便。
2.信用評分嚴重受損
警示帳戶都會被聯徵中心揭露，在此期間會嚴重影響信用狀況，無論貸款、信用卡等都無法申請，就連基本的存款與提款都變得相當困難。
3.可能被認定有刑事責任
若是被認定為「詐欺罪」的幫助犯，可能處5年以下有期徒刑、拘役或科或併科50萬元以下罰金；若是被認定為「幫助洗錢罪」，則會處以7年以下有期徒刑，併科500萬以下罰金。
4.連帶影響其他帳戶為「衍生管制帳戶」
一旦被列為警示帳戶，名下其他的金融帳戶也會被認列「衍生管制帳戶」，影響範圍有：停止提款卡提款、網路轉帳，與其他電子支付功能，簡單來說就是停止這個帳戶的所有功能。
四、警示帳戶還能開戶嗎？還能申請貸款嗎？
許多人關心：「我是警示戶，還能開戶或貸款嗎？」答案是有條件與限制。由於警示帳戶有時候是因為被冒用所造成，進而影響這些人生活上的不便，因此金管會針對以下三種情況，有限度的做了一些開放：
1.警示戶可開戶的3種情況
- 可申請薪資轉帳開戶：被列為警示帳戶後，可以持公司開立的在職證明，申請薪資轉帳帳戶，但是這個帳戶有功能上的限制，無法以提款卡領錢，只能到銀行臨櫃提款。
- 可申請貸款撥款開戶：這個情況有一個限制，須在被列為警示帳戶前，就已經向銀行申請貸款成功，所以可以在被列為警示帳戶後，向銀行申請開戶作為撥款用途。
- 可申請社會補助開戶：根據「社會救助法第44條之2第1項」規定，警示帳戶人若有社會補助需求，可以到戶籍地公所申請「社會救助專戶」，等社會局發函同意後，就能到銀行開戶並提領補助款。
2.警示戶還能申請信用貸款嗎？
銀行都會婉拒警示帳戶信用貸款的申請，因為信用貸款沒有擔保品抵押，對銀行來說貸款風險較高，因此注重個人信用報告的分數外，有任何的信用瑕疵、信用不良等狀況，都無法申請過件。因此想要順利申請貸款，還是要一步步照著程序解除警示帳戶，並重新培養信用分數，千萬不要因為一時的心急，又掉入了不肖業者的信用貸款陷阱中。
3.無法申請貸款怎麼辦？警示戶資金週轉替代方式一次看
當下無法申請信用貸款，又急需資金周轉時，除了等待解除警示狀態外，也可考慮「動產擔保型貸款（汽車超貸）」(俗稱買車找錢)，作為短期資金週轉選項之一。所謂「買車找錢」，就是指透過購買汽車，將貸款金額提高至高於車價的方式，取得額外現金。例如市價 20 萬元的車款，經由車貸審核後，可能核貸 40 萬，扣除車價後，仍可取得 20 萬現金。
不過，這類操作風險相對較高，須慎選合法貸款公司，並確認還款能力與貸款年利率，避免落入高利陷阱。
五、查詢警示戶的方式有哪些？如何避免被列為警示帳戶？
想確認自己是否被列為「警示戶」，可透過下列三種方式查詢個人信用報告中是否有警示註記：
1. 聯徵中心線上查詢
進入 財團法人金融聯合徵信中心（JCIC）官網，使用自然人憑證或金融憑證登入，即可查詢完整的個人信用報告。報告中若有「警示帳戶」、「特殊註記」等欄位，即為已被列為警示戶。
2.親自前往聯徵中心辦理
攜帶身分證及第二證件，親自至聯徵中心台北總部窗口辦理查詢。適合無自然人憑證或需現場諮詢者。
3.委託他人代辦查詢（須附委託書）
如本人不克親辦，可填寫正式委託書，並由受託人攜帶雙方身分證件至指定窗口辦理查詢。此方式適用長期出差、海外工作者等特殊情況。
4、要怎麼避免被列為警示戶？
想避免成為警示戶，關鍵在於防範身分被冒用與信用風險事件。以下提供預防措施，保護您免於警示註記：
- 保護個人資料不外洩：避免在不明網站輸入個資、不輕易提供身分證影本、銀行帳戶、信用卡資料給第三方。收到不明簡訊或連結時，切勿點擊或輸入資料
- 身分證、金融卡片遺失，立即報案：若發現證件遺失，務必向警局報案並聲明遺失，避免被不肖份子冒用。
- 提防詐騙，勿代辦或人頭申貸：切勿為他人提供身份文件申辦貸款或信用卡、若銀行來電要求驗證，應回撥官方客服確認真偽、常見詐騙話術如「貸款需先繳保證金」等，務必提高警覺。
六、要如何解除警示帳戶？
當您發現自己被聯徵中心註記為「警示帳戶」，但並非因本人惡意行為所致，例如遭冒用身分、捲入詐騙或案件已結案等情況，您可以依照正式程序主動向聯徵中心申請解除註記。
不過需要注意的是，解除警示帳戶需遵循有系統的申請流程，且以「排除刑事責任」為前提，也就是說，您必須具備能證明自己並無涉及違法行為的佐證資料，聯徵中心才會受理申請。以下為詳細步驟與所需文件：
1.先查原因，了解為什麼被列為警示戶
申請前，建議先向聯徵中心申請個人信用報告，查明：
- 是哪個機構提出註記（例如：金融機構、警政單位、法院等）
- 註記原因為何（如詐騙調查中、法院查封、身分遭冒用等）
2.備妥相關證明文件，不同情況需要的證明也不同
根據不同情境，您可能需要以下佐證資料：
| 情況 | 是否要跑警局 | 要準備的資料例子 |
| 身分被冒用或是受害者 | ✅ 要 | 報案三聯單、報案證明書 |
| 案件已結案、不起訴 | ❌ 不用 | 不起訴書、結案證明、法院判決書 |
| 銀行誤植、誤通報 | ❌ 不用 | 銀行開立的更正函、撤銷註記公文 |
3.申請解除警示帳戶的方法
情況1：警察或檢調單位通報 → 要跑警局
這類狀況需要親自到警察局偵查隊辦理：
（1）填寫「民眾解除警示帳戶申請書」
（2）提出報案證明、結案資料等
（3）提交至當地警察局偵查隊
（4）偵查隊審查無誤後，會主動發文給原通報的金融機構或聯徵中心，完成警示帳戶解除作業。
情況2：：銀行誤通報或資料錯誤 → 不用跑警局
這類可以直接聯絡銀行：
（1）向該銀行說明情況並請求撤銷
（2）取得更正函或撤銷公文
（3）郵寄或上網申請解除註記給聯徵中心
4.警示戶期限最長多久
一般警示戶有效期限是 2年，司法機關如認為必要，最多延長 1年。但若已結案或排除刑責，可提前申請解除，不用等期滿。
七、警示帳戶常見Q&A
- Q薪轉帳戶被列為警示戶怎麼辦？
- 可以依「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」，由任職公司開立在職證明或勞保明細，向銀行申請開設新的薪資轉帳戶，再請公司將薪資轉入新帳戶內即可。但要提醒的是，這個新帳戶會被列為「衍生管制帳戶」，會被限制無法以提款卡領錢，只能臨櫃提款。
- Q為什麼警示戶會連同其他帳戶一起受影響？
- 被列為警示戶後，連帶其他的銀行帳戶會被列為「衍生管制帳戶」，這樣的管制目的在於防止，歹徒利用同一個人的其他帳戶繼續進行詐騙。
- Q警示帳戶還可以申辦貸款嗎？
- 帳戶被列為警示帳戶後，銀行會視為信用破產，信用不良在銀行申請貸款的過件率本身就不高，向銀行申請不但貸款不會過，還會增加聯徵查詢次數，通常被列為警示戶時，透過抵押品向民間機構申辦貸款過件的機率較高，但要記得撥款帳戶最好使用家人的，才不會款項入帳後一同被查封。
若是不想浪費2年的時間，讓警示期限自動失效，須主動上法院進行訴訟，但是整個審理過程冗長，要取得不起訴書文件，基本要花上半年的時間，如此耗時、費力、傷財的事情，是大家都不願意遇到的情況，因此根本的避免方法，就是不要輕易交出自己的重要文件，並且謹慎妥善的保管。
