我們常聽到的民間機車貸款，到底是怎麼一回事呢？其實所謂的民間貸款，指的就是由非銀行管道所發出的貸款，包括融資公司、代書代辦、當鋪都算在內。想申辦民間機車貸款，應該要怎麼做？有哪些事項需要特別留意？本文將完整為你介紹民間機車貸款，從管道、額度利率到風險評估，一次看懂申貸眉角！
一、民間機車貸款是什麼？
民間機車貸款，也稱作民間原車融資，屬於民間貸款的一種，是用機車作為抵押品，向融資公司或其他民間管道申請貸款。一般來說，民間機車貸款條件都不算太嚴格，只要有穩定收入，機車不管是什麼廠牌、排氣、型號，都可以提出申請。
二、民間機車貸款管道有哪些？
常見的民間機車貸款管道，包括大型融資公司、代書代辦、當鋪等。究竟這些民間機車貸款管道有什麼不一樣？選擇不同的管道會不會對過件率產生影響呢？
1.大型融資公司
大型融資公司的體系都相當完整，方案收費透明，並受嚴格法規規範，安全性極高。此外，大型融資公司多採獨立系統進行審查，速度快、個資不易外洩；不上外部聯徵系統，也不會影響未來銀行的申貸機會。
想申請大型融資公司的民間機車貸款，民眾可以透過以下兩種方式送件申請：
（1）融資公司官方網站
雖然直接到融資公司的官網填單送件，經由內部系統審核最直覺也最方便，但經由系統核出的方案就是最終結果，額度和條件等不一定能讓申請人滿意。此外，若沒有過件，3個月內不管送任何一家，都不會過件了。
（2）融資公司經銷商
大型融資公司旗下有眾多經銷商，可協助民眾申辦民間機車貸款。經銷商會依照申請人的資格與條件，協助找到最佳方案，最終結果可能反而比直接送件來得好。貓起來貸是大型融資公司的優質經銷商，不僅可為你免費諮詢評估，確定申辦前也不會要求先行收費，專業安全。
2.代書代辦
代書貸款，指的大多是由代書媒合民間金主，或自己充當金主，向申請者放款；而代辦則是類似貸款仲介的角色，會代申請者向前述的大型融資公司，或其他民間管道提出貸款申請。兩者角色雖然不大相同，但一樣都可能收取高額手續費，或以高於法定利率的數字計息。
3.當鋪
當鋪則是最為常見的民間機車貸款管道，不只利率高得驚人，年息的合法上限高達30%，更可能會要求申請人留下機車或證件作為抵押，風險極高。因此，若是在其他管道還有機會，就儘量避免向當鋪提出申貸。
值得留意的是，民間機車貸款管道的選擇，並不會影響核貸機率，大型融資公司不會因為體系完整，就過度拉高核貸門檻；而代書代辦也不會因為其「仲介」角色，而讓貸款人的條件加分。至於當舖則是用利率來平衡放貸風險，來者不拒，所以毫無機率可言。因此，若非必要，建議還是先詢問大型融資公司，較有保障。
三、民間機車貸款可以貸多少？方案內容一次看
民間機車貸款的方案內容，會依據申請管道而有所不同，以下我們將就民間機車貸款的額度、利率、分期期數和月付金，針對不同貸款管道作出比較，幫助你獲得更多的申請資訊。
1.民間機車貸款額度
民間機車貸款的額度方案相當多元，舉例來說，單單是大型融資公司，就有5萬～10萬的彈性選擇，可以滿足不同種類的資金需求。而代書代辦和當鋪，則會依據不同的管道，而有不同的額度條件。
- 大型融資公司：彈性額度選擇5～10萬
- 代書代辦：約30萬（但可能須承擔較高風險）
- 當鋪：約20萬（但可能須承擔較高風險）
2.民間機車貸款利率
民間機車貸款最大的缺點，就是因為放款風險較高，因此各貸款機構多會以利率來作為平衡機制。然而，機車貸款利率雖高，還是應該存在一定區間，我們將貸款利率整理如下。
- 大型融資公司：13～15.75%
- 代書代辦：不可超過合法上限16%
- 當鋪：不可超過合法上限30%
3.民間機車貸款分期
機車貸款分期期數，會直接影響的層面有兩個，一個是每個月的月付金，一個則是最終的利息總和。期數拉長雖然能讓月付金下降，但卻會累積驚人的利息，而期數短則相反，每月壓力大，但最終利息總額低。以下我們列出民間機車貸款各管道的分期期數供你參考。
- 大型融資公司：12～36期
- 代書代辦：視送件對象而定
- 當鋪：3～60期（但可能須承擔較高風險）
4.民間機車貸款月付金
有了額度、利率和分期期數之後，你就可以推算出如果要申請民間機車貸款，月付金大概是多少了。在正式簽約申辦前，不妨先到各大銀行網站試算，確認業務提供的貸款方案內容是否正確，否則一旦正式簽約，就不能反悔了！
四、民間機車貸款申請條件
想要申請民間機車貸款，需要符合哪些條件呢？隨著民法成年年齡下修為18歲，代表學生族群也有機會申請民間機車貸款了！到底民間機車貸款申請條件有哪些呢？
1.基本申請條件
基本上，只要是18歲以上、65歲以下，有穩定收入者，不管你是學生打工族、自由工作者，甚至是家庭主婦，只要提供能夠證明還款能力的財力證明，都還是有相當大的機會通過審核。
2.擔保品申請條件
申請人名下必須要有機車，不管是什麼廠牌、型號、排氣，都可以提出申請。若機車非本人所有，就要由車主擔任保人，才能申請民間機車貸款。此外，如果能夠提出機車以外的動產或不動產來強化擔保，就能增加信用條件分數。
3.信用申請條件
雖然民間機車貸款申請條件寬鬆，但還是存在基本的審核門檻。如果只是單純的信用瑕疵，而非嚴重信用不良，都還有通過機會；但若曾受法院裁定支付命令、強制扣薪等，或是在融資體系曾有貸款嚴重遲繳紀錄，就可能影響申請。
五、民間機車貸款的風險有哪些？
民間機車貸款雖然看似好申請、易通過，但由於承作管道眾多，難免混雜不肖份子意圖騙取民眾的重要個資或金錢，潛在風險極高。常見的民間機車貸款風險，以藉由「美化信用」話術，來騙取重要證件和存摺印章為最大宗。
而「偽裝銀行相關機構」則是民眾最容易輕信的手法，部分資產公司或金融顧問公司常以銀行簡稱或類稱命名，以取得申請人的信任，實際上它們不僅非銀行企業，還可能從中收取極不合理的手續費。
此外，最為普遍民間機車貸款風險，則是與「利率」相關的各種計算話術。這些話術包括混淆年月利率計息方式，或是以固定組成的月付金推算出較低利率，誘騙民眾申辦，從中詐取代辦費和利息。
六、其他關於民間機車貸款的Q&A
- Q關於民間機車貸款推薦，有哪一家比較好嗎？
- 在各方條件都差不多的情況下，安全性最高的大型融資，當然是最好的選擇。貓起來貸是大型融資公司的優質經銷商，如果不知道民間機車貸款找哪家好，歡迎向貓專員進行免費的諮詢與評估。
- Q機車有貸款，可以辦民間機車貸款嗎？
- 如果是買車的貸款，只要繳滿6～8期，都能向融資公司申請民間機車貸款；若是機車二胎，前貸同樣需要繳滿6～8期，才有申請機會，但是可貸額度可能不高。
- Q申請民間機車貸款，會被家人發現嗎？
- 如果你是車主本人，一切申辦流程都屬於我們的個資保護範圍，就算是家人，也不能隨意透漏。但若是用家人的機車來申請貸款，就得要由車主本人來擔任保人，此時就一定要進行通知了。
- Q民間機車貸款需要扣車嗎？
- 不一定。會不會扣車，主要還是看管道的不同。如果是大型融資公司，就只須辦理抵押設定，絕對不會影響車主的用車權益；至於代書代辦，就要看它們是媒合哪種類型的金主而定。當舖則大多需要扣車，當申請人無力償還，就可以流當處理。
- Q民間機車貸款管道會影響核貸機率嗎？
- 幾乎沒有影響。民間機車貸款是一種類信貸，只要你有穩定收入，通過的機會都非常高。既然安全性高的大型融資公司，和其他具有潛在風險的民間貸款管道，核貸機率都差不多，若條件許可，建議還是選擇大型融資公司較有保障。
經過本文的介紹後，是不是對民間機車貸款有了更深的認識呢？想要安全申辦民間機車貸款，本文中的各種注意事項千萬要仔細確認，以免貸款還沒辦到，卻落入不肖份子的詐騙圈套中。