車貸其實是汽車貸款和機車貸款的統稱，又可以分為「購車」與「融資」兩種用途。而無論是分期買新車，或是以愛車申貸換現金，車貸利息和利率，都是許多人會仔細考量的重點。
文章摘要
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一、車貸利息多少合理？
購車時，汽車的新車分期貸款利率大約是2.6%～8%，中古車則是5%～14%。而用來增加資金的原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸，依申貸管道不同，利率在2.68%～16%不等。機車貸款只有融資公司承做，利率較高，介於13%～16%之間。
零利率方案
零利率方案其實不是真的可以分期又不用繳車貸利息，而是減少讓利空間，將利息轉嫁到總車價當中。例如80萬的新車，原本折讓空間為6萬元，零利率付款使讓利降為3萬元，車主最後還是得付連同利息在內的總價77萬元。
二、車貸利息比較
1.新車貸款VS中古車貸款
汽車貸款利率高低，除會依據申請人的職收、財力狀況來評估，也會隨車輛的殘值而產生變化。新車市值高，貸款利率會比中古車要來得低。
新車VS中古車比較表
| 比較項目 | 新車貸款 | 中古車貸款 |
|---|---|---|
| 利率 | 2.6%～8% | 5%～14% |
| 額度 | 車價90%～100% | 車價75%～80% |
2.機車貸款VS汽車貸款
機車貸款利率會比汽車貸款或信用貸款還高，是因為機車貸款的可貸額度遠高過它的原有價值，放貸風險大，利率自然也會比較高。
機車VS汽車比較表
| 比較項目 | 機車貸款 | 汽車貸款 |
|---|---|---|
| 利率 | 銀行：未承做 融資：13%～16% |
銀行：3.14%～16% 融資：7～14% |
| 額度 | 銀行：未承做 融資：5～30萬 |
銀行：車價80%～100% 融資：車價130%，最高350萬元 |
3.車貸利率VS信貸利率
許多人心中或許都有這樣一個疑問：信貸、車貸到底怎麼選？信貸的利率低，但是額度受到DBR22的限制，審核也很嚴格；而汽車融資的利率雖然比較高，額度最高卻能貸到350萬元。下表是汽車融資與小額信貸的比較：
車貸VS信貸利率比較表
| 比較項目 | 汽車融資 | 小額信貸 |
|---|---|---|
| 利率 | 13%～15.75% | 2.43%～16.99% |
| 優缺點 | 優點 申貸門檻較低 額度不受其他貸款限制 缺點 利率較高 |
優點 利率低、方案彈性 缺點 額度受現有無擔保負債所限 審核較為嚴格 |
4.各銀行原車融資利率比較
因應原車融資的需求成長，部分銀行也開始針對原車融資提供相應的貸款方案，我們將方案內容整理表列如下：
汽車原車融資方案表
| 貸款名稱 | 總費用年百分率 | 最高可貸額度 | 最長貸款年限 | 手續費 |
|---|---|---|---|---|
| 元大銀行 | 分段式機動計息 3.81%～10.91% |
未公告 | 7年 | 3,500元～9,000元 |
| 永豐銀行 | 2.65%起 | 未公告 | 5年 | 3,500元 （含動保設定費） |
| 國泰世華 | 3.5%～14.54% | 未公告 | 5年 | 3,500元 |
| 星展銀行 | 分段式計息 1～6期3.88% 第7期起5.88% |
10萬～300萬 原車融資最高150萬 |
5年 （綁約1年） |
2,600元 |
| 日盛銀行 | 7.87%～10.38% | 15萬～150萬 | 車齡加計年限 10年 |
3500元 |
三、車貸的申請條件是什麼？
1.汽車貸款
（1）銀行
- 車輛條件：無貸款、車齡少於15年
- 信用條件：無遲繳、無卡循、無預借現金、近期無聯徵多查等瑕疵
- 財務狀況：穩定收入證明、滿足一定任職年資、DBR不超過22倍
（2）融資公司
- 車輛條件：只要能正常行駛，車齡、廠牌、排氣均不限
- 信用條件：無特別嚴重信用瑕疵
- 財務狀況：有職收證明
2.機車貸款
（1）銀行
目前沒有銀行提供普通機車的融資方案，機車貸款都是由上市融資公司辦理。
（2）融資公司
- 車輛條件：只要能正常行駛，車齡、廠牌、排氣均不限
- 信用條件：無特別嚴重信用瑕疵
- 財務狀況：有職收證明
四、車貸利息常見問題
- Q車貸利息還是信貸利息高？
- 信貸的利息相比車貸低許多，信貸是向銀行申請的貸款方式，不需要像車貸、房貸提供擔保品，利息較低是信貸的優點，但也因為無擔保品，只憑個人信用去做審核，因此過件率較低且額度受到DBR22的限制，想了解更多車貸利息與車貸利息的差異，可以從貓起來貸信貸VS車貸了解。
- Q選擇汽車貸款利率需要注意些什麼？
- 在辦理汽車貸款時，雖然車貸利息很重要，但不能只挑選利息低的去做辦理，而得注意利率高低、是否留車、還款期限等等，如果要向銀行以外的機構去辦理汽車貸款時，建議選擇融資公司做辦理。
- Q央行升息會影響車貸利息嗎？
- 今年3月央行升息一碼，預估6月會再升息一次，目前根據聯徵中心資料統計，若央行升息2碼後，每月應繳金額會提高1000多，但這僅限與銀行辦理購車貸款，向融資公司辦理車貸，利率不會受到央行升息影響。
機車和汽車不僅是代步工具，更能在有緊急資金需求時，幫助你解決難題。了解各申辦管道的車貸利率計算方式，找到適合自己的貸款方案，才能順利度過資金瓶頸。