車貸信貸比較

車貸vs.信貸怎麼選?3個重點幫你快速找資金

貸款的種類有很多,信貸、車貸、還有房貸,但是哪個才適合你?如果我要買車,該辦信貸好、還是車貸好?如果我有額外的資金需求,又該選哪個好?本篇幫你完整分析。

貸款種類多,哪個才是你要的?

.信用貸款

也稱作個人信貸,信貸可以算是銀行貸款中的入門款,因為不像房貸和車貸需要提供擔保品,因此成為大多數人有資金需求時的第一選擇。

但也正是因為申辦信貸不用擔保品,銀行的審核也就相對嚴格,如果你的財務狀況和信用狀況不是那麼地好,那麼就算你想找銀行辦信貸,審核也不會過。就算過了,額度和利率也可能比其他人來得差。

※延伸閱讀:2021銀行信貸方案總整理

.汽車貸款

汽車貸款大致上又分為購車貸款和原車融資兩種。前者是你買車時,因為手上的現金不夠,而向金融機構或融資公司申請的貸款;後者則是你已經有車,但臨時有一筆資金需求,於是就拿你的車子作為擔保品,向金融機構或融資公司申請的貸款。

而汽車貸款雖然有擔保品,但如果是跟銀行申請的話,銀行還是會將申請人的收入、信用狀況列入審核,進而影響你的核貸成數和利率。  

※延伸閱讀:汽車貸款好辦嗎?流程及申請條件在這

.房屋貸款

房貸又分為一胎房貸和二胎房貸兩大類。前者是你買房時,向銀行申請的購置住宅貸款,而當你繳了一段時間的房貸後,又有額外的資金需求,也可以用同一間房,向原來的銀行申請房貸增貸,取得額外的資金;後者則是在保留原房貸的情況下,向另一間銀行或民間借貸設定房子的第二順位抵押權,以取得一筆額外的資金來運用。

由於近年來房價飆高、而銀行的鑑價卻相對保守,且核貸成數也低,跟銀行申請來的購屋貸款可能都還不夠買房了,更不可能會有多出來的資金讓你運用。此外,銀行對於房貸增貸和二胎房貸的額度計算方式,也不會因為你原房貸本金還得多,就能借得多,因此也不容易取得額外資金。  

※延伸閱讀:有房族的資金新選擇:新鑫不動產二順位/裕融新鑫二胎房貸

情況一:我想買車,該辦信貸還是車貸?

「買車不是直接辦車貸就好了嗎?幹嘛這麼麻煩?」也許你會有這個疑問,但我們之所以會拿出信貸比較,是因為在某些情況之下,辦信貸可能比辦車貸來得划算,至於怎麼分辨?我們幫你整理三個重點。  

1. 信貸的優勢

一般來說,由於用現金買車屬一次性交易,車商也不須額外負擔手續費,所以通常都會有一定的議價空間,因此選擇車貸或信貸之前,也可以先詢問車商是否有現金價。

此外,如果你未來有計畫再換車(生小孩),那麼你可能就會面臨到車貸還沒還完,不容易轉手的困境(因有抵押設定的問題)。 

2. 貸款利率

目前買新車的利率,大約落在3%~6%之間;中古車則在4%~11%左右。而根據聯徵中心統計,平均取得的信貸利率大約是5%上下。

大部分的銀行,都會針對薪轉戶、卡友、軍公教族群、或者公司被列為百大、千大的優質企業員工提供較優惠的信貸額度和利率,如果你又剛好信用評分很高,就有機會取得更低的利率,那麼你就可以選擇申請信貸。  

※延伸閱讀:信用評分怎麼看?帶你認識聯徵信用報告

3. 貸款額度

如果你是買新車,通常可以貸到車價8成至9成的額度;如果買中古車,則大約在車價的75成至85成左右,而依據車子的廠牌、款式、年份和申請人的信用狀況,也會有所調整。

選擇申請信貸的話,由於金管會有規定,無擔保債務不得超過申請人月收入的22倍,而且還會依據申請人的信用狀況、負債比來決定實際可申貸的額度。

因此你也需要衡量一下,哪一個額度能夠符合你的購車需求。如果你的收入高、信用也不錯,那或許信貸就是不錯的選擇。

情況二:我有資金需求,該辦信貸還是汽車融資?

如果你是已經有車子,但臨時需要一筆資金作運用,那又該選擇哪一個比較好?我們用三個重點來協助你判斷。 

1. 貸款額度

如果是向銀行申請汽車融資,額度最高到汽車鑑價的100%;如果是找融資公司,最高可到汽車鑑價220%、金額高達350萬,相較於月收入22倍限制的信貸,汽車融資就會比較適合資金需求較大的人。

你的車子已經有貸過款,銀行會要求至少已經繳滿12期者,才有機會申請汽車融資;融資公司則僅需繳滿6期,就有機會申請。 

2. 信用狀況

我們前面有提到,由於信貸不需提供擔保品,所以審核上相對嚴格,因此如果你的收入來源是領現金的、工作年資太短、年收入未滿30萬、年紀較大或者本身是自營商(自己開店的),那麼你恐怕就不容易申辦成功。

除了這些基本條件之外,只要是跟銀行辦貸款,銀行都會調閱你的個人信用報告,如果你過去曾有債務遲繳紀錄、使用信用卡循環利息或者是名下已有多筆負債,那麼銀行也不會借錢給你。

如果信用條件不好,這時候就會建議你選擇有擔保品的貸款,例如向銀行或融資公司申請汽車融資。但這邊也提醒一下,要是信用上有比較大的瑕疵(如遲繳、欠款)的話,就算有車,銀行還是一樣不會借給你。

不知道自己的信用狀況如何的話,可以上聯徵中心查詢你的個人信用報告。  

※延伸閱讀:如何查詢個人信用報告

3. 免上聯徵(僅融資公司適用)

聯徵中心記錄了所有你跟金融機構往來的紀錄,而這份個人信用報告上,可以看出你持有多少張信用卡、使用多少額度、繳款狀況如何(全繳清或只繳最低金額)、名下已經有多少筆貸款等資訊,也能算出你的收支負債比如何。

未來只要你跟銀行申請任何的貸款,銀行都會根據這份資料來判斷是否要借錢給你、額度和利率又是多少。因此假設你跟銀行申請信貸或車貸(還有汽車融資),這些也都會留下紀錄,那麼萬一有一天你又有資金需求(可能創業、買房)的時候,想再跟銀行申請貸款,就更不容易成功。

如果選擇融資公司的車貸,這筆借貸並不會在你的個人信用報告裡留下紀錄,自然也就不會影響到你的信用評分。這對於想要改善信用評分的人來說,就是個好選項。