車貸信貸怎麼選?

車貸vs.信貸怎麼選?2022最精準的車貸信貸比較文

貸款的種類非常多,從常見的信貸、車貸到房貸,都是取得資金的方法,但是大多數人都難以區分,哪種貸款才適合自己。許多人都在問「缺錢買車,該辦汽車貸款還是信用貸款?」到底信貸跟車貸的差別在哪裡?如果有額外的資金需求,又該怎麼選?本篇幫你完整分析,透過車貸信貸比較表,讓你了解如何選擇。

1. 貸款種類這麼多,哪個適合你?

信貸 車貸 比較(1) 信用貸款

信用貸款也稱作個人信貸,信貸可以算是銀行貸款中的入門款,因為不像房貸和車貸需要提供擔保品,因此成為大多數人有資金需求時的第一選擇。不過,信用貸款有DBR22倍的額度上限,簡單說就是額度不能超過你月收入的22倍,如果你購入的汽車車價較高,但偏偏收入又不高,那信貸也無法滿足你的資金需求。

此外,因為申辦信貸不用擔保品,所以銀行審核也就相對嚴格,如果你的財務狀況和信用狀況較差,那麼就算你想找銀行辦信貸,審核也不會過;就算通過審核,銀行給你的額度跟利率也可能不會太好。建議你選擇汽車貸款、房屋貸款這類有擔保品的貸款,會比較容易申請成功。

(2) 汽車貸款

汽車貸款的種類也很多,大致上可以分成購車貸款和汽車融資兩種類型。

  • 購車貸款
  • 買車時,因為手上的現金不夠,而向金融機構或融資公司申請的貸款,又細分成新車貸款中古車貸款
  • 汽車融資
  • 你已經有車,但臨時有一筆資金需求,你也可以拿汽車作為擔保品,向金融機構或融資公司申請的貸款,又可分成原車融資、汽車增貸、汽車轉增貸。

不過,汽車貸款雖然有擔保品、審核會比信貸寬鬆一點,但只要是跟銀行申請貸款,都還是會非常嚴格地審視申請人的收入及信用狀況,進而影響你的核貸率以及貸款成數跟利率(銀行車貸額度最高車價100%、300萬元),且汽車貸款的種類眾多,透過汽車貸款比較能更瞭解汽車貸款。

如果你有使用信用卡循環利息、動用現金卡、貸款或信用卡費遲繳紀錄,銀行可能就不會借錢給你。推薦你選擇股票上市融資公司的汽車貸款,不僅審核比銀行寬鬆、貸款額度也比銀行高,最高可貸車價2.4倍、350萬元歡迎加Line洽詢

(3) 房屋貸款

房屋貸款的種類更多、更複雜,這邊簡單用一胎房貸和二胎房貸作區分。

  • 一胎房貸
  • 「胎」就是抵押權的意思,而「一胎房貸」就是抵押權順位排在第一的房屋貸款,較常見於銀行房貸,例如:買房時的購置住宅貸款、房屋增貸(繳了一段時間的房貸後,用同一間房向原銀行增加貸款)和房貸轉增貸(將房貸轉至別間銀行並增貸一筆資金)。
  • 二胎房貸
  • 保留原房貸的情況下,向另一間銀行或民間借貸設定房子的第二順位抵押權,以取得一筆額外的資金來運用,等於你的房子同時有兩筆房屋貸款。

由於近年來房價飆高、而銀行的鑑價卻相對保守,且核貸成數也低,跟銀行申請來的購屋貸款可能都還不夠買房了,更不可能會有多出來的資金讓你運用。此外,銀行對於房屋增貸、轉增貸和二胎房貸的審核非常嚴格、貸款額度也較少(通常只借得到30~50萬元左右),因此也不容易取得足夠的資金來購買汽車。

相較之下,融資公司的二胎房貸(目前只有裕融新鑫有提供)審核就寬鬆許多,即使有信用不良紀錄都還是有機會申辦。更重要的是,新鑫二胎房貸額度相當地高,最多可貸500萬元,不僅解決買車資金不足的問題,還有多餘資金可自由運用。

2. 信貸vs車貸哪個划算?

(1) 買車該辦信用貸款還是汽車貸款?

買車 信貸

「買車不是直接辦車貸就好了嗎?幹嘛這麼麻煩?」也許你會有這個疑問,但我們之所以會拿出信貸比較,是因為在某些情況之下,辦信貸可能比辦車貸來得划算,至於怎麼分辨?我們幫你整理5個重點。

  • 現金買車享優惠
  • 一般來說,由於用現金買車屬一次性交易,車商也不須額外負擔手續費,所以通常都會有一定的議價空間,因此選擇車貸或信貸之前,也可以先詢問車商是否有現金價。
  • 汽車過戶限制
  • 由於申辦汽車貸款時,車輛會需要做動保設定,這段期間不得轉賣或過戶他人。如果你未來有計畫再換車(生小孩),那麼你可能就會面臨到車貸還沒還完,不容易轉手的困境。
  • 貸款利率
  • 目前買新車的利率, 大約落在2.6%~8%之間;中古車則在3.5%~12%左右。而信貸利率則是2.68%~16%不等,根據聯徵中心統計,國人平均取得的信貸利率是5%~6%之間。大部分的銀行,都會針對薪轉戶、卡友、軍公教族群、或者公司被列為百大、千大的優質企業員工提供較優惠的信貸額度和利率,如果你又剛好信用評分很高,就有機會取得更低的利率,可以選擇申請信貸。
  • 貸款額度
  • 如果你是買新車,通常可以貸到車價8成至9成的額度;如果買中古車,則大約在車價的75成至85成左右,而依據車子的廠牌、款式、年份和申請人的信用狀況,也會有所調整。選擇申請信貸的話,由於金管會有規定,無擔保債務不得超過申請人月收入的22倍,實際上銀行頂多只會貸18~20倍左右,而且還會依據申請人的信用狀況、負債比來決定實際可申貸的額度。
  • 貸款過件率
  • 個人信貸屬於無擔保負債的一種,相較於有擔保品的汽車貸款,銀行審核會比較嚴格。因此如果你的收入來源是領現金的、工作年資太短、年收入未滿30萬、年紀較大或者本身是自營商(自己開店的),那麼你恐怕就不容易申辦成功。
貸款項目購車貸款(新車)購車貸款(中古車)信用貸款
貸款額度最高350萬
車價100%
最高200萬
車價85%
最高500萬
不得超過月收22倍
貸款利率2.38%~8%3.5%~12%2.68%~16%
貸款期限84期84期84期
過件率

 

綜合以上考量,你可以再依據自身條件衡量一下,哪一種貸款比較能夠符合你的購車需求。如果你的收入高、信用也不錯,那或許信貸就是不錯的選擇。

(2) 有資金需求,該辦信用貸款還是汽車融資?

借錢 車貸 信貸

如果你是已經有車子,但臨時需要一筆資金作運用,那又該選擇哪一個比較好?我們用三個重點來協助你判斷。

  • 貸款額度
  • 如果是向銀行申請汽車融資,額度最高到汽車鑑價的100%;如果是找融資公司,最高可到汽車鑑價240%最高350萬,相較於月收入22倍限制的信貸,汽車融資就會比較適合資金需求較大的人。如果你的車子已經有貸過款,銀行會要求至少已經繳滿12期者,才有機會申請汽車融資;融資公司則僅需繳滿6期,就有機會申請。
  • 信用狀況
  • 我們前面有提到,由於信貸不需提供擔保品,所以審核上相對嚴格。除了上述的基本條件之外,只要是跟銀行辦貸款,銀行都會調閱你的個人信用報告,如果你過去曾有債務遲繳紀錄、使用信用卡循環利息或者是名下已有多筆負債,那麼銀行也不會借錢給你。如果信用條件不好,這時候就會建議你選擇有擔保品的貸款,例如向銀行或融資公司申請汽車融資。但這邊也提醒一下,要是信用上有比較大的瑕疵(如遲繳、欠款)的話,就算有車,銀行還是一樣不會借給你。不知道自己的信用狀況如何的話,可以上聯徵中心查詢你的個人信用報告。
  • 免上聯徵(僅融資公司適用)
  • 聯徵中心記錄了所有你跟金融機構往來的紀錄,而這份個人信用報告上,可以看出你持有多少張信用卡、使用多少額度、繳款狀況如何(全繳清或只繳最低金額)、名下已經有多少筆貸款等資訊,也能算出你的收支負債比如何。未來只要你跟銀行申請任何的貸款,銀行都會根據這份資料來判斷是否要借錢給你、額度和利率又是多少。因此假設你跟銀行申請信貸或車貸(還有汽車融資),這些也都會留下紀錄,那麼萬一有一天你又有資金需求(可能創業、買房)的時候,想再跟銀行申請貸款,就更不容易成功。如果選擇融資公司的車貸,這筆借貸並不會在你的個人信用報告裡留下紀錄,自然也就不會影響到你的信用評分。這對於想要改善信用評分的人來說,就是個好選項。
貸款項目融資公司汽車融資銀行汽車融資信用貸款
貸款額度最高350萬
車價240%
最高300萬
車價100%
最高500萬
不得超過月收22倍
貸款利率7%~14%2.38%~16%2.68%~16%
貸款期限60期84期84期
過件率
是否會上聯徵紀錄
是否需要提供保人否,主要是以車子作為擔保品貸款通常不用,除非車子或本人信用狀況較糟通常不用,除非本人信用狀況較糟、還款能力不足

 

從上表可以發現,銀行信貸和原車融資的貸款金額都非常高,但如果再看貸款成數就會發現,實際可貸額度根本不可能會這麼高,更不用說銀行貸款審核都非常嚴格,如果沒有穩定的工作收入、良好的信用評分(至少600分以上),也不容易申辦成功。

相較之下,融資公司的汽車融資貸款審核非常寬鬆,即使有信用卡動用循環利息、貸款遲繳等信用瑕疵紀錄,也都還是有機會申辦。此外,融資公司的車貸額度最多可到車價的2.4倍,能夠有效解決你的資金需求。

  • Q1信用不好可以辦車貸養信用嗎?
  • A1不可以,如果有人告訴你,可以幫你「培養信用」,要求你先購買一台中古車並申辦車貸,繳款3個月後即可申辦信貸,千萬要當心!因為這是詐騙集團詐取錢財的手法,通常詐騙集團還會要求你繳交證件和存摺以便申辦貸款,實際上是拿你的帳戶去做詐欺人頭帳戶,所以遇到這種情形一定要提高警覺。
  • Q2可以買車找錢嗎?
  • A2不可以,有些不肖業者會以「買車換現金」吸引有資金需求的民眾上門,業務謊稱「只需提供身分證讓業者將車輛登記在名下,即可拿到一筆現金。」實際上則是把這台車拿去貸款公司借錢,業務只是把一部分的錢交給你而已,但你卻要背負這整筆車貸債務……所以千萬不要輕信會有這種好康。
  • Q3辦車貸會查聯徵紀錄嗎?
  • A3銀行會,融資公司不會。只要是跟銀行辦貸款都會查你的信用報告及聯徵紀錄,一旦發現有欠款遲繳、未繳或信用卡費沒有全額繳清的情形,車貸過件的機率就微乎其微。融資公司則不會看信用紀錄,只要沒有被其他間融資公司列為黑名單(例如呆帳),都有機會申辦車貸。
  • Q4除了信貸車貸還有哪種小額貸款方式
  • A4信用貸款因為沒有擔保品且受到DBR22的影響,在貸款額度上不會特別高,通常我們將信用貸款是為小額貸款的一種,而小額貸款中除了信用貸款外,機車貸款、手機貸款、商品貸款等方式也屬於小額貸款。