車貸vs.信貸怎麼選？2024最精準的小額貸款比較文

貸款的種類非常多，從常見的信貸、車貸到房貸，都是取得資金的方法，但是大多數人都難以區分，哪種貸款才適合自己。許多人都在問「缺錢買車，該辦汽車貸款還是信用貸款？」到底信貸跟車貸的差別在哪裡？如果有額外的資金需求，又該怎麼選？本篇幫你完整分析，透過車貸信貸比較表，讓你了解如何選擇。

一、貸款種類這麼多，哪個適合你？

1.信用貸款

信用貸款也稱作個人信貸，信貸可以算是銀行貸款中的入門款，因為不像房貸和車貸需要提供擔保品，因此成為大多數人有資金需求時的第一選擇。不過，信用貸款有DBR22倍的額度上限，簡單說就是額度不能超過你月收入的22倍，如果你購入的汽車車價較高，但偏偏收入又不高，那信貸也無法滿足你的資金需求。

此外，因為申辦信貸不用擔保品，所以銀行審核也就相對嚴格，如果你的財務狀況和信用狀況較差，那麼就算你想找銀行辦信貸，審核也不會過；就算通過審核，銀行給你的額度跟利率也可能不會太好。建議你選擇汽車貸款、房屋貸款這類有擔保品的貸款，會比較容易申請成功。

2.汽車貸款

汽車貸款的種類也很多，大致上可以分成購車貸款和汽車融資兩種類型。

• 購車貸款：買車時，因為手上的現金不夠，而向金融機構或融資公司申請的貸款，又細分成新車貸款和中古車貸款。
• 汽車融資：你已經有車，但臨時有一筆資金需求，你也可以拿汽車作為擔保品，向金融機構或融資公司申請的貸款，又可分成原車融資、汽車增貸、汽車轉增貸。

不過，汽車貸款雖然有擔保品、審核會比信貸寬鬆一點，但只要是跟銀行申請貸款，都還是會非常嚴格地審視申請人的收入及信用狀況，進而影響你的核貸率以及貸款成數跟利率（銀行車貸額度最高車價100%、300萬元），且汽車貸款的種類眾多，透過汽車貸款比較能更瞭解汽車貸款。

如果你有使用信用卡循環利息、動用現金卡、貸款或信用卡費遲繳紀錄，銀行可能就不會借錢給你。推薦你選擇股票上市融資公司的汽車貸款，不僅審核比銀行寬鬆、貸款額度也比銀行高，最高可貸車價2.4倍、350萬元，歡迎加Line洽詢。

3.房屋貸款

房屋貸款的種類更多、更複雜，這邊簡單用一胎房貸和二胎房貸作區分。

（1）一胎房貸

「胎」就是抵押權的意思，而「一胎房貸」就是抵押權順位排在第一的房屋貸款，較常見於銀行房貸，例如：買房時的購置住宅貸款、房屋增貸（繳了一段時間的房貸後，用同一間房向原銀行增加貸款）和房貸轉增貸（將房貸轉至別間銀行並增貸一筆資金）。

（2）二胎房貸

在保留原房貸的情況下，向另一間銀行或民間借貸設定房子的第二順位抵押權，以取得一筆額外的資金來運用，等於你的房子同時有兩筆房屋貸款。

由於近年來房價飆高、而銀行的鑑價卻相對保守，且核貸成數也低，跟銀行申請來的購屋貸款可能都還不夠買房了，更不可能會有多出來的資金讓你運用。此外，銀行對於房屋增貸、轉增貸和二胎房貸的審核非常嚴格、貸款額度也較少（通常只借得到30~50萬元左右），因此也不容易取得足夠的資金來購買汽車。

相較之下，融資公司的二胎房貸審核就寬鬆許多，即使有信用不良紀錄都還是有機會申辦。更重要的是，融資二胎房貸額度相當地高，最多可貸500萬元，不僅解決買車資金不足的問題，還有多餘資金可自由運用。

二、信貸vs車貸哪個划算？

1.買車該辦信用貸款還是汽車貸款？

「買車不是直接辦車貸就好了嗎？幹嘛這麼麻煩？」也許你會有這個疑問，但我們之所以會拿出信貸比較，是因為在某些情況之下，辦信貸可能比辦車貸來得划算，至於怎麼分辨？我們幫你整理5個重點。

（1）現金買車享優惠

一般來說，由於用現金買車屬一次性交易，車商也不須額外負擔手續費，所以通常都會有一定的議價空間，因此選擇車貸或信貸之前，也可以先詢問車商是否有現金價。

（2）汽車過戶限制

由於申辦汽車貸款時，車輛會需要做動保設定，這段期間不得轉賣或過戶他人。如果你未來有計畫再換車（生小孩），那麼你可能就會面臨到車貸還沒還完，不容易轉手的困境。

（3）貸款利率

目前買新車的利率，大約落在2.6%～8%之間；中古車則在3.5%～12%左右。而信貸利率則是2.68%～16%不等，根據聯徵中心統計，國人平均取得的信貸利率是5%～6%之間。大部分的銀行，都會針對薪轉戶、卡友、軍公教族群、或者公司被列為百大、千大的優質企業員工提供較優惠的信貸額度和利率，如果你又剛好信用評分很高，就有機會取得更低的利率，可以選擇申請信貸。

（4）貸款額度

如果你是買新車，通常可以貸到車價8成至9成的額度；如果買中古車，則大約在車價的75成至85成左右，而依據車子的廠牌、款式、年份和申請人的信用狀況，也會有所調整。選擇申請信貸的話，由於金管會有規定，無擔保債務不得超過申請人月收入的22倍，實際上銀行頂多只會貸18～20倍左右，而且還會依據申請人的信用狀況、負債比來決定實際可申貸的額度。

（5）貸款過件率

個人信貸屬於無擔保負債的一種，相較於有擔保品的汽車貸款，銀行審核會比較嚴格。因此如果你的收入來源是領現金的、工作年資太短、年收入未滿30萬、年紀較大或者本身是自營商（自己開店的），那麼你恐怕就不容易申辦成功。

綜合以上考量，你可以再依據自身條件衡量一下，哪一種貸款比較能夠符合你的購車需求。如果你的收入高、信用也不錯，那或許信貸就是不錯的選擇。

2.有資金需求，該辦信用貸款還是汽車融資？

如果你是已經有車子，但臨時需要一筆資金作運用，那又該選擇哪一個比較好？我們用三個重點來協助你判斷。

（1）貸款額度

如果是向銀行申請汽車融資，額度最高到汽車鑑價的100%；如果是找融資公司，最高可到汽車鑑價130%、最高350萬，相較於月收入22倍限制的信貸，汽車融資就會比較適合資金需求較大的人。如果你的車子已經有貸過款，銀行會要求至少已經繳滿12期者，才有機會申請汽車融資；融資公司則僅需繳滿6期，就有機會申請。

（2）信用狀況

我們前面有提到，由於信貸不需提供擔保品，所以審核上相對嚴格。除了上述的基本條件之外，只要是跟銀行辦貸款，銀行都會調閱你的個人信用報告，如果你過去曾有債務遲繳紀錄、使用信用卡循環利息或者是名下已有多筆負債，那麼銀行也不會借錢給你。

如果信用條件不好，這時候就會建議你選擇有擔保品的貸款，例如向銀行或融資公司申請汽車融資。但這邊也提醒一下，要是信用上有比較大的瑕疵（如遲繳、欠款）的話，就算有車，銀行還是一樣不會借給你。不知道自己的信用狀況如何的話，可以上聯徵中心查詢你的個人信用報告。

（3）免上聯徵（僅融資公司適用）

聯徵中心記錄了所有你跟金融機構往來的紀錄，而這份個人信用報告上，可以看出你持有多少張信用卡、使用多少額度、繳款狀況如何（全繳清或只繳最低金額）、名下已經有多少筆貸款等資訊，也能算出你的收支負債比如何。未來只要你跟銀行申請任何的貸款，銀行都會根據這份資料來判斷是否要借錢給你、額度和利率又是多少。

因此假設你跟銀行申請信貸或車貸（還有汽車融資），這些也都會留下紀錄，那麼萬一有一天你又有資金需求（可能創業、買房）的時候，想再跟銀行申請貸款，就更不容易成功。如果選擇融資公司的車貸，這筆借貸並不會在你的個人信用報告裡留下紀錄，自然也就不會影響到你的信用評分。這對於想要改善信用評分的人來說，就是個好選項。

從上表可以發現，銀行信貸和原車融資的貸款金額都非常高，但如果再看貸款成數就會發現，實際可貸額度根本不可能會這麼高，更不用說銀行貸款審核都非常嚴格，如果沒有穩定的工作收入、良好的信用評分（至少600分以上），也不容易申辦成功。

相較之下，融資公司的汽車融資貸款審核非常寬鬆，即使有信用卡動用循環利息、貸款遲繳等信用瑕疵紀錄，也都還是有機會申辦。此外，融資公司的車貸額度最多可到車價的2.4倍，能夠有效解決你的資金需求。

三、信貸vs車貸常見Q&A？

• Q信用不好可以辦車貸養信用嗎？
• 不可以，如果有人告訴你，可以幫你「培養信用」，要求你先購買一台中古車並申辦車貸，繳款3個月後即可申辦信貸，千萬要當心！因為這是詐騙集團詐取錢財的手法，通常詐騙集團還會要求你繳交證件和存摺以便申辦貸款，實際上是拿你的帳戶去做詐欺人頭帳戶，所以遇到這種情形一定要提高警覺。

• Q可以買車找錢嗎？
• 不可以，有些不肖業者會以「買車換現金」吸引有資金需求的民眾上門，業務謊稱「只需提供身分證讓業者將車輛登記在名下，即可拿到一筆現金。」實際上則是把這台車拿去貸款公司借錢，業務只是把一部分的錢交給你而已，但你卻要背負這整筆車貸債務……所以千萬不要輕信會有這種好康。

• Q辦車貸會查聯徵紀錄嗎？
• 銀行會，融資公司不會。只要是跟銀行辦貸款都會查你的信用報告及聯徵紀錄，一旦發現有欠款遲繳、未繳或信用卡費沒有全額繳清的情形，車貸過件的機率就微乎其微。融資公司則不會看信用紀錄，只要沒有被其他間融資公司列為黑名單（例如呆帳），都有機會申辦車貸。

• Q除了信貸車貸還有哪種小額貸款方式？
• 信用貸款因為沒有擔保品且受到DBR22的影響，在貸款額度上不會特別高，通常我們將信用貸款是為小額貸款的一種，而小額貸款中除了信用貸款外，機車貸款、手機貸款等方式也屬於小額貸款。

• Q車貸會影響信貸嗎？
• 有車貸還能辦信貸嗎?其實車貸與信貸屬於兩種不同類型的貸款，在申請上面是不會打架的，但因為向銀行申辦信貸會受到DBR22的影響，已申辦車貸後還要辦理信貸會因為負債比的問題，額度會較低，且近期內一直貸款，銀行較容易婉拒。