一篇看懂小額貸款申請方式,申貸管道、種類的比較與推薦

小額貸款 申請

有小額貸款的資金需求,卻不知道該怎麼申請、如何比較最適合自己的貸款方案嗎?本文為你整理了小額貸款的申請管道、流程和條件,幫助你選擇好的貸款方式,解決資金困境的同時,也能帶來更好的生活品質。

一、 小額貸款是什麼?

小額貸款泛指30萬元以下的資金需求,也稱作小額借款、小額信貸,適合名下沒有太多資產的小資族群。部分申貸方案須要擔保品,但主要還是以借款人本身的條件作為核貸依據。由於金額較小,申請和審核都較為快速,小額貸款的方案很多,只要額度在30萬上下的借貸行為我們都可以稱之為小額貸款。

銀行信用貸款、融資小額信貸、機車貸款、老車貸款、手機貸款、信用卡預借現金都會被稱之為小額貸款,額度區間落在於2~30萬不等,當有資金需求時可以直接詢問專員,選擇適合自己的小額借貸方式。

二、 小額貸款種類有哪些?申請管道有什麼?

小額貸款的方案和申請管道眾多,我們將相關的申貸資訊整理如下,你可以依照自己的需求選擇與評估合適方案。

小額貸款種類

1. 小額貸款種類

小額貸款種類可分為兩大類型,一種是不必提供擔保品,只以個人信用作擔保的借款方式,包括信用卡預借現金、銀行信貸等。另一種則是提供名下資產作為擔保的借款方式,包括手機貸款、機車貸款及老車貸款等。

2. 小額貸款申請管道

除了銀行之外,其他的小額貸款申請管道也很多。以下我們整理了4個主要的申請管道供你參考。

(1)銀行

小額信貸申請,每家銀行都可辦理,因為是以個人財務和信用狀況作擔保,與房屋貸款、汽車貸款等附擔保品的借款方式相比,較不易過件

(2)融資公司

銀行以外,則可選擇股票上市的大型融資公司。上市融資公司跟銀行一樣,擁有一套既定的制度與規範,不僅安全,小額貸款申請種類多、審核也較彈性。

(3)代書代辦

代書代辦就是「代為辦理」貸款的機構,並從中收取高額的手續費或代辦費。但其實透過代書代辦進行小額貸款申請,並不會提高過件機率,不如親自申辦或是向正規融資經銷商辦理,才不會被白收費用。

(4)民間借貸

民間借貸包括當鋪和高利貸。當鋪是政府的特許行業,主要作為臨時週轉用,計息週期大多非常短、利息較高。而高利貸則是指利率超過法定上限的私人金主。

三、小額貸款申請條件和流程是什麼?

小額貸款的種類和管道雖然很多,但是申請條件和申請流程都大同小異。你可以按照以下資訊準備申請所需資料,並事先評估自身條件是否符合申請資格。

1.小額貸款申請條件

  • 申辦條件:年滿20歲,具中華民國國民身份
  • 申請資料:身分證明文件、財力資料(擇一提供)、薪資轉帳明細、扣繳憑單、其他財力證明

2.小額貸款申請流程

  • Step1:提出申請
    蒐集各種貸款方案及管道的詳細資料,並選擇合適通路提出申請。
  • Step2:準備資料
    如欲申請無擔保的貸款方案,只須準備個人資料即可;若是申請機車貸款或老車貸款,則須準備行照等文件。
  • Step3:申請審核
    貸款機構如銀行或融資公司,會依據你所提出的資料進行查證及審核。
  • Step4:簽約對保
    貸款通過,雙方約定時間地點進行簽約對保流程。
  • Step5:抵押設定
    若是有擔保品貸款,須至監理站辦理汽機車抵押權設定,無擔保品貸款則不用。
  • Step6:款項入戶
    申請流程完成,資金匯入指定帳戶。

四、小額貸款申請的注意事項

小額貸款申請方式有很多,要如何選擇安全的貸款管道和方案?我們列出3個選擇安全小額貸款管道的注意事項,助你輕鬆避開小額貸款陷阱:

小額貸款風險

1.檢查網站聯絡資訊的完整性

申請貸款時,查詢上市融資經銷商的官方網站,可以發現上面一定會有詳細的聯絡電話、地址等資訊,不像私人放款機構,只留下0800免費電話或LINE ID要客戶加入,不知實際放款人是誰,借款的安全性有待商榷。

2.貸款內容及申請條件是否清楚

所有正規貸款管道都有既定的審核流程,而每個人的申請條件都不相同,因此不可能有保證過件這回事。無論是銀行和上市融資公司,都會把貸款內容和申請條件明列清楚,不會只以模稜兩可、誇大不實的廣告來攬客。

3.用相同計息方式比較利率

不肖業者會使用月利率來混淆視聽,端出比銀行或融資公司低的漂亮數字,反推成年利率才會發現,它們其實都算是高利貸。因此,申請貸款前,將利率換算成同一個計息方式再比較,才能看出實際利率是否符合法規規定

五、小額貸款的比較與推薦

小額貸款的種類琳瑯滿目,應該怎麼選擇合適的方案?貓起來貸為你整理了每種小額貸款方案的適合族群,以及推薦和不推薦申辦的原因。

小額貸款 方案比較

1.銀行信用貸款

銀行信用貸款 推薦指數:★★★★

  • 適合族群:銀行信貸適合信用良好、可提供穩定職收證明及財力證明者。
  • 推薦原因:利率是無擔保貸款中最低的,僅須提供個人資料即可申辦。
  • 不推薦原因:由於不需擔保品,審核比較嚴格,容易因信用瑕疵導致無法過件。

2.融資小額信貸

融資小額信貸推薦指數:★★★

  • 適合族群:融資小額貸款適合有固定工作及收入,但無法提供勞保證明及薪轉資料者。
  • 推薦原因:無須調閱聯徵紀錄,就算曾有銀行信用瑕疵,仍不影響過件機率。
  • 不推薦原因:如非透過正規管道辦理,比較容易隱藏高利率或高手續費陷阱。

3.機車貸款

機車貸款推薦指數:★★★

  • 適合族群:機車貸款適合名下僅有機車可作為擔保資產者。
  • 推薦原因:有機車就可申貸,無需保人,也不用準備太多資料。
  • 不推薦原因:可貸額度比機車本身價值高出許多,因此利率比較高。

4.老車貸款

老車貸款推薦指數:★★★

  • 適合族群:老車貸款適合名下有汽車,但車齡比較老,無法向銀行申辦車貸者。
  • 推薦原因:不限廠牌、車齡、排氣,有固定收入就容易過件。
  • 不推薦原因:老車貸款的還款年限通常不長,且若須報廢,也要先清償貸款才可作業。

5.手機貸款

手機貸款推薦指數:★★

  • 適合族群:手機貸款適合無其他可作擔保之資產,僅持有高價手機(如iPhone)者。
  • 推薦原因:不用抵押手機,只要提供IMEI碼即可申請。
  • 不推薦原因:民間申辦管道太多,比較難查證真偽,容易落入詐騙集團陷阱。

6.信用卡預借現金

信用卡預借現金 推薦指數:★

  • 適合族群:持有信用卡,並有穩定消費、還款紀錄者。
  • 推薦原因:持信用卡至ATM操作即可,借款方便。
  • 不推薦原因:利率極高,此外若信用卡使用額度過多,也無法申請。

六、小額貸款常見問題

  • Q警示帳戶可以辦小額貸款嗎?
  • 可以,警示戶無法跟銀行貸款,但可以向民間其他通路貸款,撥款時須提供三等親以內的帳戶,就能順利完成小額貸款。
  • Q小額貸款需要看聯徵嗎?
  • 不一定,只要是向銀行貸款就必須查閱聯徵紀錄,如果是向民間公司申請貸款,就不需要看聯徵。
  • Q小額貸款需要開辦費嗎?
  • 要,不管是銀行還是融資公司,辦貸款都需要幾百元到幾千元不等的開辦費,視各銀行及各公司規定。
  • Q小額貸款免提供財力證明嗎?
  • 不管什麼種類的貸款,貸款公司都要確認申請人有能力償還貸款,所以要盡量提出有效的財力證明,有助提高小額貸款過件率。
  • Q小額貸款可以提前還款嗎?
  • 可以,但要留意合約中是否有提前償還違約金,通常銀行會要求1-2年內不能提前還款,如果提前還須支付2-5%不等的違約金。
  • Q小額貸款申請就一定會過嗎?
  • 不管哪一種貸款,都無法100%保證一定過件,因為對方也需考慮借你錢能不能拿回來,正式的貸款都要經過審核來決定貸款條件,說借就借的反而有問題,利率和手續費高到嚇死你。
  • Q辦小額貸款要保人嗎?家人會知道嗎?
  • 不想讓親朋好友知道你貸款嗎?找銀行貸款,不管金額大小一定會告訴家人,融資公司或其他單位,只要你有事先說明就不會告知家人,而且辦貸款原則上不用保人,除非個人條件不佳,才會要求增加保證人,好讓金主放心借你錢。

無論是透過哪一個管道進行小額借款,申請前都要仔細了解申貸內容,並檢視自身條件和財務狀況,比較出最適合的貸款方案,並制定合理的還款計畫,以免讓自己落入以債養債的窘境之中。