車貸種類 車貸利率

愛車資金神助攻!車貸種類、額度利率全攻略

我們常聽到的車貸,其實可以分成汽車貸款和機車貸款兩種,本文將帶你了解如何選擇車貸申辦管道?申貸時需要留意哪些細節?幫助你透過愛車解決緊急的資金需求。

1.車貸的種類有哪些?

車貸是汽車貸款和機車貸款的統稱,指的都是將名下的交通工具當作擔保品,向金融機構申請貸款。

(1)汽車貸款

汽車貸款可以分為買車分期的購車貸款,以及用來增加彈性資金的汽車融資兩大類,原車融資汽車轉增貸汽車增貸,都屬於後者。

貸款項目車輛
貸款狀態
申辦方式抵押權設定優點
原車融資任一銀行申貸新設可貸額度較高
汽車轉增貸將原貸轉至他行重設延長還款年限
汽車增貸向原行申貸重設獲得彈性資金

車貸類型

(2)機車貸款

機車貸款同樣可以分為買車分期的購車貸款,以及能用來增加額外資金的機車融資貸款

  • 購車貸款
  • 通常買車時,車行或銷售通路(如量販店或購物網站)就會替車主向合作的金融機構提出申請,不太需要自己向銀行申貸。但若是以分期貸款或信用卡分期付款的方式買車,最終的車價總額會比全額付清來得高。
  • 機車融資貸款
  • 無論名下的機車是否已有貸款,都還是可以利用機車融資取得小額資金運用,只要前貸繳滿6期、繳款紀錄正常,都有機會申請機車增貸

因為融資公司對擔保品機車的要求不高,不限車款、車齡、排氣量,只要機車仍能正常騎乘,就能夠申請貸款。此外,融資公司對個人的審核也不若銀行嚴格,過件門檻相對寬鬆。

2.車貸的利率是多少?各車貸方案比較懶人包

影響車貸利率的關鍵因素有很多,以汽車貸款而言,可以含括個人信用車輛狀況申辦管道等三大面向;而機車貸款則因為抵押品價值本來就不高,利率受車況的影響較小。

(1)汽車貸款利率多少合理?有哪些申辦管道?

車貸申辦管道

大部分銀行的車貸利率都落在2.38%~12%的區間內,審核時會依據個人職業、收入、信用條件,以及汽車的狀態和殘值進行綜合評估,得出一個確切的利率值。

銀行的利率雖然比較低,但是因為審核嚴格,不是人人都貸得到。除了銀行以外,融資公司、民間貸款和私人當鋪等,也都有承作汽車貸款,只是貸款條件和申貸風險不一,申辦前需要審慎評估。

項目融資公司民間貸款私人當鋪
利率7%~14%12%~36%無一定限制
額度:車輛殘值240%,最高350萬沒有額度限制沒有額度限制
條件不限廠牌、排氣、新舊,車輛仍能正常行駛即可只要車輛仍有殘值都能辦可能需要抵押車輛或證件
風險
利率透明、不額外收費

可能收取高額代辦費用
極高
須注意是以月利率年利率計算

(2)機車貸款利率是多少?銀行可以辦嗎?

由於機車的可貸額度遠遠超過其原有價值,一台購入價不到10萬元的機車,最高能貸到35萬元,對金融機構來說風險較大,因此機車貸款利率會比銀行信貸、汽車貸款都來得高上許多。

以融資公司而言,利率大約會落在13%~15.75%的區間。需要特別注意的是,目前沒有任何銀行針對普通機車推出貸款方案,只能向上市融資公司申請,若有聲稱能向銀行取得機車融資的借貸公司,都要小心可能是詐騙。

車貸申辦陷阱

(3)利率好優惠?當心利率陷阱!

有時候你可能會在貸款小廣告上看到月息3.5分,或是每萬元利息250元的「優惠方案」。看起來好像不太貴,但實際將它換算成銀行和融資公司的標準計算單位「年利率」,會得到這樣的結果:

月息3.5分(即月利率3.5%)×12個月=年利率42%
每萬元利息200元(即月利率2%)×12個月=年利率24%

是不是比銀行和融資公司的利率還要高上許多呢?

3.想借50萬,車貸能貸得到嗎?車貸額度有多少?

以汽車而言,國內常見的車款,只要車齡、車況都尚可,貸到50萬元不算太困難的事;而機車貸款的平均額度較低,必須滿足某些特定條件,才有機會貸到50萬元。

(1)汽車貸款額度計算

汽車貸款額度如何計算?影響汽車貸款可貸額度最大的因素之一,就是車輛本身的殘值,金融機構會參考《權威車訊》(天書)所刊登的中古車價來進行評估。此外,各申貸管道能核貸的成數也都不盡相同:

  • 銀行:車價80%~100%,最高300萬元。
  • 融資公司:車價240%,最高350萬元。
  • 民間貸款/私人當鋪:無一定標準。

以融資公司而言,目前國內常見的車款如Toyota Altis(2018年)、Mazda 3(2014年),都有機會可以貸到50萬元。

Toyota Vios(2018),殘值44萬元,可貸額度為:
44萬元×240%=105.6萬元

Mazda 3(2014),殘值31萬元,可貸額度為:
31萬元×240%=74.4萬元

但若計算出的額度超過可貸上限350萬元,一樣仍以350萬元計。

(2)機車貸款額度計算

機車貸款額度的可貸額度上限較汽車貸款來得低,目前最為常見的三種貸款方案,分別為額度25萬元的加值貸、額度30萬元的滿福貸,以及額度35萬元的旗艦貸。

若能符合優質客戶條件,並搭配商品貸款,最高可以貸到50萬,但是實際的審核還是要依申請人的條件決定。

4.關於車貸的其他Q&A

  • Q如何增加車貸額度?
  • A車貸是根據申請人職收、信用,以及車況殘值等面向綜合評估,若想提高額度,可以額外附上其他的財力證明,以保證自身的還款能力,增加金融機構信任。
  • Q辦車貸好還是信貸好?
  • A車貸因為有愛車作為擔保品,額度空間較大,審核門檻也較低,但是利率會比信貸來得高。而信貸雖然利率低,但受到DBR22的限制,若身上已有其他貸款,可貸額度就會受到影響,過件機率也會降低。
  • Q汽車貸款管道哪個好?
  • A銀行的申貸利率較低,如果能夠通過審核,當然是向銀行申貸較佳。若為信用或車況問題被銀行婉拒,則可以優先考慮審核寬鬆、額度較高的上市融資公司。而民間借貸和當鋪的風險太高,不建議向這些單位申貸。
  • Q辦車貸要注意的陷阱有哪些?
  • A若是向非銀行的管道申貸,一定要留意,融資公司是不會要求申請者留下車輛或證件作為抵押的。送件時只需要證件正反面影本,對保時也會在查驗後立即歸還證件。此外,簽約前也務必確認額度、利率、所有代辦費用是否合理。
  • Q機車剛過戶可以貸款嗎?
  • A機車必須持有6個月以上,才能申辦機車貸款;若貸款還沒繳完,前貸也必須繳滿6~8期才能申請。新申請的貸款條件,也會受到前貸的影響。
  • Q想辦機車貸款,電動車也能申貸嗎?
  • A只要車況正常,不限廠牌、排氣量、車齡,都可以向融資公司申請機車貸款,Gogoro也可申貸喔!

無論是汽車或是機車貸款,都因為有車輛能當作擔保品,所以審核標準會比信用貸款來得寬鬆許多,如果能夠符合申請條件,過件機率都不會太低。