我們常聽到的車貸，其實可以分成汽車貸款和機車貸款兩種，本文將帶你了解如何選擇車貸申辦管道？申貸時需要留意哪些細節？幫助你透過愛車解決緊急的資金需求。
一、車貸的種類有哪些？
車貸是汽車貸款和機車貸款的統稱，指的都是將名下的交通工具當作擔保品，向金融機構申請貸款。
1. 汽車貸款
汽車貸款可以分為買車分期的購車貸款，以及用來增加彈性資金的汽車融資兩大類，原車融資、汽車轉增貸和汽車增貸，都屬於後者。
| 貸款項目 | 車輛 貸款狀態 |
申辦方式 | 抵押權設定 | 優點 |
|---|---|---|---|---|
| 原車融資 | 無 | 任一銀行申貸 | 新設 | 可貸額度較高 |
| 汽車轉增貸 | 有 | 將原貸轉至他行 | 重設 | 延長還款年限 |
| 汽車增貸 | 有 | 向原行申貸 | 重設 | 獲得彈性資金 |
2. 機車貸款
機車貸款同樣可以分為買車分期的購車貸款，以及能用來增加額外資金的機車融資貸款。
（1）購車貸款
通常買車時，車行或銷售通路（如量販店或購物網站）就會替車主向合作的金融機構提出申請，不太需要自己向銀行申貸。但若是以分期貸款或信用卡分期付款的方式買車，最終的車價總額會比全額付清來得高。
（2）機車融資貸款
無論名下的機車是否已有貸款，都還是可以利用機車融資取得小額資金運用，只要前貸繳滿6期、繳款紀錄正常，都有機會申請機車增貸。
因為融資公司對擔保品機車的要求不高，不限車款、車齡、排氣量，只要機車仍能正常騎乘，就能夠申請貸款。此外，融資公司對個人的審核也不若銀行嚴格，過件門檻相對寬鬆。
二、車貸的利率是多少？各車貸方案比較懶人包
影響車貸利率的關鍵因素有很多，以汽車貸款而言，可以含括個人信用、車輛狀況、申辦管道等三大面向；而機車貸款則因為抵押品價值本來就不高，利率受車況的影響較小。
1. 汽車貸款利率多少合理？有哪些申辦管道？
大部分銀行的車貸利率都落在2.38%～12%的區間內，審核時會依據個人職業、收入、信用條件，以及汽車的狀態和殘值進行綜合評估，得出一個確切的利率值。
銀行的利率雖然比較低，但是因為審核嚴格，不是人人都貸得到。除了銀行以外，融資公司、民間貸款和私人當鋪等，也都有承作汽車貸款，只是貸款條件和申貸風險不一，申辦前需要審慎評估。
| 項目 | 融資公司 | 民間貸款 | 私人當鋪 |
|---|---|---|---|
| 利率 | 7%～14% | 12%～36% | 無一定限制 |
| 額度 | 車輛殘值130% | 沒有額度限制 | 沒有額度限制 |
| 條件 | 不限廠牌、排氣、新舊，車輛仍能正常行駛即可 | 只要車仍有殘值都能辦 | 可能需抵押車輛或證件 |
| 風險 | 低 利率透明、不額外收費 |
高 可能收取高額代辦費用 |
極高 須注意是以月利率或年利率計算 |
2. 機車貸款利率是多少？銀行可以辦嗎？
由於機車貸款對金融機構來說風險較大，因此機車利率會比銀行信貸、汽車貸款都來得高上許多。
以融資公司而言，利率大約會落在13%～15.75%的區間。需要特別注意的是，目前沒有任何銀行針對普通機車推出貸款方案，只能向上市融資公司申請，若有聲稱能向銀行取得機車融資的借貸公司，都要小心可能是詐騙。
3. 利率好優惠？當心利率陷阱！
有時候你可能會在貸款小廣告上看到月息3.5分，或是每萬元利息250元的「優惠方案」。看起來好像不太貴，但實際將它換算成銀行和融資公司的標準計算單位「年利率」，會得到這樣的結果：
將月息乘上一年（12個月）後，會得到這樣的結果：
月息3.5分（即月利率3.5%）×12個月＝年利率42%
每萬元利息200元（即月利率2%）×12個月＝年利率24%
是不是比銀行和融資公司的利率還要高上許多呢？
三、想借50萬，車貸能貸得到嗎？車貸額度有多少？
以汽車而言，國內常見的車款，只要車齡、車況都尚可，貸到50萬元不算太困難的事；而機車貸款的平均額度較低，必須滿足某些特定條件，才有機會貸到50萬元。
1. 汽車貸款額度計算
汽車貸款額度如何計算？影響汽車貸款可貸額度最大的因素之一，就是車輛本身的殘值，金融機構會參考《權威車訊》（天書）所刊登的中古車價來進行評估。此外，各申貸管道能核貸的成數也都不盡相同：
- 銀行：車價80%～100%，最高300萬元。
- 融資公司：車價130%，最高350萬元。
- 民間貸款／私人當鋪：無一定標準。
以融資公司而言，目前國內常見的車款如Toyota Altis（2018年）、Mazda 3（2014年），都有機會可以貸到近50萬元的額度。
Toyota Vios（2018）：殘值44萬元，可貸額度為44萬元×130%＝57.2萬元
Mazda 3（2014）：殘值31萬元，可貸額度為31萬元×130%＝40.3萬元
但若計算出的額度超過可貸上限350萬元，一樣仍以350萬元計。
2. 機車貸款額度計算
機車貸款額度的可貸額度上限較汽車貸款來得低，最高可貸10萬元，但是實際的審核還是要依申請人的條件決定。
四、關於車貸的其他Q&A
- Q如何增加車貸額度？
- 車貸是根據申請人職收、信用，以及車況殘值等面向綜合評估，若想提高額度，可以額外附上其他的財力證明，以保證自身的還款能力，增加金融機構信任。
- Q辦車貸好還是信貸好？
- 車貸因為有愛車作為擔保品，額度空間較大，審核門檻也較低，但是利率會比信貸來得高。而信貸雖然利率低，但受到DBR22的限制，若身上已有其他貸款，可貸額度就會受到影響，過件機率也會降低。
- Q汽車貸款管道哪個好？
- 銀行的申貸利率較低，如果能夠通過審核，當然是向銀行申貸較佳。若為信用或車況問題被銀行婉拒，則可以優先考慮審核寬鬆、額度較高的上市融資公司。而民間借貸和當鋪的風險太高，不建議向這些單位申貸。
- Q辦車貸要注意的陷阱有哪些？
- 若是向非銀行的管道申貸，一定要留意，融資公司是不會要求申請者留下車輛或證件作為抵押的。送件時只需要證件正反面影本，對保時也會在查驗後立即歸還證件。此外，簽約前也務必確認額度、利率、所有代辦費用是否合理。
- Q機車剛過戶可以貸款嗎？
- 機車必須持有6個月以上，才能申辦機車貸款；若貸款還沒繳完，前貸也必須繳滿6～8期才能申請。新申請的貸款條件，也會受到前貸的影響。
- Q想辦機車貸款，電動車也能申貸嗎？
- 只要車況正常，不限廠牌、排氣量、車齡，都可以向融資公司申請機車貸款，Gogoro也可申貸喔！
無論是汽車或是機車貸款，都因為有車輛能當作擔保品，所以審核標準會比信用貸款來得寬鬆許多，如果能夠符合申請條件，過件機率都不會太低。