有勞保就能借?買車找錢是什麼?
原車融資是什麼？為什麼有許多缺資金週轉的人，會利用原車融資的方式取得所需要的資金？申請的管道有哪些？需什麼樣申請的條件？貸款額度與利率又有多少？本篇將詳細說明以上的問題，讓你一次就能申請成功。
一、原車融資是什麼？
原車融資簡單來說，就是將名下沒有貸款的汽車，抵押給銀行或融資公司，對方就會將一筆資金借給你，而這個過程也可以稱為汽車借款、汽車貸款或汽車融資。
申請汽車借款前需要注意的地方有，銀行對於原車融資的申請審核，會拒絕超過15年以上車齡的汽車申請；而融資公司則沒有車齡的限制，只要能正常行駛的汽車，都可以申請汽車借款。
汽車貸款的種類有哪些？
1.原車融資的優點
（1）申請容易
大多數人有資金需求時的首選是信用貸款，但由於信貸屬於無擔保貸款，銀行審核非常嚴格、過件率較低。相較之下，原車融資因為有汽車作擔保品，貸款通過的機率比較高。
（2）額度較高
信用貸款這類無擔保負債的貸款額度，有不得超過借款人月收入22倍的限制，而原車融資貸款額度則是看汽車價值多少，車價越高、可貸金額就越高。
（3）撥款快速
有些人也可能會用房子來貸款取得資金，例如：房屋增貸，但是房屋貸款的申請流程非常複雜也很耗時，通常須等待10~20天才能拿到錢，比起來3天就能撥款的原車融資方便許多。
2.原車融資的缺點
（1）汽車借款利率較高
原車融資的利率約在2.38%~16%之間，相較於信用貸款2.66%~16%：房屋貸款1.37%~2.8%等貸款種類來說，貸款的利率是偏高些。
（2）銀行貸款審核嚴格
銀行除了有15年車齡的限制門檻外，對於申請條件的審核也很嚴格，就算汽車借款申請成功，能拿到的額度也不會太高。
（3）民間公司潛藏風險
民間貸款機構素質良莠不齊，因此在汽車借款上較有風險疑慮。建議向有政府立案的業者申請原車融資，可以有效降低貸款的風險。
| 貸款類型 | 原車融資 | 新車貸款 | 信用貸款 | 房屋貸款 |
|---|---|---|---|---|
| 貸款額度 | 汽車殘值80%~240% | 汽車價值80%~90% | 月收入22倍 | 房屋殘值85成 |
| 貸款利率 | 2.38%~16% | 2.3%~3.88% | 2.03%~15.99% | 1.33%起 |
| 申請時間 | 2~3天 | 4~7天 | 7~14天 | 10天起 |
| 過件率 | 高 | 高 | 低 | 中 |
二、有推薦的原車融資管道嗎？
目前銀行、融資公司和民間當鋪、代書都有提供原車融資貸款服務，都各有優缺點，以下簡單介紹各個車貸管道：
1.銀行
銀行是所有的原車融資管道裡，貸款利率最低、卻也是最難申請的，為了控管授信風險，銀行對貸款人的條件審核非常嚴格，如果沒有穩定的工作收入、良好的信用評分，或者汽車車齡太老、價值太低，是無法申辦銀行原車融資的。
2.民間
這邊指的是代書、當鋪、資產管理公司等民間借貸管道，民間原車融資不須條件審核即可立即取得資金，但最大的缺點就是利率太高、詐騙事件太多，因此人人避之唯恐不及。
3.融資公司
融資公司又分成好事貸與一般公司，股票上市的大型融資公司，同時具有銀行高安全性與民間審核寬鬆的優點，且貸款額度也較高，最高可貸到車價的240%，是銀行以外的最佳原車融資管道。
三、原車融資的貸款額度與成數
原車融資金額多寡，與你的汽車剩餘價值、以及貸款成數息息相關，至於汽車價值多少？無論是銀行、融資公司或是民間借貸，都是根據天書（即權威車訊）的中古車行情表為基準，以下提供幾個常見車款供參考：
- 豐田Toyota Altis：2017年出廠汽車現值44萬元
- 寶馬BMW 330i M Sport：2018年出廠汽車現值140萬元
- 特斯拉Tesla Model 3：2019年出廠汽車現值113萬元
汽車現值每個月可能會有些微變動，如果想了解最新車價，歡迎加LINE洽詢車貸專員。
此外，不同的車貸申請管道，貸款額度和成數也會有些差異：
| 車貸管道 | 銀行原車融資 | 融資公司原車融資 | 民間原車融資 |
|---|---|---|---|
| 貸款額度 | 300萬 | 350萬 | 無上限 |
| 貸款成數 | 車價80%~100% | 車價240% | 車價150% |
銀行原車融資金額上限是300萬、融資公司的原車融資金額上限為350萬元，兩者看似差異不大，但實際上貸款成數卻差很多。
舉例來說，一台價值100萬元的賓士（M-Benz）C-ClASS sedan在銀行最多只能貸100萬元，但在融資公司最多卻可以貸到240萬元。
四、原車融資的貸款利率與期數
銀行與融資公司的汽車借款利率皆不同，銀行的汽車借款利率約在2.38%~16%之間；融資公司的原車融資利率為7%~14%；民間借貸公司的汽車貸款利率則在7%~30%的區間。
以原車融資的期數來說，銀行最長貸款時間為7年（84期）；融資公司為6年（72期）；民間借貸公司的汽車借款期數則無限制，想借多久就借多久。
每個車貸管道的原車融資利率都不一樣，車貸月付金也會因為原車融資期數長短有差異，以下提供各管道車貸利率、分期期數及月付金試算供參考：
| 車貸管道 | 銀行原車融資 | 融資公司原車融資 | 民間原車融資 |
|---|---|---|---|
| 貸款利率 | 2.38%~16% | 7%~14% | 7%~30% |
| 貸款期數 | 84期／7年 | 72期／6年 | 無限制 （大多為還息不還本） |
| 月付金試算 （借100萬分6年本息攤還） |
14,918~21,692元 | 17,049~20,606元 | 17,049~30,084元 |
五、原車融資的申請辦法
1.原車融資申請條件是什麼？
| 車貸管道 | 銀行原車融資 | 融資公司原車融資 | 民間原車融資 |
|---|---|---|---|
| 申請人條件 | 20~65歲、有正當職業，信用分數超過600分 | 20~70歲、有收入來源、無刑事前科 | 條件不拘 |
| 汽車條件 | 車齡15年內 | 不限廠牌、車齡 | 不限廠牌、車齡 |
| 準備文件 | 雙證件影本、薪轉明細、行照 | 雙證件影本、薪轉明細或存摺影本、行照 | 不一定 |
2.原車融資辦理流程
- 申請：向銀行或融資公司直屬經銷商提出申請並繳交資料。
- 審核：評估貸款人是否符合資格並決定貸款額度與利率。
- 對保：約定時間簽約對保，並至監理站辦理汽車動保設定作業。
- 撥款：銀行約需4~7個工作天、融資公司則約2~3天可完成撥款。
3.申請原車融資的注意事項
銀行以外的原車融資管道非常多，當中也有不少不肖業者和詐騙集團充斥其中，以下提供幾個常見的車貸陷阱：
（1）「呼吸專案」收費高
呼吸專案的意思就是「只要會呼吸就會過」，正常的貸款公司都會確認貸款人有沒有還款能力，只有高利率、高收費的貸款公司才不挑人，因為它可能光收利息跟手續費就遠超出你的貸款金額。
（2）先簽約再諮詢
辦貸款前想先了解相關資訊、想多問點問題是人之常情，一般的貸款諮詢服務都是免費的，如果遇到車貸業務要求你先簽約、先付費才能諮詢，事後沒有跟他們辦原車融資的話，有很大的機率會要求你支付違約金。
建議你，如果因為信用瑕疵、信用不良無法申請銀行原車融資，可以找股票上市融資公司申辦原車融資，貸款利率與銀行最接近、額度比銀行高，更重要的是比其他民間借貸來得安全有保障。
六、原車融資常見問題
- Q原車融資會看聯徵紀錄嗎？
- 會，不管是跟銀行還是融資公司申辦原車融資，都會向聯徵中心調閱你的聯徵紀錄及信用評分，確認你過去與金融機構的往來紀錄正常。不一樣的是，通常信用評分低於600分就無法申辦銀行車貸，但只要你的信用問題不算太嚴重，仍有機會辦融資公司車貸。
- Q原車融資需要提供保人嗎？
- 不用，原車融資不需要提供保證人也可申辦，不過如果你的收入或信用條件較差，你可以透過提供保證人的方式，來增加貸款過件率。
- Q我已經申請過原車融資，還可以再貸嗎？
- 可以，即使你已經申請過原車融資，只要汽車還有貸款空間，就可以向融資公司申請汽車增貸或汽車轉增貸。