名下擁有一部汽車，卻短期面臨資金壓力時，有沒有可能「不賣車也能變現」？汽車抵押貸款正是你穩定資金流的關鍵選項。這種貸款方式，讓車主將自有汽車抵押給銀行或融資公司，換取一筆可靈活運用的資金。
本篇文章將帶你全面了解汽車抵押貸款的申請流程、貸款條件、利率差異與常見風險，同時與其他汽車貸款方式比較，協助你快速掌握最佳貸款選擇。
一、汽車抵押貸款是什麼？
所謂汽車抵押貸款，簡單來說就是「以名下汽車作為擔保」，向金融機構或融資公司申請貸款。貸款人仍可持續使用汽車（即所謂的「原車可用」），而貸款機構則會針對車況、車價進行評估後核貸資金。
1.汽車抵押借款有哪些類型？
汽車貸款是一種統稱，其中還包含買車貸款（新車、中古車分期），與汽車借款（原車融資、汽車增貸、汽車轉增貸），其說明如下表：
| 貸款類型 | 利率範圍 | 可貸成數（額度） | 主要限制與條件 |
| 新車分期貸款 | 約 2.88% ~ 8% | 車價的 80% ~ 100% | 需設定動產擔保，車輛作為抵押品；部分車商提供全額貸款，視信用與財力條件而定。 |
| 中古車分期貸款 | 約 3.13% ~ 12% | 車價的 70% ~ 90% | 車齡與車況影響貸款成數。 |
| 原車融資貸款 | 約 4.03% ~ 16% | 銀行：車價的 100% 以內；融資公司：車價的 130% 以內 | 銀行通常限制車齡不超過 10 年；融資公司對車齡限制較寬鬆，車況良好即可申請。 |
| 汽車轉增貸款 | 約 3% ~ 16% | 銀行：車價的 100% 以內；融資公司：車價的 130% 以內 | 銀行要求原貸款繳滿 12 期；融資公司通常需繳滿 6~8 期；車齡限制與原車融資相同。 |
2.可以申請的管道有三種：
汽車抵押貸款申請管道有銀行、融資公司、當鋪三種，依下表說明各管道的貸款審核、額度與風險，並比較其差異：
| 申請管道 | 銀行 | 融資公司 | 當鋪 |
|---|---|---|---|
| 貸款審核 | 嚴格 | 寬鬆 | 寬鬆 |
| 貸款額度 | 車價100% | 車價130% | 雙方約定 |
| 貸款取得 | 困難 | 容易 | 極易 |
| 貸款風險 | 低 | 低 | 高 |
二、汽車抵押貸款利率
汽車抵押貸款的利率，依各申請管道的不同而有所差異，以下整理各管道汽車抵押貸款的利率與各項條件：
| 銀行／機構名稱 | 利率範圍 | 貸款額度 | 最長貸款期限 | 申請費用（開辦費） | 備註說明 |
|---|---|---|---|---|---|
| 台新銀行 | 6.5% 起 | 車價 100%，最高 250 萬元 | 最長 60 期 | NT$6,000 元 | 限本人自有汽車，信用正常者適用 |
| 新光銀行 | 4.03% ~ 11.26% | 最高 300 萬元 | 最長 84 期 | NT$2,600 元 起 | 依個人條件與車況審核 |
| 三信銀行 | 5.75% ~ 12% | 10萬 ~ 250 萬元 | 最長 60 期 | 約 NT$3,500 元 | 核貸彈性高，適合中小額需求 |
| 陽信銀行 | 5.88% 起 | 車價 80% | 最長 84 期 | NT$3,500 元 起 | 車齡與信用狀況影響核貸條件 |
| 元大銀行 | 機動利率（加碼計息） | 依車價核定 | 最長 60 期 | NT$3,500 ~ NT$9,000 元 | 採定儲加碼機動利率制度 |
| 上市櫃融資公司 | 約 9% ~ 14% | 車價的 130% 以內 | 最長 72 期 | NT$3,500 ~ NT$5,000 元 | 無薪轉／無報稅也可申請，審核彈性高 |
1. 銀行原車融資貸款
- 利率較低：一般約在 4%～12% 之間，適合信用條件良好的借款人。
- 信用評分要求高：通常需無遲繳紀錄，且車齡 10 年內才可申貸。
- 還款年限彈性：最長可達 60～84 期，利於分散還款壓力。
- 額度約為車價 100%：若車況良好，額度核定相對穩定。
- ⚠️ 審核時間較長：流程較嚴謹，需提供完整財力與車籍資料。
2.融資公司汽車貸款
- 核貸條件彈性高：可接受信用空白、有信用瑕疵、無薪轉者。
- 車齡限制寬鬆：只要車況良好、可正常行駛即可辦理。
- 可貸成數高達車價130%：比銀行額度更高，適合資金需求大者。
- 最快隔日撥款：急件資金調度需求時極具優勢。
- 利率相對較高：一般為 9%～14%，視個人條件浮動。
3.適合族群建議
| 族群／需求類型 | 建議貸款管道 | 原因說明 |
|---|---|---|
| 信用良好、有薪轉 | 銀行原車融資 | 可享低利率與高信用額度 |
| 無薪轉、自營業、信用空白 | 融資公司 | 審核較寬鬆，核貸速度快 |
| 車齡超過10年仍需融資 | 融資公司 | 銀行多不接受，融資公司可依車況彈性評估 |
| 資金需求高、急需週轉 | 融資公司 | 可貸至車價130%，且撥款快速 |
三、汽車抵押貸款條件與流程
汽車抵押貸款的申請條件、文件、流程有哪些？如以下說明：
1.貸款條件
- 年滿20~65歲
- 銀行要求名下需有一部車齡10年以內，可正常行駛的汽車；融資公司沒有車齡的限制，只要可以正常行的汽車就能申請
- 需有工作與收入（附上薪資轉帳，或其他財力證明）
- 信用狀況良好
被聯徵報告註記以下情況的人，如貸款或信用卡費遲繳、負債比例過高、債務協商等，都會被銀行婉拒貸款申請；融資公司審核寬鬆，只將聯徵紀錄做為參考，若只是不嚴重的信用瑕疵，還是有機會申請成功
2.貸款文件
- 雙證件正反面影本（身分證+健保卡or駕照）
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪資轉帳證明or扣繳憑單
- 其他財力證明（不動產所有權狀、有價證券）
3.申請流程
- 備妥需要文件
- 選定管道申請
- 照會簽約對保
- 監理站汽車動保設定
- 撥款至指定銀行帳戶
各個管道的汽車抵押貸款，申請上的差異並不大，只需按照以上的說明，即可選定適合的管道申請。
四、汽車抵押貸款風險有哪些
汽車抵押貸款為許多資金週轉不易的民眾提供靈活借款管道，但申請時若未充分瞭解細節，仍可能陷入高額負擔或損失愛車風險。以下整理四大常見陷阱與風險提醒，協助您借得安心、還得放心。
1. 利率迷思：月利率 ≠ 年利率
許多民間借貸業者、當鋪業者常以「月利率2.5%」等看似低利吸引客戶，但實際換算後的年利率高達30%，早已超出一般銀行貸款範圍，甚至落入高利貸定義。申請貸款前，務必確認**實際年利率（APR）**與總還款金額，避免落入利息負擔日益沉重的循環中。
2.合約陷阱：條款不明小心吃虧
部分業者在貸款契約中，可能暗藏高額違約金、催收費用等不利條款。一旦未如期繳款或提前結清，就會面臨額外費用負擔。申貸前務必詳閱合約內容，並要求白紙黑字列明所有費用細節，避免口頭承諾與書面不符產生糾紛。
3.車輛遭收回風險：逾期即可能失去所有權
汽車貸款屬抵押性質貸款，若借款人嚴重逾期或違約，貸款公司依法可進行查封、強制變賣或拍賣汽車以回收資金。屆時不僅失去愛車使用權，更可能導致信用受損、訴訟風險升高，得不償失。
4. 費用重複收取：服務項目名目繁多
部分當鋪或民間貸款業者會以不同名目（如手續費、服務費、代辦費）重複收費，實質上這些費用性質相同，卻造成借款人實拿金額大幅縮水。在比較貸款方案時，應特別留意實際撥款金額與所有費用項目，避免因費用不透明造成損失。
專業建議
申辦汽車抵押貸款前，請選擇銀行或是上市櫃融資公司、費用清楚公開的貸款公司，並詳閱每一條合約內容，確保資金週轉的同時，也保障自身權益。
五、汽車貸款若有這2項要求，別再辦！
辦理汽車抵押貸款時，若遇到不合理或與一般流程不符的要求，極可能暗藏詐騙風險，借款人應高度警覺。以下兩項異常行為，常見於非法業者或詐騙集團操作中，若在申貸過程中發現，應立即中止並尋求合法管道協助。
1.要求抵押身分證正本或扣押個人證件
正常貸款流程僅需提供雙證件影本作為資料建檔與審核依據，核對身分證正本僅發生於簽約對保階段，且會當場歸還，絕不會扣押證件作為「保證」或「擔保」。 若對方聲稱辦理貸款須抵押身分證、駕照或健保卡正本，此種行為明顯違反個資保護與金融流程，極可能為詐貸或非法拘束手段，請勿妥協。
2.要求車輛必須過戶至貸方名下
汽車抵押貸款的標準作法，是辦理「動產擔保設定」，並不涉及車輛所有權的轉移，借款人仍保有車輛使用權與所有權。若貸款業者要求將車輛過戶至對方名下，即使表示為「形式過戶」、「暫時登記」，都極可能是詐騙陷阱。 一旦過戶完成，未來即使借款如期清償，也可能無法取回愛車，形同財產被掠奪。
選擇合法管道辦理汽車貸款時，務必確認流程中無需抵押個人證件與變更車輛所有權，才能有效降低受騙風險，保障自身權益與資產安全。
六、汽車抵押貸款與其他貸款的比較
有資金週轉的需求，除了汽車抵押貸款外，還有其他的選擇嗎？答案：有的。可以依自己的條件與需求，參考以下的貸款種類：
1.信用貸款
以個人的信用狀況，向貸款機構申請貸款。利率約在 1.88%~15.99% 之間；額度在 10萬~300萬 不等。申請信用貸款的條件，信用分數需達一定標準（通常為600分以上），且負債比例不可過高。
2.二胎房貸
名下有一間還在貸款的房子，向銀行或融資公司再申請一次房屋貸款，這個過程就稱為二胎房貸，或是二順位房貸與次順位房貸。銀行二順位房貸利率約在6%~16之間，貸款額度最高為300萬；融資公司次順位房貸的利率在7%~14%區間，額度最高可貸500萬。
3.房屋轉增貸
將原本有貸款的房子進行轉貸與增貸，藉由更換銀行或提高貸款成數來籌措資金：
| 貸款種類 | 利率範圍 | 貸款額度 | 基本條件與限制 |
|---|---|---|---|
| 汽車抵押貸款 | 2.45% ~ 16% | 銀行：車價100%融資公司：車價130% | 名下需有一部汽車；銀行多不接受車齡超過10年的車輛。 |
| 信用貸款 | 1.88% ~ 15.99% | 10萬 ~ 300萬元 | 信用分數需600分以上；負債比率不可過高，無需擔保品。 |
| 二胎房貸 | 銀行：6% ~ 16%融資公司：7% ~ 14% | 銀行：最高300萬元融資公司：最高500萬元 | 名下需有一間正在還貸款的房屋，可設定第二順位抵押權。 |
| 房屋轉增貸 | 2.38%起 | 最高房屋鑑價的85% | 名下已有房貸紀錄；通常需已繳滿一定期數才可申請增貸。 |
當短期資金吃緊時，汽車抵押貸款是一項兼具速度與彈性的資金調度工具。透過選擇適合的貸款管道、清楚掌握利率與風險評估，不僅可保住車輛使用權，更能確保財務穩定與還款能力。
