2025房屋增貸申請全攻略！流程、利率、條件解析，解鎖資金應急新選擇！

2025年，美國總統川普宣布全面調高對全球主要貿易國的關稅，引爆國際貿易戰疑慮，全球股市連環重挫，台股更出現連續修正。不少投資人面臨資金吃緊，開始尋求低成本資金調度方式，「房屋增貸」成為搜尋熱度快速竄升的關鍵字。相較於高利率的信用貸款或是車貸，房屋增貸具備低利率、高額度與長期還款三大優勢，是當前經濟動盪下的熱門資金活化解方。本文將深入解析2025年房屋增貸的申請條件、流程、利率趨勢與注意事項，協助您穩健週轉，強化資金調度能力。

一、什麼是房屋增貸

房屋增貸是指現有房貸尚未還清的情況下，以同一間房屋作為擔保，向原貸款銀行申請一筆額外貸款。也就是說，不需出售房產或清償原貸，就能再次動用房屋剩餘價值。這種方式，因利率相對低、額度高，成為近年許多中產與企業主的首選資金來源。常見用途包括：

• 創業或補強公司現金流
• 債務整合、信用卡負債清償
• 子女教育、裝潢、醫療費等家庭支出
• 股市大跌後的資金週轉

二、2025年大家更關注房屋增貸

2025年川普重啟貿易關稅政策，台股與美股同步重挫，企業資金鏈緊張、股民帳面損失慘重，全球避險情緒升高，使得不少人開始思考「能不能從房子身上拿回現金？」這時，房屋增貸成為一種合法、成本低、效率高的資金調度管道。

1、房屋增貸的優點

• 利率相對較低：與信用貸款相比，房屋增貸屬於「有擔保貸款」，因此銀行提供的利率通常較低，有效降低資金成本。
• 可貸金額高：依據房屋鑑價與原貸款剩餘本金，可貸額度最高達房屋鑑價的80%~85%，比一般貸款更具資金彈性，適合用於整合負債或資金應急。
• 還款期限長：增貸多數可延長至15～20 年以上，攤還壓力低，有助於降低每月負擔，提升家庭財務靈活度。
• 用途靈活彈性：可用於應急開支、債務整合、裝潢、子女教育、償還高利貸款等，彈性高。

2、房屋增貸缺點

• 審核流程較嚴謹：銀行審核會重新評估屋況、負債比、信用紀錄等，流程較信用貸款繁瑣。
• 仍需支付相關費用：如增貸手續費、設定費、公證費等，視銀行規定而異，可能加重初期成本。
• 若投資失利，恐造成雙重壓力：若將增貸資金投入股市等高風險標的，一旦虧損，不僅資金無回報，還需負擔增貸利息與本息，可能影響長期財務穩定。
• 房屋增貸所產生的利息，無法列入自用住宅貸款利息的所得稅扣除額：房屋增貸與原始購屋貸款不同，原房貸利息若符合自住條件，仍可依法申報抵稅。增貸屬於資金用途彈性較高的貸款形式，因此不符合現行稅法的房屋抵稅規定。

三、如何辦理房屋增貸？申請條件與流程

申請房屋增貸並不困難，但仍需符合基本條件並準備相關文件。

1、申請條件

• 房屋條件：房屋需為自有產權，原房貸尚未繳清，但繳款紀錄正常（正常還款一年以上），房屋鑑價仍有增值空間。
• 信用條件：無重大信用瑕疵（如遲繳、呆帳），信用評分需符合銀行標準。
• 收入條件：有穩定收入來源（薪轉、報稅、帳戶進出等）
• 年齡限制：申請人年齡通常為20~70歲。

2、申請流程

（1）與原貸銀行接洽，確認是否接受增貸申請

（2）準備必要文件

• 身分證明：身份證正反面影本
• 財力證明：近6個月薪資單或是扣繳憑單
• 不動產文件：建物登記謄本、房貸還款紀錄

（3）銀行會安排重新鑑價房屋市值，並核算可增貸額度

• 將文件提交至銀行，銀行會根據房屋剩餘價值、信用評分及收入進行評估，審核大約7-14個工作天，如果財力與信用條件良好，速度甚至更快。

（4）簽約與抵押設定

• 審核通過後，銀行提供貸款額度與利率方案。確認後簽訂合約，若增貸金額超出原抵押權範圍，需至地政機關重新設定。

（5）資金撥款

• 完成手續後，資金會撥入指定帳戶，您可開始使用並按月還款。

四、2025年房屋增貸利率比較，六大銀行利率一次看

在資金需求增加且信用貸款利率偏高的情況下，「房屋增貸」因其利率相對較低，成為許多借款人關注的焦點。根據2025年最新資料，各大銀行的房屋增貸利率大致介於2.18%至4.06%之間，遠低於信用貸款（6%起跳）與信用卡債務（最高可達15%），為借款人提供更具吸引力的選擇。以下為2025年6家主要銀行的房屋增貸資訊整理，幫助您快速比較。

1、玉山銀行

• 貸款利率：一段式2.70%~3.12%
• 貸款額度：依據房屋擔保品狀況(與原房貸額度接近)
• 貸款期限：最長20年
• 費用：8,000元起

2、國泰世華

• 貸款利率：2.72%~4.06%
• 貸款成數：最高8成
• 貸款期限：最長20年
• 費用：5,000~20,000元

3、富邦銀行

• 貸款利率：2.55%~4.65%機動計息。
• 貸款期限：最長20年
• 費用：3000元起

4、中國信託

• 貸款利率：首年優惠利率2.185%起
• 貸款成數：最高85成
• 貸款期限：最長30年，寬限期3年
• 費用：15,000元

5、兆豐銀行

• 貸款利率：2.435%起，每月定期浮動計息。
• 貸款期限：最長20年
• 貸款成數：最高按購價/鑑價8成。
• 費用：5,300元起

6、台新銀行

• 貸款利率：2.68%起
• 貸款期限：最長20年，寬限期最長2年。
• 貸款成數：最高可達房屋鑑價80%
• 費用：8000元起

五、房屋增貸可以貸多少？3大影響因素

申請房屋增貸時，最常被問到的第一個問題就是：「到底可以貸多少？」

實際可貸金額會根據房屋現值、原貸款餘額、以及個人信用狀況綜合評估。一般來說，銀行最多會核貸到房屋鑑價的85%。

1、房屋現值與鑑價結果

銀行會派員進行房屋鑑價，評估您名下房產的實際市值，並依據所在地區、屋齡、建物條件與市場行情進行核定。鑑價結果將直接影響您能夠增貸的上限金額。

2、原房貸剩餘本金

房屋增貸是在原本房貸的基礎上，重新釋放尚未被利用的抵押價值。因此，銀行會先計算出房屋的總可貸額度，再扣除尚未償還的貸款本金，才能得出可增貸的餘額。

3、個人信用與財務狀況

包含您的信用紀錄、收入來源、工作穩定性與整體負債比等，這些都會影響銀行對您還款能力的信心，進而調整核貸金額與條件。

六、房屋增貸與二胎房貸的差別是什麼

許多民眾在資金週轉時，常常將「房屋增貸」與「二胎房貸」混為一談，實際上兩者在抵押順位、利率、承作機構與審核條件上皆有所不同：

• 房屋增貸：通常由原本貸款的銀行辦理，透過重新鑑價後，在維持第一順位抵押權的情況下，增加貸款額度。因銀行風險低，故房屋增貸的利率通常較低，審核標準相對嚴格，需有良好的還款紀錄與穩定收入。
• 二胎房貸：則是在原貸款尚未清償完畢的情況下，另外設定第二順位抵押權，由融資公司或特定銀行承作。由於風險較高，利率通常高於房屋增貸，但對於信用邊緣、短期週轉需求的民眾來說，審核條件較為彈性，可視個人財務狀況做個別評估。
• 簡單來說，若您希望提高資金額度但利率較低、還款壓力小，「房屋增貸」會是較理想的選擇；而若您無法向原銀行增貸，或有急需資金的情況，「二胎房貸」則是可行的替代方案，但需衡量還款能力與風險承受度。

房屋增貸並非翻身的捷徑，而是避險的緩衝工具。在市場動盪時，保住資產、穩住生活才是首要之務。風險總是無預警的來臨，只有做好準備的人，才能從容應對。房屋增貸的目的不在於盲目舉債，而是讓資產活化、資金更靈活。