有勞保就能借?買車找錢是什麼?
買車是門大學問，從買車頭期款要自備多少，到如何分辨各種業務話術，都讓第一次買車的新手暈頭轉向。別擔心！今天就讓我們一起來破解買車頭期款的三大迷思，告訴你買車頭期款的注意事項到底有哪些！
一、買車低頭期或是0頭期，是真的嗎？
買車低頭期是車商常見的廣告手法，目的在吸引自備款不足的購車族咬牙出手。但其實汽車貸款是以汽車的價值作為擔保，當貸款金額與汽車價值越接近，就代表它的擔保性越低；放款方為了平衡風險，就可能會調整車貸利率，月付金算下來不一定比較划算。
而0頭期因為放款風險更高，所以正規購車管道大多沒有買車0頭期的選項，否則就是要以其他不利條件作為交換。我們將買新車和中古車0頭期的陷阱整理如下，建議車主不妨仔細思考後再決定。
1.新車0頭期的陷阱有哪些？
買新車辦貸款，會牽涉到車商和銀行雙方，從這兩個角度來看，新車0頭期各自存在著這些陷阱：
- 較難取得優惠價
在車商這裡，新車雖大多有一定折讓空間，但是0頭期購車的交易成本較高，較難取得優惠價格。 - 貸款條件難理想
在銀行這裡，這樣的貸款人會被視為還款能力不佳的高風險族群，不僅審核嚴格、利率也相對高。
2.中古車0頭期的陷阱有哪些？
由於已有折舊，作為擔保品的價值較低，中古車0頭期貸款的交易成本和風險，都會比新車更高。關於中古車0頭期的陷阱，包括以下幾項：
- 隱瞞中古車缺點
為了降低成本，部分業者可能會選擇置換非原廠零件，或是隱瞞故障情形，行車安全上有所疑慮。 - 貸款債權人不明
中古車放貸風險本來就高，又是0頭期，銀行承作意願可能不大，此時車商就會轉向其他資產公司或私人金主申貸。
買車0頭期申貸，其實就代表購車超過你現階段的消費能力，後續的貸款、保養、保險和稅金可能會更辛苦，一定要審慎考量。
二、購車低利率，甚至是0利率，是真的嗎？
一般來說，買新車約須自備1.5至2成的頭期款，也就是想買百萬新車，至少要自備20萬左右。這是最常見、也最保險的購車方式，在此條件下，銀行通常會提供60期、總費用年百分率約3～7%的貸款方案給你。對基本的方案有概念後，就讓我們一一來破解低利率或0利率的購車陷阱吧！
1.車貸低利率
看到車貸超低利率先別急著開心，因為「利率」同時代表著貸款的成本與放款的利潤，存在一定的區間，不太可能出現極低的破盤數字。正常情況下，特別低的車貸利率有兩種可能性，一個是銀行為了吸引客戶的廣告利率，一個則是業務的單複利話術，申辦前要先問清楚。
2.車貸0利率
車貸0利率指的是「付款時0利率」，而不是真的0利率，是事先以補貼息的方式，一次繳掉原本應該有的分期利息，讓後續的繳款過程中，都只須支付本金即可。部分車商確實可能會用車價的折讓空間，來吸收一些金額，但消費者最終要支付的總費用並不會差太多。
三、買車頭期款也可以用信貸，是真的嗎？
買車頭期款到底能不能用信用貸款撐過去？如果衡量自身的還款能力能夠負擔，當然就是可列入考慮的選項之一。而且由於汽車貸款和信用貸款，是擔保方式不同的兩個貸款種類，可貸額度是不會相互影響的。只是申請信貸支付買車頭期款，可能會有以下缺點：
1.占個人信用額度
信用貸款屬於「個人無擔保負債」，額度受到DBR22倍的限制，以普通上班族均薪4萬元來說，最高可貸額度就是88萬。看起來似乎不少，但是這個額度當中，其實還必須計入同屬無擔保負債的信用卡費，實際可核貸的金額不會太高。這樣算下來，你可以靈活動用的信用額度就變得更少了。
2.雙邊月付負擔重
申請信用貸款支應買車頭期款，就代表後續需要同時支付信貸與車貸的費用，很可能會超過申請人的每月負擔能力。我們將每個月的信貸和車貸試算如下。
信用貸款：月付金5,070元，5年期利息總和為54,145元。
汽車貸款：月付金15,841元，5年期利息總和為150,457元。所以每個月總共要負擔的月付金是20,911元，已達4萬元月薪的50%，收支比偏高，可能會對生活品質造成影響。
四、買車頭期款優缺點有哪些？
買車的方式有很多種，你可以選擇先存到一小筆頭期款，餘額以貸款分期方式支付，也可以選擇存到足額再一次付現購買。但先付買車頭期款再分期，是目前較為主流的購車方式，究竟它的優缺點有哪些呢？
1.買車頭期款優點
先支付買車頭期款的最大優勢，當然就是減輕後續付款壓力，以及有機會取得較多的優惠。這些優惠包括：
（1）較低的貸款利率
預先支付的買車頭期款越高，代表汽車所要擔保的貸款金額越少，由於風險較低，銀行可能願意提供更好的貸款利率，提高消費者的申貸意願。
（2）較好的購車價格
買車頭期款越多，代表交易成本和貸款風險越低，車商可以讓利的空間越大，消費者較有機會談到理想方案，反而可能省下不少費用。
2.買車頭期款缺點
先支付買車頭期款，就代表必須一次付清一筆不小的金額，加上簽約過戶、規費稅金等林林總總的費用，購車初期的付款壓力可能會比較大。但是這個缺點相對也算是優點，是先苦後甘的付款方式，後續可以較彈性的分配手中可動用資金。
五、其他關於買車頭期款的Q&A
- Q車貸是跟銀行貸款嗎？
- 如果是購買新車，車商大多會代車主向配合的銀行送件申請，所以是銀行貸款無誤；但若是購買中古車，就不一定是向銀行貸款，也有可能是向資產公司等民間貸款公司申辦，一定要特別留意。
- Q車貸利率最多可以分幾期？
- 以銀行來說，大部分的貸款年限都落在60期（5年）左右，也有少數提供最長84期（7年）的方案，但可能會影響貸款利率。
- Q買車可以刷卡嗎？
- 如果車商有提供相關服務，當然可以使用信用卡付款。持特定信用卡，刷卡買車還可能享有額外的優惠與折扣。
看完這篇文章，相信想買車的你，心中對買車頭期款的注意事項，應該有了大致的了解。貓起來貸提醒，買車是件大事，一定要衡量自己的能力、仔細斟酌後再決定要不要購車。畢竟解決了買車頭期款的問題，後續還有更多養車的費用，千萬不要一時衝動、得不償失。