有勞保就能借?買車找錢是什麼?
你的車貸利率是真實的嗎？你知道有些車貸業務，為了能順利簽約，會刻意低報利率嗎？本文整理了4種常見的車貸利率陷阱與話術，並實際試算，車貸利率多少才合理。教你如何聰明辦車貸，遠離車貸陷阱。
一、車貸利率陷阱有哪些？
不論是新車貸款或舊車（老車）貸款，都存在著許多車貸利率陷阱，有些是用話術隱藏額外的費用，有些則是用不同的計算方式來魚目混珠。以下介紹4種常見的車貸利率陷阱與話術：
1. 購車零利率方案，不是真的免利息
不論是買汽車、機車，都可能遇到車商跟你說「購車分期零利率」、「買車ｘ萬ｘ期0利率」，買車錢不夠，跟銀行、融資公司借錢，還不用支付利息，有這麼好的事嗎？其實，零利率不是真的免利息，只是以「另一種形式」來拿走你應付的利息，方法如下：
（1）收取補貼息
「補貼息」也就是簽約時，先將利息結清，後續繳款只需要償還本金的意思。
（2）提高購車價
通常買車時，車商會給「現金價」和「貸款價」兩種價格，如果直接用現金支付，車價會比較低；如果要貸款分期，車價就會變高。其實就是把現金購車與分期購車間的價差，藏入車價總額中，而這筆費用就是分期的「利息」，因此也不是真的免利息。
舉一個例子，B先生打算購車，業務告訴他該車原價70萬，只要自備款10萬，就能享有60萬3年分期零利率的優惠，月付金約16,666元。而現金價比較便宜，是67萬，其實這3萬的價差就是你的車貸利息。
因此，這個60萬零利率的方案，真正的貸款本金是57萬，以月付金16,666元、繳36期回推，就可以算出隱藏其中的年利率約3.36%。
2. 用定額月付金，回推出超低的利率
有些業務可能會用固定的月付金數字來回推車貸利率，因為這種算法可以算出比較漂亮的數字。但是固定金額的月付金，其實代表每個月都要繳一樣多的利息，將總利息拉出來看，就會發現實際的利率根本不是這麼一回事。
某業務提出汽車貸款48萬元，月付金13,440元，分48期償還的方案，並表示利率為8.6%。但透過以下的試算，可以發現業務說的8.6%並不正確。
將月付金13,440元乘上48期，可以得出本利和共645,120元，總利息是165,120元，算下來利率應約為15.4%才對。利率如果真為8.6%，本利和應該只有568,983元，總利息是88,983元，和業務報的利率相比，整整差了76,137元。
3. 不用常見的年利率，而是用月利率計息
某些民間借貸的小廣告可能會以「每萬元利息300元」，或「月息2.5%」等「優惠方案」來吸引申貸者上門。這些廣告看似吸引人，卻不是正規申貸管道常用的遊戲規則。
如果把它們換算成銀行和融資公司的標準計算單位「年利率」，會發現這些利率其實高得嚇人。每萬元利息300元乘上12個月，年利率就是36%；月息2.5%乘上12個月則會變成30%，遠遠超過正常值許多。
4. 呼吸專案低門檻，卻隱藏著高利率陷阱
所謂的「呼吸專案」就是即使你沒有勞健保、沒有薪轉，只要你還有呼吸，辦車貸一定會過的意思。但是這種不限條件、人人都可以辦的車貸方案，只有民間借貸公司才看得到，且通常都伴隨著高利率、高收費的車貸利率陷阱。
因為不管是跟銀行、或融資公司申辦車貸，都需要了解借款人的還款能力，才能決定是否過件。而民間車貸之所以不用看條件就借，是因為他們收取高額利息（可能以月息、日息計算），或者利用「只還息不還本」的方式，讓借款人支付高額費用。因此，如果遇到業務推銷「呼吸專案」，要小心背後隱藏的車貸利率陷阱。
二、車貸利率多少合理？各種車貸的利率比較一次看
那麼，到底車貸利率多少才算合理？我們整理了不同車貸種類、不同申貸管道的車貸利率，幫助你快速檢查你的車貸利率。
1. 車貸利率介紹
（1）汽車貸款利率
以貸款種類來說，購車貸款的車貸利率，新車最低6%起、中古車4.27%起；原車融資 、汽車增貸的車貸利率，則是2.65%起。若以車貸管道來比較的話，銀行車貸利率大約是2.6%～16%；融資公司則是5%～15%；民間最高，約在6%～30%之間。
（2）機車貸款利率
機車由於放貸風險較高，銀行沒有承作機車貸款，只能向融資公司申貸。新車利率約為10%，中古車則是13%～16%左右。
2. 車貸利率多少合理？
車貸利率會因為申貸管道、借款人條件，而有所差異，但照理說都不能超過法定利率上限16%的規範，因此當你遇到車貸利率是高於16%（等於月利率1.33%）的情況，那代表你的車貸利率是不合理的。
要注意的是，有些車貸業務可能會刻意不提車貸利率，只強調月付金、月繳多少，因此，以下提供車貸利率試算表，方便你比對車貸月付金（以貸款10萬試算）：
| 貸款利率／期數 | 12期 | 24期 | 36期 | 48期 | 60期 | 72期 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 3% | 8469 | 4298 | 2908 | 2213 | 1797 | 1519 |
| 5% | 8561 | 4387 | 2997 | 2303 | 1887 | 1610 |
| 7% | 8653 | 4477 | 3088 | 2395 | 1980 | 1705 |
| 10% | 8792 | 4614 | 3227 | 2536 | 2125 | 1853 |
| 16% | 9073 | 4896 | 3516 | 2834 | 2432 | 2169 |
| 24% | 9456 | 5287 | 3963 | 3260 | 2877 | 2633 |
| 30% | 9749 | 5591 | 4225 | 3601 | 3235 | 3008 |
| 36% | 10046 | 5905 | 4580 | 3958 | 3613 | 3405 |
3. 影響車貸利率因素
（1）職收和信用條件
收入越高、還款能力越好，越有機會貸到較佳的利率。
（2）車輛現值
銀行會參考汽車的現值決定核貸利率，但融資公司則對車況沒太大要求，也不會當作主要審核標準。而機車貸款利率較高，是因為機車可貸額度比原有價值要多，現值也非主要影響因素。
（3）申辦管道
銀行利率最低，但不易過件；融資利率稍高，卻審核寬鬆。而民間貸款由於較無規範，利率很可能高至20%～30%。
三、如何防範車貸利率陷阱？
如何避免落入車貸利率陷阱？除了可以參考前面提供的車貸月付金表，本文也提供車貸利率試算公式，教你如何驗算你的車貸利率是否合理，避開車貸利率陷阱。
1. 利用EXCEL試算車貸利率
車貸還款方式是採本息平均攤還法，也就是每個月的還款金額固定，但每期應繳本金跟利息會逐期變動。而本息平均攤還法的公式為：
每月應付本息金額之平均攤還率＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}
平均每月應攤付本息金額＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率
從上述可以知道，如果要用月付金回推車貸利率，公式更加複雜且難自行推算，因此建議可以利用EXCEL表來做驗算，車貸利率試算公式如下：
=RATE（繳款期數, -每月繳款金額, 貸款金額, 0）*12
=RATE(48, -5073, 200000, 0)*12。
2. 利用銀行試算工具
如果不知道怎麼算車貸利率，更簡單的方式，就是直接利用銀行網站的試算工具，雖然沒辦法回推車貸利率，但還是可以依照車貸業務提供的額度、期數及利率試算月付金，看看是否一致。
3. 找評價好的車貸管道
還有一種方式，可以幫你遠離車貸利率陷阱，那就是找評價好一點的車貸管道。申辦車貸時，建議不要急著申辦，花點時間多做比較，選擇資訊公開透明、網路評價優質的貸款公司，專業的車貸業務可以幫你評估條件，找出最合適的車貸方案，解決你的資金需求。
四、其他車貸利率相關的Q&A
- Q低頭款、低月付是真的嗎？划算嗎？
- 低頭款、低月付意味著更長的還款期，或許一開始繳得輕鬆，後面還是得把既定的本利和還清，是先甘後苦的作法，其實沒有比較划算。
- Q我要如何知道汽車殘餘價值是多少？
- 目前國內二手車市的行情，都是參考每月出版的《天書》或《權威車訊》，裡面刊載的車價會隨時間浮動變化。
- Q業務說我貸款未繳清還能再貸款，是詐騙嗎？
- 想申辦汽車轉增貸，前貸必須先繳滿6～8期，如果只繳3、4期，核貸的機率就不大。而機車二貸的條件更為嚴格，前貸必須經過代償結清，才有機會再申貸。因此若繳沒幾期，業務卻說保證過件，就很有可能是詐騙。
- Q我要如何降低車貸利率？
- 想要拿到更好的申貸條件，向銀行證明自己的還款能力是相當重要的。能附上越完整的收入證明和財力證明，就越有機會取得較低的車貸利率。
申辦車貸時，一定要向業務問清楚你的利率是多少，如果對方不願清楚回答，建議還是多找幾家詢問比較，才能避開這些車貸利率陷阱，貸得合理、安心。