卡費繳不出來怎麼辦?99%的卡奴都用這3招遠離透支人生

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信用卡是非常便利的消費工具,不過越是簡便的消費方式,越是有容易疏忽的地方。以信用卡來說,最常見的疏忽就是忘記繳款日,進而發生遲繳的情形。有些人或許覺得卡費遲繳不是什麼大不了的事,因此持續拖欠應該繳的卡費,讓情況逐漸惡化成卡債的危機。本篇將針對卡費遲繳與繳不出的2種情況,教你適當的應對方法,安全地度過卡債的危機。

一、信用卡費遲繳會怎麼樣?

信用卡費若超過繳納的期限,隨著遲繳的天數越多,影響的程度也會越來越嚴重。

1.逾期繳費7天以內

依各家銀行規定的不同,需支付300~500元的違約金,而且也可能會啟動信用卡循環利息。假如只是因為忘記繳款日而遲繳,通常銀行會有3天的緩衝期,只需在3天內完成補繳,銀行大多會通融而不需繳交違約金,不過仍需以各家銀行的規定為準

2.逾期繳費1個月以上

銀行除了以電話頻繁催繳外,也會將遲繳紀錄上傳至聯徵中心。一旦聯徵報告上有信用卡遲繳的紀錄,將會嚴重影響日後與銀行的往來關係,如無法申請銀行貸款、無法再申請新的信用卡等。

二、信用卡費繳不出來後果?

信用卡費繳不出來的後果可以分為2種情形,如以下說明:

1.只繳最低應繳金額的影響

許多人認為繳交最低應繳金額,表示還是有在繳交卡費,其實這個觀念並不太正確。雖然繳交最低應繳金額,不會產生違約金,但是卻會產生循環利息;同時也在跟銀行表示,自己的財務狀況惡化,影響銀行日後往來的意願;而且信用卡循環紀錄將會上傳至聯徵中心,讓信用報告分數被扣分。

2.已經無力繳交卡費的後果

一直拖欠信用卡費,將會產生以下3種結果:

  • 法催程序強制還錢:逾期繳款超過,銀行會啟動「法催程序」。程序上會先寄出存證信函;再聲請法院的支付命令,並對持卡人提出告訴;最後就會進行債務人強制扣薪,或查封欠款人名下資產,以及法拍償債等措施。
  • 循環利息債上加債:信用卡循環利息簡單來說,就是將未繳的卡費、違約金一起併入下期帳單中,並且加收一筆高額的利息費用(據金管會統計,循環利息平均利率為13.7%);假如一直拖欠卡費不繳,每個月這樣利滾利的模式,產生出來的費用則是非常驚人。
  • 信用報告評定不良:隨著信用卡費遲繳的時間越久,信用報告被扣分的情況就會越嚴重。直到信用報告被評定為不良的狀態時,銀行與絕大多數的貸款機構,將會拒絕與你往來。另外,依信用狀況不良的程度,也連帶影響聯徵中心的揭露期
信用卡異常狀況的揭露期時效
信用卡異常狀況 揭露期
催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露 6個月
信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露 1年
呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露 5年
信用卡遭銀行強制停卡,自停卡發生日起揭露 5~7年

三、3招度過信用卡遲繳與卡債的危機

依照信用卡遲繳與繳不出來的2種狀況,分別建議以下的改善與補救措施。

1.信用卡遲繳時3招補救方法

只要未超過繳款期限3天內,請立刻執行以下的補救措施:

  • 立即連絡信用卡銀行:詢問發卡銀行正確的繳款金額與轉帳帳號,以及會不會留下遲繳紀錄等問題。若之前的繳款紀錄正常,而且馬上進行補繳,銀行大多會通融此次的遲繳行為。
  • 馬上繳交信用卡費用:因為已經是遲繳的狀況,建議立即以ATM、銀行臨櫃、線上繳款、第三方繳費APP等方式補繳。特別提醒,千萬不可進行超商繳款,因為超商轉帳仍需1~2個工作天,反而為緩不濟急的方式
  • 尋求親友資金的支援:假如身上的現金不夠,請立即向親友尋求金援,畢竟向親友借錢還有情面可以講;而銀行只要超過一定的繳款期限,就會按照規定的流程進行催繳。所以當面對銀行時,無論任何的事情都須保持謹慎的心態來處理。

2.信用卡繳不出來與卡債如何解決?

一旦發覺信用卡費繳不出來時該怎麼辦?可以參考以下3個步驟:

  • 申請信用卡費用帳單分期:刷卡消費後才發現,無法一次付清當期的消費金額時,建議向銀行申請信用卡帳單的分期,以減輕每月的還款壓力。不過要注意的是,信用卡帳單分期會被銀行收取6%~16%的利息,與消費當下選擇分期付款的方式並不相同。
  • 以債務整合減輕還款壓力:名下除了多筆卡債外,還背負著其他貸款,此時可以利用債務整合的方式,減輕還款壓力。債務整合是指,申請一筆大額度低利率的貸款,代償多筆小額度高利率的貸款。不只可以減輕債務壓力,還可以慢慢培養信用報告的分數。
  • 以債務協商徹底解決卡債:若是債務整合失敗,就只剩下債務協商的方式可以解決債務問題。債務協商簡單來說,就是債務人與債權銀行,協商出一個彼此都可以接受的還款方式。不過,與債務整合不同的地方在於,債務協商屬於信用不良的狀態,將會嚴重影響日後與銀行的往來關係

信用卡遲繳與繳不出來,分屬於2種不同的情況。建議在還可以挽救與改善時,趁早利用上述的方法來解決,以避免債務雪球越滾越大的情況發生。

四、信用卡費遲繳常見Q&A

  • Q卡費繳不出來怎麼辦?
  • >無法負擔下一期卡費時,可以利用帳單分期與債務整合等方式,即早作出應變與改善;假如債務的問題依然無法獲得解決,就只能透過債務協商的方式來處理,但會嚴重影響信用。
  • Q如何避免信用卡費遲繳?
  • 若是因為忘記繳款日期,而遲繳信用卡費,建議以銀行自動扣款的方式,就可以有效避免信用卡遲繳的情形發生。
  • Q卡費繳不出來能跟銀行借錢嗎?
  • 有卡費遲繳或未繳的紀錄,屬於信用瑕疵與不良的情況,此時就無法向銀行申請任何貸款。
  • Q信用卡遲繳多久才會被強制停卡?
  • 信用卡遲繳一個月,就會將紀錄上傳聯徵中心;經銀行催收達2~3個月仍未繳款者(視各家銀行規定),銀行就會執行強制停卡的動作。

個人的債務狀況只有自己最清楚,一旦發覺即將無法負擔下期的信用卡帳單時,請立刻執行本文所說明的應變方法。千萬不可以抱持得過且過的心態,選擇只繳交最低應付金額,這樣只是會讓卡費越欠越多,終究無法徹底改善負債的情況