信用卡是非常便利的消費工具，不過越是簡便的消費方式，越是有容易疏忽的地方。以信用卡來說，最常見的疏忽就是忘記繳款日，進而發生遲繳的情形。有些人或許覺得卡費遲繳不是什麼大不了的事，因此持續拖欠應該繳的卡費，讓情況逐漸惡化成卡債的危機。本篇將針對卡費遲繳與繳不出的2種情況，教你適當的應對方法，安全地度過卡債的危機。
一、信用卡費遲繳會怎麼樣？
信用卡費若超過繳納的期限，隨著遲繳的天數越多，影響的程度也會越來越嚴重。
1.逾期繳費7天以內
依各家銀行規定的不同，需支付300~500元的違約金，而且也可能會啟動信用卡循環利息。假如只是因為忘記繳款日而遲繳，通常銀行會有3天的緩衝期，只需在3天內完成補繳，銀行大多會通融而不需繳交違約金，不過仍需以各家銀行的規定為準。
2.逾期繳費1個月以上
銀行除了以電話頻繁催繳外，也會將遲繳紀錄上傳至聯徵中心。一旦聯徵報告上有信用卡遲繳的紀錄，將會嚴重影響日後與銀行的往來關係，如無法申請銀行貸款、無法再申請新的信用卡等。
二、信用卡費繳不出來後果？
信用卡費繳不出來的後果可以分為2種情形，如以下說明：
1.只繳最低應繳金額的影響
許多人認為繳交最低應繳金額，表示還是有在繳交卡費，其實這個觀念並不太正確。雖然繳交最低應繳金額，不會產生違約金，但是卻會產生循環利息；同時也在跟銀行表示，自己的財務狀況惡化，影響銀行日後往來的意願；而且信用卡循環紀錄將會上傳至聯徵中心，讓信用報告分數被扣分。
2.已經無力繳交卡費的後果
一直拖欠信用卡費，將會產生以下3種結果：
- 法催程序強制還錢：逾期繳款超過，銀行會啟動「法催程序」。程序上會先寄出存證信函；再聲請法院的支付命令，並對持卡人提出告訴；最後就會進行債務人強制扣薪，或查封欠款人名下資產，以及法拍償債等措施。
- 循環利息債上加債：信用卡循環利息簡單來說，就是將未繳的卡費、違約金一起併入下期帳單中，並且加收一筆高額的利息費用（據金管會統計，循環利息平均利率為13.7%）；假如一直拖欠卡費不繳，每個月這樣利滾利的模式，產生出來的費用則是非常驚人。
- 信用報告評定不良：隨著信用卡費遲繳的時間越久，信用報告被扣分的情況就會越嚴重。直到信用報告被評定為不良的狀態時，銀行與絕大多數的貸款機構，將會拒絕與你往來。另外，依信用狀況不良的程度，也連帶影響聯徵中心的揭露期。
| 信用卡異常狀況 | 揭露期 |
|---|---|
| 催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露 | 6個月 |
| 信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露 | 1年 |
| 呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露 | 5年 |
| 信用卡遭銀行強制停卡，自停卡發生日起揭露 | 5~7年 |
三、3招度過信用卡遲繳與卡債的危機
依照信用卡遲繳與繳不出來的2種狀況，分別建議以下的改善與補救措施。
1.信用卡遲繳時3招補救方法
只要未超過繳款期限3天內，請立刻執行以下的補救措施：
- 立即連絡信用卡銀行：詢問發卡銀行正確的繳款金額與轉帳帳號，以及會不會留下遲繳紀錄等問題。若之前的繳款紀錄正常，而且馬上進行補繳，銀行大多會通融此次的遲繳行為。
- 馬上繳交信用卡費用：因為已經是遲繳的狀況，建議立即以ATM、銀行臨櫃、線上繳款、第三方繳費APP等方式補繳。特別提醒，千萬不可進行超商繳款，因為超商轉帳仍需1~2個工作天，反而為緩不濟急的方式
- 尋求親友資金的支援：假如身上的現金不夠，請立即向親友尋求金援，畢竟向親友借錢還有情面可以講；而銀行只要超過一定的繳款期限，就會按照規定的流程進行催繳。所以當面對銀行時，無論任何的事情都須保持謹慎的心態來處理。
2.信用卡繳不出來與卡債如何解決？
一旦發覺信用卡費繳不出來時該怎麼辦？可以參考以下3個步驟：
- 申請信用卡費用帳單分期：刷卡消費後才發現，無法一次付清當期的消費金額時，建議向銀行申請信用卡帳單的分期，以減輕每月的還款壓力。不過要注意的是，信用卡帳單分期會被銀行收取6%~16%的利息，與消費當下選擇分期付款的方式並不相同。
- 以債務整合減輕還款壓力：名下除了多筆卡債外，還背負著其他貸款，此時可以利用債務整合的方式，減輕還款壓力。債務整合是指，申請一筆大額度低利率的貸款，代償多筆小額度高利率的貸款。不只可以減輕債務壓力，還可以慢慢培養信用報告的分數。
- 以債務協商徹底解決卡債：若是債務整合失敗，就只剩下債務協商的方式可以解決債務問題。債務協商簡單來說，就是債務人與債權銀行，協商出一個彼此都可以接受的還款方式。不過，與債務整合不同的地方在於，債務協商屬於信用不良的狀態，將會嚴重影響日後與銀行的往來關係。
信用卡遲繳與繳不出來，分屬於2種不同的情況。建議在還可以挽救與改善時，趁早利用上述的方法來解決，以避免債務雪球越滾越大的情況發生。
四、信用卡費遲繳常見Q&A
- Q卡費繳不出來怎麼辦？
- >無法負擔下一期卡費時，可以利用帳單分期與債務整合等方式，即早作出應變與改善；假如債務的問題依然無法獲得解決，就只能透過債務協商的方式來處理，但會嚴重影響信用。
- Q如何避免信用卡費遲繳？
- 若是因為忘記繳款日期，而遲繳信用卡費，建議以銀行自動扣款的方式，就可以有效避免信用卡遲繳的情形發生。
- Q卡費繳不出來能跟銀行借錢嗎？
- 有卡費遲繳或未繳的紀錄，屬於信用瑕疵與不良的情況，此時就無法向銀行申請任何貸款。
- Q信用卡遲繳多久才會被強制停卡？
- 信用卡遲繳一個月，就會將紀錄上傳聯徵中心；經銀行催收達2~3個月仍未繳款者（視各家銀行規定），銀行就會執行強制停卡的動作。
個人的債務狀況只有自己最清楚，一旦發覺即將無法負擔下期的信用卡帳單時，請立刻執行本文所說明的應變方法。千萬不可以抱持得過且過的心態，選擇只繳交最低應付金額，這樣只是會讓卡費越欠越多，終究無法徹底改善負債的情況。