有勞保就能借?買車找錢是什麼?
想買高價的商品，手上的現金卻不夠；或是學生族群，想分期付款買高階手機、機車，卻沒有申辦信用卡的資格，這時候還有什麼辦法可以買到東西？或許可以試試，近年興起的「無卡分期」購物模式，應該可以滿足你的購物願望。只是無卡分期該如何申請？購物過程安全嗎？有什麼陷阱要避免？就讓本篇一次告訴你。
一、什麼是無卡分期？
「無卡分期」顧名思義，就是不用透過信用卡，就能以分期付款的方式買東西，而且是先拿到商品後，再慢慢地分期還錢。因此又稱為「先買後付」，英文簡稱為BNPL（Buy Now Pay Later）。
二、無卡分期好用嗎？有什麼優缺點？
對於沒有信用卡的人，或是一般學生族群來說，想購買高價商品時，發現手上的現金不夠，無卡分期的確是可以考慮的購物方式之一。不過在申請無卡分期前，我們需要先知道它有哪一些優缺點：
1.無卡分期的優點
- 沒有購物額度的限制：只要無卡分期的第三方支付業者同意，購買高價商品則沒有額度上的限制
- 不會產生聯徵的紀錄：信用卡消費只要有遲繳、未繳的紀錄，就一定會上傳至聯徵中心。因為無卡分期只有融資公司與民間貸款機構在承作，所以消費紀錄並不會上傳至聯徵中心
- 可以分期的期數較高：無卡分期最高可以分到30期；信用卡分期最高只有24期
2.無卡分期的缺點
- 購物分期的利率較高：信用卡購物分期，有0利率方案可選擇；無卡分期利率則在之間
- 消費易有糾紛：簽訂無卡分期合約後，債權即轉移至融資公司，一旦後續消費者未獲得商品或服務，商家也無法辦理解除無卡分期，後續還得繼續還款，或付違約金給融資公司才能解約。
- 購物風險較信用卡高：信用卡由銀行所發行，因此消費風險較低；無卡分期因為申請管道繁雜，所以會有較高的機率遇到不肖業者，因此也會提高購物時發生糾紛的機會。
三、無卡分期安全嗎？有哪些風險？
無卡分期是否安全，端看申請的管道來決定。若是向大型融資公司，或是信譽良好的商家申請無卡分期，則可大幅降低無卡分期購物的風險。以下整理常見的無卡分期4大陷阱，減少你在購物過程中發生風險的機會。
1.月付金不高其實是數學手法
常見的手法就是將高額利率，平均分攤在每期的月付金中，讓消費者產生月付金不高的錯覺。舉例來說，無卡分24期買一輛70,000元的機車，月付金只需繳4,283元。乍看之下月付金並不高，但是在精算過後，總金額需付出102,795元，實際利率高達40%。
2.無卡分期零利率是攬客話術
民間借貸機構所推出的無卡分期零利率方案，則絕對是攬客話術之一。畢竟無卡分期，只需確認申請人的身分後就能夠申請，對於貸款方來說風險較大，因此收取較高的利息費用，只是減少形成呆帳的一種必要手段。所以簡單來說，無卡分期零利率的實際情況，通常早已將利息費用平均分擔在月付金中。
3.商品退貨流程較複雜與繁瑣
申請無卡分期的當下，即表示契約已經成立，這時就會開始產生相關的利息費用。假如收到商品後，因為不滿意想要申請退貨，業者通常會告訴你，須付出一筆違約金與利息，才會允許後續的退貨流程。而這中間的退貨申請手續，將會是你想像不到的複雜與困難。
4.假無卡分期真詐騙
部分不肖份子會利用民眾資訊不對等，來進行無卡分期詐騙，尤其是信用單純易過審、金融知識有限的學生族群，更是詐團眼中的肥羊。詐團會利用無卡分期先買後付特性，以佣金、僅掛名免繳款等話術誘騙被害人簽下分期合約，取走商品後卻不付款。直到債權公司上門追討，被害人才會發現，自己一時貪心簽下的合約，竟真的變成了債務。
以上是無卡分期常見的四大陷阱，建議在申請前須慎重考慮後，再來決定是否以無卡分期的方式購物。
四、無卡分期如何申請？申請管道有哪些？
銀行未承作無卡分期的業務，因此只能透過以下的管道來申請：
1.融資公司
市面上融資公司林立，建議以大型融資公司為申請管道。畢竟大型融資公司申請流程明確、分期利率的資訊完整而透明，因此在無卡分期的申請上會較有保障。
2.民間貸款機構
民間小型資產公司、私人貸款機構等，也有在承作無卡分期。只是相對於大型融資公司來說，因為業者的素質良莠不齊，無論申辦流程與分期利率，都沒有一定的標準，也讓無卡分期的風險提高不少。
3.商店自行提供
普通店家也有提供無卡分期的服務，只是這類型的無卡分期，在利率與還款條件上，更無任何標準可言，因此更容易提高無卡分期的風險，建議申請前須更加的謹慎與小心。
無卡分期可以分為線上與線下購物2種方式，申請流程如以下說明：
（1）線上購物
- 提供雙證件、收入或財力證明，向電商合作的第三方支付業者提出申請。
- 第三方業者審核通過後，給予無卡分期額度，額度內消費無須重複申請。
- 使用無卡分期消費結帳，額度內的金額皆由第三方支付業者先代為支付。
- 消費者在每個月的約定日期內，以分期付款的方式，償還所消費的金額。
（2）線下購物
- 購物前須確認商品店家，是否有提供無卡分期的服務。
- 提供相關證件確認身分後，由店家代為申請無卡分期。
- 無卡分期申請程序完成後，第三方支付業者代墊款項。
- 消費者於每個月約定日期，繳交月付金給第三方業者。
無卡分期購物前，可以先參考以下2點建議：蒐集商家的評論後，再來決定是否購物；以大型或知名商家為優先考量的購物管道。確實遵守以上建議，才能有效降低在購物時發生糾紛的機率。
五、無卡分期常見Q&A
- Q無卡分期可以申請取消嗎？
- 可以申請取消，但是手續非常麻煩。因為第三方支付業者，只負責代墊款項給商家；以及按月向消費者收取款項。所以無法協助消費者，終止交易以及取消分期。因此已經成立的無卡分期，仍需要由消費者與商家進行協調，看要如何終止無卡分期的契約。
- Q無卡分期遲繳與未繳會有什麼後果？
- 無卡分期一旦有遲繳與未繳的情形，除了無法再次申請無卡分期外，還會被業者以各種方式的追討；更嚴重的後果則是被業者告上法院，因此而吃上官司。
- Q無卡分期「單次型」與「循環型」有什麼差別？
- 循環型無卡分期只需申請一次，就可以在此一額度內消費購物，近似於信用卡的消費模式；單次型無卡分期，則必須在每次消費時，就要重新申請一次。
無卡分期的購物方式，有它的便利性與優點存在，不過須注意到分期利率較高，與容易遇上購物陷阱的這2件事。建議購物時，仍要以銀行信用卡為首選。若是要申請無卡分期，則需慎選大型融資公司，為第三方支付業者，如此才能有效降低購物的風險。