有勞保就能借?買車找錢是什麼?
銀行貸款審核過程中，首重個人財力與信用條件，若是2者缺一銀行多會婉拒貸款的申請。本篇主要來談無薪轉證明（即財力條件不明）是否可以申請貸款？假如可以，申請方式有哪些？以及如何提高過件的機率？讓本篇懶人包一次告訴你。
一、薪轉證明是什麼？如何查詢是否有薪轉證明？
薪轉證明是指公司將薪資以轉帳的方式，匯到你的銀行帳戶裡，這個過程稱為「薪資轉帳」，而薪轉過程所留下的紀錄，即可當作薪轉證明。如何提出薪轉證明？可以依以下的方式查詢與確認：
1.薪資轉帳存摺
薪轉證明指的是存摺裡面的薪資轉帳明細，也就是任職公司先把薪資匯入銀行，再撥款到員工帳戶，在存簿上面會顯示這筆款項為薪資所得。將公司薪資轉帳的銀行存摺，臨櫃銀行或至所屬的ATM刷存摺，即可條列出公司的薪轉紀錄，此為最方便的方式。只是需注意要有「公司名稱」或「薪資轉帳」等字樣，才能當作證明。
2.薪資明細表
有些公司在每個月發薪日，會發給員工薪資單，表單上會明確註明員工姓名、公司名稱、發薪日期、薪資金額、加班費、績效獎金等，而薪資單也可當作薪轉證明。
二、無薪轉證明可以貸款嗎？
無薪轉證明多為日領現金、賺鐘點或賺時薪等族群，銀行多會婉拒這些人的貸款申請。若是你領現族群也別灰心，只要依照以下所教的方法，就算無薪轉證明，還是有機會成功申請貸款。
1.哪些人可能無薪轉、有勞保？
- 收入領現族、小公司職員
有些公司不是透過銀行轉帳發薪水，例如小吃店、攤販、小店面員工、藍領族的薪資都有可能是直接領現金。
另外有些小型公司，可能不是以公司名義，而是以負責人的個人名義轉帳薪資，又或者是匯入款項的名目不是「薪資所得」而是一般轉帳，也可能不被銀行認定為薪資收入。
2.無薪轉、有勞保貸款方案
- 薪資單、勞保明細、勞保貸款
銀行認定薪資收入的文件不只一種，如果你有密封式薪資單或扣繳憑單，也可作為收入證明。如果還是沒有薪資證明，有些銀行可以接受勞保投保明細做為財力證明，而收入認定是以投保金額作為依據。
雖然政府提供的勞保紓困貸款，額度最高只有10萬元，不過只要有投保勞保的勞工，即使沒有薪轉證明也都可以申請。
3.無薪轉證明申請貸款需要準備的資料
- 勞保明細：銀行可以由勞保明細中，可以大概知道工作的時間與收入狀況。
- 扣繳憑單：資方預扣員工需繳所得稅後，會給稅捐稽徵處與員工的憑據，在此憑據上可以看到去年的薪資所得總額。
- 常用存摺：提供常使用的存摺，存摺中最好有一筆存款（銀行大多會以6個月的存款平均餘額10%~15%來計算負債比），並且至少有半年以上的款項收支紀錄，讓銀行可以做為貸款審核的評估依據。
三、沒有薪轉證明的加分條件有哪些？
以下針對無薪轉證明的情況，在申請貸款方式上所做的說明，建議盡量提出有力的資產證明，提高銀行在貸款審核的過件機率。
1.提供定存款單
定存款單可以證明有一筆資金在手，可以增加銀行對你還款能力的信任度。
2.名下財產清冊
若是名下有土地、房屋、汽機車等財產，可以向國稅局申請財產清冊，並以名下財產作為擔保品，更能為貸款的申請加分不少。
3.其他財力證明
持有股票、基金或其他有價證券，也是可以加分的項目之一。
4.加一位保證人
請一位財力與信用條件俱佳的親友，擔任你的貸款申請保證人。
5.持有長期正常使用的信用卡
信用卡使用期間，沒有卡費遲繳、預借現金、啟用循環利息等情況，也是能讓銀行提高貸款過件機率的好方法。
四、沒勞保怎麼貸款？
根據《勞工保險條例》第6條規定，公司規模達5人以上的雇主，必須幫年滿15歲以上，65歲以下勞工投保。因此正常來說，雇主都應該要幫員工投保勞工保險（簡稱勞保），以免觸法。
1.哪些人可能有薪轉、無勞保？
- 小店家、小公司職員、二度就業、保母
有些小公司、小店家因員工人數未滿5人，或未辦理工商登記，就未必會幫員工投保勞保，有些甚至會請員工去職業工會加保，而部分銀行只認定公司投保，因此貸款過件率也可能受到影響。
另外有些人是退休後二度就業，由於已經請領過勞保老年給付，就可能會有薪資轉帳、但無投保勞保的情形。
2.有薪轉、無勞保貸款方案
- 固定存款
其實不是每間銀行審核都這麼嚴格，有些銀行是只看「你有沒有固定收入」，也就是戶頭有沒有固定金額入帳，因此即使沒有勞保明細，也可以自己把錢存入帳戶作為收入證明。
五、無薪轉、無勞保怎麼貸款？
假如無法提供薪轉證明、勞保明細等資料，還能申請貸款嗎？答案是可以的，只是對於財力的要求會更高，其建議方法如下。
1.哪些人可能無薪轉、勞保？
- 自營商、自由工作者、臨時工、SOHO族、計程車司機
以接案維生的自由工作者、無固定雇主的臨時工，或者是自己開店、開公司的老闆，既不會有薪資轉帳、也不一定會投保勞保（有些會投保國民年金或放在工會）。
最主要的問題是，銀行要確認你有穩定的收入來源，因此也常發生收入明明比一般上班族高，卻因為不是穩定收入而被銀行婉拒的情形。
2.無薪轉、無勞保貸款方案
- 固定存款、提供擔保品、民間貸款
如同前面所述，有些銀行會把有固定金額匯入的存款帳戶當作財力證明，因此無薪轉、無勞保者也可透過這種方式申貸成功。
此外，由於信貸不需提供擔保品，只能依據申請人自身條件審核，因此審核比較嚴格；但是如果你名下有汽車或房地產作擔保，可以提高貸款過件率。
最後，如果沒辦法順利跟銀行貸款，也可以考慮上市融資公司申請汽機車貸款，過件率比銀行高，對於財力及收入認定也非常寬鬆。
六、無薪轉證明貸款Q&A
- Q無薪轉證明可以貸款嗎？
- 可以。若是無薪轉證明，很容易會被銀行婉拒貸款的申請。這時你可以轉向民間的貸款機構申請，如手機、汽機車、房屋等都可以作為擔保品來申請貸款，不過在申請前須清楚這家民間貸款機構是否合法？建議向大型合法的融資公司諮詢與申請，才能有效降低貸款風險。
- Q領現族可以貸款嗎？
- 可以。無論是領現族、賺鐘點或賺時薪等族群，可以提供勞保明細、扣繳憑單、存款存摺、財產清冊、其他財力證明、正常使用的信用卡等資料來佐證。總之，準備的資料越齊全，銀行核貸的機率則越高。
- Q無薪轉證明如何提高貸款過件率？
- 可以由存款、名下資產與正常使用信用卡等三方面舉證。簡單來說財力條件越優秀，表示還款能力沒問題，過件的機率也就越大。
- Q工作只有三個月薪轉證明有用嗎？
- 建議至少要有6個月以上的薪資轉帳證明。因為銀行審核貸款時，重視的是要有穩定的還款能力，而只有3個月的薪轉證明，仍無法看出這個工作是否穩定，所以貸款過件的機率並不高。此外，增加一位信用與財力俱佳的保證人，也可以提高申請貸款成功的機率。
- Q沒薪轉無勞保怎麼借錢？無勞保、無薪轉有機會核貸嗎？
- 如果沒薪轉無勞保，要跟銀行貸款確實比較困難一些，建議可提供擔保品或保人來增加貸款過件率，或者是向融資公司申請汽車貸款、機車貸款及二胎房貸。
- Q沒有勞保明細可以申請貸款嗎？
- 可以。需準備以下文件與資料：
- 常用存摺：提供使用半年以上的銀行存摺，銀行可由其中的存款紀錄，來判斷申請人的收支狀況是否正常。
- 財產清冊：向國稅局申請名下財產清冊，並以此為憑據申請貸款，可以為貸款的申請加分不少。
無薪資證明的情況下，想要申請銀行貸款，並不是一件容易的事。不過只要按照本文的說明，選擇適合的申請方式，並備妥所需的貸款申請資料，還是有機會可以向銀行成功申請貸款。