名下有一部汽車，可以在資金週轉時，抵押給貸款機構，幫你取得一筆資金，而這個方法就叫汽車抵押貸款。本篇將詳細介紹汽車抵押貸款的大小事，並且與其他貸款作比較，讓你可以選擇最適合的貸款。
一、汽車抵押貸款是什麼？
汽車抵押貸款簡單來說，就是將名下的車子，抵押給銀行、融資公司或民間貸款公司，然後貸款方對汽車的各項條件進行估價後，進而借給你一筆資金。而汽車抵押貸款又可以分為好幾種，申請的管道又不只有銀行，我該選擇哪一種管道與貸款類型申請？這些問題整理成以下的汽車抵押貸款「貸款類型」&「申請管道」二項表格，方便有需要的人參考與比較。
1.汽車抵押貸款有哪些類型？
汽車貸款是一種統稱，其中還包含買車貸款（新車、中古車分期），與汽車借款（原車融資、汽車增貸、汽車轉增貸），其說明如下表：
| 汽車貸款 | 利率 | 額度 | 限制 |
|---|---|---|---|
| 新車分期 | 2.3%~3.88% | 車價80% | 無 |
| 中古車分期 | 3.99%~12% | 車價70%~85% | 有折舊率的影響 |
| 原車融資 | 2.45%~16% | 銀行：車價100% 融資公司：車價130% |
銀行有15年車齡的限制；融資公司只要汽車可正常行駛就能申請。 |
| 汽車（轉）增貸 | 2.45%~16% | 銀行：車價100% 融資公司：車價130% |
銀行有15年車齡的限制；銀行汽車貸款需繳滿12期，融資公司需繳滿6~8期才能申請。 |
2.可以申請的管道有三種：
汽車抵押貸款申請管道有銀行、融資公司、當鋪三種，依下表說明各管道的貸款審核、額度與風險，並比較其差異：
| 申請管道 | 銀行 | 融資公司 | 當鋪 |
|---|---|---|---|
| 貸款審核 | 嚴格 | 寬鬆 | 寬鬆 |
| 貸款額度 | 車價100% | 車價130% | 雙方約定 |
| 貸款取得 | 困難 | 容易 | 極易 |
| 貸款風險 | 低 | 低 | 高 |
二、汽車抵押貸款利率？
汽車抵押貸款的利率，依各申請管道的不同而有所差異，可以利用汽車貸款試算網站，算出大概的貸款利率。以下整理各管道汽車抵押貸款的利率與各項條件：
| 申請管道 | 汽貸利率 | 汽貸額度 | 貸款期限 | 申請費用 |
|---|---|---|---|---|
| 永豐銀行 | 2.45%起 | 未提供 | 最長5年 | $3,500元~$5,000元 |
| 新光銀行 | 4.3%~11% | 最高300萬 | 最長7年 | $2,600元起 |
| 三信銀行 | 4.99%~12% | 最高200萬 | 最長5年 | $3,500元 |
| 陽信銀行 | 5.88%~18% | 車價的80% | 最長7年 | $2,600元 |
| 台新銀行 | 6.5%~13% | 車價100% 最高250萬 |
最長5年 | $5,000元 |
| 融資公司 | 7%~14% | 車價130% 最高350萬 |
最長6年 | $3,500元~$5,000元 |
| 當鋪 | 18%~30% | 雙方約定 | 雙方約定 | 無標準 |
三、汽車抵押貸款條件與流程？
汽車抵押貸款的申請條件、文件、流程有哪些？如以下說明：
1.貸款條件
- 年滿20~65歲
- 銀行要求名下需有一部車齡15年以內，可正常行駛的汽車；融資公司沒有車齡的限制，只要可以正常行的汽車就能申請
- 需有工作與收入（附上薪資轉帳，或其他財力證明）
- 信用狀況良好
被聯徵報告註記以下情況的人，如貸款或信用卡費遲繳、負債比例過高、債務協商等，都會被銀行婉拒貸款申請；融資公司審核寬鬆，只將聯徵紀錄做為參考，若只是不嚴重的信用瑕疵，還是有機會申請成功
2.貸款文件
- 雙證件正反面影本（身分證+健保卡or駕照）
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪資轉帳證明or扣繳憑單
- 其他財力證明（不動產所有權狀、有價證券）
3.申請流程
- 備妥需要文件
- 選定管道申請
- 照會簽約對保
- 監理站汽車動保設定
- 撥款至指定銀行帳戶
各個管道的汽車抵押貸款，申請上的差異並不大，只需按照以上的說明，即可選定適合的管道申請。
四、汽車抵押貸款風險有哪些？
申請汽車抵押貸款時需注意三個地方，會比較容易產生風險問題：
1.貸款利率
銀行與融資公司的利率，都是以年利率為計算方式，但是當鋪則以月利率計算。而月利率與年利率的差別在哪？舉例來說，假如有貸款業者，標榜汽車抵押貸款的利率只要2.5%，這時候千萬要小心，因為這種利率大多是月利率，所以需再乘以12才會是真正的貸款年利率（12×2.5%=30%），而這種高額利率並非一般人可以負擔。
2.貸款合約
除了數字計算外，文字的敘述也是容易會讓人疏忽的部分，例如用含混不清的敘述，或是以小字備註在合約中，趁機將不合理的收費、利率、還款方式等，暗嵌於合約內文中，讓伸貸者不知不覺地簽下不合理的合約。
3.貸款收費
當鋪的貸款收費，沒有一定的標準，可能在收完手續費後，還要再收一次服務費、代辦費等，而這些費用的性質相同，只是換個名稱要多收錢而已。
五、汽車抵押貸款與其他貸款的比較
有資金週轉的需求，除了汽車抵押貸款外，還有其他的選擇嗎？答案：有的。可以依自己的條件與需求，參考以下的貸款種類：
1.信用貸款
以個人的信用狀況，向貸款機構申請貸款。利率約在1.69%~15.99%之間；額度在10萬~300萬之間；申請信用貸款的條件，信用分數要有一定水準（銀行須有600分），且負債比例不可過高。
2.機車貸款
機車貸款也有分購車貸款與機車借款二種，以機車借款來說，就是將名下機車抵押給貸款機構後（目前銀行未承作普通機車融資），借出一筆錢來運用。貸款利率約13%~15.75%之間，額度以融資公司來說，最高可借到10萬。
3.二胎房貸
名下有一間還在貸款的房子，向銀行或融資公司再申請一次房屋貸款，這個過程就稱為二胎房貸，或是二順位房貸與次順位房貸。銀行二順位房貸利率約在6%~16之間，貸款額度最高為300萬；融資公司次順位房貸的利率在7%~14%區間，額度最高可貸500萬。
4.房屋轉增貸
其類型有三：將還有貸款的房子，向原房屋貸款的A銀行再申請一筆貸款，此類型稱房屋增貸；將貸款房屋轉到B銀行，藉以降低房貸利率，此稱為房屋轉貸；將房屋貸款轉到B銀行，並再申請一筆房貸，代償完A銀行的貸款餘額後，剩下的資金即可加以利用，此為房屋轉增貸。銀行轉增貸利率1.56%~1.65%，最高貸款成數為85%。
| 貸款種類 | 利率 | 額度 | 條件 |
|---|---|---|---|
| 汽車抵押貸款 | 2.45%~16% | 銀行：車價100% 融資公司：車價130% |
名下需有一部汽車；銀行不接受超過車齡15年的汽車。 |
| 信用貸款 | 1.69%~15.99% | 10萬~300萬 | 信用分數需有600分以上；負債比例不可過高。 |
| 機車貸款 | 13%~15.75% | 最高30萬 | 名下需有一部機車；只能向融資公司或民間公司申請。 |
| 二胎房貸 | 銀行：6%~16%融資公司：7%~14% | 銀行：最高300萬 融資公司：最高500萬 |
名下有一間還在貸款的房屋。 |
| 房屋轉增貸 | 1.56%~1.65% | 最高房屋鑑價的85% | 名下有一間還在貸款的房屋。 |
由以上的說明可以知道，只要掌握汽車抵押貸款的各項要件後，應可順利申請並取得週轉資金；倘若汽車融資的方式，仍無法滿足週轉需求時，也可以參考本文所介紹的其他貸款種類，選擇一項適合的貸款來申請，以利解決財務上的問題。