信用評分多少才能貸款？教你如何提高信用分數，增加成功貸款機率！

個人信用評分是怎麼計算的？多少分才算高分？如果想跟銀行貸款，聯徵信用分數至少要600分，但如果想要提高你的貸款過件率，甚至拿到更好的額度、利率條件，信用分數當然是越高越好。想知道如何避免信用扣分、增加你的個人信用分數，貓起來貸教你如何做到。

一、什麼是信用評分？用途是什麼？

個人信用評分是聯徵信用報告的加查項目，這個分數是聯徵中心根據你過去跟金融機構的往來紀錄，量化過後所打出來的分數。未來你在跟銀行辦理貸款、信用卡的時候，銀行就會參考你的個人信用評分，作為作為是否要與客戶往來的評判標準，如果信用評分過低，就有很大的機率被銀行拒之門外。

二、信用評分多少算高？多少才能貸款？

信用分數滿分是多少？幾分算高？想要知道自己的信用評分是好是壞，必須先了解個人信用評分的三種結果：

1. 實際分數

如果你的信用狀況沒有異常，聯徵中心會給予一個真實的信用評分，這個分數介於200分~800分之間。個人信用評分的滿分是800分，如果你的分數越接近800分，代表你的信用良好；如果你的分數較接近200分，那就代表你有信用瑕疵、甚至信用不良等情形。

2. 固定分數

信用評分的固定分數是200分，如果你拿到這個分數，代表你的信用狀況非常差，但仍有部份銀行願意跟你往來。這種時候，聯徵中心就會給你一個分數較低的固定評分，基本上銀行看到這個，就不太會再貸款給你了。

3. 無法評分

如果你的個人信用評分是出現「此次暫時無法評分」，可能是因為你有以下情形：

• 信用資料不足：如果你是從來沒有跟金融機構往來過的信用小白，或者你是很久以前曾經往來過的信用老白，都會因為聯徵中心沒有足夠的銀行往來資料，而被判定為「信用資料不足」。
• 不適合取得信用：如果你是年紀小於法定年齡18歲，或者你是受監護宣告者，那麼聯徵中心也不會給你信用評分。
• 信用不良情形：如果你的貸款有逾期、催收、呆帳情形，或信用卡有強制停卡、催收、呆帳的狀況，或出現票據拒絕往來紀錄，聯徵中心也會暫時不給分數。
• 債務協商註記：如果你有跟銀行申請債務協商，聯徵中心會以協商期間報送的資料，無法判定出你的信用風險為由，不給予個人信用評分。
• 信用資料有爭議：如果你對於聯徵報告裡的內容有疑慮，並且已經向聯徵中心提出異議，那麼你的個人信用分數也會暫時空白。

如果你想要跟銀行申請貸款、或是信用卡，首要條件就是必須有實際的個人信用評分，接著就是建議個人信用評分至少在600分以上，才會比較好通過銀行審核，有的銀行甚至會要求須超過700分。

三、影響信用評分的因素有哪些？

個人信用分數是怎麼算出來的？根據聯徵中心的公開資料，個人信用評分的計算方式非常複雜，評分標準包含以下幾項：

1. 繳款行為

繳款行為的信用資料，包含你的信用卡、貸款、票據等負債，有沒有過延遲還款的紀錄？如果有遲繳紀錄，還會看延遲時間、發生頻率及嚴重程度，另外也會看你的信用卡是否都有全額繳款。

2. 負債

這部分主要是看你的信用擴張程度，簡單說就是你的名下到底有多少負債、金額是多少。詳細的資料包含：

• 負債總額：除了要了解目前你名下有多少筆債務、金額是多少之外，也會看你的信用卡額度使用率。所謂的信用卡額度使用率，就是你當期應繳金額加尚未到期的金額，占信用卡額度的比率。
• 不適合取得信用：如果你是年紀小於法定年齡18歲，或者你是受監護宣告者，那麼聯徵中心也不會給你信用評分。
• 負債型態：包含你的信用卡有沒有使用信用卡循環利息、有無預借現金，以及你目前的貸款類型，是屬於有抵押房子、汽車的有擔保貸款，還是無擔保貸款。
• 負債變動幅度：當你跟銀行貸款之後，如果都有按時繳款，照理說你的負債總額是會慢慢減少的，但是如果你又有再新增其他貸款，導致負債總額遲遲未下降，那麼就會影響你的個人信用評分。

3. 其他

除了前述兩種個人信用評分標準外，聯徵中心也會採用以下三種信用資料，來綜合評分：

• 信用長度：信用卡的持有時間長短，也會影響個人信用評分，通常聯徵中心會採用你目前持有的「有效信用卡」中，使用最久的那張卡來計算。
• 新信用申請：金融機構近期的「新業務」查詢次數過多，也會影響信用分數，但如果是銀行定期的「原業務查詢」，則不受影響。
• 保證資訊：如果你有幫其他人作保，也就是擔任貸款保證人，也會影響到你的信用分數。

在送出貸款申請前，一定要特別留意自己是否存在以上情形，可能會被銀行視為財務狀況不佳，會大大影響信用評分的結果喔！

四、有信用瑕疵怎麼辦？要怎麼提高信用分數？

信用評分非常重要，但要維持在良好的狀態卻非常不容易，一般而言，信用報告建議維持在600分以上，只要低於400分，就會被金融機構視為信用瑕疵，難以貸款。想要提高信用分數，可以從以下3個方法著手：

1.準時繳交貸款或信用卡費

準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數。注意，信用卡費須「全額繳清」才算數！

2.培養信用長度

和銀行往來的歷史越久，時間越長，銀行越能放心將款項貸給客戶。

3.整合貸款，減少負債比例

當負債比例過高，客戶無力繳款，銀行就會停止放貸。財務惡化之前先整合名下負債，不僅能減輕還款壓力，還會使信用分數慢慢回升。

但在財務緊縮的情況下，要怎麼打破惡性循環，快速將信用評分拉回正常值呢？最好的選擇，就是向股票上市的融資公司申辦貸款，整合負債。一起來看看下面的例子：

五、個人信用評分常見問題

• Q如何查詢信用評分？手機可以查信用分數嗎？
• 想要了解你的個人信用評分是多少，可以在向聯徵中心申請信用報告時，勾選加查信用分數即可，查詢聯徵信用報告的方式有以下五種：
  • 臨櫃：本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
  • 郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理。
  • 郵寄：本人郵寄辦理。
  • 電腦查閱：使用個人電腦，在聯徵中心官網以自然人憑證，或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證。
  • 手機查閱：透過App Store或Google Play，搜尋「TW投資人行動網」，安裝App並完成憑證申請，即可快速查閱個人信用報告及信用評分電子檔。

• Q信用評分多少才能貸款？
• 信用評分的門檻分數是600分，越高越好，低於400分就算是信用瑕疵了。信用評分低會讓貸款變得困難，無法取得較佳的利率和償還條件，甚至可能被銀行婉拒。

• Q信用評分低會怎麼樣？分數低還可以申辦汽車貸款嗎？
• 信用評分低，貸款會被銀行婉拒，建議你可以向上市融資公司申辦汽車貸款，融資公司的審核較寬鬆，你可以利用車貸來整合現有負債，只要按時還款，就能逐步提升信用分數。

• Q信用評分多久更新？
• 個人信用評分是隨時在更新的，只要金融機構有報送你的金融往來紀錄到聯徵中心，你的信用分數就會即時更新。

• Q聯徵註記要多久才會消除？
• 依據不同註記，塗銷時間也不同。信用不良紀錄3～5年，票信不良紀錄3年，信用卡資料6個月～7年不等，而債務協商則會揭露1～10年。