🚨 最後更新：2026 年 10 月 8 日（本次補充風險評估、月付試算、必備文件與聯徵扣分說明）
臨時需要一筆現金時，很多人第一個想到的就是信用卡預借現金。不過，預借現金雖然申請快速、取得資金方便，仍要注意預借現金額度、手續費、利息、還款方式與聯徵紀錄。本篇將從預借現金的基本觀念開始，帶你了解額度怎麼看、利息怎麼算、會不會影響信用，以及不同貸款方式該怎麼選，借款前先評估自己的還款能力，避免短期資金需求變成長期負擔。
一、預借現金是什麼？和信用卡刷卡有什麼不同？
簡單來說，預借現金就是利用信用卡額度，向發卡銀行先借出一筆現金，之後再依信用卡帳單約定的方式還款。雖然都是使用同一張信用卡，但預借現金與一般刷卡消費，在「計息方式」、「手續費」及「還款成本」上都有明顯差異。
一般刷卡消費
當你在商店刷卡消費，銀行會先代為支付消費款項。一般信用卡消費通常會有免息期間，從消費入帳到繳款截止日會有一段時間；如果持卡人在繳款期限前全額繳清當期帳款，通常不會產生循環信用利息。實際免息天數則會依發卡銀行、結帳日及繳款截止日而不同。
信用卡預借現金
預借現金是直接從信用卡額度中取得現金，通常會收取預借現金手續費，而且利息通常會從預借現金當日起計算，不享有一般刷卡消費的免息期。因此，即使只是短期週轉，如果沒有很快還清，利息加上手續費後，實際借款成本可能不低。
預借現金 vs. 信用卡刷卡消費
簡單來說，刷卡是「用信用額度消費」，預借現金則是「把部分信用額度轉成現金」。 如果只是一般消費，通常不需要透過預借現金取得現金；若真的有短期現金需求，則應先確認預借現金利率、手續費及下一期帳單的還款能力，再決定是否使用。
二、預借現金額度有多少？信用卡額度可以全部領出來嗎？
信用卡額度不等於預借現金額度。就算信用卡的總額度有10萬元，也不代表可以一次把10萬元全部領出來。發卡銀行會另外設定預借現金額度，實際可以預借多少，仍要以銀行提供的額度為準。
查詢可用預借現金額度的 4 種方式
每張信用卡的預借現金額度不一定相同，通常會依持卡人的信用狀況、過往繳款紀錄、信用卡使用情形及銀行內部評估決定，因此每個人的預借現金額度不一定相同。
想知道自己目前可以預借多少現金，最直接的方法是：
行動銀行 App / 網路銀行：
登入發卡銀行 App，進入「信用卡」→「額度管理」或「帳戶資訊」，即可同時看到「本期信用卡總可用額度」與獨立列出的「預借現金可用額度」。
實體或電子帳單明細
每月收到的信用卡帳單首頁，在「信用額度」欄位旁，通常會明確印出「預借現金額度（Cash Advance Limit）」。
實體 ATM 畫面查詢
將信用卡插入貼有 VISA / MasterCard 標誌的 ATM，輸入預借現金密碼後，螢幕上會顯示「預借現金可用餘額」（但部分機台跨行可能收取查詢或交易費用）。
致電發卡銀行客服專線
若 App 顯示額度為 0 元或權限未開通，直接撥打卡片背面的客服電話，專員可立即查詢原因並告知是否符合開通資格。
查看信用卡帳單、網路銀行、行動銀行App或ATM預借現金功能，確認目前的預借現金可用額度。如果不確定，也可以直接向發卡銀行詢問。
為什麼我的信用卡預借現金沒有額度？
明明信用卡還有可用額度，卻發現預借現金額度是0元，通常常見原因包括：
- 新卡持卡時間太短：部分銀行對新卡設有預借現金限制，例如中國信託目前規定新卡友持卡未滿1個月，不提供單筆預借現金。
- 信用卡身分或卡別限制：部分學生卡、公司卡或特定卡別可能不提供預借現金服務，實際仍應依發卡銀行規定確認。
- 預借現金額度不足或已用完：預借現金額度是由發卡銀行另外設定，不能直接用信用卡總額度推算。銀行也可能依消費及往來信用狀況調整額度。
- 信用卡目前有帳務或交易限制：例如逾期繳款、卡片遭暫停使用，或銀行因風險控管限制部分交易功能，都可能影響預借現金使用。
- 預借現金交易方式有限制：如果是透過 ATM 領現，也可能與預借現金密碼、ATM交易限額或銀行提供的申請方式有關。
也要注意，預借現金會被納入信用資料評估。聯徵中心說明，預借現金代表近期可能有較急迫的資金需求，並會列入信用評分的負債類資料，因此不宜把預借現金當成長期資金來源。
三、預借現金利息怎麼算？除了利息還有哪些費用？
預借現金的成本不只有利息，通常還會包含預借現金手續費。利息會從預借現金當日起算。因此，即使只是借幾天，如果沒有事先確認費用，也可能比原本預期的還款金額高。
預借現金利息怎麼計算？
預借現金的利息通常是依照「預借金額 × 年利率 × 實際計息天數 ÷ 365」計算，實際計算方式仍應以發卡銀行的信用卡契約及帳單為準。
例如，假設小陳預借現金 3萬元，個人循環年利率15%，使用30天後還清，單純以日計息方式估算：
30,000元 × 15% × 30 ÷ 365 ≈ 370元
也就是說，30天的利息約為370元。
不過，這只是利息部分，實際還款金額還要再加上預借現金手續費。因此，不能只用「借多少 × 利率」來判斷預借現金的總成本。
預借現金除了利息，還有哪些費用？
1. 預借現金手續費（每筆強制收取）
只要成功動用預借現金，銀行會立即收取一筆手續費，並列入當期帳單中。各家銀行的收費公式大同小異，最常見的標準如下，實際費率與最低收費依發卡銀行公告為準：
手續費 = 預借金額 ×(3% ~3.5%) +100~150元
案例試算：
若預借現金 30,000元，手續費率以3.5% + 100元」計算：
30,000×3.5% + 100 = 1,150元
借款30,000元的當下，實際需要償還的本金與手續費總額已達31,150 元。
提醒：以上利息僅為示意試算，實際利率、計息方式、手續費及還款規則會依發卡銀行與信用卡契約而不同，申請前應以發卡銀行最新公告為準。
2. ATM 跨行提領手續費（視提領機台而定）
若使用非原發卡銀行的 ATM 提領現鈔，每筆可能額外產生 5 元 的國內跨行手續費。
若在國外 ATM 預借外幣現鈔，除了各國當手機台的提領手續費外，還會加收約 1.5% 的國際信用卡交易服務費。
3. 遲繳違約金（若逾期未繳納最低應繳金額）
若在繳款截止日前連「最低應繳金額」都未按時繳納，銀行會依金管會規定加收定額違約金（第 1 期約 300 元、第 2 期約 400 元、第 3 期約 500 元），且會被通報聯徵中心。
因此，如果準備預借現金，建議不要只看銀行公告的「預借現金利率」，還要一起確認預借現金手續費、最低收費金額及實際還款方式。
四、預借現金怎麼還？可以提前還清嗎？
預借現金可以提前還清，而且強烈建議越早還清越好。因為預借現金只要動用到循環信用，利息是「按日計算」，提早一天結清就能少算一天的利息。
預借現金的2種還款方式
預借現金的還款方式主要分為「隨信用卡帳單繳款」與「主動提前提前清償」兩種。
1.收到當期信用卡帳單時一併繳納（常態繳款）
預借現金的本金與手續費，會直接列入你次期的信用卡帳單明細中：
- 全額繳清（最佳方式）：在繳款截止日前，繳納帳單上的「本期應繳總金額」。若提前將預借現金相關應付款項全部清償，後續通常不再繼續累計尚未清償本金的利息。
- 僅繳最低應繳金額（強烈不建議）：若只繳最低金額，剩下的本金會全數滾入循環信用，銀行會每天計算利息，直到全數還清為止，且會持續影響聯徵信用評分。
2.不等信用卡帳單出帳，直接「提前清償」（最省利息）
如果手上已經有足夠資金，在款項剛借出、帳單根本還沒結帳之前，隨時可以主動把錢還給銀行，提前還清可以減少後續利息累積。
五、預借現金會影響信用嗎？預借現金信用評分怎麼看？
預借現金可能會影響信用評分，但聯徵中心沒有公告「預借一次就固定扣幾分」的規則。聯徵中心的個人信用評分，是根據繳款行為、負債程度、負債型態、信用歷史長度及新信用申請等資料綜合計算。其中，負債型態就包含「信用卡有無預借現金」等資料。
預借現金會讓信用評分下降嗎？
聯徵中心明確將「信用卡有無預借現金」列為負債型態的評估資料，而負債型態與負債程度都是信用評分的重要因素。因此，可以把預借現金對信用的影響簡單理解成：
聯徵中心也說明，信用評分並不是只看單一項目，而是綜合分析個人的信用資料；其中繳款行為、負債型態及負債程度等資料，對評分的影響較大，而且各項評分變數與比重並未對外公布。
聯徵中心怎麼記錄預借現金？紀錄會留存多久？
預借現金會被記錄在聯徵中心的信用資料中。信用卡發卡機構會定期將信用卡帳款資料報送給聯徵中心。
根據聯徵中心公布的「信用資料的揭露期限」，信用卡戶帳款資料中的繳款資料，自繳款截止日起揭露1年；至於信用卡本身的資料，則是自停卡日起揭露5年。這兩者不要混在一起看。
這裡還有一個容易被忽略的地方：「聯徵中心不再揭露」不代表銀行自己的資料庫一定同步消失。銀行基於授信、風險管理及內部作業需要，也可能依自身規範保存客戶往來資料。
六、信用卡預借現金常見 FAQ
- Q.信用卡預借現金是什麼？
- 信用卡預借現金是持卡人利用信用卡的預借現金額度，向發卡銀行取得現金的一種方式，可以透過 ATM、網路銀行、行動銀行或銀行提供的其他管道辦理。預借現金與一般刷卡消費不同，通常會有預借現金手續費，並依信用卡契約約定計算利息。
- Q.預借現金可以借多少？
- 預借現金額度不是信用卡總額度的全部。發卡銀行會依持卡人的信用狀況、用卡情形及銀行內部授信政策設定預借現金額度，因此每個人的額度都可能不同。
- Q.預借現金利息怎麼算？
- 預借現金的實際利率及計息方式依發卡銀行與信用卡契約而定。一般可用「預借金額 × 年利率 × 計息天數 ÷ 365」作為簡單估算，但實際帳單金額仍應以銀行計算結果為準。
- Q.預借現金不夠用，可以改辦信用貸款嗎？
- 可以。如果需要的資金超過信用卡預借現金額度，可以比較信用貸款。信貸不需要提供房屋或汽車作為抵押，但銀行通常會依收入、信用狀況、工作條件及既有負債評估可貸額度與利率。
- Q.預借現金會影響房屋貸款嗎？
- 可能影響銀行對整體信用與還款能力的判斷，但不是只要使用過預借現金，房貸就一定不會核准。銀行審核房屋貸款時，通常會綜合評估收入、負債、信用紀錄、每月還款負擔、房屋鑑價、貸款成數及其他授信條件。
預借現金最大的優點是取得資金方便，但手續費、利息、還款方式與信用紀錄都不能忽略。若只是短期小額周轉，借款前先算清楚總成本與還款時間；如果已經需要反覆預借現金，則建議重新檢視收入、支出與既有負債，並比較信用貸款、房屋貸款或其他適合的借款方式。
📌預借現金需要多少？先算清楚再決定
如果你目前有資金需求，或不確定自己適合預借現金、信貸、車貸還是房屋貸款，歡迎提供預計借款金額、目前負債與收入狀況，先做初步評估，再決定適合的貸款方式。👉 立即諮詢，先了解自己適合哪一種貸款方案。
📌 免責聲明： 本文內容與試算範例僅供參考，本文所提供之預借現金額度、利率、手續費、計息方式及信用影響等資訊僅供參考，實際條件依各發卡銀行、信用卡種類及個人信用狀況而異，並以銀行最新公告與信用卡契約為準。借款前請審慎評估自身還款能力，切勿透過不明管道辦理借款或提供個人金融資料。