負債比怎麼算？計算公式、DBR22倍與房貸負債比一次看懂

「負債比怎麼算？」是很多人在申請房貸、信貸、車貸，甚至二胎房貸之前會先搜尋的問題。原因很簡單：很多人以為貸款能不能核准，主要就是看薪水多少、信用分數高不高，但實際申請貸款時，銀行還會進一步檢視你目前有多少貸款、每個月需要負擔多少還款，以及這些債務占收入的比例。因此，這篇文章不只教你負債比率怎麼算，也會進一步說明房貸負債比怎麼看、負債比過高會有哪些影響，以及當負債已經偏高時，應該先改善還是繼續申請貸款。

一、為什麼負債比是銀行審核貸款的關鍵？

申請房貸、信貸、車貸時，「負債比」是銀行評估還款能力時相當重要的參考指標。對銀行來說，放款最需要確認的事情之一，就是你未來是否有能力按時還款，而負債比可以幫助銀行了解：目前的收入，有多少已經用來支付既有債務。

不過，先釐清一個很重要的觀念：負債比很重要，但不是銀行決定是否核貸的唯一標準。

實際審核時，銀行通常還會綜合評估你的收入穩定性、工作狀況、信用紀錄、既有貸款、每月債務支出、負債結構，以及房屋鑑價與擔保條件。因此，即使兩個人的負債比相同，最後核准的貸款額度、利率與條件，也可能不同。

因此，搞懂「負債比怎麼算」，不只是為了預測自己能不能貸款，更重要的是先了解目前的財務負擔，再判斷新增一筆貸款後，自己的現金流是否仍然足以應付生活與還款。

二、銀行口中的「負債比」有幾種？DBR 22 倍與「收支負債比」有什麼不同？

在實務審核中，很多人最大的盲點，就是把銀行常提到的兩種「負債比」混為一談。這兩者的公式、對象與限制完全不同，我們必須先釐清：

銀行常見的兩種負債評估方式

為了控管風險，銀行不僅會看你的總負債金額，更會看你每個月手邊能動用的現金。

三、負債比怎麼算？計算公式與常見案例示範

負債比怎麼算？為了讓你更容易理解，我們假設一位陳先生平均月薪 5 萬元。他目前有 30 萬的信貸餘額，信用卡還有 5 萬的分期沒繳完。

1. 無擔保債務倍數（DBR 22）怎麼算？

金管會規範的計算方式：無擔保債務總額 ÷ 平均月收入，不宜超過22倍

實戰試算範例：

• DBR 22倍對應的無擔保債務上限參考值：5萬元 × 22＝110萬元。
• 如果目前無擔保債務為35萬元，則以DBR 22倍計算後的剩餘空間約為75萬元。

但這不等於銀行一定會核准75萬元，實際額度仍會依收入、信用紀錄、債務結構及銀行內部授信政策評估。

2. 收支負債比（月付金佔收入比）怎麼算？

除了 DBR 22 倍外，銀行通常也會進一步評估你的每月還款壓力與整體現金流，收支負債比就是其中一種常見的自我檢視方式。

計算方式：每月總債務支出 ÷ 每月收入 ×100%

實戰試算範例：

假設你的既有債務月付金為11,000元，每月收入50,000元：

• 11,000 ÷ 50,000 × 100%＝22%（代表目前每月約22%的收入用於償還這些既有債務）。

這項數字可以協助自己檢視現金流壓力，但不能單獨用來推論銀行一定會核貸或拒貸，因為實際授信仍需搭配收入、信用紀錄、負債結構及銀行內部條件判斷。

四、負債比多少算高？DBR 22 倍怎麼看？銀行審核還會看哪些條件？

許多人以為只要 DBR 22 倍沒有超過，就一定能通過貸款審核，但實際上並非如此。銀行會將既有債務與新增貸款的月付金，搭配收入、信用紀錄及其他財力條件一起評估，但各銀行並沒有完全一致的收支負債比門檻。因此，40%、50%、60%只能作為自我檢視現金流的參考值，不宜直接視為銀行統一的核貸標準。

1.DBR 22倍怎麼看？哪些負債會計入負債比？

DBR（Debt Burden Ratio）22倍，是金管會針對個人無擔保授信所建立的重要授信控管標準。因此，DBR 22倍可以用來了解個人的無擔保負債占收入多少，但不能單靠DBR倍數判斷貸款一定會核准或拒絕。

哪些負債會計入 DBR 22倍？

金融聯合徵信中心目前的公開說明指出，DBR 22倍主要涉及以下債務：

2.除了負債比，銀行審核還會看哪些條件？

除了負債比，銀行審核時也會檢視信用紀錄、近期資金需求及收入穩定度。即使負債比不高，若近期有多次授信申請、信用卡長期循環或負債快速增加等情況，仍可能影響銀行對還款風險的評估。

1. 信用卡使用習慣

銀行非常看重你是否「按時全額繳清」。若長期只繳「最低應繳金額」導致動用循環利息，或是曾使用過「預借現金」功能，都會在銀行內部評分被大幅扣分。

2. 近期聯徵查詢次數（聯徵多查）

短期內頻繁申請貸款，可能讓金融機構認為資金需求較為密集，進而影響信用風險評估。對於短期比價，最近一年內每30天的新業務查詢會視為同一筆信用需求；超過30天則另計。

3. 半年到一年內有「近期增貸」紀錄

如果近期才新增信用貸款、信用卡額度或其他授信，銀行可能會進一步檢視你的整體負債及資金需求。尤其在短時間內多次新增貸款時，可能影響後續房貸等授信案件的評估。

4.職業與收入穩定度

穩定的現金流是還款的保證。銀行最青睞穩定且可驗證的收入來源，有助於銀行判斷你的還款能力。若你是領現金的自由業、無明確扣繳憑單的自營商，或是年資未滿半年的新進員工，銀行在收入認定與還款能力評估上可能需要更多佐證資料。

五、買房必看：負債比怎麼算房貸？房貸負債比怎麼算？

這是多數首購族、換屋族甚至是申請二胎房貸最焦慮的問題。很多人會問：「房貸動輒上百萬、千萬，早就超過薪水的 22 倍了，這樣還能貸款嗎？」

房屋貸款原則上屬於『有擔保債務』，其足額擔保的部分不列入 DBR 22 倍的計算範圍，但若屬擔保不足、部分擔保或副擔保等情況，貸款餘額超過擔保品鑑估值的差額，可能納入 DBR 22 倍。如果你正在計畫申請房屋貸款，想提前了解房貸負債比怎麼算，請務必把以下兩個原則記在心裡：

1. 房貸專屬的收支比潛規則

申請房貸時，銀行通常會把既有貸款的月付金與新增房貸月付金一起納入整體還款能力評估。但貸款成數與利率並非單純由負債比決定，還會受到房屋鑑價、擔保條件、你的收入與信用狀況，以及銀行授信政策等因素影響。

2. 千萬不要在買房前「辦信貸湊頭期款」

很多人以為房屋頭期款不夠，先去辦信貸，隔月就能馬上送件申請房貸。近期新增信貸可能讓銀行進一步留意你的資金需求與整體負債狀況，也可能影響房貸案件的還款能力評估。

• 房貸負債比怎麼算？買房前負債比試算範例
  林小姐月薪 6 萬元，目前有車貸每月繳 7,000 元、信貸每月繳 8,000 元。她看中一間房子，試算後未來房貸每月需繳 20,000 元。
• 房貸負債比怎麼算？
  總月付金 = 7,000 (車貸) +8,000 (信貸) +20,000 (房貸) = 35,000 元。
  房貸收支負債比 = 35,000 ÷ 60,000 = 58.3%。
• 審核評估：
  58.3%的月付金占收入比例，代表林小姐每月約有58.3%的收入需要用於償還上述債務。這表示每月現金流的負擔已經不低，但是否符合銀行授信條件，仍需搭配收入認定、信用紀錄、房屋鑑價、貸款成數及其他負債條件綜合判斷。

六、負債比過高怎麼辦？5 個方法推薦

如果發現目前的狀況已經落在警戒區甚至紅線區，先別慌。在向銀行盲目送件導致「聯徵多查」而被直接退件之前，你可以採取以下 5 個方法來改善：

• 利用「債務整合」降低月付金與無擔保總額

如果你名下散落著多筆高利息的信用貸款、信用卡分期或是循環利息，可以考慮利用房屋增貸或是二胎房貸等有擔保品貸款，將所有高息雜債一次清償。

若以合適的擔保型貸款清償原有無擔保債務，整體負債結構可能因此改變，也可能降低部分每月還款壓力；但新的貸款本身仍須通過授信審核，不能理解成可以直接排除原有負債或規避DBR規範。

• 優先清償「小額負債」與「信用卡分期」

信用卡未繳分期餘額屬於無擔保債務，會影響個人的整體負債狀況；在貸款審核時，也可能影響每月還款能力的評估。

在正式送件申請新貸款前的 1 到 2 個月，建議先盤點手邊現金，優先把金額較小、期數將近的信用卡分期、預借現金或小額信貸結清，並向發卡銀行申請「清償證明」。

結清後，若相關債務資料完成更新，整體未清償負債可望下降，也有助於重新評估後續貸款條件；實際更新時間仍以資料報送機構及聯徵中心資料更新為準。

• 申請貸款延展，拉長還款年限

如果暫時沒有多餘現金可以清償本金，也可以主動向原貸款銀行洽詢是否能「拉長還款期限」。例如將原本 5 年期的信用貸款申請延長為 7 年期，或是將房貸年限拉長。

雖然總利息支出可能會微幅增加，但因為還款期數變多，每個月要繳的本息（月付金）就會明顯下降。收支負債比公式的分母（收入）不變、分子（月付金）減少，負債比自然就跟著降低。

• 補強財力證明，或提供優質保證人

負債比是一個「相對值」（債務金額 ÷ 收入金額）。許多人在申請貸款時，只會提供薪轉存摺，卻忽略了其他合法收入。建議在送件時補足以下資料：

1. 其他收入證明： 扣繳憑單、年度所得清單、房屋租金收入合約、定期存款單、股票股利發放通知書等。
2. 提供優質條件保證人： 如果個人收入較難認定，提供一位信用良好、有穩定薪轉的直系親屬（如父母、配偶）作為名下擔保人，能顯著加分並提高銀行的核貸意願。

• 比較合法上市融資方案（銀行之外的替代備案）：

如果銀行方案不符合需求，名下有房屋且仍具擔保價值者，也可以進一步比較合法融資公司的二胎房貸方案。不過，二胎房貸屬於新增借款，申請前仍應比較利率、費用、還款年限與總還款金額，確認每月現金流可以負擔後再決定。

七、負債比的常見FAQ

• QQ1、負債比過高可以貸款嗎
• 在正規銀行體系會非常困難。因為銀行的電腦系統與人工審核有嚴格的內規紅線。不過，如果是轉向審核邏輯較具彈性的合法上市融資公司（評估重點在於房屋實際殘值與整體還款能力，且不上銀行聯徵），過件率會顯著提高。

• QQ2、信貸剛辦沒多久，馬上申請房貸會有影響嗎？
• 影響非常大！近期新增信用貸款，可能讓銀行進一步檢視你的資金需求、整體負債與還款能力。尤其在短時間內又申請房貸時，新增貸款月付金可能影響整體授信評估。因此，如果已有購屋或大額申貸規劃，除非有實際需求，否則不宜在申請前密集新增其他授信。

• • QQ3、信用卡每個月都只繳最低應繳金額，會影響負債比嗎？
  • 會。只繳最低應繳金額，可能產生循環信用利息，也會使未清償的信用卡債務持續存在，因此建議依自身還款能力妥善管理信用卡使用。

走到這裡，相信你已經對負債比怎麼算有了清楚的理解。從無擔保的 DBR 22 倍限制，到影響房貸過件關鍵的收支負債比計算，唯有提前自己算好帳、看懂月付金與現金流的承受極限，才能在安全合法的道路上，順利度過資金難關。

如果你在計算自己的負債比時遇到了卡關，或者在銀行碰壁後不知該如何調整，歡迎隨時與我們聯繫。我們提供完全免費與專屬額度試算服務，為您客觀分析該找銀行還是融資公司，陪你找回財務自主的第一步！

👉 【別讓債務壓垮生活，點此立即進行免費線上試算與專人諮詢】

(免責聲明：本文提及之法規限制、利率區間與審核標準，係根據近期金融市場與法規規範之彙整參考值，實際核貸條件將依各金融機構或融資公司最終審核結果為準。借款前請務必審慎評估自身還款能力，量力而為。)