二胎貸款，亦稱二順位房貸，是指在已有第一順位房貸的基礎上，再次以房屋作為抵押品向金融機構或民間貸款公司申請的貸款。隨著人們資金需求的多樣化，二胎貸款已成為解決資金周轉的重要工具之一。然而，二胎貸款利率及月付金的計算方式如何？哪些因素會影響二胎貸款利率？這些問題是申請二胎貸款者必須了解的關鍵資訊。
一、二胎貸款利率與銀行額度是多少？房屋貸款年限有多長？
二胎貸款利率因貸款管道的不同而異，一般來說，二胎貸款利率會落在2.6%到36%之間。以下為三種主要貸款管道的利率範圍：
- 銀行二胎貸款利率：大約在2.6%到15.88%之間。銀行的利率相對較低，但審核較為嚴格。許多銀行提供的最低利率往往是吸引客戶的廣告利率，實際核貸的利率通常介於7%到10%之間。
2024最新銀行二胎房貸利率、額度、條件比較表
| 銀行 | 二胎房貸利率 | 二胎房貸額度 | 二胎房貸條件 | 二胎房貸年限 | 手續費 |
|---|---|---|---|---|---|
| 國泰世華 | 3.45% | 20~150萬 | 20~64歲，銀行往來信用正常 | 最長10年 | 貸款金額1% |
| 玉山銀行 | 3.15%~9.88%起（總費用年百分率3.45%~10.20%） | 50萬起 | 名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權的顧客 | 最長15年 | 貸款金額1% |
| 台新銀行 | 3.43%起（總費用年百分率4.15%~15.04%） | 50~300萬 | 有他行房貸，急需資金週轉卻不想轉貸 | 最長7年 | 12,000~15,000 |
| 兆豐銀行 | 3.378%（總費用年百分率3.41%起） | 依本行鑑估辦法核貸 | 年滿25~60歲具有還款能力本國國民 | 2~10年 | 貸款額度千分之1.5計收，最低3,000元；徵信費300元 |
| 王道銀行 | 5.31%起（總費用年百分率6.58%~18.37%） | 最高500萬 | 年滿18~65歲，他行房貸正常繳息滿1年以上 | 最長15年 | 9,000~15,000 |
| 永豐銀行 | 5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%） | 50萬起 | 年滿20~65歲，銀行往來信用正常 | 最長7年 | 5,000~12,000 |
| 遠東商銀 | 3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%） | 10萬起（依本行鑑價辦法核定） | 年滿18~65歲，房屋持有1年，且在其他金融機構辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶 | 最長7年 | 5,000 |
| 凱基銀行 | 3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%） | 最高500萬 | 年滿18~60歲，年收入10萬以上，有本行或他行房貸（持有並設定滿1年以上） | 最長10年 | 3,000起 |
| 新光銀行 | 4.13%起（總費用年百分率4.67%起） | 最高600萬 | 已有他行房屋貸款者 | 最長15年 | 9,000起 |
| 陽信銀行 | 前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%） | 最高擔保品價值95% | 年滿20~70歲，信用良好、有正當職業穩定收入，具還款能力者 | 3~20年 | 核貸金額1%計收，最低不低於6,000元 |
| 台中銀行 | 3.5%起（總費用年百分率3.86%~16%） | 最高600萬 | 18歲以上中華民國國民、名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權（含未保存登記之建物及農地、空地） | 最長15年 | 6,000元起 |
| 三信商銀 | 3.99%起（總費用年百分率4.29%~15.35%） | 50~200萬 | 自住房屋滿一年且有穩定工作收入 | 最長15年 | 貸款金額1% |
- 融資公司二胎貸款利率：通常在7%到14%之間。相比銀行，融資公司的審核較為寬鬆，適合無法通過銀行審核的借款人。
- 民間二胎貸款利率：民間貸款利率波動較大，範圍在6%到36%之間。由於民間貸款的審核標準不一且法令規範不夠周全，申請者需特別注意貸款條款及利率計算方式。
二、二胎貸款月付金怎麼算？一個月繳多少錢？
二胎貸款月付金的計算取決於貸款金額、貸款利率以及還款年限。一般而言，貸款利率越低、還款年限越長，月付金就會相對較低。舉例來說，如果申請100萬元的二胎貸款，並且選擇了不同的利率和年限，月付金的計算結果如下：
- 銀行二胎貸款：假設貸款利率在2.6%到15.88%之間，月付金可能在13,034元到19,794元之間。
- 融資公司二胎貸款：貸款利率在7%到14%之間，月付金大約在15,093元到18,740元。
- 民間二胎貸款：利率範圍6%到36%，月付金可能會高達32,733元。
| 貸款管道 | 貸款利率 | 月付金 | 服務費 |
|---|---|---|---|
| 銀行二胎 | 2.6%~15.88% | 13,034~19,794元 | 無 |
| 融資二胎 | 7%~14% | 15,093~18,740元 | 無 |
| 民間二胎 | 6%~36% | 14,609~32,733元 | 10萬~15萬（貸款金額10%~15%） |
根據以上數據可以看出，貸款利率和貸款年限對月付金的影響巨大，因此申請者在選擇二胎貸款時需仔細比較各項條件。
三、哪些因素會影響二胎貸款利率？收入與信用紀錄是關鍵
申請二胎貸款時，利率的高低會受到多種因素的影響，包括收入、信用分數、貸款金額、貸款年限等。以下為主要的影響因素：
1. 收入會影響我的二胎貸款利率嗎？
收入是影響貸款利率的重要因素之一。一般來說，收入越高，還款能力越強，貸款利率就會相對較低。金融機構在審核貸款申請時，會根據申請者的收入水平及穩定性來評估風險，並決定貸款利率。
2. 信用分數會影響我的二胎貸款利率嗎？
信用分數是另一個重要的影響因素。良好的信用分數通常能夠獲得更優惠的貸款利率，因為它代表申請者的信用風險較低。反之，信用分數低的申請者可能會面臨較高的利率，甚至可能被拒貸。
四、如何降低二胎貸款月付金？減輕壓力有效方法
在選擇二胎貸款時，借款人應該考慮如何減少月付金以減輕還款壓力。以下是幾種有效的方法：
1. 延長還款年限
延長還款年限是降低月付金的一種常見方法。比如，將還款期從10年延長至15年，儘管總利息支出會增加，但每月的還款壓力將大大減少。然而，需要注意的是，延長還款年限也意味著更長的債務期限和更多的利息支出。
2. 申請二胎貸款轉貸
轉貸是指將現有的貸款轉移到另一家利率更低的金融機構，以獲得更優惠的利率。二胎貸款轉貸通常需要支付一定的手續費，但長期來看，轉貸可以顯著降低貸款的總成本和每月的還款金額。
五、申請之前，關於二胎貸款利率要注意哪些事？小心利率陷阱
申請二胎貸款時，借款人應該注意以下幾個重點，以避免不必要的風險和成本：
1. 你的民間二胎貸款是不是用月利率？
民間貸款公司有時會使用月利率來計算利息，這與銀行常用的年利率不同。借款人在申請前應仔細確認利率計算方式，以免被誤導。
2. 二胎貸款利率還有分單利、複利？
貸款利率有單利和複利之分。單利計算的利息僅根據貸款本金計算，而複利則是根據本金和已計算的利息再計算利息。通常，複利會比單利帶來更高的利息支出，借款人應了解這些細節以做出明智的決定。
二胎貸款是一種靈活且有彈性的資金籌措方式，但由於涉及的利率和費用較多，借款人在選擇前必須詳細了解各種貸款管道的利率、月付金計算方式以及可能影響貸款條件的因素。透過仔細比較和評估，選擇最合適的二胎貸款方案，不僅可以有效解決資金周轉問題，還可以降低還款壓力，實現財務的靈活運用。