二胎貸款利率及月付金計算方式怎麼看?一篇教你如何選擇最合適的貸款方案!

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二胎貸款,亦稱二順位房貸,是指在已有第一順位房貸的基礎上,再次以房屋作為抵押品向金融機構或民間貸款公司申請的貸款。隨著人們資金需求的多樣化,二胎貸款已成為解決資金周轉的重要工具之一。然而,二胎貸款利率及月付金的計算方式如何?哪些因素會影響二胎貸款利率?這些問題是申請二胎貸款者必須了解的關鍵資訊。

一、二胎貸款利率與銀行額度是多少?房屋貸款年限有多長?

二胎貸款利率因貸款管道的不同而異,一般來說,二胎貸款利率會落在2.6%到36%之間。以下為三種主要貸款管道的利率範圍:

  • 銀行二胎貸款利率:大約在2.6%到15.88%之間。銀行的利率相對較低,但審核較為嚴格。許多銀行提供的最低利率往往是吸引客戶的廣告利率,實際核貸的利率通常介於7%到10%之間。

2024最新銀行二胎房貸利率、額度、條件比較表

銀行 二胎房貸利率 二胎房貸額度 二胎房貸條件 二胎房貸年限 手續費
國泰世華 3.45% 20~150萬 20~64歲,銀行往來信用正常 最長10年 貸款金額1%
玉山銀行 3.15%~9.88%起(總費用年百分率3.45%~10.20%) 50萬起 名下有不動產,可提供銀行再次設定抵押權的顧客 最長15年 貸款金額1%
台新銀行 3.43%起(總費用年百分率4.15%~15.04%) 50~300萬 有他行房貸,急需資金週轉卻不想轉貸 最長7年 12,000~15,000
兆豐銀行 3.378%(總費用年百分率3.41%起) 依本行鑑估辦法核貸 年滿25~60歲具有還款能力本國國民 2~10年 貸款額度千分之1.5計收,最低3,000元;徵信費300元
王道銀行 5.31%起(總費用年百分率6.58%~18.37%) 最高500萬 年滿18~65歲,他行房貸正常繳息滿1年以上 最長15年 9,000~15,000
永豐銀行 5.66%(總費用年百分率5.97%~6.4%) 50萬起 年滿20~65歲,銀行往來信用正常 最長7年 5,000~12,000
遠東商銀 3.2%~10.5%(總費用年百分率3.5%~10.9%) 10萬起(依本行鑑價辦法核定) 年滿18~65歲,房屋持有1年,且在其他金融機構辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶 最長7年 5,000
凱基銀行 3.87%~5.87%(總費用年百分率4.47%~6.49%) 最高500萬 年滿18~60歲,年收入10萬以上,有本行或他行房貸(持有並設定滿1年以上) 最長10年 3,000起
新光銀行 4.13%起(總費用年百分率4.67%起) 最高600萬 已有他行房屋貸款者 最長15年 9,000起
陽信銀行 前3個月固定利率2.60%,第4個月2.14%~3.89%浮動計息(總費用年百分率4.08%~5.70%) 最高擔保品價值95% 年滿20~70歲,信用良好、有正當職業穩定收入,具還款能力者 3~20年 核貸金額1%計收,最低不低於6,000元
台中銀行 3.5%起(總費用年百分率3.86%~16%) 最高600萬 18歲以上中華民國國民、名下有不動產,可提供銀行再次設定抵押權(含未保存登記之建物及農地、空地) 最長15年 6,000元起
三信商銀 3.99%起(總費用年百分率4.29%~15.35%) 50~200萬 自住房屋滿一年且有穩定工作收入 最長15年 貸款金額1%
  • 融資公司二胎貸款利率:通常在7%到14%之間。相比銀行,融資公司的審核較為寬鬆,適合無法通過銀行審核的借款人。
  • 民間二胎貸款利率:民間貸款利率波動較大,範圍在6%到36%之間。由於民間貸款的審核標準不一且法令規範不夠周全,申請者需特別注意貸款條款及利率計算方式。

二、二胎貸款月付金怎麼算?一個月繳多少錢?

二胎貸款月付金的計算取決於貸款金額、貸款利率以及還款年限。一般而言,貸款利率越低、還款年限越長,月付金就會相對較低。舉例來說,如果申請100萬元的二胎貸款,並且選擇了不同的利率和年限,月付金的計算結果如下:

  • 銀行二胎貸款:假設貸款利率在2.6%到15.88%之間,月付金可能在13,034元到19,794元之間。
  • 融資公司二胎貸款:貸款利率在7%到14%之間,月付金大約在15,093元到18,740元。
  • 民間二胎貸款:利率範圍6%到36%,月付金可能會高達32,733元。
二胎房貸月付金試算表(貸款金額100萬為例)
貸款管道 貸款利率 月付金 服務費
銀行二胎 2.6%~15.88% 13,034~19,794元
融資二胎 7%~14% 15,093~18,740元
民間二胎 6%~36% 14,609~32,733元 10萬~15萬(貸款金額10%~15%)

根據以上數據可以看出,貸款利率和貸款年限對月付金的影響巨大,因此申請者在選擇二胎貸款時需仔細比較各項條件。

三、哪些因素會影響二胎貸款利率?收入與信用紀錄是關鍵

申請二胎貸款時,利率的高低會受到多種因素的影響,包括收入、信用分數、貸款金額、貸款年限等。以下為主要的影響因素:

1. 收入會影響我的二胎貸款利率嗎?

收入是影響貸款利率的重要因素之一。一般來說,收入越高,還款能力越強,貸款利率就會相對較低。金融機構在審核貸款申請時,會根據申請者的收入水平及穩定性來評估風險,並決定貸款利率。

2. 信用分數會影響我的二胎貸款利率嗎?

信用分數是另一個重要的影響因素。良好的信用分數通常能夠獲得更優惠的貸款利率,因為它代表申請者的信用風險較低。反之,信用分數低的申請者可能會面臨較高的利率,甚至可能被拒貸。

四、如何降低二胎貸款月付金?減輕壓力有效方法

在選擇二胎貸款時,借款人應該考慮如何減少月付金以減輕還款壓力。以下是幾種有效的方法:

1. 延長還款年限

延長還款年限是降低月付金的一種常見方法。比如,將還款期從10年延長至15年,儘管總利息支出會增加,但每月的還款壓力將大大減少。然而,需要注意的是,延長還款年限也意味著更長的債務期限和更多的利息支出。

2. 申請二胎貸款轉貸

轉貸是指將現有的貸款轉移到另一家利率更低的金融機構,以獲得更優惠的利率。二胎貸款轉貸通常需要支付一定的手續費,但長期來看,轉貸可以顯著降低貸款的總成本和每月的還款金額。

五、申請之前,關於二胎貸款利率要注意哪些事?小心利率陷阱

申請二胎貸款時,借款人應該注意以下幾個重點,以避免不必要的風險和成本:

1. 你的民間二胎貸款是不是用月利率?

民間貸款公司有時會使用月利率來計算利息,這與銀行常用的年利率不同。借款人在申請前應仔細確認利率計算方式,以免被誤導。

2. 二胎貸款利率還有分單利、複利?

貸款利率有單利和複利之分。單利計算的利息僅根據貸款本金計算,而複利則是根據本金和已計算的利息再計算利息。通常,複利會比單利帶來更高的利息支出,借款人應了解這些細節以做出明智的決定。

二胎貸款是一種靈活且有彈性的資金籌措方式,但由於涉及的利率和費用較多,借款人在選擇前必須詳細了解各種貸款管道的利率、月付金計算方式以及可能影響貸款條件的因素。透過仔細比較和評估,選擇最合適的二胎貸款方案,不僅可以有效解決資金周轉問題,還可以降低還款壓力,實現財務的靈活運用。