貸款方式那麼多，光是汽車貸款就分為原車融資、汽車貸款、汽車轉增貸，當有貸款需求時該如何從眾多的車貸專案中，選擇對自己最有利的方案申請，就須考量到車貸種類以及汽車貸款優缺點來做取捨。本篇文章教你如何在3分鐘內，選出適合自己的車貸，讓你順利解決資金週轉的需求。
一、汽車貸款是什麼？
汽車貸款可以分為買車貸款（新車分期、中古車分期），以及汽車借款（原車融資、汽車貸款、汽車轉增貸）二種。想要瞭解汽車貸款種類的詳細內容，可以參考以下的延伸閱讀。
二、汽車貸款優缺點有哪些？
1.汽車貸款優點
（1）申請流程簡便
汽車貸款相較於房屋貸款，在申請流程、花費時間、所需文件的準備上，是要簡便許多。申請汽車貸款只需要備妥相關文件，送件至申請機構進行審核，在審核通過並簽約對保後，大約2個工作天就能撥款至指定的帳戶中，對於臨時有資金需求的民眾來說，是相當簡便的借錢方式。
（2）申請門檻不高
汽車貸款相較於房屋貸款來說，是更容易申請的，因為只要有一部汽車，幾乎就可以申請貸款（銀行有15年車齡限制；融資公司只要求可以正常行駛）；而與信用貸款相比，信用貸款有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」（DBR 22）的限制，壓縮了可以貸款的額度，汽車貸款則無此一限制。
（3）鑑價資訊透明
銀行或融資公司會參考當月所謂的「天書」－《權威車訊》，來做貸款條件評估。因為資訊公開透明，所以不太會發生像房屋貸款那樣，銀行房屋鑑價與自身房價評估有太大落差的情況發生。
（4）申請額度較高
銀行的130%上限為車價的80%~100%，額度最高有300萬；融資公司的貸款成數最高為130%，額度上限有350萬，大多可以滿足一般資金週轉的需求。
2.汽車貸款缺點
（1）貸款利率較高
汽車貸款的利率約2.38%~16%之間，與房屋貸款利率1.56%~2.8%，信用貸款利率2.66%~15.99%等貸款類型相比，是要來得高一些。
（2）還款期限不長
房屋貸款的期限最長可到40年，而汽車貸款的還款期限約1~6年，因此會有較大的還款壓力。
（3）不合理手續費
汽車貸款可申辦的管道眾多，不同於信用貸款只能在銀行申辦，汽車貸款除了銀行還可以向融資公司、代書代辦、民間當鋪提出申請，也因為申請管道眾多，不同的業者作法也不相同，在申請時若挑選錯誤可能會陷入汽車貸款的陷阱中，借錢不成反先被多徵收了一筆手續費。
以下將汽車貸款與其他貸款的優缺點製表比較：
| 貸款種類 | 汽車貸款 | 房屋貸款 | 信用貸款 |
|---|---|---|---|
| 優點 | 流程簡便 門檻不高 資訊透明 額度較高 |
貸款利率低 可貸額度高 還款期限長 |
免抵押品 |
| 缺點 | 貸款利率較高 還款期限較短 |
流程繁雜冗長 | DBR22限制 貸款利率較高 銀行審核嚴格 還款期限較短 |
三、汽車貸款申請管道有哪些？
汽車貸款的申請管道有以下三種，其特色如下所述：
1.銀行
銀行貸款審核嚴格，假如信用與財務狀況不佳，銀行多會婉拒貸款的申請。雖然銀行的貸款利率最低，但是這些看起來誘人的貸款條件，通常只有條件優秀的人才有辦法取得。
2.融資公司
台灣約80%的汽車貸款市場，由三大上市櫃融資公司所占，這是因為銀行審核嚴格，導致過件機率不高，讓許多有汽車貸款需求的民眾，轉向融資公司申請，主要是融資公司汽車貸款有以下的優點：審核寬鬆，貸款額度與成數都比銀行高，而且受到政府的監督，貸款風險較低。
3.民間公司
民間公司的汽車貸款審核寬鬆，可借的額度也較為彈性，合約內容幾乎沒有什麼標準可言，在這看似寬鬆有利的貸款條件背後，潛藏著高利率與高風險，卻是最讓人詬病的地方。
四、汽車貸款常見Q&A
- Q有資金需求，我該選擇汽車貸款還是信用貸款？
- 建議申請汽車貸款。因為銀行信用貸款審核嚴格，不易申請過件，就算審核通過，也拿不到較好的貸款條件；但是向融資公司申請汽車貸款，除了審核寬鬆外，貸款額度最高可到350萬，可以滿足一般資金週轉的需求。
- Q汽車貸款可以提前繳清嗎？
- 可以。但是須注意銀行與融資公司都有綁約期，在綁約期內提前繳清貸款，需付出一筆違約金，因此須衡量與精算過後，再考慮是否要提前還車貸。
- Q汽車貸款需要扣留車子嗎？
- 不需要。向銀行與融資公司申請汽車貸款，只要到監理站設定抵押權後，就可以繼續使用車輛，不過有些民間當鋪的汽車貸款，則需留車當作擔保品。
- Q貸款方式那麼多，哪種貸款適合我？
- 融資公司提供的貸款方式主要分為小額貸款與額度更高的汽車貸款與融資貸款，在想要辦理貸款時，可以先以額度去判斷自己適合哪種貸款方式，以汽車貸款而言就分為原車融資、汽車增貸、汽車轉增貸，下表為各管道的車貸比較表:
各管道汽車貸款方案表
汽車貸款管道條件 銀行 融資公司 民間公司 利率 2.38%~16% 7%~14% 12%~36% 成數 車價80%~100% 最高車價130% 無標準 額度 最高300萬 最高350萬 無標準 費用 $2,600元~$9,000元 $3,500元~$5,000元 無標準 風險 低 低 有疑慮
臨時有資金需求，汽車貸款是可以考慮的借貸方式之一。因為汽車貸款除了銀行有車齡15年限制外，只要是一部可以正常行駛的汽車，幾乎就能申請；而且申請簡便，貸款額度高，是能迅速滿足資金週轉的需求。