面對突發的資金需求，申請二順位房貸好嗎？二順位房貸是一種在房屋已經抵押過一次的情況下，再次向銀行或其他二胎貸款管道，申請二順位房屋貸款的方式。想知道更多關於二順位房貸的申請條件、額度、利率和流程嗎？透過本文將詳細介紹二順位房貸是什麼，同時告訴你申請相關注意事項，幫你順利所需資金。
一、二順位房貸是什麼？
二順位房貸，又稱為「次順位房貸」、「房屋二順位貸款」或「二胎房貸」，是指已經申請過第一順位房屋貸款，因臨時有資金需求，再次向銀行或其他貸款管道申請第二次抵押借款的一種貸款方式。簡單來說，申請二順位房貸等於同一間房子，有兩筆不同債權人的借款。
貸款順位是什麼？
貸款順位指的是「債權清償的順序」。當房屋貸款無法繳付貸款，房子被法院執行拍賣時，清償順序由第一順位開始，依次償還有設定抵押權的債權人。
二順位貸款通常用於緊急資金周轉需求、房屋修繕、債務整合或投資業務擴展等。相對於第一順位房貸，申請二順位房貸需要考慮多個因素，包括貸款額度、利率、申請條件及還款方式等。
二、誰適合申辦二順位房貸？
在面臨臨時資金周轉需求時，是否曾想過申辦二順位房貸？這種貸款方式特別適合某些特定的借款人。若你有以下條件，那麼代表正是適合二順位房貸適合的人：
1.臨時資金週轉需求者
如果您需要資金週轉、投資創業、或整合多筆負債，二順位房貸是一個不錯的選擇。它可以讓您利用已有房屋的價值，再次申請抵押貸款。
2.較高貸款額度需求者
二順位房貸通常提供較高的貸款額度，如果申請房屋增貸無法滿足你的需求，二順位房貸是一個理想的選擇。無論是用於購屋、購車、房屋裝修、投資還是其他用途，二順位房貸都能滿足較高的資金需求。
3.房屋有增貸空間者
若你的第一順位的房屋有增貸空間，或原房貸還款餘額空間較低者，就可以考慮利用房屋的增值潛力，再次申請二順位抵押貸款，取得另一筆資金。
4.信用瑕疵的需求者
銀行二順位房貸審核條件較嚴格，良好的信用紀錄能提高申請銀行二順位房貸的成功率；融資與民間二順位房貸審核較寬鬆，適用於信用有輕微瑕疵的借款人。
二順位房貸是一種靈活的資金周轉方式，這種貸款方是相當適合急需資金、原房貸有殘值、或有輕微的信用瑕疵的借款人申辦。
三、二順位房貸額度有多少？
在考慮申請二順位房貸時，借款人最關心的問題之一就是可貸金額。二順位房貸的額度通常取決於第一順位房貸設定金額，與房貸剩餘金額。
1.二順位房貸額度決定關鍵
- 房屋殘值：
這是二順位房貸額度的核心關鍵，銀行、融資與民間借款公司會根據房屋目前的市值，及其抵押狀況來計算可貸金額。通常，房屋殘值越高，額度就越大。
- 可貸成數
可貸成數指的是可貸額度占房屋市價的比例。銀行通常提供的二順位房貸可貸額度最高為房屋市價的90%，而股票上市融資公司甚至可以提供高達100%的成數。
- 現有貸款餘額
在計算二順位房貸額度時，會扣除房屋現有的一順位貸款餘額。當原房屋貸款餘額越少時，二順位可貸額度就越高。
- 借款人的信用評分
當借款人的信用分數越高，二順位的貸款利率會較低，可以貸到較高的額度。融資公司與民間貸款公司不會要求信用評分。
以下是一些主要銀行、融資與民間二順位房貸額度範圍：
- 國泰世華銀行：20萬至150萬元
- 玉山銀行：最低50萬元起
- 台新銀行：50萬至300萬元
- 兆豐銀行：依本行鑑估辦法核貸
- 王道銀行：最高500萬元
- 永豐銀行：最低50萬元起
- 遠東商銀：最低10萬元起（依本行鑑價辦法核定）
- 凱基銀行：最高500萬元
- 新光銀行：最高600萬元
- 陽信銀行：最高擔保品價值95%
- 上市股票融資公司：最高500萬
- 民間借款公司：沒有一定標準
透過上述二順位房貸額度資訊，你可以充分利用房屋的價值、自身的條件以及所選擇的貸款機管道，找出合適自己的貸款方案。合理的二順位貸款額度通常在房屋殘值的80%至100%之間，建議申請前可以先向貸款管道諮詢。
四、二順位房貸利率是多少？
二順位房貸的利率通常高於一順位房貸，因為貸款機構承擔的風險較大。以下是一些主要銀行的二順位房貸利率範圍：
1.各管道二順位房貸利率比較
- 國泰世華銀行：3.45%起
- 玉山銀行：3.15%~9.88%起（總費用年百分率3.45%~10.20%）
- 台新銀行：3.43%起（總費用年百分率4.15%~15.04%）
- 兆豐銀行：3.378%（總費用年百分率3.41%起）
- 王道銀行：5.31%起（總費用年百分率6.58%~18.37%）
- 永豐銀行：5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%）
- 遠東商銀：3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%）
- 凱基銀行：3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%）
- 新光銀行：4.13%起（總費用年百分率4.67%起）
- 陽信銀行：前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%）
- 上市股票融資公司：7%~14%
- 民間借款公司：9%~30%
2.影響二順位房貸利率常見因素
二胎房貸的利率受多種因素影響，以下是一些主要因素：
- 房屋的所在地點：位於精華地段的房屋通常保值性較高，因此貸款風險也較低，此時二順位房貸利率會較低。
- 房屋價值與殘值：房屋的價值和剩餘價值也影響二胎貸款利率。房屋價值和殘值越高，二胎房貸利率會較低。
- 貸款成數和期數：二胎房貸的貸款成數和還款期數影響利率。貸款成數較低或還款期數較短，代表需要支付的利息越多，風險也較高，利率會較高。
二順位房貸利率範圍通常在3%至16%之間，實際利率會根據借款人的條件、房屋市場價值、以及貸款管道而有所不同。在申請二順位房貸之前，建議借款人仔細比較不同管道的貸款利率和條件。
五、二順位房貸申請管道？優缺點比較
在考慮申請二順位房貸時，借款人有多種申請管道可以選擇。二順位房貸的申請管道主要分為三類：銀行、融資公司和民間貸款公司。每種管道都有其優缺點，申請人可根據自身需求和條件選擇最適合的管道。
| 二胎房貸申請管道 | 優點 | 缺點 | 適合對象 |
| 銀行二胎 |
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| 融資公司 |
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| 民間貸款公司 |
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1.銀行二順位房貸
- 貸款利率較低：銀行提供的二順位房貸利率通常較低，不過借款人必須符合銀行二胎房貸申請條件。
- 更嚴格的要求：銀行通常有更嚴格的貸款標準，要求借款人滿足特定的收入和信用評分要求。
2.融資公司二順位房貸
融資公司也是二順位房貸的一種申請管道。融資公司提供的二順位房貸額度和利率通常介於銀行和民間貸款之間。以下是一些融資公司二順位房貸的特點：
- 利率較高於銀行：融資公司的二順位房貸利率通常在7%至14%之間。
- 額度較銀行略低：融資公司提供的二順位房貸額度一般在房屋殘值的100%。
- 審核較銀行快捷：融資公司的審核流程通常較銀行快，最快3個工作天即可撥款。
3.民間二順位房貸
除了銀行、融資公司之外，借款人也可以選擇民間貸款機構申請二順位房貸。民間貸款通常審核較寬鬆，但利率較高。以下是一些民間二順位房貸的特點：
- 申請條件較寬鬆：民間借款公司只要名下有房就能申貸，不用看看信用報告與財力證明。
- 貸款利率較高：民間二順位房貸的利率是所有貸款管道中最高的，通常在9%至30%之間。
- 貸款風險較高：民間借款公司合約資訊不透明，容易產生糾紛，甚至有違法的風險。
選擇二順位房貸管道時，需要綜合考慮利率、審核條件、放款速度、風險等多方面因素。建議選擇二順位房貸請優先考慮銀行，若銀行無法貸款，可考慮向股票上市融資公司申請，貸款過程較有保障。
六、二順位房貸申請流程
二順位房貸的申請流程大致如下，但各家銀行或金融機構的細節可能略有不同：
1. 準備所需文件
- 身分證件： 雙證件影本。
- 房屋相關文件： 土地建物所有權狀影本、房屋稅單、地價稅單等。
- 收入證明： 薪資單、扣繳憑單、營利事業所得稅申報書等。
- 財力證明： 定期存款證明、股票帳戶等。
- 一胎房貸相關文件： 貸款合約、繳款證明等。
2. 提出申請
- 選擇貸款機構： 可以選擇銀行、股票上市融資公司。
- 填寫申請書： 填寫完整的申二胎房貸請書，提供所需的資料。
- 房屋鑑價： 貸款機構會派員進行房屋鑑價，評估房屋價值。
3. 條件審核
- 審核條件： 貸款機構會審核你的信用狀況、收入狀況、負債比例、房屋價值等。
- 核准或拒絕： 根據審核結果，貸款機構會決定是否核准你的二順位房貸的申請。
4. 簽約對保
- 確認貸款條件： 確定貸款金額、利率、還款方式等。
- 簽訂契約： 雙方確認貸款資料，並簽署貸款合約。
5. 設定抵押權
- 地政事務所辦理： 到地政事務所辦理第二順位抵押權設定。
6. 資金撥款
- 撥款至指定帳戶： 貸款金額會撥款至你指定的銀行帳戶。
二胎房貸的申請流程通常需要數個工作天，實際所需時間會因不同貸款管道而有所不同。申請銀行二胎房貸從提出到核撥款項最快需要7~14個工作天；融資公司最快只要3個工作天即可撥款。
七、申請二順位房貸被銀行拒絕原因
申請二順位房貸被銀行拒絕的原因可能因個人情況而異，但以下是一些常見的被拒絕原因：
申請二順位房貸被銀行拒絕的原因可能因個人情況而異，但以下是一些常見的被拒絕原因：
- 房屋殘值不足：如果申請二順位房貸的房屋殘值不足，銀行會認為抵押品價值不夠，從而拒絕貸款。
- 沒有財力證明：銀行需要確保借款人有足夠的還款能力，缺乏薪資或財力證明會讓銀行對你的還款能力產生懷疑。
- 信用紀錄不良：如果有信用卡遲繳、貸款遲繳或其他信用瑕疵，銀行會認定是高風險客戶，從而拒絕二胎房貸申請。
- 負債比過高：如果負債比超過其收入的22倍（即月收入與月支出的比例），銀行會認為還款壓力過大，從而拒絕貸款。
- 經常使用信用卡預借現金：這種行為會被銀行視為財務狀況不穩定的標誌，從而影響貸款申請。
了解申請銀行二順位房貸被拒絕的原因後，能幫助你能提前做好相關準備，提高申請成功的機會。如果被銀行拒絕，也可以考慮其他合法的上市融資管道辦理。
八、二順位房貸申請常見問題
- Q. 二順位房貸是什麼？ 二順位房貸是一種以已抵押的房屋作為擔保的貸款。它的優先權低於第一順位抵押貸款，通常利率較高，但審核較寬鬆。
- Q. 申請二順位房貸的條件是什麼？
- 申請二順位房屋貸款，借款人需為房屋所有權人，房屋有足夠的價值、屋齡未超過30年、房屋不能有民間私人抵押設定。
- Q. 二順位房貸的利率是多少？
- 二順位房貸的年利率約為3%~16%之間，實際利率會根據借款人的信用評分、財力條件、貸款金額、貸款年限等因素而有所不同。
- Q. 二順位房貸可以貸多少錢？
- 二順位房貸的額度主要取決於房屋的市場價值。貸款額度約為30萬~600萬。
- Q. 二順位房貸的還款期限是多久？
- 二順位房貸的還款期限通常為5年至10年。
- Q. 二順位房貸可以提前償還嗎？
- 二順位房貸可以允許提前償還，但需要支付提前償還費用。
- Q二順位房貸會不會影響聯徵紀錄？
- 申請銀行二胎房貸需要查詢聯徵，但只要依照約定還款，不短期多次增貸，就不會被視為信用不良。
二順位房貸為需要資金周轉的借款人提供了一種靈活的選擇，但也存在一定風險。了解常見問題及申請條件，有助於借款人做出合適的選擇。在申請前，建議先向銀行或上市融資公司進行諮詢，了解自身的可貸金額和利率，根據需求與能力找到最最合適的方案。