對於已經有房貸的你，是否知道二順位房貸是一個合適的增貸方案？二順位房貸可以快速解決資金短缺問題，但二胎房貸是什麼？它與一般房貸有什麼不同？然而，申請二順位房貸前，你需要了解申請的條件、額度、利率等關鍵細節。在這篇文章中我們也同時告訴你，在銀行、融資公司、民間貸款公司中，哪個貸款管道最合適你，幫你成功申辦二順位房貸。
一、二順位房貸是什麼？
二順位房貸，又稱為二胎房貸，是指在房屋已有一筆房貸（即一順位房貸）的情況下，再以該房屋作為抵押品，向銀行或其他貸款機構申請的第二順位抵押房屋貸款。此時，同一間房子會有兩筆不同債權人的借款，其中第一順位的貸款排在第一位，第二順位的貸款則排在第二位。
此類貸款因位於原有房貸之後，故稱為「二順位」。適用於已經有一筆房貸的房屋持有人，當面臨額外的資金需求時，如房屋裝修、投資、教育支出、整合負債或購買第二間房、汽車等，可以透過二順位房貸來籌集資金。
- 貸款順位是什麼？
貸款順位指的是債權清償的順序。當借款人無法還款，導致房子被法院拍賣時，法院會先償還第一順位的貸款，然後才能償還第二順位房貸。因此，第二順位的房貸風險較高，利率也相對較高。
二、二順位房貸、房屋增貸與信貸的比較
急需一筆資金周轉？二順位房貸、房屋增貸與信貸是三種常見的貸款選擇。這三種貸款方式究竟有何差異？我們將深入淺出地為你解析二順位房貸、房屋增貸和信貸的優缺點，並提供你做出最佳選擇的建議。
二順位房貸、房屋增貸與信貸比較表
| 項目 | 二順位房貸 | 房屋增貸 | 信貸 |
| 擔保品 | 房屋 | 房屋 | 無 |
| 額度 | 最高600萬 | 視房屋可增貸空間 | 不得超過DBR22倍限制 |
| 利率 | 3%~30% | 2%起 | 約2%起 |
| 申請時間 | 快 | 中 | 快 |
| 適合族群 |
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1.二順位房貸
- 定義： 在已有第一順位房貸上再次設定二順位抵押，向銀行、股票上市融資公司或民間貸款公司借款。
- 優點： 額度高、審核快。
- 缺點： 利率高、風險高。
- 適合族群： 急需大額資金、房屋價值高且財力、信用狀況良好者。
2.房屋增貸
- 定義： 在原有房貸額度內，申請提高貸款金額。
- 優點： 相較於二順位房貸，利率較低，且不需額外設定抵押。
- 缺點： 額度受限於房屋價值，且需要重新評估房屋。
3.信用貸款
- 定義： 不需提供擔保品，僅憑個人信用即可申請的貸款。
- 優點： 申請快速、手續簡便，適合小額且短期資金需求者。
- 缺點： 額度較低、利率較高，且對信用評分要求較高。
二順位房貸、房屋增貸和信貸各有優缺點,適合不同的財務需求。在選擇時,應根據自身的財務狀況、資金需求和還款能力,比較各方案的利率、額度和還款方式,選擇最適合自己的貸款方案。
三、二順位房貸的利率、額度、還款方式比較
在考慮申請二順位房貸時,了解不同銀行的利率和額度是非常重要的。二順位房貸的利率和額度因銀行而有所不同。以下將列舉2024年各不同管道二順位房貸利率、額度。
1.二胎房貸利率比較
根據2024年最新的資料，各銀行、融資、民間貸款管道的二順位房貸利率如下：
- 玉山銀行：3.15%~9.88%起
- 國泰世華：3.45%起
- 台新銀行：3.43%起
- 遠東銀行：3.2%~10.5%
- 新光銀行：4.13%起
- 兆豐銀行：5.6%起
- 融資二胎房貸：7%~14%
- 民間二胎房貸：9%~30%起
2.二胎房貸額度比較
二順位房貸的利率通常高於第一順位房貸，主因在於風險較大。各家的二順位房貸額度如下：
- 國泰世華：20~150萬
- 玉山銀行：50萬起
- 兆豐銀行：50萬起
- 台新銀行：50~300萬
- 新光銀行：最高600萬
- 遠東銀行：10萬起（依本行鑑價辦法核定）
- 融資二胎房貸：最高500萬
- 民間二胎房貸：沒有一定標準
3.二胎房貸還款方式
二順位房貸的還款方式可分為兩種方式：
- 本金平均攤還：每月還款金額逐漸減少，初期還款壓力較大，但總利息支出較少。這種方式適合有較強還款能力的借款人。
- 只還息不還本：每月只需支付利息，本金在貸款到期時一次性償還。這種方式適合短期內資金周轉困難的借款人，但總利息支出較高。
二順位房貸是一種靈活的資金週轉方式，在選擇二順位房貸時，建議根據自身需求比較各銀行的利率與額度，選擇最適合的貸款方案。
四、二順位房貸申請條件
在考慮申請二順位房貸時，須了解是否有符合二順位房貸申請條件？只要你申請資格有符合以下條件，就能提出申請：
1.房屋條件：
- 房屋價值充足： 房屋的市值必須足夠高，扣除既有貸款後，仍有足夠的價值作為新的抵押。
- 房屋產權清楚： 房屋產權必須完整，無任何的抵押、設定或糾紛。
- 房屋狀況良好： 房屋的結構必須穩固，沒有重大瑕疵。
2.個人信用狀況：
- 信用良好： 過去的信用紀錄良好，無重大違約紀錄。
- 收入穩定： 須提供穩定的收入證明，證明有能力償還貸款。
3.其他條件：
- 貸款期限： 每家銀行的貸款期限規定不同，通常在3-15年之間。融資公司則為7~10年（符合特殊條件者，另有2年寬限期）
- 貸款額度： 貸款額度會根據房屋的鑑價價值、個人財力、信用狀況等因素而定。
二順位房貸申辦管道相當多元，不同的銀行、融資公司或金融機構，提供的二順位房貸條件會有所差異，務必仔細評估自身財務狀況，並多方比較不同貸款管道的條件，選擇最適合自己的方案。
五、二順位房貸優缺點
在考慮是否申請二順位房貸時，了解其優缺點是非常重要的。二順位房貸對於急需資金的人來說，是一個常見的選擇。但它究竟有什麼優缺點呢？以下將帶你深入了解二順位房貸的優點與潛在風險，
1.二順位房貸優點
- 快速取得資金： 相較於一般信貸，二順位房貸的審核流程較快，能迅速取得所需資金。
- 貸款額度較高： 因為有房屋做擔保，所以貸款額度通常較高，能滿足較大金額的資金需求。
- 彈性還款方式： 許多銀行提供彈性的還款方式，可以選擇適合自己的還款週期和金額。
- 資金靈活性高：二順位房貸貸款資金用途，可適用於裝修房屋、投資、以及整合債務等需求。
- 貸款管道多元：除了銀行，融資公司、民間借款公司也有承辦二順位房貸業務。
2.二順位房貸缺點
- 較高的利率：由於風險較大，因此二順位房貸利率會高於第一順位房貸。
- 增大財務負擔：申請二順位房貸會增大每月房屋貸款的負擔，借款人須謹慎評估。
- 風險較高：民間借款管道沒有像銀行一樣的法律規範，存在一定的風險。
二順位房貸在資金周轉上提供了靈活性，但同時也伴隨著高利率和風險。借款人在考慮申請二順位房貸時，應仔細評估自身的財務狀況和還款能力，並權衡其優缺點。
六、銀行、融資公司與民間二順位房貸的特色
目前銀行、融資公司和民間借款公司都可以辦理二順位房貸，這三種貸款方式各有其獨特的特色，適合不同的借款需求。以下將說明這三者間的申請特色，幫你做出最適合的選擇。
1.銀行二順位房貸
- 利率較低：銀行的二順位房貸利率通常較低，約在3%至1６%之間。
- 審核嚴格：銀行對於借款人的信用紀錄和還款能力有較高的要求，審核條件相對嚴格。
- 適用對象：收入穩定、信用良好、貸款金額不高借款人。
2.融資公司二順位房貸
- 利率中等：融資公司的二順位房貸利率介於銀行和民間機構之間，約在7%至14%之間。
- 審核寬鬆：融資公司對於借款人的信用要求較低，審核條件較為寬鬆。
- 放款速度快：融資公司的審核和放款速度較快，適合急需資金的借款人。
- 適用對象：沒有正式財力證明、信用條件欠佳、不滿意銀行增貸額度、房子有殘值的借款人。
3.民間二順位房貸
- 利率較高：民間二順位房貸的利率最高，大約9%~36%之間。
- 審核寬鬆：民間機構對於借款人申請條件沒有限制。
- 放款速度快：民間機構的審核和放款速度較快，適合短期資金需求。
- 適用對象：只要人來借可以借，但貸款風險極高，建議請前務必謹慎評估。
銀行、融資公司和民間貸款的二順位房貸各有其特色，適合不同的借款需求。了解這些差異後，您可以根據自身的財務狀況和需求，選擇最合適的貸款方案，確保能夠順利獲得所需資金。
七、二順位房貸申請流程
想申請二順位房貸，卻不知道從何下手嗎？別擔心！以下將詳細解說二胎房貸的申請流程，從準備資料到撥款完成，一步一步帶你了解。
1.準備相關文件
- 身分證件： 雙證件影本（身分證+駕照或健保卡）
- 房屋文件： 房屋權狀、地籍謄本、建物測量圖
- 收入證明： 薪資單、所得清單、報稅證明
- 貸款繳款證明： 一順位房貸繳款紀錄
2.選擇金融機構
- 銀行： 利率較低，但審核較嚴格。
- 融資公司： 審核較快速，但利率較高。
- 民間貸款： 審核最寬鬆，但風險最高。
3.提出申請
- 填寫申請書，並將準備好的文件提交給金融機構。
4.房屋鑑價
- 銀行會委託專業的鑑價公司，對你的房屋進行評估，以確定房屋的價值。
5.審核與核貸
- 銀行會根據你的信用狀況、房屋價值等因素，進行審核並決定是否核貸。
6.簽約對保
- 若核貸通過，則需與銀行簽訂借款契約，並辦理相關手續。
7.二順位抵押權設定
- 至地政事務所設定第二順位抵押權。
8.資金撥款
- 完成以上手續後，撥款機構會將貸款金額匯至指定帳戶。
二胎房貸的申請流程看似繁複，但只要準備齊全的文件，並選擇合適的金融機構，就能順利完成。
八、二順位房貸常見FAQ
- Q. 什麼是二順位房貸？
- 二順位房貸是指在房屋原有房貸尚未清償完畢時，利用剩餘的房屋價值申請的第二筆貸款。此類貸款通常由銀行或民間融資公司提供，適合有額外資金需求的房屋持有人。
- Q. 二順位房貸的利率為何通常較高？
- 二順位房貸的利率較高是因為其風險較大。貸款機構在借款人無法償還貸款時，必須先滿足第一順位貸款的清償需求，因此，為了彌補風險，利率較高。
- Q. 申請二順位房貸有哪些條件？
- 申請二順位房貸通常要求申貸人具備穩定的收入、良好的信用紀錄以及足夠的房屋殘值的借款人。
- Q.二順位房貸的利率和額度如何？
- 二順位房貸的利率一般高於第一順位房貸，因為風險更大。額度取決於申請管道、房屋價值、借款人條件等，額度從30~500萬都有，可滿足不同額度需求的借款人。
二順位房貸是一種有效的資金籌措方式，特別適合那些已經擁有房屋且需要額外資金的人士。然而，由於其利率較高且風險較大，申請人必須謹慎評估自己的財務狀況和還款能力。此外，選擇合適的貸款機構和管道也是成功申請的關鍵。