機車貸款值得申辦嗎?想拿到最佳資金方案,這些申貸神技巧必須學!

機車貸款是常見的小額貸款種類之一,具備條件寬鬆、審核彈性、方案多元等特色。本文將從申請條件、貸款額度、合理利率、合適管道等面向切入,告訴你機車貸款怎麼申辦,才能安全划算。

生活中經常會遇到各種意想不到的開支,想利用機車貸款來解決小額資金需求,卻又擔心不知道是否安全、能不能拿到優惠的額度和利率嗎?其實想要成功申辦機車貸款,並獲得最佳資金方案,有一些重要的技巧,是你在申貸前必須要了解的!接下來,我們將帶你快速看過本文將要教給你的三個申貸神技巧:

  • 技巧一:認識機車貸款申請管道本文要教給你的第一個技巧,就是認識機車貸款的申請管道。這麼做主要是為了保障你的申請安全,可降低受騙風險,或省下更多費用(如代辦費等)。
  • 技巧二:了解額度利率等基本方案本文的第二個重點,就是了解機車貸款的常見方案。先對機車貸款的額度和利率有個基本認識,就可以預先試算往後開支,較容易選出最有利的貸款方案。
  • 技巧三:分析機車貸款申請條件本文要帶給你的第三個重要技巧,就是學會分析機車貸款的基本申請條件和加分條件。這麼做可以提高過件機會,或甚至讓你拿到更好的機車貸款方案。

申請機車貸款前,三大技巧不可少!認識貸款管道可以幫你貸得安心省錢,了解貸款方案可以幫你選出最佳方案,而分析申請條件可以幫你提高過件機會,讓機車貸款更划算。

有了以上的概念後,我們就可以正式進入機車貸款的介紹囉!

一、 什麼是機車貸款?

機車貸款其實是一個統稱,只要是將機車當作擔保品來申請的貸款,都可以稱作是機車貸款。除了最常見的機車購車貸款以外,用來取得所需資金的機車融資、機車轉貸、機車增貸,以及機車二貸等,也都屬於機車貸款的範疇

機車貸款類型比較
機車貸款種類 機車貸款條件 抵押權狀態 機車貸款用途
機車融資 須以無貸款機車申貸 新設定債權 取得特定金額資金
機車轉貸 須由新機構代償結清前貸 債權由A轉B 降低月付金
機車增貸 須向原申貸機構申請 維持原融資不變 增加可用資金空間

1.機車融資

機車融資就是原車融資,屬於機車貸款最基本的種類,簡單來說就是拿無貸款的機車作為擔保品,來貸款取得所需資金。然而,目前銀行沒有機車貸款,只有融資公司及民間公司有提供機車貸款服務。

2.機車轉貸

機車轉貸是將原本的貸款轉貸到其他管道,必須在前貸已清、動保設定已解除的情況下才能進行。雖然有些人申請這種機車貸款是為了轉貸降息,但由於機車利率區間固定,可行性不高;轉貸真正能做到的,其實是延長年限、減輕月付負擔。

3.機車增貸

機車增貸是在不轉換貸款公司、不變更原有貸款條件的情況下,延伸原有的機車貸款額度,不須提前清償、變更動保設定,就能取得所需資金,相當便利。但是機車增貸的審核也相對嚴格,若前貸還款不足,就可能面臨增貸不過的窘境。

4.機車二貸

機車二貸泛指「第二次申辦的機車貸款」,機車增貸、機車轉貸都屬此類型。但不管是第幾次申辦,都不會有兩筆機車貸款同時存在的狀況,如機車增貸是在原貸款基礎上擴增資金,而機車轉貸則是抵押權完全轉移,都符合機車二貸的限制。

機車二貸和機車二胎有什麼不一樣?

相對機車二貸,機車二胎的概念就相對複雜許多。所謂的「二胎」,指的是「第二順位抵押權」,也就是一個抵押標的物(一台機車)同時有兩組不同的債權人(兩個貸款)。然而由於機車的擔保價值不高,且法規並不允許一台機車同時存在兩個動保設定,因此機車二胎這個做法,其實是無法成立的。

二、 機車貸款值得申辦嗎?機車貸款優缺點分析

機車貸款是小額貸款的主流選項,不僅申辦快速,審核門檻也相對彈性。雖然存在利率較高、管道複雜與易有風險的缺點,卻還是相當受到歡迎。以下我們將詳細分析機車貸款的優缺點,讓你有更進一步的瞭解後,再來選擇是否要申辦。

好處1:機車條件幾乎沒有限制

不限車款、車齡、排氣量,電動機車也可申貸
由於機車的損耗率較高,能作為擔保的價值有限,比起機車本身的擔保性,融資公司會更重視申請人本身的還款能力。

好處2:審核標準相對彈性

不受銀行聯徵影響,信用小白、學生打工、領現工作都能辦
融資公司使用的徵審系統和銀行不同,申請條件相當寬鬆,因此就算曾有貸款卡費遲繳、信用瑕疵問題,卻急需要資金來進行財務整理的族群,都相當適合申請機車貸款。

在銀行信用不佳,就真的無法解套嗎?

只要不是信用小白,每個人在銀行的聯徵系統中,都會有一個相應的「信用分數」,這個分數代表的是你過去與銀行往來的評價,也是銀行評估你是否值得信任的重要指標。然而,融資公司並不會依據這套系統,來評判你的信用價值,而是更為看重你實際的還款能力。

好處3:免留車,保有交通自由

不影響上班通勤,取得資金同時也不影響生活
機車是使用價值大過剩餘價值的交通工具,當賣掉不划算、不賣又無法填補資金需求時,機車貸款就會是個不錯的選擇。申貸時只需要完成動保設定,不用真的留下機車,也不會影響你的日常生活。

機車貸款之所以受歡迎,是因為它具備不限車況、審核彈性、不影響通勤自由的優點,而成為主流的小額貸款選項。但是機車貸款也還是有利率固定、期限較短、管道優劣不一等缺點,申貸前需要仔細評估。

機車貸款缺點:利率固定、期限較短、管道優劣不一

機車貸款屬於短期小額貸款的一種,利率的可變動幅度不大,每期月付金也會比房屋貸款和、汽車貸款來得高一些。此外,由於機車貸款只能向融資或其他民間貸款管道申請,若沒有選對管道,就容易讓機車貸款產生不小的風險疑慮。

三、機車貸款的申請條件與資格限制

雖然只要年滿18歲、名下有合法登記,且可正常行駛的機車,不須調閱車貸聯徵,就可以提出機車貸款的申請。但是融資公司在評估時,還是會針對一些特定的申請條件,做更多的檢核。其中申請人的職收條件和信用概況,就是融資機車最主要的審核重點──職收能確保申請人的還款能力,而信用概況則是用來降低申請人倒債的風險。

1.機車貸款基本條件:穩定職收

融資公司最關心的,就是機車貸款申請人的還款能力,因此擁有足夠支付貸款的收入,就是最基本的機車貸款申請條件。不過融資公司沒有限制一定要提供正式的工作證明或薪轉資料,只要提供存摺證明有固定收入,就有機會過件。

2.機車貸款加分條件:良好信用

若說職收是左右過件機率的基本條件,信用就是影響核貸方案的加分條件了。融資公司雖不會調閱聯徵,但還是會從信用卡使用紀錄,來判斷申請人的信用概況。只要長期持卡、繳款正常,就能成為機車貸款加分條件,取得更好的貸款方案。

3.機車貸款資格限制

雖然融資機車貸款的申請條件相對寬鬆,能包容多數銀行所不能接受的細微信用瑕疵,但還是有一些申請資格上的限制。如果有下列情形,就有可能被融資婉拒:

  • 有受法院裁定債務
    若是有法院強制扣薪、支付命令,或是本票裁定的情況,由於收入必須優先償還這些債務,機車貸款風險較高,融資公司通過機車貸款申請的機率不大。
  • 曾有融資貸款遲繳
    曾向融資公司辦理過手機貸款、機車貸款、汽車貸款,且繳款狀況不理想者(遲繳3~7天還有機會、遲繳15天則非常危險),也多會被融資公司婉拒。

四、 機車貸款額度是多少?金額選高就是好嗎?

機車貸款額度並非固定,而是會受到許多因素影響。但是總的來說,機車貸款的標準額度,會落在5萬元~10萬元之間,可滿足大部分的小額貸款需求。但是貓起來貸建議,在評估貸款管道時,千萬不要以貸款額度作為選擇標準、誰貸得多就選誰,而是要經過審慎評估,以免落入不肖業者預先佈下的機車貸款陷阱中。

1.影響機車貸款額度的因素

機車貸款是一種「類信貸」,和汽車貸款不同,可貸額度不會受到機車本身的價值和狀況影響。因此比起車況,申請人的還款能力,以及申請人所選擇的申請管道,更會對機車貸款額度產生影響。

  • 申請人還款能力
    有穩定收入和良好信用紀錄,就表示申請人有能力按時償還貸款。授信強度越強,討論空間就越大,越容易取得理想機車貸款額度。
  • 申請管道
    各管道的可貸額度其實都差不多,但手續費收得越高、實際取得的額度就越低。建議選擇收費公開合理的融資,才能保留最大的額度空間。

機車貸款額度高,不見得就是好方案!在選擇機車額度時,一定要從成本控制、能力評估,以及負債比安全職的面向出發,才不會對日常生活造成影響喔!

2.機車額度選高就是好?評估應注意3件事

既然都申請機車貸款了,不如就一次把可貸額度貸到足,以備不時之需?但其實在選擇機車額度方案時,不要只想貸越高越好,還要從以下3個面向來評估,才不會反而讓過高的貸款額度成為負擔,影響到生活品質。

  • 貸款成本控制
    機車貸款利率不低,額度高、利息當然也越高。因此在申請時應注意控制貸款額度,避免利息負擔過高。此外,不同管道所要花費的貸款成本也不同,如果透過代辦申請,可能就會產生高額代辦費用,也是貸款的隱形成本之一。
  • 還款能力評估
    機車貸款期限最長可達5年,因此在申請機車貸款時,一定要考慮自己的長期還款能力,不能只看高額度就貿然選擇,以免緩解財務困境不成,反造成更大壓力。
  • 負債比安全值
    在貸款年期固定的情況下,機車貸款額度越高,月付金就越高,很可能會造成收支失衡的情況。因此一定要記得以負債比60%為最低安全值,來考慮額度選擇

五、 機車貸款利率多少合理?月付金試算給你看

機車貸款利率是影響月付金和總成本的重要指標,因此在申請機車貸款前,一定要仔細了解關於機車貸款利率的各種資訊,包括利率合理範圍、各管道的利率區間,以及利率中所可能潛藏的機車貸款陷阱。

1.機車貸款利率是多少?

機車貸款利率通常在13.75%~16%之間,這個利率在所有貸款種類(如小額和車貸中),都是相對較高的數字。這是因為機車貸款的最高可貸額度,比機車本身價值高出許多,加上機車的可擔保性較低,融資公司為了平衡放貸風險,利率就會比較高一些。

2.不同機車管道的的利率合理範圍

以常見的小額貸款管道來看,融資、代書代辦、當舖都會是機車貸款可能的申請對象,而由於貸款法源的不同,這些管道也會有不同的合理利率範圍。

  • 融資公司:13.75%~16%,法定上限16%。
  • 代書代辦:最高可能達36%,法定上限16%。
  • 當舖:機車利率無一定標準,法定上限30%。

由此可見,選擇不同的貸款管道,就會為機車貸款利率帶來不同的結果。如果想盡量降低機車貸款的總還款金額,就一定要將管道利率這件事,列入優先考慮中。

3.固定利率下的機車貸款月付金試算

從前面的機車管道利率分析中,我們可以發現融資公司的機車貸款利率,可能會是現有管道中最合理的選項。因此,我們就以融資機車利率上限16%作為基數,來試算看看在這樣的利率條件下,不同的額度和期數的的月付金,大約是多少?

機車貸款月付金試算
貸款期數/金額 5萬 10萬
12期 4,537元 9,073元
24期 2,448元 4,896元
36期 1,758元 3,516元

從上面的表格中,我們可以得出一個推估的結論:機車貸款期限越短、月付金越多,但利息支出會比較少;相反地貸款期限愈長、月付金愈多,但利息支出就會多一些。

六、機車貸款管道推薦

很多人會認為,辦貸款找銀行最安全,不過銀行並沒有承作機車貸款,所以只能向融資公司或民間借貸(如代書代辦、當鋪)申辦。但是,這麼多元的機車貸款管道,究竟該如何選擇?下面我們將針對各個管道來進行更深入的介紹。

1.機車貸款的主要管道

國內主要的機車貸款管道,主要可以分為銀行、融資公司、代書與當鋪四種。這四種管道的特色和需要注意的地方包括:

(1)銀行

目前僅有少數銀行針對大型重機提供機車貸款,因此即便銀行機車貸款利率較低、安全性較高,但一般民眾無方案可申請,一樣無法享受管道利多。

(2)融資公司

融資公司由於額度彈性、利率合理,因此成為機車貸款的主力管道。想申請融資機車貸款,目前有兩個方式:一是融資官網送件,二是由融資經銷協助送件。

融資官網送件VS融資經銷送件

從融資官網送件的好處,是可以直接在網站中完成所有機車貸款的申請流程,從送件到審核評估,都是由系統自動完成;但也由於是自動評估,申請人無法直接對口融資公司補強條件,貸款方案調整空間有限。
而融資經銷(如貓起來貸)的優點,則是有專業團隊可以提供申請人,從資料補件、流程細節、條件討論,到方案協調等相關協助,有任何問題或考量,都可隨時向融資經銷提出。最終的核貸條件、收費標準,也都是依照融資管道規定,結果一樣安全放心。

(3)代書

代書就像機車貸款的中介管道,主要功能在媒合而不在協助。代書機車貸款手續費高昂,既不考慮申請人能力,也不會對金主控管審核,申辦前須仔細評估。

(4)當舖

當舖機車貸款的法定利率上限為30%,雖然審核速度最快、手續最簡便,但相對要付出的利息和風險,也是所有機車貸款管道中最大的。

2.機車貸款管道所可能隱藏的風險

機車貸款管道眾多,當中潛藏的風險也不少。貓起來貸分析,從機車貸款管道衍生的潛在風險,主要可以分為以下三個類型:

  • 管道本身合法性
    有些不良貸款管道可能涉及非法放款,並取和銀行類似的名稱降低申請人戒心,藉合法掩護非法。選擇這種機車管道,可能會造成財務困擾,甚至危害自身安全。
  • 利率的不實操作
    利率是機車貸款最易受操作的因素,因此非法機車管道常以此混淆視聽。以錯誤方式推導利率是這些非法管道常用的手法,申請人貸款成本將因此變得更高。
  • 不明的收費標準
    巧立名目收費,也是不良機車貸款管道常用的手法。部分機車管道會以低利率為餌,再以高額手續費收網。這將會壓縮申請人的實際額度,使貸款效益不如預期。

其他來自機車貸款管道的風險,還包括機車遭到扣押、證件被用作不法行為、多次送件降低核貸機會等,這些都是選擇合法貸款管道,就可以順利避開的危險陷阱。

七、 機車貸款的申辦流程

合法管道的機車貸款申請流程,大致上可分為前置作業、申請審核、對保簽約、款項核撥等步驟。每一個步驟都有它需要注意的地方,稍有不慎可能就會讓過件機率大為降低。以下將為大家詳細說明每個申請程序,幫助你迅速取得所需資金。

1. 前置作業流程

申請人只要先準備雙證件、機車行照和領牌登記書、印章、存摺,以及其他財力證明,就可以直接向前面提到的任一申貸管道提出申請。請記得在此流程中,千萬不可將重要個資以寄送或轉交方式提供給申貸管道,以免個資遭冒用成警示戶

2.申請審核流程

在此流程中,多數的機車貸款管道都會針對申請人的職收、信用和機車狀況進行詳細的檢核。初步通過貸款後、正式簽約對保前,對保人員會和申請人約定檢視車輛情況,以保證擔保品機車仍可正常使用。

3.對保簽約流程

完成審核後,雙方就會進入對保簽約流程。申請人在此時一定要看清楚合約內容,並針對貸款條件進行試算與回推,以免機車貸款業者在文字中隱藏陷阱。此流程的最後一個步驟是機車動保設定,可由申請人自行辦理,也可由管道協助處理。

什麼是動保設定?

動保設定是將機車設定為貸款擔保品,以達成保障債權的目的。簡單來說,動保設定就是能讓債權人在債務人未依約還款時,可以依法拍賣動產,以清償貸款的方式。在動保設定期間,債務人是不能任意處分這台機車的,包括買賣、贈與、繼承,都是受到限制的行為

4.款項核撥確認

上述流程都完成後,機車貸款資金就會撥入申請人的指定帳戶中,供你自由運用。但是享受資金的同時,一定也要記得按時全額繳款,才能維持良好的融資信用,未來如果想要再進行機車增貸、轉增貸,才不會困難重重。

八、 其他關於機車貸款的Q&A

  • Q剛買機車還在分期中,可以辦機車貸款嗎?
  • 只要你的機車分期已穩定繳款6~8月,就可以向融資公司提出機車貸款申請。由於條件特殊,建議先與可協助評估的融資經銷商諮詢,以免直接遭官網系統審核退件。
  • Q機車過戶多久可以貸款?
  • 機車需過戶持有半年以上,才可以辦理機車貸款。如有需求,可以考慮透過其他的小額貸款,如汽車貸款、老車貸款或手機貸款等,來滿足資金缺口。
  • Q機車有跟當舖借款,還可以辦融資機車貸款嗎?
  • 如果當鋪沒有設定機車的抵押權,就可以申辦融資公司的機車貸款來進行債務整合;但如果已經有設定,除非先行清償並解除設定,否則是不能辦理機車融資的。
  • Q電動機車Gogoro或重機可以辦機車貸款嗎?
  • 可以的。機車貸款不限廠牌、排氣量,即使是電動機車Gogoro、重型機車都可申請機車借貸。
  • Q申辦機車貸款需要抵押機車或證件嗎?
  • 辦理機車貸款不需要抵押機車,融資機構只會向監理單位進行抵押權設定,限制申請人在機車貸款未結清之前,不可自行買賣過戶。而證件更是絕對不能任意抵押的,正規機車管道只會在簽約對保時核對證件正本,資料無誤馬上歸還,這才是正常的作法。
  • Q辦機車貸款後要怎麼繳錢?
  • 為了提高繳款的便利性,融資公司開放了多元的繳費管道,提供給申請人自由選擇:
    • 便利商店:直接持繳款單到便利商店繳費。
    • ATM轉帳匯款:按月將款項匯至融資公司指定的帳戶。
    • ACH扣款:填寫委託扣款同意書,每個月固定從帳戶扣款。
    • APP繳款:部分融資公司有專屬的APP,登入即可按照操作繳款。
  • Q辦機車貸款會上聯徵嗎?已跟銀行辦過信貸,還可以貸嗎?
  • 聯徵中心的個人信用報告,只會登載個人與金融機構,也就是銀行的往來紀錄;而機車貸款是由融資公司所提供,紀錄是不會上傳聯徵的。反過來說,銀行的聯徵紀錄,也不會影響融資公司的審核狀況,即使你剛跟銀行申請過信貸,還是可以申請機車貸款。
  • Q申請機車貸款需要保人嗎?
  • 不用,機車貸款通常是不需要保人的,只要滿足基本的職收和信用條件,通過的機率都很高。除非是信用條件較差,或是有特殊需求,才可能需要附保證人來加分。

雖然機車貸款是一個的能滿足小額資金的便利選擇,審核彈性、額度多元,但由於管道和方案中,都容易潛藏各種陷阱,申請前一定要先做好功課,才能避免踩雷、保障自身權益。希望這篇文章能讓你對機車貸款有更多的認識,幫助你做出最適合自己的方案選擇。